Решение по делу № 2-1566/2023 (2-12503/2022;) от 21.12.2022

Копия

Дело № 2-1566/2023

16RS0046-01-2022-019171-81

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 февраля 2023 года город Казань

Вахитовский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Сычева И.А.,

при секретаре Чабатовой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Леонтьевой Е.А. к акционерному обществу «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Леонтьева Е.А. обратилась в суд с иском к акционерному обществу (далее – АО) «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения.

В обоснование иска указано, что между Леонтьевой Е.А. и АО «Россельхозбанк» ... заключен кредитный договор, по которому истице был предоставлен кредит на оплату стоимости квартиры, приобретаемой по договору долевого участия в строительстве многоквартирного дома от ...

... между Леонтьевой Е.А. и АО «Россельхозбанк» был заключен договор рефинансирования кредита

В силу п. 5.10 договора рефинансирования заемщик принимает на себя обязанность не позднее даты заключения договора об ипотеке осуществить страхование имущества и обязуется обеспечить в течение всего срока действия договора, непрерывное страхование имущества, переданного в залог.

Во исполнение указанного пункта ... Леонтьева Е.А. присоединилась к программе коллективного ипотечного страхования №..., из которой следует, что истец застраховала объект недвижимости-квартира, кадастровый номер ...

В силу п.3.2 правил страхования имущества Страховщик возмещает убытки от гибели, повреждения или утраты застрахованного имущества, происшедшие в результате наступления механических повреждений (конструктивные дефекты зданий).

В ... возник страховой случай: в результате возникновения трещин на фасаде многоквартирного дома, в жилом помещении появились существенные дефекты как конструктивных элементов, так и внутренней отделки.

Из экспертного заключения №... следует, что образование трещин не связано с эксплуатацией квартиры собственником, выявленные трещины являются следствием наличия ошибок в конструкции здания, неправильными проектировано-изыскательными работами.

В связи с чем, с целью исполнения требования страховой по определению размера ущерба, Леонтьева Е.А. была вынуждена вновь за свой счет обратиться в независимую экспертную организацию ООО «КБ «Метод», с целью определения стоимости ремонтно-восстановительных работ в застрахованном объекте. Согласно экспертному заключения №... стоимость ремонтно-восстановительных работ и материалов, необходимых для устранения ущерба, причиненного квартире, расположенной по адресу: ..., составляет: 588 416 рублей 40 копеек.

... Истцом была направлена претензия Ответчику с требованием выплатить указанное выше страховое возмещение.

Страховая компания сослалась на заключение ООО «ОцЭкс» «Об определении размера материального ущерба», причиненного конструктивным элементам жилого помещения, по которому итоговая величина размера материального ущерба, причиненного конструктивным элементам жилого помещения, составляет 11839 рублей 52 копейки.

С отказом в выплате остальной части страхового возмещения в остальной части истица не согласна. Считает, что по правилам страхования объектом страхования являются в том числе и элементы внутренней и внешней отделки, остекления, инженерные коммуникации.

По этим мотивам истица просит суд взыскать с ответчика (с учетом уточнений) страховое возмещение в размере 576576 рублей 88 копеек, штраф 50%, неустойку 26220 рублей, компенсацию морального вреда 50000 рублей, судебные издержки 72000 рублей счет погашения кредитных обязательств по договору № ... в АО «Россельхозбанк».

Представитель истца в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался, имеются письменные возражения на иск, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Представитель третьего лица, АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещался, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Как следует из положений статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы.

В соответствии со статьей 943 ГК РФ: 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из представленных доказательств усматривается, что между Леонтьевой Е.А. и АО «Россельхозбанк» ... заключен кредитный договор, по которому истице был предоставлен кредит на оплату стоимости квартиры, приобретаемой по договору долевого участия в строительстве многоквартирного дома от ...

... между Леонтьевой Е.А. и АО «Россельхозбанк» был заключен договор рефинансирования кредита с обязательством истицы о залоге приобретаемой квартиры, и с обязательством также осуществить страхование имущества в течение всего срока действия Договора.

Во исполнение этих условий ... Леонтьева Е.А. присоединилась к программе коллективного ипотечного страхования №..., из которой следует, что истец застраховала объект недвижимости-квартиру, кадастровый номер ...

Как следует из заявления о присоединении к программе коллективного ипотечного страхования, Леонтьева Е.А. выразила согласие на страхование имущества (заложенной квартиры) по риску гибели, повреждения имущества в соответствии с условиями договора страхования, определив вид страхования рисков, изложенных в программе № ...

Доводы ответчика о том, что согласно условиям программы страхования, страхованию подлежат только конструктивные элементы застрахованного имущества: фундамент, несущие стены, перекрытия, перегородки, крыша (исчерпывающий перечень), не соответствуют правилам страхования.

Страховые риски определены в условиях программы № ... (пункт 3.1.4 Договора коллективного страхования от ...), в соответствии с которыми, помимо прочего, к страховым рискам дополнительно отнесены гибель или повреждения застрахованного имущества в результате конструктивных дефектов здания.

Согласно пункту 1.4.3 Договора коллективного страхования от ..., объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с риском утраты или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности заемщика и являющегося предметом ипотеки (для программы № ...).

На момент заключения договора страхования действовали правила страхования в редакции от ...

В соответствии с пунктом 2.3 Правил, при страховании недвижимости на страхование принимаются конструктивные элементы здания, инженерные сети, коммуникации, внутренняя и/или внешняя отделка, остекление.

Каких-либо указаний на принятие к страхованию квартиры без учета инженерных сетей, коммуникаций, внутренней и/или внешней отделки, остекления, ни в правилах страхования, ни в договоре коллективного страхования, не установлено.

Поскольку квартира является объектом залога, банк имеет имущественные интересы на страхование риска утраты или повреждения предмета залога в целом.

При таких обстоятельствах, требования о выплате страхового возмещения за повреждение как конструктивных элементов здания, так и инженерных сетей, коммуникаций, внутренней и внешней отделки, остекления, являются обоснованными.

Выводы заключения оценки, представленного истицей, о причинах повреждений – конструктивном дефекте здания, а также о величине ущерба ответчиком не опровергнуты.

В силу пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

На основании изложенного, с ответчика подлежит взысканию страховое возмещение в размере 576576 рублей 88 копеек.

Как следует из положений статьи 956 ГК РФ, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

В соответствии со статьей 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу (пункт 1). В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору (пункт 4).

Поскольку выгодоприобретателем определен АО «Россельхозбанк», сумма страхового возмещения подлежит взысканию путем перечисления в банк в счет погашения кредитных обязательств истца.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Как разъяснено в пункте 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» сумма неустойки, взыскиваемой на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в настоящем случае - размер страховой премии.

При таких обстоятельствах неустойку следует исчислять исходя из размера страховой премии 26220 рублей.

За период просрочки с ... по ... окончательный размер неустойки не может превышать сумму страховой премии.

Установление факта нарушения прав потребителя является достаточным условием для удовлетворения иска в части компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», размер которой с учетом степени и характера нравственных страданий истца, степени вины ответчика, обстоятельств дела, а также требований разумности и справедливости, применительно к положениям ст. ст. 151, 1099 - 1101 ГК РФ суд полагает необходимым определить в сумме 15000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая отсутствие уважительных причин для неисполнения обязательства, суд не усматривает оснований для признания размера штрафа несоответствующим последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со статьей 100 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы за услуги представителя в разумных пределах с учетом степени сложности дела, объема совершенных процессуальных действий 25000 рублей.

Расходы на проведении услуг оценки составили 22000 рублей, подтверждаются платежными документами и подлежат возмещению в полоном объеме.

Указанные суммы истица просила взыскать в счет погашения своей задолженности перед банком, что не противоречит законодательству.

С учетом освобождения истца от уплаты государственной пошлины при обращении в суд, в силу части 1 статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «СК «РСХБ-Страхование» (ИНН 3328409738) в счет погашения кредитных обязательств Леонтьевой Е.А. (паспорт ...) по договору № ... путем перечисления в акционерное общество Российский сельскохозяйственный банк (ИНН 7725114488) страховое возмещение 576576 рублей 88 копеек, неустойку 26220 рублей, компенсацию морального вреда 15000 рублей, штраф 308898 рублей 44 копейки, судебные издержки 47000 рублей, в остальной части иск оставить без удовлетворения.

Взыскать с акционерного общества «СК «РСХБ-Страхование» (ИНН 3328409738) в бюджет муниципального образования города Казани государственную пошлину 9527 рублей 97 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Сычев И.А.