Решение от 15.06.2022 по делу № 2-3345/2022 от 29.04.2022

07RS0007-01-2022-002584-22

Дело № 2-3345/22

Решение

Именем Российской Федерации

15 июня 2022 года гор. Нальчик

Нальчикский городской суд в составе председательствующего судьи Безрокова Б.Т., при секретаре Гукетловой О.С., с участием истца Мамбетовой М.М., представителя ответчика по доверенности от 20.05.2022 года Вавилиной С.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мамбетовой ФИО5 к АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Кабардино-Балкарского регионального филиала АО "Российский Сельскохозяйственный банк" о защите прав потребителя

Установил:

Мамбетова М.М. обратилась в суд с иском к АО "Российский Сельскохозяйственный банк" о защите прав потребителя.

В обоснование своих требований указала, что 15 марта 2018 года между Мамбетовой М.М. и АО «Россельхозбанк» был заключен Договор вклада №, в соответствии с которым в Кабардино-Балкарском региональном филиале АО «Россельхозбанк» по адресу: <адрес>, был открыт депозитный счет №. При этом карточный счет не открывался, банковская карта не выпускалась.

30 июля 2021 года, Мамбетова М.М. внесла в кассу банка (на внутрибанковский счет № КБ филиала) денежные средства в размере 200 000 рублей с целью проведения сделки по приобретению квартиры, что подтверждается приходными кассовыми ордерами № и №.

Указанные деньги должны были быть зачислены на депозитный счет Мамбетовой М.М. для дальнейшего использования.

В тот же день перечисленные на депозитный счет 200 000 рублей были списаны с указанного счета при неустановленных обстоятельствах.

Мамбетова М.М. распоряжений на списание денежных средств со своего счета, на перевод денежных средств кому бы то ни было, ответчику не давала, ни с помощью мобильного телефона с использованием услуги «Мобильный банк», ни с использованием автоматизированной системы «Сбербанк Онлайн», ни посредством личного визита в отделение банка.

Таким образом, банком незаконно произведены операции по списанию денежных средств, в сумме 200 000 рублей со счета Мамбетовой М.М.

09 августа 2021 года следователем СУ УМВД России по г. о. Нальчик возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ в рамках которого она признана потерпевшей.

Бремя доказывания отсутствия вины в ненадлежащем исполнении обязательств лежит на стороне ответчика. Ответчиком такие доказательства в ответ на претензию Мамбетовой М.М. представлены не были.

Банк не представил доказательств, свидетельствующих о виновных действиях Мамбетовой М.М., связанных, например, с утратой карты, передачей ее третьим лицам или иных виновных действий, которые могли бы за собой повлечь несанкционированное списание денежных средств (поскольку карта на имя Мамбетовой М.М. не выпускалась). У Мамбетовой отсутствовало электронное средство платежа - банковская карта, прикрепленная к счету, соответственно, - операций по карте не совершала, поэтому она никак не могла нарушить порядок использования электронного средства платежа, как обычно бывает в случаях не санкционированного списания денежных средств, вследствие преступных действий злоумышленников.

Все вышеуказанные обстоятельства указывают на нарушение ответчиком условий заключенных между сторонами договоров, поскольку списание денежных средств было необоснованным ввиду того, что произошло в результате мошеннических действий третьих лиц, в отсутствие волеизъявления истца.

30.07.2021 года Мамбетова М.М. обратилась в Кабардино-Балкарский региональный филиал АО «Россельхозбанк» по адресу: 360030, г. Нальчик, пр. Кулиева, 10-а с письменной претензией о возмещении ущерба, причиненного в результате незаконного списания денежных средств со счета.

На претензию Мамбетовой М.М. Кабардино-Балкарским региональным филиалом АО «Россельхозбанк» был дан письменный ответ № 6784 от 05.08.2021 года, которым в удовлетворении ее требований было отказано по тем основаниям, что денежные средства были переведены, якобы, по ее заявлению на указанный ею счет (двумя траншами по 100 000 рублей).

Основываясь на изложенном Мамбетова М.М. просит суд взыскать с АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в свою пользу 200 000 руб. в возмещение ущерба, причиненного в результате несанкционированного списания денежных средств со счета, 14 775,34 руб. неустойки, 50 000 руб. компенсации морального вреда, штраф в размере 50% от присужденной суммы и в возмещение расходов на оплату услуг представителя 35 000 руб.

В судебном заседании Мамбетова М.М. поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчика АО "Российский Сельскохозяйственный банк" Вавилина С.Н. против удовлетворения требований возражала. Пояснила, что со стороны Банка каких-либо нарушений по исполнению договора банковского обслуживания не допущено, списание денежных средств произведено по распоряжению Мамбетовой М.М., считает, что оснований для удовлетворения иска не имеется.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела 30.07.2021 года Мамбетовой М.М. были внесены наличные денежные средства 200 000 руб. (по 100 000 руб.) на счет №, открытый в Кабардино-Балкарском региональном филиале АО «Россельхозбанк», для осуществления перевода денежных средств посредством платежной системы CONTACT.

В подтверждение принятия денежных средств, Банком выданы приходные кассовые ордера № и № от ДД.ММ.ГГГГ

В тот же день, 30 07.2021 года, Мамбетова М.М. обратилась в Банк с письменным заявлением о несанкционированном списании со счета денежных средств.

Из письменного ответа Банка № 6784 от 05.08.2021 года, следует, что денежные средства были переведены по ее заявлению на указанный ею счет (двумя траншами по 100 000 рублей), что вышеуказанные операции по переводу денежных средств, проведены в соответствии с внутренними нормативными документами Банка. По вопросу возврата денежных средств рекомендовано обратился в правоохранительные органы.

30 07.2021 года Мамбетова М.М. обратилась с заявлением о преступлении. По факту хищения денежных средств 09.08.2021 года возбуждено уголовное дело, по которому она признана потерпевшей.

В соответствии с постановлением следователя отдела по расследованию преступлений в сфере экономики и сложных многоэпизодных уголовных дел СУ УМВД России по г.о. Нальчик от 09.08. 2021 года по факту хищения принадлежащих Мамбетовой М.М. денежных средств, в отношении неустановленных лиц возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п.»г», ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Указанным постановлением установлено, что неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, при неустановленных предварительным следствием обстоятельствах, с целью хищения чужого имущества, путём обмана и получения материальной выгоды, в глобальной сети «Интернет», на сайте «Авито.ру», выставило объявление о продаже трёхкомнатной квартиры, расположенной в г. Нальчике. Мамбетова М.М., заинтересовавшись данным предложением, следуя указаниям неустановленного лица, ДД.ММ.ГГГГ перечислила на свой банковский счёт ПАО «РоссельхозБанк» № денежные средства в размере 200 000 рублей, после чего с указанного счёта были списаны денежные средства в сумме 200 000 рублей при неустановленных обстоятельствах, причинив тем самым Мамбетовой М.М. значительный ущерб на указанную сумму.

Как следует из материалов дела, Мамбетова М.М., заключая договор банковского обслуживая, является потребителем услуг АО "Российский Сельскохозяйственный банк" по размещению денежных средств.

На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, названным Законом и другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 4 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" исполнитель обязан оказывать потребителю услуги надлежащего качества.

Статьей 7 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях ее использования была безопасна для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не причиняла вред имуществу потребителя.

Требования, которые должны обеспечивать безопасность товара (работы, услуги) для жизни и здоровья потребителя, окружающей среды, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке.

На основании пункта 5 статьи 14 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Так, платежное поручение представляет собой расчетный (платежный) документ, содержащий распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке (пункт 1 статьи 863 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1.9 Положения Центрального Банка РФ N 762-П от 29 июня 2021 г., перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

При расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщика - физического лица получателю средств, указанному в распоряжении плательщика (п. 5.1 Положения Центрального Банка РФ N 762-П).

Платежное поручение может использоваться для перевода денежных средств со счета по вкладу (депозиту) (п. 5.2 Положения Центрального Банка РФ N 762-П).

Платежное поручение составляется, принимается к исполнению и исполняется в электронном виде, на бумажном носителе (п. 5.3 Положения Центрального Банка РФ N 762-П).

Платежное поручение действительно для представления в банк в течение десяти календарных дней со дня, следующего за днем его составления (п. 5.4 Положения Центрального Банка РФ N 762-П).

Абзацем 3 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации Российской Федерации N 13/14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" предусмотрено, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа, либо с нарушением требований законодательства.

Специальные правила, регулирующие осуществление банковских операций с использованием электронных средств платежа, установлены Федеральным законом от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Согласно пункта 1 статьи 4 и пункта 1 статьи 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

В соответствии с пунктом 11 статьи 5 названного Федерального закона, при переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

В соответствии с пунктом 11 статьи 9 Закона о национальной платежной системе в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Согласно положениям части 4 и 5 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения (часть 13 статьи 7 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ).

В соответствии с частью 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Согласно части 13 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

Следовательно, любая банковская услуга должна гарантировать клиенту защиту денежных средств от неправомерного получения персональной информации путем дистанционного банковского обслуживания. Иное толкование означало бы освобождение банков от ответственности за создание безопасного банковского продукта, т.е. таких условий (программных продуктов), при которых исключается возможность несанкционированного доступа к счету клиента.

Порядок использования электронных систем платежа установлен статьей 9 названного Закона, в части 15 которой указано, что в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 указанной статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 данной статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Из приведенных норм следует, что банк обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Абзацем 4 ст. 24 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что кредитные организации обязаны организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующий характеру и масштабам проводимых операций.

Банк как субъект профессиональной предпринимательской деятельности в области проведения операций по счетам клиентов, осуществляющий их с определенной степенью риска, должен нести ответственность в виде возмещения убытков, причиненных неправомерным списанием принадлежащих клиенту денежных средств, как за ненадлежащим образом оказанную услугу.

В соответствии со статей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательством.

Согласно п. 4 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Таким образом, обязанность доказывать наличие обстоятельств, освобождающих Банк от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства перед клиентом, лежит именно на Банке, однако таких доказательств ответчиком не представлено и судом такие обстоятельства не установлены.

В этот же день 30.07.2021 г. истец сообщила в Банк о совершенных без ее согласия операциях по снятию денежных средств на сумму 200 000 руб. и в этот же день написала соответствующее письменное заявление.

Данные обстоятельства подтверждаются исследованными в ходе судебного разбирательства доказательствами, и стороной ответчика не оспаривается.

Учитывая изложенное, суд исходит из надлежащего исполнения Мамбетовой М.М., обязанностей по уведомлению Банка о совершении данных операций без ее согласия.

При этом, данная обязанность Мамбетовой М.М., исполнена незамедлительно после обнаружения факта снятия денежных средств.

Презумпция добросовестности действий потребителя, установлена статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, если потребитель утверждает, что денежные средства были несанкционированно списаны с его счета, однако конфиденциальную информацию он никому не разглашал, то суд должен исходить из данного утверждения, пока не будет доказано иное.

Вместе с тем, доказательств того, что доступ к счету истца, открытый в Банке для осуществления перевода денежных средств посредством платежной системы CONTACT, через который были совершены спорные операции, осуществлены третьими лицами вследствие разглашения Мамбетовой М.М., конфиденциальной информации либо по ее поручению, ответчиком не представлено, судом не установлено.

На претензию Мамбетовой М.М провести проверку и в возврате денежных средств Банком отказано.

В силу изложенного, причиненный истцу ущерб в сумме 200 000 руб. в связи с проведением Банком операций по списанию указанной суммы без ее распоряжения, подлежит возмещению, поскольку Банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами.

Поскольку материалами дела подтвержден факт ненадлежащего оказания Банком услуги клиенту, а также невыполнение ответчиком требований истца в досудебном порядке, к ответчику применимы меры ответственности в виде неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что к спорным правоотношениям применяется названный Закон, что в ходе судебного разбирательства установлено нарушение прав истца как потребителя финансовых услуг, суд находит обоснованными требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда. Определяя размер компенсации, суд исходит из характера причиненных истцу нравственных страданий, конкретных обстоятельств дела и, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, полагает возможным определить размер денежной компенсации в 10 000 руб.

Поскольку к спорным правоотношениям применяются положения Закона "О защите прав потребителей" и ответчиком в добровольном порядке не удовлетворена претензия истца о возмещении списанной суммы, с Банка в пользу истца подлежит взысканию неустойка в заявленном размере – 14 775,34 руб., и штраф в размере 50% от взысканных судом сумм, что составляет 112 387,67 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Банка в доход бюджета муниципального образования город Нальчик подлежит взысканию государственная пошлина размере 6 722 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░5 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ "░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░5 200 000 ░░░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░, 14 775,34 ░░░. ░░░░░░░░░, 10 000 ░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 112 387,67 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ "░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░" ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 722 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 21 ░░░░ 2022 ░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.