Решение по делу № 2-1148/2018 от 30.05.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2018 года Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в составе: председательствующего судьи Дроздовой Т.И.

при секретаре Захаровой Д.Ю.,

с участием истца Тарасова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1148/2018 по исковому заявлению Тарасова А.А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Тарасов А.А. обратился в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк»), указав, что 09.10.2013 между Тарасовым А.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» (с 05.12.2014 реорганизовано в ПАО «Совкомбанк») заключен договор о потребительском кредитовании № 240871485, на сумму 394736 руб. 84 коп., под 30,59 % годовых на срок 60 мес., на потребительские цели. В типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно условия раздела «Б. Данные о банке и кредите», возлагающие на заемщика обязанность осуществлять плату за включение в программу страхования защиты заемщиков в размере 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Изготовленное на бланке заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, представленное заемщику для подписания, содержало единственную страховую компанию ЗАО «АЛИКО» и не предусматривало возможность выбора страховщика. Размер страховой премии в рамках настоящего договора составил: 94736 руб. 84 коп., при этом до сведения истца не доведена информация о том, какая часть данной суммы подлежала уплате за включение в программу страхования, а какая подлежала перечислению банку. Заключение договора потребительского кредитования путем подписания заявления-оферты было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в этом заявлении-оферте условиями, которые не оставляли ему права выбора условий договора. Кроме того, до него не были доведены в полном объеме сведения о размере страховой суммы, имеется лишь указание о размере исчисления страховой премии в процентном соотношении 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, а также сведения о том, какая часть страховой премии подлежит перечислению страховой компании ЗАО «АЛИКО», какая часть страховой премии остается в распоряжении ответчика ПАО «Совкомбанк». Указанные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии добровольного выбора, а также о навязанности данной услуги, поскольку возможности изменить условия договора о потребительском кредитовании в части заключения договора страхования истец не имел. Считает, что при указанных обстоятельствах вознаграждение за услугу - подключение к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным, как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом, Т.е. скрытыми процентами, что подтверждается порядком определения размера вознаграждения, который зависит от суммы кредита и периода, на который данный кредит предоставляется, а также тем, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму вознаграждения за подключение к программе страхования, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данное вознаграждение, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. Данное вознаграждение искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. Со стороны банка потребителю не была представлена полная и достоверная информация о приобретаемой услуге, а именно: не указаны услуги, которые ПАО «Совкомбанк» было намерено оказать Тарасову А.А. за соответствующую плату, не предоставлена информация о размере страховой премии и размере платы за включение в программу страховой защиты заемщика. Банком в виде вознаграждения за услугу – подключение к программе страхования взята плата за совершение действий, которые банк обязан совершить в рамках заключенного договора страхования с компанией ЗАО «АЛИКО» как выгодоприобретателя по нему, что должно выполняться за свой счет, услуга, именуемая как подключение к программе страхования, фактически истцу оказана не была.

По смыслу ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни или здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, данные действия должны оформляться следующим образом: в заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) должно содержаться согласие на оказание ему таких услуг (в том числе на заключение иных договоров); кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги; кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

Кредитор не предоставлял заемщику на подписание заявление заемщика (анкета) о предоставлении потребительского кредита (займа), в которой содержалось бы наименование дополнительной услуги, оказываемой банком заемщику, и ее стоимость, кредитный договор так же не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования. Вышеуказанные основания определяют, что между истцом и ответчиком не было достигнуто соглашения о предоставлении дополнительной услуги кредитором как «участие в программе коллективного страхования» в порядке и на условиях, определенных императивными нормами материального права. Правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования с заемщика кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел неправомерно. Предложение кредитора (оферта) заемщику об участии в программе страхования и/или подключения к программе страхования не является страховой услугой. Банк не занимается страховой деятельностью в силу прямого запрета, определенного ч. 5 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», банк сам является получателем страховой услуги (страхователем), заемщик третьим лицом в страховании - застрахованным.

Совокупность данных обстоятельств (условий для квалификации разновидности услуги) указывает, что подключение к программе страхования не подпадает под признаки дополнительной услуги, не обуславливающей получение кредита, в результате которой предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты. Соответственно даже при условии, если при посредничестве банка (если бы банк не самостоятельно выступал стороной по договору личного страхования, а действовал как страховой агент) был бы заключен договор личного страхования (как правило, оформленного страховым полисом), по условиям которого заемщик одновременно выступал стороной по договору личного страхования в качестве страхователя, то и данное нельзя квалифицировать как дополнительная услуга, не обусловливающая возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияющая на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, так как по результату заключения договора личного страхования от имени заемщика данные действия не предоставляют дополнительной выгоды по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты. Программы коллективного страхования под дополнительную услугу, не обуславливающую предоставление потребительского кредита, вовсе не подходит, законодательство не предусматривает коллективное страхование банком как разновидность «публичного договора».

Со стороны банка имеются нарушение статей 8, 10 Закона РФ № 2300-1, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», подпункта 15 части 9 статьи 5, части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно непредставление потребителю в наглядной и доступной форме информации о размере страхового взноса в рублях в пользу третьего лица - страховщика, а также фактический размер вознаграждения, уплачиваемый заемщиком за подключение к программе страхования в рублях.

Свое желание об отказе от договора коллективного страхования истец выразил, направив претензию 16 апреля 2017 года в адрес ответчика, претензия была оставлена без исполнения ответчиком.

Совокупность вышеизложенных оснований указывает о неправомерности удержания суммы комиссии (платы за участие в программе страхования), а также о наличии самостоятельного правомочия истца заявить требование об отказе от исполнения договора и заявления требования о возврате уплаченной за товар суммы.

С учетом положений ст. 8, 10, 12, 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 15 ГК РФ, ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» убытки, причиненные потребителю-заемщику, подлежат возврату в полном размере.

Поскольку списанная банком сумма в размере 94736,84 руб. вошла в общую сумму кредитования, то в силу п. 1 ст. 15 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, на указанную сумму с даты удержания (09.10.2013) и на дату вынесения решения Падунского районного суда Иркутской области суда (21.03.2018) включительно (1625 дн.) начисляются проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 30,59% годовых, в связи с чем, ответчик обязан возместить истцу убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита, рассчитываемые следующим образом: (94736,84 руб. * 30,59 % / 365) * 1625 дн. = 129020 руб. 55 коп.

Проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ. Срок удержания за период с 09.10.2013 по 28.05.2018 составляет: 38107 рублей 49 копеек.

Просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу убытки в размере 94736 рублей 84 копейки в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 09.10.2013 по 29.05.2018 в размере: 38107 рублей 49 копеек, убытки материального истца по начисленным ответчиком процентам о кредитный договор в размере: 129020 рублей 55 копеек; компенсацию морального вреда в размере: 50000 рублей, штраф в размере 50% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец Тарасов А.А. исковые требования поддержал и подтвердил изложенное, дополнительно пояснил суду, что ему понятно его право на восстановление пропущенного срока исковой давности при наличии уважительных причин. 09.10.2013 он подписал спорный договор с ответчиком, о том, что исковая давность составляет три года, он не знал.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Агафонова А.О., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, представила возражения, в которых просила суд рассмотреть дело в отсутствие ответчика ПАО «Совкомбанк», а также указала, что требования истца являются незаконными и необоснованными. 09.10.2013 между Тарасовым А.А. и банком был заключен договор потребительского кредита № 240871485. Данный кредитный договор заключен путем подписания истцом заявления-оферты со страхованием. Согласно заявлению-оферте заемщик ознакомился с «Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и просил заключить по средствам акцепта договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления оферты. В Заявлении-оферте со страхованием истцу были предоставлены альтернативные для заполнения графы в виде «Да» или «Нет», дающие ему право одновременно с предоставлением кредита и в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, получить дополнительную услугу по включению в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой истец будет являться застрахованным лицом при условии оплаты всех страховых премий самим банком. Истец добровольно поставил в графе «Да» галочку, подтверждающую желание быть подключенным к Программе добровольной финансовой и страховой защиты. Подписывая Заявление, истец подтвердил, что понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной платной услугой банка, осознанно хочет быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, подробно проинформирована о возможности получения кредита на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение в Программу и уплату банка. Полностью осознает, что выбор банка страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. Понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Своей собственноручной отдельной подписью в Заявлении подтвердил согласие на предоставление ему банком дополнительной услуги в виде включения его в Программу финансовой и страховой защиты заемщиков /п. 8 Заявления/. Из Заявления на включение в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, оформленном на отдельном бланке, также следует, что истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события не добровольной потеря работы № 100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года, заключенного с ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». Истцу разъяснено право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО», без участия Банка. Таким образом, Тарасов А. А. был уведомлен о том, что в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной финансовой и страховой защиты и соответственно не требующей уплаты банку платы за включение в Программу, который был также предварительно предложен заемщику. Банком разъяснена возможность заемщика самостоятельно застраховать указанные в настоящем заявлении риски в иной страховой компании либо не страховать такие риски вовсе. Выбор программы добровольной финансовой и страховой защиты выбран истцом осознанно, он понимал, что он никак не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита, а является его обдуманным и взвешенным решением, добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность..

В разделе Б Договора о потребительском кредитовании доведено до истца, что размер платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании. В соответствии с п. 7 Заявления-оферты со страхованием истец понимает, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя данную дополнительну услугу. Согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком с истца в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение истца в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в результате участия в которой истец получает комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом банк оплачивает из указанной платы непосредственно в пользу Страховой компании 69,53% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком по договору добровольного группового (коллективного) страхования, страхователем и выгодоприобретателем по которому является банк, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Истец своей подписью подтвердил свое осведомленность и согласие с указанным порядком определения цены по подключению к Программе финансовой и страховой защиты заемщиков.

Учитывая, что банк не является страховой организацией и не наделен правом предоставлять услуги по страхованию, то в рассматриваемых правоотношениях он выступал лишь в качестве страхователя в интересах заемщика. При этом заемщик в соответствии с условиями участия в Программе добровольной финансовой и страховой защите, оплачивает банку не страховую премию, поскольку банк не является страховой организацией, а предоставленную банком услугу за подключение клиента к данной Программе, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии. Услуга, оказываемая банком истцу по подключении к программе страхования, является неделимой, формула расчёта платы за подключение к программе страхования, а также размера страховой премии, содержится в разделе Б Договора о потребительском кредитовании и п. 7 заявление-оферта со страхованием, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписанием данного заявления. Указанная доводы подтверждаются позицией Верховного суда, выраженной в Определении СК по граждаиским делам Верховного Суда РФ от 21 февраля 2017 года № 74-КГ16-35, которую банк просит учесть при разрешении настоящего дела.

В соответствии с разделом Б Договора о потребительском кредитовании, плата за услугу подключения к Программе финансовой и страховой защите составила 94736,84 рублей, из расчета 394736, 84 руб. * 0,40 %* 60, что подтверждается выпиской по счету истца. Банк по поручению Тарасова А. А. предоставил оплаченную им услугу в согласованном сторонами размере, истец был подключен к Программе финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк выполнил все юридически значимые действия по страхованию истца, в том числе обязательства по оплате страховой премии, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц, платежным поручением. Доводы истца о том, что при оказании услуги банком по подключению к Программе добровольной страховой защиты заемщиков, истец, как потребитель, не получил информацию о цене данной услуги в рублях, и в связи с этим, условия о цене данной услуги является недействительными, являются необоснованными и противоречат действующему законодательству. Условия раздела Б Договора о потребительском кредитовании, предусматривающего порядок определения цены данной услуги, само по себе не нарушает законодательный запрет ограничения прав потребителей, поскольку в соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при предоставлении потребителю не полной и не достаточной информации, в том числе информации о цене оказываемой услуги, возникают иные последствия, а именно право потребителя требовать возмещении убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Истец в соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» не был лишен права потребовать предоставления банком расчета платы в рублях за подключение к Программе финансовой и страховой защите заемщиков, заказать выписку движения по счету, в том числе в разумный срок отказаться от данной услуги, и потребовать возврата уплаченной суммы. Кроме того, в соответствии с п. 1 Заявления-оферты со страхованием заемщик был ознакомлен с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать, которые являются неотъемлемой частью Заявления-оферты и размещаются банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru. В силу «Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в Программу добровольной страховой защиты заемщиков. Истец был согласен с порядком определения платы (цены) за подключение к указанной Программе, определении суммы страховой премии, в соответствии разделом Б Договора о потребительском кредитовании, при этом он не был лишен права получить от банка более конкретизированные сведения о цене данной услуги путем заявления соответствующий требования в банк и получении выписок движения денежных средств по счету, а также не был лишен права отказаться от участия в Программе с возращением ему денежных средств в течении 30 дней. Вместе с тем, требование об отказе от участия в Программе страховой защиты и возврата уплаченной стоимости данной услуги, поступило в банк 16.04.2017, то есть по истечению более трех с половиной лет с момента заключению кредитного договора и получения данной услуги, что явно за пределами разумного срока отказа от данной услуги, в том числе за пределами срока исковой давности.

Учитывая, что подключение к программе финансовой и страховой защиты было осуществлено с заключением кредитного договора 09.10.2013, с условиями которого истец был ознакомлен при подписании заявлении-оферты, а исковые требования заявлены 29.05.2018, следовательно, истец пропустил срок исковой давности, о чем банк заявляет в настоящем отзыве и просит суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности. Учитывая изложенное, банк просит суд в удовлетворении исковых требовании истца отказать в полном объеме.

Определением суда от 02.07.2018 в порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Акционерное общество «Страховая компания «МетЛайф», которое до 18.04.2014 имело наименование ЗАО «АЛИКО» (переименовано решением внеочередного общего собрания акционеров, протокол № 1/2014 от 18.04.2014).

Представитель третьего лица АО «Страховая компания «МетЛайф» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав пояснения истца, изучив возражения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Из ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Материалами дела установлено, что 10.07.2011 между страховщиком ЗАО «Страховая компания АЛИКО» и страхователем ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор № 100711/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, согласно которому страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк»» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие на страхование. Размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных договором. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования.

Согласно заявлению-оферте со страхованием Тарасова А.А. он, ознакомившись с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физичеких лиц на потребительские цели», просит ООО ИКБ «Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта настоящего Заявления-оферты договор банковского счета (далее – договор банковского счета-1), договор банковского счета (далее – договор банковского счета-2), договор о птребительском кредитовании и предосатвить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего Заявления-оферты.

Он ознакомлен с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Он заявляет, что Условия кредитования, с которыми он предварительно ознакомился, являются неотъемлемой частью настоящего Заявления-оферты.

В случае акцепта банком настоящего Заявления-оферты он поручает банку без дополнительного распоряжения с его стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его банковском счете, открытом в соответствии с договором банковского счета - 1 в следующем порядке: направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего Заявления-оферты, на ее уплату за счет кредитных средств (ему известно, что он имеет уплатить плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств); направить оставшиеся денежные средства в размере, по реквизитам и с назначением платежа, указанным в разделе «Д» настоящего Заявления-оферты (п. 4 Заявления-оферты).

Он дает банку свое личное согласие на подключение его к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Он предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования (п. 6 Заявления-оферты).

Он осознает, что уплаченная им плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволит ему получить комплекс расчетно-гарнтийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности банка: заcтраховать его за счет банка в cтраховой компании от возможноcти наступления следующих страховых случаев: его смерти, поcтоянной полной его нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери им работы. первичное диагноcтирование у него смертельно опасных заболеваний; осущеcтвить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением его в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и получением crpaxoвoгo возмещения в случас наступления cтpaxoвого случая; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате cтpaховoгo возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату ему cтpaховoгo возмещения, независимо от поcтyпления денежных cpeдств от страховой компании, и осущеcтвление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самоcтоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе добровольного cтрахования, в том числе, самоcтоятельно предcтавляет свои и его cовместныe интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производcтва в случае возникновения обязательста между банком и страховой компанией; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы добровольной cтраховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премии, в рамках Программы добровольного страхования; проведение расчетов по выплате ему страхового возмещения по Программе добровольного страховання; предоставление ему копий документов, связанных с его сопровождением в рамках Программы добровольного страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодейcтвия между участниками расчетов в рамках Программы добровольного страхования.

Он осознает, что после включение его в программу добровольной страховой защиты заемщиков он будет полноcтью освобожден от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых банком заемщику в рамках программы добровольной cтраховой защиты заемщиков, а течение всегo срока дейcтвия договора о потребительском кредтовании, за исключением платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по договору о потребительском кредитовании.

Он осознает и полноcтью согласен с тем, что денежные средcтва, взимаемые банком с него в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, банк оcтавляет себе в качестве вознаграждения за включение его в программу добровольной cтраховой защиты заемщиков, в результате участия в которой он полуает указанный выше комплекс расчетно-гарантийных услуг, при зтом банк оплачивает из указанной платы непосредственно в пользу страховой компании 69.53% суммы в счет компенсации cтpaxoвыx премий (cтpaховых взносов), уплаченных банком по договору добровольного группового (коллективного) страхования, страхователем и выгодоприобретателем по которому является банк, на случай наcтyпления определенных в договope страховых случаев, в качеcтве оплаты индивидуального страхового тарифа (п. 7 заявления-оферты).

При этом он понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможноcть по желанию заемщика быть включенным а программу добровольной cтраховой защиты заемщиков, в банке существуют аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможноcти быть включенным в программу добровольной crраховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты банку уплаты за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен ему банком.

При этом он осознанно выбирает данный кредитный продукт банка для снижения собcтвенных рисков и удобства обслуживания. При этом ему известно, что помимо согласованной им и банком и уплаченной им платы за включение в программу добровольной cтраховой защиты заемщиков, он не будет уплачивать банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением им обязательста по возврату кредита по договору о потребительском кредитовании.

Он полностью осознает, что выбор банком cтраховой компании не влияет на стоимость программы добровольной cтраховой защиты заемщиков и на объем предостaвляемых банком в рамках нее услуг. Он также понимает, что имеет возможноcть самостоятельно застраховать указанные а п. 6 настоящего Заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и при этом его расходы по cтрахованию могут оказаться ниже платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, но он осознано выбирает программу добровольной страховой защиты заемщиков, предложенную ему банком, поскольку хочет получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг банка, который предоставляет данная программа. Он понимает и осознает, что объем предоставляемых банком услуг в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков существенно выше, чем пpocтo страхование рисков, указанных в п. 6 настоящего Заявления-оферты, при этом он получает важный для него комплекс paсчетно-гарантийных услуг банка и экономит собcтвенные силы и время.

При этом банк действует как от своего имени в части правоотношений, возникающих между банком и страховой компанией, так и от его имени в части его взаимоотношений со страховой компанией в части обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Он полностью понимает, что выбор им настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита, а является его обдуманным и взвешенным решением. Он понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность (п. 8 Заявления-оферты).

Он осознанно желает не ограничивать свои расходы только страхованием, а получить в банке более полный комплекс услуг, чтобы минимизировать потери собственного времени и исключить вероятность неисполнения страховой компанией своих обязательств.

До него в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков.

Он осведомлен банком о стоимости подключения к программе добровольной страховой защиты заемщиков, все условия которой ему понятны и им добровольно приняты.

Он осведомлен банком о размере вознаграждения банка за оказание ему комплекса расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, с размером вознаграждения банка он согласен (п. 9 Заявления-оферты).

Он понимает, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования, он согласен с тем, что выгодоприобретателями по договору добровольного страхования будут являться: в размере его задолженности по договору о потребительском кредитовании - банк; в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дaтy страхового случая и его задолженностью по договору о потребительском кредитовании - он, а в случае его смерти - его наследники (п. 10 Заявления-оферты).

Своей подписью под настоящим заявлением-офертой он также подтверждает, что в соответствии с требованиями действующего законодательства, до подписания настоящего Заявления-оферты, он был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними (п. 13 Заявления-оферты).

Он подтверждает, что банком ему предложено ознакомиться с Законом Российской Фелерации «О защите прав потребителей» и задать любые уточняющие вопросы до подписания настоящего Заявления-оферты. Он знаком со статьями 4, 8, 9, 10, 12, 13, 14, 16, 18 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и считает, что все обязанности банком согласно требованиям Закона исполнены. Он подписывает настояшее Заявление-оферту в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что не понял каких-либо положений Условий кредитования (п. 17 Заявления-оферты).

09.10.2013 между Тарасовым А.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании 240871485, разделом Б которого установлено, что сумма кредита составляет 394736,84 руб., срок кредита 60 мес., процентная ставка по кредиту 27%, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков – 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Полная сумма, уплачиваемая заемщиком банку по договору о потребительском кредитовании 723708,12 руб. В расчет полной стоимости кредита не включен, в том числе платеж по уплате платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков 94736,84 руб.

На включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков согласен, что подтверждает своей подписью.

Кроме того, 09.10.2013 Тарасов А.А. подписал отдельное заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, соглсно которому он понимает и соглашается, что, подписывая настоящее Заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного гpyппoвoгo страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работ № 2100711/СОВКОМ П от 10 июля 2011 года (далее - договор страхования), заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее - банк) и ЗАО «АЛИКО». г. Москва, ул. Бутырская, д. 76, стр. 1 (далее - страховщик). Он осознает, что он также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО "АЛИКО", без участия банка. Он понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность. Он заявляет о том, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данном заявлении (далее - Программа страхования), и согласен с условиями договора страхования. Он понимает и соглашается, что участие в Прогpамме добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита.

Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусмотрено, что заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

Выпиской по счету Тарасова А.А. с 09.10.2013 по 16.07.2018 подтверждается, что 09.10.2013 ему выдан кредит в сумме 394736,84 рублей путем зачисления на депозит, из которых 94736,84 руб. списано банком в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Согласно выписки из реестра застрахованных лиц по договору № 100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 за октябрь 2013 года Тарасов А.А. числится застрахованным лицом по кредитному договору № 240871485 от 09.10.2013, дата перечисления страховой премии – 26.11.2013, получатель – ЗАО «Страховая компания «АЛИКО».

Решением Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 05.03.2018, вступившим в законную силу 21.03.2018, взыскано с Тарасова А.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумма задолженности по кредитному договору № 240871485 от 09.10.2013 года в размере 532745 рублей 44 копейки, из которых просроченная ссуда - 327872 рубля 33 копейки, просроченные проценты – 198873 рубля 11 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 3000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 3000 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14445 рублей 77 копеек, а всего – 547191 рубль 21 копейка.

16.04.2018 Тарасов А.А. обратился в банк с претензией, в которой требовал возместить убытки, причиненные ему по договору № 240871485 от 09.10.2013 в размере уплаченной им суммы за страхование жизни и здоровья заемщика по указанному кредитному договору в размере 94736,84 руб. в течение 10 дней, что подтверждается копией претензии, копией кассового чека ФГУП «Почта России», копией описи, копией уведомления о вручении претении банку 24.04.2018.

04.05.2018 в адрес Тарасова А.А. направлен ответ на претению, согласно которому требования о возврате страховой премии по договору о потребительском кредите удовлетворению не подлежат.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, судом установлено, что при заключении кредитного договора № 240871485 09.10.2013 по соглашению с истцом ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время – ПАО «Совкомбанк») обязался предоставить ему услугу по включению в программу добровольной страховой защиты заемщиков по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМБАНК-П от 10.07.2011, заключенного ООО ИКБ «Совкомбанк» со страховщиком ЗАО «АЛИКО», за указанную услугу истец обязался уплатить страховую премию в размере 94736, 84 руб.

Представленными доказательствами подтверждается и никем не оспаривается, что стороны взятые на себя обязательства по включению в программу добровольной страховой защиты заемщиков и уплате страховой премии в указанной сумме выполнили.

Истец полагает, что указанное условие кредитного договора не соответствует требованиям закона, в частности, банком нарушены ч. 2 ст. 7, пп. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. 8, 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", с чем суд не может согласиться по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно пп. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом.

Согласно ст. 8 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Статьей 10 названного закона предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Заявление-оферта Тарасова А.А. от 09.10.2013 составлена в таком виде, что предоставляет право ее заполняющего возле каждого пункта выбрать одну из альтернативных пустых граф «Да» или «Нет». Заполняя Заявление-оферту Тарасов А.А. возле каждого пункта отметил графу «Да», кроме того, подписал отдельное заявление на включение в Программу добровольного страхования, а также подписал кредитный договор, включающий условие оплаты услуг по присоединению к программе.

Таким образом, Тарасов А.А. осознанно и добровольно дал свое согласие на присоединение к Программе добровольного страхования, обязался производить оплату услуги за включение в программу добровольной страховой защиты в согласованном с ответчиком размере, при этом он не был лишен права отказаться от страхования, как при заключении договора с ответчиком, так и впоследствии, что сделано им не было.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются его собственноручной подписью в указанных Заявлении-оферте, Заявлении на включение в Программу страхования и кредитном договоре.

Так, из указанных документов следует, что Тарасов А.А., проставив в графе «Да» Заявления-оферты просил направить денежные средства в качестве платы за включение в Программу именно за счет кредитных средств, при этом ему было известно, что он имеет право внести плату не за счет кредитных средств, он предварительно изучил и согласен с условиями страхования, ему разъяснена возможность выбора иного аналогичного кредитного продукта без возможности страхования, возможность самостоятельно застраховать риски в иной страховой компании либо не страховать такие риски вовсе, при этом выбор страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты. Кроме того, Тарасов А.А. подтвердил, что понимает, что выбор данного кредитного продукта не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита, страхование является его личным желанием, а не обязанностью

Доводы истца о том, что ему не была предоставлена информация о предоставляемой услуге на включение в программу добровольной страховой защиты опровергаются пунктом 7 Заявления-оферты, где подробно указаны обязанности банка, представляющие собой комплекс расчетно-гарантийных услуг, который может получить заемщик. В указанном пункте также разъяснено, какую сумму банк оставляет себе в качестве вознаграждения, а какую сумму оплачивает страховой компании.

Доводы истца о том, что у него не было возможности прекращения услуги, суд признает несостоятельными, поскольку Условиями кредитования ООО ИК «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», с которыми Тарасов А.А. был ознакомлен и обязался соблюдать, предусмотрена возможность в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков, при этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

Сведения о размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты, порядке ее расчета содержатся в договоре о потребительском кредитовании.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что Тарасов А.А. не был лишен возможности отказаться от присоединения к Программе страхования, предоставление ему кредита не было обусловлено предоставлением указанных услуг, навязывания услуги страхования при выдаче истцу кредита не было, принуждения со стороны банка в заключении кредитного договора со страхованием судом установлено не было.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не относится к навязыванию банком приобретения дополнительной услуги, поскольку банк не реализует услугу по страхованию, он предоставил заемщику лишь услуги, связанные с кредитованием. Страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от 02.12.1990 № "О банках и банковской деятельности".

Такие условия договора кредитования с учетом положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец доказательств, свидетельствующих о том, что заключение кредитного договора с условием платы за включение в программу страхования носило вынужденный характер со стороны истца, отказ в подключении к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, он не имел возможности выбрать иную страховую компанию, не представил. Все доводы истца о нарушении его прав потребителя при заключении кредитного договора с ответчиком, опровергаются исследованными в суде доказательствами.

При таких обстоятельствах и учитывая, что ответчик требований о признании недействительным спорного условия кредитного договора не заявил, суд приходит к выводу, что исковые требования Тарасова А.А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании убытков в размере 94736 рублей 84 копейки в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования являются необоснованными и не подлежат удовлетворению. Следовательно, не могут быть удовлетворены и производные исковые требования Тарасова А.А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 09.10.2013 по 29.05.2018 в размере 38107 рублей 49 копеек, убытки материального истца по начисленным ответчиком процентам в размере 129020 рублей 55 копеек; компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, штрафа в размере 50% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В письменном отзыве представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из выписки по счету установлено, что плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в сумме 94736,84 руб. единовременно уплачена Тарасовым А.А. 09.10.2013, тогда как с требованием о взыскании убытков в сумме 94736,84 руб. в суд он обратился по истечении трехлетнего срока исковой давности –30 мая 2018 года (согласно входящему штампу), суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по требованиям истца о взыскании убытков в размере 94736 рублей 84 копейки в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования.

О восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку суд пришел к выводу, что исковые требования Тарасова А.А. являются необоснованными и не могут быть удовлетворены, а также в связи с пропуском истцом срока исковой давности надлежит в удовлетворении исковых требований Тарасова А.А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании убытков в сумме 94736 руб. 84 коп., процентов за пользование денежными средствами в сумме 129020 руб. 55 коп., компенсации морального вреда в сумме 50000 руб., штрафа в размере 50% от взысканных сумм отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 94736 ░░░. 84 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 129020 ░░░. 55 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 50000 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░.░. ░ 24 ░░░░ 2018 ░░░░.

    ░░░░░:                             ░.░. ░░░░░░░░