Решение по делу № 2-169/2019 от 07.10.2019

Дело № 2-169/2019

22RS0021-01-2019-000292-33

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 декабря 2019 года                                                                                          г. Заринск

Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего     Ноль Ю.А.

при секретаре                       Неумывакиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

ПАО «Совкомбанк» к Шевелеву Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Шевелеву Д.В., в котором просило взыскать с ответчика в его пользу задолженность в размере 90 020,72 руб., а также сумму оплаченной госпошлины в размере 2 900,62 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк).

06.05.2018 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 1704561931. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 80 465,60 руб. под 30,5% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки

Просроченная задолженность по ссуде возникла 07.06.2018, на 20.09.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 410 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 07.06.2018, на 20.09.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 410 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 14 553 руб.

По состоянию на 20.09.2019 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 90 020,72 руб., из них:

- просроченная ссуда - 76 222,54 руб.;

- просроченные проценты - 7 396,77 руб.;

- проценты по просроченной ссуде - 509,19 руб.;

- неустойка по ссудному договору - 5 412,91 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду - 330,31 руб.;

- штраф за просроченный платеж - 0 руб.;

- комиссия за смс-информирование - 149 руб.

Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Шевелев Д.В. в судебном заседании исковые требования не признал, факт заключения кредитного договора и наличие задолженности перед Банком не отрицал, не согласен с размером задолженности, но свой расчет задолженности не представил.

Ознакомившись с иском, выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд находит заявленные требования подлежащими частичному довлетворению в связи со следующим:

Как следует из материалов дела, до обращения в Заринский районный суд с настоящим иском ПАО «Совкомбанк» направлял письменное заявление в адрес мирового судьи судебного участка Заринского района о вынесении судебного приказа на взыскание с должника Шевелева Д.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № 1704561931 от 06.05.2018 в сумме 90 020,72 руб. Определением мирового судьи судебного участка Заринского района Алтайского края принятый судебный приказ был отменен, поскольку от должника поступили возражения относительно его исполнения ( л.д. 11).

Нормами законодательства, действующими на момент возникновения правоотношений, было предусмотрено следующее:

В п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 06.05.2018 между сторонами был заключен кредитный договор № 1704561931, по условиям которого банк на условиях платности, срочности и возвратности предоставил ответчику кредит в сумме 80 465,60 под 20,50% годовых сроком на 36 месяцев. Срок возврата кредита - 06.05.2021. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере, менее 80% от суммы денежных средств, без учета суммы платы за подключение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка устанавливается заемщику в размере 30,50% годовых. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита неустойка за нарушение обязательств по возврату кредита и уплате процентов составляет 20% годовых, размер ежемесячных платежей по кредиту - 3 012,56 руб., дата ежемесячного погашения задолженности - по 06 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 06.05.2021 в сумме 3 012,54 руб. (л.д. 15-16).

В п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать их. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита

Заключая договор о потребительском кредитовании, заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании (п. 4. Условий кредитования) ( л.д. 27-28).

Также заемщик подтвердил свое согласие с тем, что он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования и подписал заявление на включение его в программу добровольной финансовой и страховой защиты ( л.д. 18-19). При этом указал, что плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков производится за счет кредитных средств, что отражено в п. 5.1 Заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д.20).

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме. Согласно выписке по счету денежные средства в сумме 80 465,60 руб. были предоставлены заемщику 06.05.2018 ( выписка на л.д. 10).

Ответчик не предоставил своих возражений против того, что он использовал потребительский кредит в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств.

Банк предоставил суду доказательства ознакомления под роспись Шевелева Д.В. с новым графиком платежей при израсходовании им денежных средств не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме ( л.д. 17).

В обоснование требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании комиссии за смс-информирование в размере 149 руб., суду представлены заявление Шевелева Д.В. на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», приложение к индивидуальным условиям договора потребительского кредита (л.д. 21).

Из содержания указанных документов следует, что при заключении кредитного договора Шевелев Д.В. выразил желание подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» был ознакомлен и согласен с Тарифами комиссионного вознаграждения за данный комплекс услуг и осуществлением ежемесячно оплаты данной услуги. Ответчик предоставил ПАО "Совкомбанк" акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» согласно действующих тарифов Банка путем списания с его банковского счета в дату по Графику согласно договору потребительского кредита (п. 9 заявления на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine»).

В соответствии с установленным Графиком платежей, с которым Шевелев ознакомлен, сумма комиссии за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» в размере 149 руб. включена в сумму ежемесячного платежа по договору потребительского кредита ( л.д. 17).

В соответствии с пунктом 5.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности в случаях несвоевременности платежа более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей ( если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней). Исходя из выписки, по счету ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору, а именно: несвоевременно вносил на счет платежи в счет погашения задолженности, просроченная задолженность составила более 410 дней ( л.д. 10).

На основании пункта 5.3 Общих условий кредитования 19.05.2019 банк направил заемщику досудебную претензию о досрочном возврате ответчиком суммы задолженности в течение 30 дней ( л.д.13-14 оборот).

Требование банка исполнено не было, что послужило поводом к обращению банка в суд.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии у истца права требования задолженности по кредитному договору.

Проверив предоставленный расчет задолженности, выполненный банком на дату 20.09.2019 ( л.д. 8-9), суд соглашается с ним в части взыскания суммы основного долга в размере 76 222,54 руб., просроченных процентов - 7 396,77 руб.

Относительно взыскания неустойки суд приходит к следующему:

в силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

         Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств установлена п. 12 индивидуальных условий договора, согласно которому в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

При этом возврат кредита должен производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и приложенного к договору графика платежей.

Согласно представленному к исковому заявлению расчету задолженности в его состав истцом включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору.

Из указанного расчета следует, что неустойка в размере 330,31 руб. за период с 10.08.2018 по 25.01.2019, поименованная, как неустойка на просроченную ссуду, начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась заемщиком в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям и договора, и закону. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Заявленная же к взысканию неустойка в размере 5412,91 руб., поименованная как неустойка по ссудному договору, согласно расчету банка взыскиваемых сумм, начислена также за период с 10.08.2018 по 25.01.2019 и начислена не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил, так как согласно представленному в материалы уведомлению, направленному в адрес заемщика 19.05.2019, банк просил досрочно в течение 30 дней с момента направления претензии исполнить обязательства по кредитному договору.

Таким образом, взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни требованиям закона.

В связи с изложенным требование истца о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 5412,91 руб. суд находит необоснованным.

С учетом изложенного, с ответчика Шевелева Д.В. подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере: просроченная ссуда - 76 222,54 руб.; просроченные проценты - 7 396,77 руб.; проценты по просроченной ссуде - 509,19 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 330,31 руб.; комиссия за смс-информирование - 149 руб.

С учетом того, что исковые требования банка подлежат удовлетворению частично в размере 93,99 % принимая во внимание требования ст. 98 ГПК РФ, и учитывая необоснованность заявленных требований о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 5412,91 руб., с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 93,99 %.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк», заявленные к Шевелеву Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Шевелева Д. В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 1704561931 от 06.05.2018 по состоянию на 20.09.2019, включительно, в размере 84 607 (восемьдесят четыре тысячи шестьсот семь) рублей 81 копейку, из которых:

- просроченная ссуда - 76 222,54 руб.;

- просроченные проценты - 7 396,77 руб.;

- проценты по просроченной ссуде - 509,19 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду - 330,31 руб.;

- комиссия за смс-информирование - 149 руб.

Взыскать с Шевелева Д. В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет компенсации расходов по оплате государственной пошлины 2726,29 руб.

В удовлетворении оставшейся части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 06 декабря 2019 года.

    Судья                                                                                             Ю.А. Ноль