Решение по делу № 2-672/2015 от 04.03.2015

№

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

08 апреля 2015 года г. Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского края в открытом судебном заседании под председательством судьи Супрунова В.М. при секретаре судебного заседания Аджибековой Н.Р. с участием представителя истца Аракелова С.С. - представителя общественной организации потребителей, защитников природы и социально – активных граждан «Ставрополський краевой правозащитный центр «Фемида» - Бочарова С.А.

рассмотрел гражданское дело по исковому заявлению общественной организации потребителей, защитников природы и социально – активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида», действующей в интересах Аракелов С.С. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании недействительными условий Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и применении последствий недействительности ничтожной сделки,

У С Т А Н О В И Л:

общественная организация потребителей, защитников природы и социально – активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» в интересах Аракелова С.С. обратилась в суд с указанным иском.

В судебном заседании полномочный представитель истца Бочаров С.А. исковые требования поддержал, суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> мес. Пунктом 1.16 договора предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей (единовременно), так же условиями заявления предусмотрена услуга страхования жизни и здоровья, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита определена в размере <данные изъяты> рублей. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписанным истцом соответственно. Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета. Данные условия прописаны в договоре клиента, бланк заявлений разработан ответчиком. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием п.2.1 Положения ЦБ РФ
№54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98г. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкортсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Таким образом, согласно п.2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Включение Банком в заявления условий о необходимости заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика, которая была вручена ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени требования указанные в претензии не удовлетворены. Просит исковые требования удовлетворить.

Истец, надлежащим образом уведомленный судом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, просил удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме, вынести решение в пользу истца.

Ответчик, надлежащим образом уведомленный судом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил, в письменных возражениях на иск просит в удовлетворении исковых требований Аракелову С.С. к НБ «Траст» (ОАО) отказать в полном объеме.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета. Предпринимательская деятельность банков регулируется, в том числе, законодательством о банковском надзоре, задачей которого является обеспечение финансовой надежности кредитной организации путем установления требований к размещению банком денежных средств в виде кредитов.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ., между истцом
и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор №, согласно которому: сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет <данные изъяты> рублей (единовременно) (пункт 1.16), так же условиями заявления предусмотрена услуга страхования жизни и здоровья, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита определена в размере <данные изъяты> рублей.

На имя истца открыт банковский счет №, что подтверждается заявлением, графиком платежей по кредиту.

В соответствие со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

На основании ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу требований ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании вышеизложенного, суд считает требования о недействительности отдельных условий договора частично подлежащими удовлетворению, что не ставит под сомнение действительность остальных условий и договора в целом.

Статья 16 Закона о защите прав потребителей, предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке, физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ №54-П и гл.42,45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Таким образом, квалификация договора в качестве смешанного свидетельствует о нарушении банком п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку в нем говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможно и в рамках одного смешанного договора.

Следовательно, нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей» и
ст. 168 ГК РФ.

Кроме того, в соответствие со ст. 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В представленных документах, подтверждающих заключение кредитного договора смешанного типа, отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета, условия которого закреплены в главе 45 ГК РФ.

На основании ч. 4 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.90г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, что влечет безусловное правовое последствие – признание их недействительными, а поэтому подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, которым предусмотрено взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, а также применении последствий недействительности ничтожной сделки в данной части.

Согласно заявления на предоставление кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. на истца возложили обязанность по участию в программе страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закон РФ от 27.11.19г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

В п. 2 ст. 942 ГК РФ указано, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Таким образом, при заполнении заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, будущий заемщик обязан был выразить свое согласие или не согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования жизни от несчастных случаев. При этом он был лишен возможности не отвечать на данный вопрос, поскольку указанный пункт является неотъемлемой частью заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Это обстоятельство является доказательством тому, что при заключении кредитного договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на его содержание.

Кроме того, исследованные доказательства свидетельствуют и о том, что, при предоставлении истцу указанного кредита ему не была обеспечена возможность добровольного выбора варианта обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды не предполагает для истца права выбора страховой организации, что в свою очередь ограничило его права в отношении свободного выбора другой страховой организации.

Доказательств, подтверждающих, что Банк предоставил истцу право выбора иной страховой организации в суд не представлено, поскольку и заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предполагают возможность воспользоваться услугами только одной страховой компании, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ЗАО СК «АВИВА».

Таким образом, устанавливая в договоре на кредит в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

На основании вышеизложенного суд считает, что указанные условия в силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению, а требования истца о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. о возложении на него дополнительного обязательства по участию в Программе страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, подлежат удовлетворению.

На основании ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

На основании ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В силу ч. 2 ст. 1099 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствие со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что нарушением прав потребителя истцу действительно причинены нравственные страдания, и, учитывая их длящийся характер, а также требования разумности и справедливости, суд считает соразмеренной компенсацией морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., в удовлетворении взыскания компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. истцу надлежит отказать, поскольку компенсация морального вреда в денежном выражении не может являться источником обогащения и лишь является компенсацией причиненных нравственных страданий истца, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ), а также в случаях, предусмотренных законом, а поэтому взыскиваемая судом сумма морального вреда не может быть значительно большой при отсутствии физических страданий и не может быть направлена на создание нестабильности в экономической деятельности ответчика и нарушать его нормальную финансовую составляющую.

Согласно ч.5 п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Неустойка за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> руб.

Пунктом 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей установлено, что если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

С учетом изложенного штраф в размере <данные изъяты> рублей подлежит взысканию в следующих размерах и порядке:

- <данные изъяты> (50 % штрафа) в пользу Аракелова С.С.;

- <данные изъяты> (50 % штрафа) перечислить на расчетный счет общественной организации потребителей, защитников природы и социально – активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида».

Учитывая изложенное, руководствуясь Законом Российской Федерации от 07.02.92г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьями 151, 166-168, 180, 333, 421, 422, 819, 1099 ГК РФ, статьями 6-7, 10-11, 12-13, 55-57, 67-68, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования общественной организации потребителей, защитников природы и социально – активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида», действующей в интересах Аракелов С.С.- удовлетворить в части:

- признать недействительным пункт 1.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенному между Аракеловым С.С. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Аракелова С.С. денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей;

- признать недействительным пункт 3.2 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенному между Аракеловым С.С. и ОАО Национальный Банк «Траст», о возложении на Аракелова С.С. дополнительного обязательства по участию в Программе страхования жизни и здоровья по кредитам не неотложные нужды и взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Аракелова С.С. денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей;

- взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Аракелова С.С. неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> рублей;

- взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Аракелова С.С. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>) рублей, отказав во взыскании в большем размере – <данные изъяты>;

- взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей, из которых:

- <данные изъяты> (50 % штрафа) в пользу Аракелова С.С.;

- <данные изъяты> (50 % штрафа) перечислить на расчетный счет Общественной организации потребителей, защитников природы и социально – активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» на р/с №40703810503450000004 в ДО 145/1 филиала СКРУ Акционерный коммерческий банк «Московский Индустриальный банк» (ОАО), корсчет 30101810800000000703 в ГРКЦ ГУ Банка России по СК, БИК 040702703, ИНН 7725039953, КПП 263232001, ОКПО 14984903, ОГРН 1027739179160.

Во взыскании с ОАО Национальный Банк «Траст» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в большем размере, отказать.

Взыскать с ответчика ОАО НБ «Траст» в доход муниципального образования город-курорт Кисловодск государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца.

Председательствующий,

судья Кисловодского городского суда В.М. Супрунов