Решение по делу № 2-2463/2019 от 06.03.2019

Дело № 2-2463/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2019 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Федоровой А.В.,

при секретаре Алексеенко Ю.В.,

с участием представителя истца Полосухина Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Родионова Е.В. к акционерному обществу «Альфа Страхование», публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании суммы за подключение к программе страхования,

установил:

Родионов Д.А. обратился в суд с вышеназванным иском к АО «АльфаСтрахование», указав, что ... он заключил с ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредитования N.

В этот же день истцом подписано заявление на включение в программу добровольного страхования по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от ..., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфа Страхование». На основании данного заявления АО «АльфаСтрахование» выдало ему информационный сертификат о присоединении к программе добровольного страхования.

Сумма комиссии, оплаченной истцом за включение в программу добровольного страхования, составила ....

Истец ... направил ответчику заявление об отказе от участия в коллективном договоре добровольного комплексного страхования. Данное заявление ... было получено ответчиком.

Истец ... направил ответчику досудебную претензию с требованием в добровольном порядке вернуть уплаченную сумму страховой премии. Претензия ... получена ответчиком. Вместе с тем до настоящего времени страховая премия истцу не возвращена.

Полагает, что имеет право на возврат страховой премии.

Кроме того в результате незаконных действий ответчика по неудовлетворению в добровольном порядке претензии истца ему был причинен моральный вред, компенсацию которого он оценивает в 10000 руб.

Просил суд взыскать с ответчика в его пользу денежную сумму, уплаченную за подключение к программе добровольного страхования – 352898,60 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф в размере 162949,30 руб.

Впоследствии истец уточнил исковые требования. Просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу денежную сумму в размере 308654,14 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 154322,57 руб. Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в его пользу денежную сумму в размере 17253,46 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 8626,73 руб.

Иск рассмотрен с учетом принятых изменений

Определением суда от ... к участию в деле в качестве ответчика привлечено ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца Полосухин Е.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Представил отзыв на иск, в котором предъявленные к нему исковые требования не признал. Указал, что договор страхования с истцом АО «АльфаСтрахование» не заключало. В силу коллективного договора АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» – страхователем, а Родионов Д.А. – застрахованным лицом. В связи с тем, что истец не является стороной по договору страхования, считает, что он не вправе требовать возврата страховой премии. При этом банк не обращался в АО «АльфаСтрахование» с заявлением об исключении истца из программы страхования и возврате страховой премии.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Представил письменный отзыв на иск, в котором указал, что с исковыми требованиями не согласен. Полагал, что исковое заявление Родионова Д.А. подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Указал, что с заявлением об отказе от страхования Родионов Д.А. в нарушение условия договора обратился в АО «АльфаСтрахование». При этом условиями договора, заключенного между сторонами, предусмотрен претензионный порядок: право на отказ от участия в Программе страхования. Полагал, что к сложившимся между ним и истцом отношениям не применимо Указание Банка России от ... N-У, поскольку истец не является страхователем по договору страхования. Кроме того, считал, что сумма, которую просит взыскать истец с ответчика, является не страховой премией, а вознаграждением банка за оказанную услугу, в связи с чем она не может быть взыскана.

Истец Родионов Д.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. В заявлении проси рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ... между Родионовым Д.А. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредитования N, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере ... на срок ... до ... под ....

Согласно индивидуальным условиям о предоставлении кредита от ... Родионов Д.А. выразил согласие на услугу по страхованию жизни и здоровья.

В этот же день, ..., заемщик подписал заявление, в котором просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Родионову Д.А. выдан информационный сертификат о присоединении к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков автокредитов, в котором указаны дата вступления в Программу страхования – ..., срок страхования – 60 месяцев. Также указано, что выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники.

Между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» (после переименования – АО «АльфаСтрахование») ... заключен коллективный договор № ... добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов.

Согласно п. 9.7. данного договора застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных по договору в течение 5 рабочих дней с момента подписания им заявления на включение в программу добровольного страхования. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее, чем в течение одного месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных по договору.

Родионов Д.А. ... обратился с заявлением в АО «АльфаСтрахование» об отказе от участия в коллективном договоре добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от .... Данное заявление получено ответчиком ....

Истец ... направил в АО «АльфаСтрахование» претензию с требованием об исключении его из программы группового страхования и возврате уплаченной суммы. Претензия ... получена ответчиком.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до ...).

Указанием Банка России от ... N-У, в п.1 Указания Банка России от ... N-У внесены изменения в части увеличения срока отказа страхователя с пяти до четырнадцати дней.

Из материалов дела следует, что Родионов Д.А. включен в список застрахованных лиц; перечисленная банком в АО «АльфаСтрахование» страховая премия составила ....

Поскольку Родионов Д.А. обратился с заявлением о расторжении договора и возврате уплаченного вознаграждения в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора страхования жизни и здоровья, у АО «АльфаСтрахование» не имеется основания для отказа в выплате суммы страховой премии.

Право на отказ от добровольного страхования в течение 14 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу, с чьего согласия был заключен договор личного страхования (Указание Центрального банка России от ... N-У в редакции Указаний Центрального Банка от ... N-У). О таком отказе истец уведомил ответчика (страховщика) на третий день, доказательств наступления страхового случая ко дню отказа не имеется.

Таким образом, с ответчика АО «АльфаСтрахование» в пользу Родионова Д.А. подлежит взысканию сумма страховой премии в размере ... в связи с отказом истца от включения в число застрахованных лиц.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлена вина ответчика в нарушении прав потребителя – истца, учитывая положения закона, характер нравственных страданий истца, принимая во внимание то, что истец вынужден терять свое время, неоднократно обращаться к ответчику, собирать необходимые доказательства, обращаться в суд за защитой своих прав и интересов, суд приходит к выводу, что требования истца о компенсации морального вреда обоснованы и подлежат удовлетворению в размере 2 000 руб. В оставшейся части в удовлетворении иска о компенсации морального вреда необходимо отказать.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, штраф в пользу истца составляет сумму, в размере ...

Вместе с тем, учитывая, что данный размер штрафа несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств, принимая во внимания заявленное АО «АльфаСтрахование» ходатайство о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при взыскании штрафа, суд полагает возможным снизить размер взыскиваемого с ответчика штрафа ...

Разрешая требования Родионова Д.А., предъявленные к ПАО «Совкомбанк», суд приходит к следующему.

Согласно правовой позиции Президиума Верховного Суда Российской Федерации от ..., изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно заявлению Родионова Д.А., поданному в ПАО «Совкомбанк» ..., о включении его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, данная Программа является отдельной платной услугой банка. Услуга включает в себя следующие обязанности банка: застраховать его (истца) за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе; гарантировать исполнение страховой компании своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов (в случае необходимости банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе, в том числе, самостоятельно представляет интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях); осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы, включающих в себя, но не исключительное: проведение расчетов по переводу страховых премий; обеспечение информационного и технологического взаимодействия меду участниками расчетов; автоматически подключить его к сервису Интернет-банк, позволяющему осуществлять платежи со своего счета как внутри банка, так и в адрес третьих лиц, в иных кредитных организациях с взиманием банком комиссии; автоматически подключить к бесплатному сервису СМС-информирования; предоставить возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей; бесплатно выдавать по запросу на бумажном носителе выписки по счету о произведенных операциях; дать возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу банка денежные средства в наличной форме без взимания комиссии; предоставить возможность понизить процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора.

Таким образом, банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного ... между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» (после переименования – АО «АльфаСтрахование») коллективного договора ..., в соответствии с которым истец присоединен к Программе добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов.

Судом установлено и подтверждается информацией, изложенной в отзыве на иск и ответе на запрос суда ответчика ПАО «Совкомбанк», что истцом произведена оплата за подключение к программе страхования в размере ...

Согласно ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичная норма содержится в ст. 32 Закона Российской Федерации от ... N «О защите прав потребителей».

Таким образом, действующее гражданское законодательство предоставляет потребителю соответствующей услуги право на отказ от исполнения договора и возврат ему уплаченных денежных средств с учетом фактически понесенных исполнителем затрат, связанных с исполнением договора.

Как видно из материалов дела, Родионов Д.А. ... подал в ПАО «Совкомбанк» заявление о возврате суммы в размере ...., уплаченной им за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Одновременно в заявлении Родионов Д.А. просил сообщить, производилась ли ПАО «Совкомбанк» оплата страховой премии в АО «АльфаСтрахование».

Судом установлено, что Родионов Д.А. воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов в течение четырнадцати дней со дня подписания заявления.

Кроме того, истец отказался в соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» от услуги присоединения, оказываемой банком.

Учитывая изложенное, принимая во внимание то, что сведений о наличии у ответчика ПАО «Совкомбанк» фактических расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, суд полагает, что правовых оснований для удержания уплаченных истцом в счет исполнения договора денежных средств у ответчика не имеется.

В связи с этим суд приходит к выводу о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Родионова Д.А. денежных средств, уплаченных им за подключение к Программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов, в сумме ...

Суд не находит оснований для оставления требований Родионова Д.А. без рассмотрения по основанию, предусмотренному ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку обязательный досудебный порядок урегулирования спора в данном случае не предусмотрен ни законом, ни договором сторон (истца и ответчика).

При этом суд полагает необходимым указать, что Родионов Д.А. в процессе рассмотрения дела до вынесения решения суда обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате платы за подключение к Программе страхования, а также с претензией, содержащей аналогичные требования. Вместе с тем, ответчиком данные требования не были удовлетворены.

В связи с установленным фактом нарушения ответчиком прав потребителя суд приходит к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, предусмотренной ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», размер которой с учетом требований разумности и справедливости оценивает в ...

При этом, штраф, предусмотренный ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» взысканию в пользу истца не подлежит, поскольку данный штраф взыскивается за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Однако в досудебном порядке истец Родионов Д.А. с требованием о возврате платы за подключение к Программе страхования к ответчику ПАО «Совкомбанк» не обращался, в связи с чем ответчик данное требование не мог удовлетворить добровольно.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ 308645,14 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ 1000 ░░░.,

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 17253,46 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ 2000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░ 7000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 24 ░░░░ 2019 ░░░░.