Решение по делу № 2-1361/2020 от 27.08.2020

№ 2-1361/2020 г.                                                                                                      Изг.: 02 10 2020г

УИД: 76RS0023-01-2020-001809-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2020 года г. Ярославль

Красноперекопский районный суд г. Ярославля в составе:

судьи Донцовой Н.С.

при секретаре Зайцевой Е.А.,    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 03.08.2018 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 2277044042 на сумму 240000 руб. Процентная ставка по кредиту – 23,20% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 240000 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 30.01.2019 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 01.03.2019 г. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 03.08.2023 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 30.01.2019 г. (с 7-го платежа, датой оплаты 03.03.2019 г.) по 03.08.2023 г. в размере 140220,79 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 17.07.2020 года задолженность заемщика по договору составляет 403251,51 руб.

Просит:

- взыскать с ФИО1 задолженность по договору № 2277044042 от 03.08.2018 г. в размере 403251,51 руб., из которых:

- 237934,58 руб. – сумма основного долга;

- 22680,78 руб. – сумма процентов за пользование кредитом с 03.10.2018 г. по 03.02.2019 г.;

- 140220,79 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 03.03.2019 г. по 03.08.2023 г.);

- 1920,36 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности;

- 495 руб. – сумма комиссии за направление извещений;

- взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 7232,52 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Куваева А.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика Туманова А.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признала частично - не согласившись только с требованиями о взыскании 140 220,79 руб по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, согласно которым ответчик считает, что убытки Банка в виде упущенной выгоды, составляющие неоплаченные проценты после выставления требования, в размере 140 220,79 руб. не подлежат взысканию. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса заимодавец вправе при досрочном истребовании займа получить причитающиеся проценты. Как указано в пункте 2 статьи 819 Гражданского кодекса, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено" правилами параграфа 2 названной главы, относящимися к кредиту, и не вытекает из существа этого договора. Поскольку одной из сторон кредитного договора является банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующей деятельности, то применять нормы, регулирующие заемные отношения, следует с учетом обстоятельства, что в данном договоре заимодавцем является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке. Согласно статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк является кредитной организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В пункте 6 Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» разъяснено, что, разрешая спор о взыскании с заемщика причитающихся процентов за пользование кредитом, суд учитывает фактические и юридические обстоятельства допущенных нарушений, а также то, привело ли нарушение к образованию у кредитора убытков. При досрочном истребовании кредита убытки банка представляют собой сумму неполученных доходов, то есть упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока. Между тем банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности на рыночных условиях другому заемщику. В пункте 6 Информационного письма № 147 также отмечается, что взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого заемщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, и эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка. Причитающиеся проценты подлежат начислению до момента фактического возврата основной задолженности по кредиту, а также исходя из соотношения необходимости компенсации банку упущенной выгоды и недопущения его неосновательного обогащения, и за период, соразмерный разумному сроку, требующемуся банку на размещение иным заемщикам на условиях возвратности и платности полученных от должника денежных средств при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора с учетом фактических и юридических обстоятельств допущенных нарушений. В вышеназванном письме ВАС также указывает, что банк, получивший в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа, будучи профессиональным участником финансового рынка, распоряжается ею посредством выдачи кредита другому заемщику. Взыскание с заемщика в данном деле причитающихся процентов до дня возврата кредита, определенного в договоре, могло привести к тому, что банк извлек бы двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Таким образом, ответчик является физическим лицом, а банк, в свою очередь, является профессиональным участником финансового рынка. Считает, что взыскание убытков в виде упущенной выгоды приведёт к неосновательному обогащению истца, поскольку получив сумму основного долга до истечения срока действия кредитного договора № 2277044042 от 03.08.2018, банк имеет возможность предоставить ее другому заемщику на тех же условиях.

Суд, изучив письменные материалы дела, оценив все в совокупности, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям: согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустим, если иное не установлено законом и не вытекает из условий договора.

В судебном заседании установлено, что 03.08.2018 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 2277044042 на сумму 240000 руб. Процентная ставка по кредиту – 23,20% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 240000 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ). Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора (п. 1 договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I условий договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

В соответствии с разделом II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Установлено, что по состоянию на 17.07.2020 г. у ответчика образовалась задолженность. Поэтому суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 237934,58 руб.

Также суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты, предусмотренные договором за период с 03.10.2018 г. по 03.02.2019 г. в размере 22680,78 руб., поскольку в соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа за неисполнение обязательств по оплате кредитного договора в размере 1920,36 руб.

Суд считает необходимым удовлетворить заявленные требования в полном объеме и взыскать с ответчика штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1920,36 руб.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика убытков (неоплаченных процентов) за период с 03.03.2019 г. по 03.08.2023 г. в размере 140220,79 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору от 03.08.2018 г. начисленные на сумму основного долга в размере 237934,58 руб. по ставке 23,20 % годовых за период с 04.02.2019 г. по день исполнения решения суда. Суд считает, что взыскание процентов, предусмотренных договором, указанным способом полностью восстанавливает нарушенное ответчиком право банка.

Требования о взыскании единовременно 140220,79 руб (неполученные проценты),которые истец относит к убыткам, удовлетворению не подлежат, поскольку взыскание данной суммы повлечет за собой получение банком двойного дохода то есть неосновательного обогащения, так как возможно погашение суммы кредита - взыскания долга, досрочно (ранее срока действия договора, который банк не расторгает ), и банк получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности на рыночных условиях другому заемщику.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы за направление извещений в размере 495 руб., а также возврат государственной пошлины в размере 5830,31 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»:

- 237934,58 руб. – сумма основного долга,

- 22680,78 руб. – проценты;

- 1920,36 руб. – штраф;

- 495 руб. –расходы за направление извещений;

- 5830,31 руб. – возврат госпошлины, а всего: 268861 (Двести шестьдесят восемь тысяч восемьсот шестьдесят один) руб. 03 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»: проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору от 03.08.2018 г. начисленные на сумму основного долга в размере 237934,58 руб. по ставке 23,20 % годовых за период с 04.02.2019 г. по день исполнения решения суда.

Исковые требования о взыскании с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 140220,79 руб.– оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Ярославский областной суд в течение 1 месяца путем подачи жалобы в Красноперекопский районный суд г. Ярославля.

Судья Н.С. Донцова