Решение по делу № 2-5646/2016 от 12.05.2016

Дело № 2-5646/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 декабря 2016 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего Фроловой Ю.В.,

при секретаре Камашевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью « Агентство +» к Деветьяровой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «БыстроБанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Деветьяровой В.Н. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом, начисленных за период с даты выдачи кредита по <дата> в сумме <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> по ставке <данные изъяты> % годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности, но не более чем по дату <дата>, возложении на ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Истец мотивирует свои требования тем, что <дата> между Банком и ответчиком заключен кредитный договор <номер> на сумму <данные изъяты> Ответчик Деветьярова В.Н. приняла на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита на основании п.2 ст. 811 ГК РФ ответчику было предъявлено требование от <дата> о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов, однако, обязательства ответчиком до момента обращения в суд не исполнены.

Общая сумма задолженности Деветьяровой В.Н. перед истцом по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты>

Требования иска основаны на положения ст.ст. 309,310,348,350,810,819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела определением суда от <дата> проведена замена истца ПАО « БыстроБанк» на правопреемника ООО « Агентство +» на основании договора уступки права требования от <дата>

В судебное заседание представитель истца ООО « Агентство +» Ахметгалеева А.Н., действующая на основании доверенности, не явилась, представила заявление, которым исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить и рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Деветьярова В.Н., будучи надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В ходе рассмотрения дела представила отзыв на иск, согласно которого указала, что при выдаче кредита она была застрахована в ООО « Страховая группа « Компаньон» в соответствии с полисом страхования от несчастных случаев и потери работы <данные изъяты>, по которому она была застрахована по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность застрахованного лица, нетрудоспособность, потеря работы. Летом <дата> в ответчика обнаружили заболевание, была проведена операция, <дата> назначена вторая группа инвалидность по общему заболеванию. Деветьярова В.Н. обратилась в страховую компанию о наступлении страхового случая по договору, просила перечислить страховую выплату в ПАО « БыстроБанк» в счет оплаты задолженности по кредитному договору. Полагает, что размер процентов за пользование займом должен быть исчислен до <дата>, когда ответчик утратила трудоспособность, стала инвалидом.

Представители третьего лица ООО « Страховая группа « Компаньон» будучи извещенными о дате, времени и месте рассмотрения дела по месту регистрации общества, в судебное заседание не явились.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судом дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между Банком и заемщиком Деветьяровой В.Н. заключен кредитный договор <номер> (Специальные условия кредитования).

Согласно п. 1.5 Специальных условий кредитования сторонами установлено, что неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия кредитования физических лиц ОАО «БыстроБанк», действующие на момент подписания кредитного договора (далее - Общие условия кредитования), с которыми заемщик ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать.

В соответствии с п.1.1 Специальных условий кредитования Банк предоставил ответчику кредит <дата> в сумме <данные изъяты>, под <данные изъяты> % годовых, а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, предусмотренные п. 1.2 Специальных условий кредитования.

Передача денежных средств по договору подтверждена выпиской по счету заемщика.

В соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются фактическое количество дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, но не более чем по дату последнего платежа по основному долгу (кредиту), предусмотренную таблицей. Количество календарных дней в году устанавливается 365 или 366 дней соответственно.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий кредитования заемщик обязуется возвращать кредит, ежемесячно производя в пользу Банка платежи в даты и размерах, которые предусмотрены в таблице (график возврата кредита и возврата процентов), указанной в Специальных условий кредитования. Кроме того, в силу п. 4.2 Общих условий кредитования заемщик обязуется ежемесячно в сроки, указанные в п. 1.2 Специальных условий кредитования, уплачивать проценты за пользование кредитом. Даты и размер платежей указаны в п. 1.2 Специальных условий кредитования.

Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, что выражается в прекращении внесения платежей с <дата>.

За период с <дата> по <дата> в оплату по кредиту на счет заемщика внесено: по основному долгу (кредиту) <данные изъяты>, по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>

Заемщиком Деветьяровой В.Н. были нарушены условия договора, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, на основании п.2 ст.811 ГК РФ ей было предъявлено требование от <дата> о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов, однако обязательства по кредитному договору ответчиком по истечении десяти дней со дня направления требования (п.4.4 Общих условий кредитования) до предъявления иска не исполнены.

<дата> на основании договора уступки права требования ПАО « БыстроБанк» уступило права требования ООО « Агентство +», в том числе по кредитному договору, заключенному с Деветьяровой В.Н. по кредитному договору <номер> от <дата>.

Согласно данных ПАО « БыстроБанк» страховое возмещение по кредитному договору с Деветьяровой В.Н. в Банк не поступало.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными в суде документами.

Требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (статья 9 ГК РФ).

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридиче­ских лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1.1, п. 1.2 Общих условий кредитования, которые являются составной и неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между Банком и заемщиком, определяющие общей порядок предоставления и обслуживания кредита, также регулируют отношения между сторонами, возникающие при открытии счета, на которую Банк перечисляет сумму кредита. Кредитный договор заключается Банком и заемщиком в офертно-акцептной форме путем акцепта Банком предложенной заемщиком оферты, содержащейся в Общих и Специальных условиях кредитования. Акцептом Банком предложения заемщика (оферты) является подписание Банком специальных условий кредитования. Кредитный договор считается заключенный между сторонами с момента подписания Банком Специальных условий кредитования.

В соответствии с п. 1.3 Общих условий кредитования кредитный договор является смешанным и содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета, а также определяет условия обеспечения исполнения заемщиком обязательств, вытекающих из кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, существенными условиями любого договора являются следующие условия:

условие о предмете договора;

условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьями 420, 432, 819 ГК РФ и исходя из того, что кредитный договор является консенсуальным, а из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер, то при согласованности существенных условий в письменной форме кредитный договор считается заключенным.

Сторонами в Специальных условиях кредитования определена сумма кредита – <данные изъяты>, срок на которые предоставлены кредитные средства – <дата> год, а также процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> % годовых, условия возврата кредита, ответственность сторон за неисполнение условий договора.

Факт предоставления денежных средств заемщику подтвержден выпиской с лицевого счета заемщика о выдаче кредитных средств <дата>.

Таким образом, оснований считать, что кредитный договор не заключен, не имеется.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, Банк обоснованно, в соответствии с условиями кредитного договора и закона обращался к заемщику в <дата> с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами.

Так как требование в настоящее время не исполнено, обязательства по договору ответчиком продолжают не исполняться, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.

Из представленной выписки по счету следует, что порядок списания истцом поступавших от заемщика средств по кредитному договору соответствовал договору и закону, требованиям ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Оснований для перерасчета суммы задолженности, определенной Банком в соответствии с указанной выпиской по счету, нет, поскольку взимание штрафа производилось Банком при условии достаточности денежных средств для погашения основного долга и процентов на дату оплаты.

На <дата> размер задолженности ответчика по основному долгу составляет <данные изъяты>, по процентам – <данные изъяты>

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты ( ст. 383 ГК РФ).

Из условий договора цессии следует, что цедент уступает, а цессионарий принимает право требования задолженности к лицам, возникших из кредитных договоров, в том числе к Девятьяровой В.Н., права кредитора переходят к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту подписания договора уступки.

Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Общими условиями кредитования установлено условие ( п.8.5) согласно которого Банк вправе передавать право требования по кредитному договору любому третьему лицу, в том числе не являющемуся кредитной организацией.

Следовательно, согласие должника на переход прав в данном случае было достигнуто при заключении кредитного договора.

Поэтому законны и подлежат удовлетворению исковые требования ООО « Агентство +» о взыскании с Деветьяровой В.Н. задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом, начисленных за период с <дата> (с даты, следующей за датой предоставления кредита) по <дата> в сумме <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом по договору, начисляемых на остаток задолженности по сумме основного долга в размере <данные изъяты>, с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с <дата> по день возврата суммы основного долга, но не более чем по дату <дата>, по ставке <данные изъяты> % годовых, согласно условиям кредитного договора.

При этом доводы ответчика о том, что проценты должны быть рассчитаны по дату <дата> ( дату установления ответчику инвалидности) судом не могут быть приняты во внимание, поскольку договором установлено, что начисление процентов предусмотрено по дату текущего платежа, указанного в таблице ( в настоящем случае до <дата>), и в материалах дела не содержится доказательств признания страховой компанией страхового случая в отношении Деветьяровой В.Н., данных о страховой выплате сторонами в суд не представлено, а уведомление страховщика о наступлении страхового случая не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору.

Разрешая требования о возмещения судебных расходов, суд руководствуется положениями ст. 98 ГПК РФ и взыскивает в пользу истца с ответчика денежную сумму в размере <данные изъяты> в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью « Агентство +» к Деветьяровой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Деветьяровой В.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью « Агентство +» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата>, а именно: сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитными средствами за период <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Взыскивать с Деветьяровой В.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью « Агентство +» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>, с учетом ее уменьшения в случае погашения, по ставке <данные изъяты> % годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности, но не более чем по дату <дата>.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей <дата>.

Председательствующий судья Ю.В. Фролова