Решение от 29.04.2021 по делу № 2-1172/2021 от 15.04.2021

...

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2021 года город Ноябрьск

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Шабловской Е.А.,

при секретаре Чайка С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ») обратилось с иском к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии, судебных расходов. В обосновании иска указал страховщик, что между сторонами был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Банк «ФК Открытие» - кредитор по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1. В соответствии с п.6.1 договора определен срока действия договора, согласно которому договор страхования вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует до ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Договором определены периоды страхования равные одному году кроме последнего. Срок оплаты очередного страхового взноса (премии) по договору в сумме 20 941 рубль 54 копейки истек ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по взносам за период действия договора до даты его расторжения, подлежащая оплате страхователем, составляет 47 311 рублей 09 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика письмо с требованием оплатить образовавшуюся задолженность по страховым взносам и соглашение о расторжении договора страхования, однако до настоящего времени ответа от ФИО1 не последовало. По указанным основаниям АО «СОГАЗ» просит расторгнуть договор с ответчиком и взыскать с него задолженность по страховой премии в размере 47 311 рублей 09 копеек, а также судебные расходы, которые понес истец при оплате государственной пошлины в размере 7 619 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «СОГАЗ» не явился, направил заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия, исковые требования уточнил, просил взыскать задолженность по оплате страховой премии в размере 49912,92 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с последующим перерасчетом на дату расторжения договора судом. Также просил взыскать судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 7619 рублей.

Ответчик ФИО1 и её представитель адвокат ФИО5 в судебном заседании с иском не согласились, поддержали письменное возражения. Полагают, что договор страхования прекратил свое действие с момента погашения ответчиком полной стоимости кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом ответчик должна погасить задолженность перед истцом по страховой премии только с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сама ФИО1 не обращалась в страховую компанию о расторжении договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита, полагала, что за неё это должен сделать Банк.

Представитель третьего лица ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

С учётом позиции истца, ответчика, её представителя, исследовав представленные письменные доказательства дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №. Предметом договора явилось имущественные интересы страхователя (застрахованного выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью затрахованного лица, а также страхование недвижимого имущества – квартира, общей площадью ... кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью ... кв.м. и страхование риска утраты (гибели), или повреждения имущества (страхование имущества).

Договор страхования заключен сторонами в обеспечение обязательства страхователя по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит для приобретения недвижимого имущества – квартиры, общей площадью ... кв.м., расположенной по адресу: <адрес>.

Договор страхования вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует по страхованию имущества до ДД.ММ.ГГГГ (п. 6 Договора страхования).

Вышеуказанный договор заключен на основании и в соответствии с Правилами ипотечного страхования, утвержденными председателем Правления АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Правила страхования), которые вручены страхователю.

Согласно п. 6.3 договора продолжительность каждого периода страхования (кроме последнего) составляет один год. Дата начала первого периода страхования совпадает с датой вступления в силу договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего оплачиваемого периода страхования исчисляется следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования по дату окончания действия договора (включительно).

В соответствии с п. 4.1, п.4.2 договора страхования страховая сумма на каждый период страхования устанавливается указывается в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение № к договору).

Пунктами п. 4.4 договора страхования предусмотрено, что страховой взнос за очередной период страхования (кроме первого) уплачивается страхователем страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала этого периода страхования. В случае если последний период страхования не равен полному году, то страховой взнос за последний период страхования рассчитывается исходя из количества дней продолжительности последнего периода страхования, рассчитанного в соответствии с п.6.3 договора.

Страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными страховыми взносами в размере установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). Первый страховой взнос подлежит уплате в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты вступления в силу договора (п. 4.3).

Страховой взнос за первый период страхования составляет 19 089 рублей 00 копеек и уплачивается не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.4.2.1 договора страхования),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составит 19888,25 рублей,

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составит 20615,33 рублей,

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составит 20 91,54 рублей.

В соответствии с п.6.8, 6.8.3, 6.10 Правил страхования, вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе, в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок или уплаты очередного страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено договором. При этом действие договора страхования прекращается в случае исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (осуществление страховой выплаты в размере страховой суммы). При этом договор страхования прекращается в отношении объекта страхования/заинтересованного лица, по которому была исчерпана страховая сумма. В случае исполнения (досрочного) денежного обязательства по кредитному договору в полном объеме – с даты подачи страхователем страховщику заявления об отказе от договора. При этом страховщик по требованию страхователя возвращает страхователю остаток уплаченного страхового взноса, рассчитываемый пропорционально неистекшему сроку действия договора (в пределах оплаченного периода страхования), за вычетом расходов страховщика на ведение дела в размере 47 %.

Из материалов дела следует, что ФИО1 оплатила страховщику страховую премию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 19 089 рублей.

Согласно акту расчета задолженности страховой премии, подлежащей уплате страхователем ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком оплата очередного взноса произведена не была, размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 49 912 рублей 92 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» в адрес ФИО1 было направлено письмо-сопровождение о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страховой премии с приложением соглашения о расторжении договора страхования. Ответчику были сообщены реквизиты для перечисления денежных средств с уведомлением, что в случае неоплаты задолженности в установленный срок АО «СОГАЗ» вправе обратиться в суд за взысканием долга и судебных расходов.

В данном соглашении истец просит до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность в сумме 3160,32 рублей, в противном случае договор будет, расторгнут с указанной даты.

Досудебная претензия направлена ДД.ММ.ГГГГ заказной корреспонденцией в адрес ответчика.

     Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что, поскольку договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ стороны предусмотрели порядок его досрочного прекращения в связи с неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный Договором срок согласно п.6.10, 6.10.1.1 Договора страхования и п.6.15 Правил страхования, то договор страхования прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, когда истек срок погашения задолженности согласно соглашения о расторжении договора страхования, адресованное ФИО1, не полученное последней по зависящим от неё обстоятельствам, в связи с чем в судебном порядке данный договор не может быть расторгнут.

Доводы ответчика и её представителя о прекращении договора страхования с даты погашения кредита, не состоятельны и не могут быть приняты во внимание, поскольку пунктом 6.8.3 договора страхования в этом случае ФИО1 должна была сама обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от Договора страхования.

Позиция ответчика о том, что Банк должен был сообщить страховой компании о досрочном погашении кредита не нашла своего отражения в условиях Договора страхования. Такой обязанности договором страхования не предусмотрено.

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

     Из положений ст.407 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

     Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

     По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

     Применительно к положениям статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

     В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

     Таким образом, по смыслу приведенных норм права и их толкования с учетом условий заключенного сторонами договора, прекращение договора страхования в рассматриваемом случае, вопреки доводу представителя истца, не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения и возможно по письменному уведомлению страховщика, в котором выражена воля на отказ от договора.

     Как указывалось выше, истцом в адрес ответчика направлялось уведомление о досрочном прекращении договора в связи с невыплатой ответчиком очередного страхового взноса.

     Данными документами ответчик уведомил истца, что срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования истек еще ДД.ММ.ГГГГ и предлагал погасить задолженность до ДД.ММ.ГГГГ, в противном случае договор страхования будет расторгнут с указанной даты.

Поскольку, как указано выше, закон не исключает, а заключенный между сторонами договор с учетом правил страхования предусматривает возможность прекращения договора страхования без обязательного подписания соглашения сторон о расторжении договора, необходимости подписания такого соглашения со стороны ответчика для прекращения действия договора страхования не имелось, подтверждение отказа ответчика от договора страхования в письменном виде, не требовалось.

     Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования прекратил свое действие в связи с неуплатой очередного страхового взноса и отказом страховщика от исполнения договора.

     Поскольку условиями договора страхования прямо предусмотрено прекращение его действия в случае неуплаты страхователем страховой премии, с учетом положений п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о прекращении договора страхования.

     Пунктом п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

     В силу п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

     В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

     Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется; на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским, кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и Федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

     Договор страхования в данном случае заключен в соответствии с Правилами страхования.

     Согласно п. 6.15 Правил страхования вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе, в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку).

     Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

     В силу положений ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

     Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

     В соответствии с положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

     При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

     Подписывая договор страхования, ответчик был ознакомлен с условиями договора и Правилами страхования (приложение к договору), уведомлен об основаниях прекращения договора страхования и вправе был рассчитывать на расторжение договора страхования в соответствии с согласованными условиями.

     Учитывая невнесение ответчиком очередных страховых взносов, наличие в договоре страхования оснований для прекращения договора страхования, направление страхователю соглашения о расторжении договора по соглашению сторон, нежелание ответчика продолжать договорные отношения с истцом, суд полагает, что договор страхования был, расторгнут между сторонами в досудебном, предусмотренном договором порядке, в связи с чем, оснований для расторжения договора не имеется, поскольку договор прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

В то же время, исходя из разъяснений, содержащихся в п. 30 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса, не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена. В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ). Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Поскольку ответчик пользовался услугой по страхованию в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то требования страховой компании о взыскании страховой премии за указанный период, с учетом вышеприведенных разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, являются обоснованными, и в пользу истца с ответчика подлежит взысканию страховая премия в сумме 3 160 рублей 32 копеек (19888,25/365*58).

Поскольку суд пришел к выводу о том, договор страхования является расторгнутым, то оснований для взыскания страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

     В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

     В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Материально-правовые требования истца были заявлены на общую сумму с учетом уточнений 49912,92 рублей, а признаны правомерными судом в размере 3 160 рублей 32 копеек. Следовательно, судебные расходы подлежат возмещению истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований (исходя из правомерности заявленных требований – 6,33%) в сумме 482 руб. 28 коп. (7 619 руб. х 6,33%).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 3160 ░░░░░░ 32 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 482 ░░░░░ 28 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ...

...

...