Решение по делу № 2-2203/2024 от 01.04.2024

                                        №2-2203/2024

УИД 18RS0004-01-2024-003503-17

Решение

именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 09.09.2024

09 августа 2024 года                            г.Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при ведении протокола судебного заседания секретарем Коробейниковой Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соломенникова С.И. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Соломенников С.И. обратился с требованиями к АО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии в размере 208 271,14 руб., штрафа в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», денежной компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 30.04.2021 по 28.03.2024 в размере 59 851,72 руб., а также определить ко взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29.04.2021 по дату фактического исполнения обязательства.

Исковые требования мотивированы тем, что 18.09.2020 между истцом и АО «Альфа Банк» заключен договор потребительского кредита №.

Также 18.09.2020 одновременно с заключением кредитного договора истцом заключен договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" № (Программа 1.6) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств, в нем имеется ссылка на реквизиты кредитного договора. В кредитном договоре имеется указание на прямую зависимость процентной ставки по кредиту от наличия договора добровольного страхования (п. 4.1.1. кредитного договора).

13.04.2021 истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору. С момента заключения договора до даты обращения в суд страховой случай не наступил.

Истец направил в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии пропорционально периоду времени, когда договор страхования не действовал.

В возвращении страховой премии истцу отказано, истец направил обращение финансовому уполномоченному с приложением необходимого пакета документов, финансовый уполномоченный вынес решение, которым в удовлетворении требования потребителя отказал.

Истец полагает отказ ответчика в возврате страховой премии незаконным, поскольку заключил кредитный договор и договор страхования, который заключен в целях обеспечения его обязательств как заемщика по договору потребительского кредита с АО «Альфа Банк», которым предусмотрено, что в случае сохранения страхования по кредиту процентная ставка за пользование кредитом составит 7,7% годовых, процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой 10,99% годовых и дисконтом, предоставляемым в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 3,29% годовых.

На основании изложенного просил удовлетворить исковые требования.

Истец Соломенников С.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в материалы дела представили возражения на исковое заявление, в которых просили отказать в удовлетворении заявленных требований.

Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика.

В судебном заседании представитель истца Шафранова О.С. уточнила требования в части периода начисления процентов за пользование чужими денежными средствами на будущее, просила взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29.03.2024 по дату фактического погашения задолженности, суду пояснила, что к спорным правоотношениям подлежит применению положения ч. 2.4 ст. 7, ч. 12 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", договор страхования заключался с целью обеспечения исполнения кредитного обязательства заемщиком, в зависимости от заключения договора страхования кредитором предлагались различные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки.

Определением Индустриального районного суда г.Ижевска от 02.04.2024 по данному делу дополнительно определены юридически значимые и подлежащие доказыванию обстоятельства дела:

Истцу предложено доказать, что договор страхования № заключен в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита с АО «Альфа-Банк», доказать, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита (в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа)); либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита, доказать, что условия кредитного договора предусматривали необходимость заключения договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

ответчику представить возражения на иск, доказать что договор страхования соответствует требованиям закона, обосновать размер платы за подключение к программе страхования (при наличии), в чем именно заключается услуга по подключению к программе страхования, доказать факт оказания услуги, обосновать размер фактически понесенных расходов на оказание услуги подключения к программе страхования, представить доказательства того, какие отношения существуют между банком Альфа банк и ООО СК АльфаСтрахованиеЖизнь (агентский договор, приложения к нему, иные документы), факт перечисления страховой премии от истца в страховую компанию, представить иные возражения по существу заявленных требований, разъяснить право ходатайствовать о снижении размера подлежащего взысканию штрафа, неустойки.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, исследовав все обстоятельства дела, суд считает, что исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что 18.09.2020 Соломенников С.И. обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита наличными (л.д.17 оборот), в котором просил банк рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита.

18.09.2020 на основании заявления истца, между ним и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №, предусматривающего выдачу кредита наличными, на следующих индивидуальных условиях (л.д.18-19):

- сумма кредита 2 777 500 руб.

- срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита;

- стандартная процентная ставка 10,99% годовых; процентная ставка на дату заключения договора 7,7% годовых, равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 ИУ и влияющего на размере процентной ставки по договору (далее договор добровольного страхования), в размере 3.29% годовых (п.4 ИУ);

- обязанность для заключения договора кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет в валюте РФ, при наличии ранее открытого текущего счета, поручить банку осуществить зачисление суммы кредита на данный счет (п.9 ИУ);

- обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – не применимо (п.10 ИУ);

- кредит предоставляется на добровольную оплату заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1,03), «Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы» (Программа 1.6) кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (п.11 ИУ);

- услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора – не применимо (п.15 ИУ);

- для применения дисконта, предусмотренного п.4 заявления, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. по добровольному договору страхования на весь срок договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее риск «Смерть заемщика»)

- страховой риск «установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее риск «Инвалидность заемщика»

Допускается формулировка термина «Несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика, при этом договором страхования в число несчастных случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения;

Б. по добровольному страхованию сумма должна составлять по страховым рискам смерть заемщика, инвалидность заемщика в размере не менее размера задолженности по кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения договора выдачи кредита наличными,

по страховым рискам смерть заемщика, инвалидность заемщика в добровольном договоре страхования по указанными рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными);

В. территория страхования по страховым рискам смерть заемщика, инвалидность заемщика – весь мир, 24 часа в сутки, допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. срок действия договора добровольного страхования – не менее срока действия договора выдачи кредита наличными; Дата заключения договора добровольного страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении кредитного договора, должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения кредитного договора, такой договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора и датой не позднее 14 календарных дней с даты заключения кредитного договора, условие о строке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения.

Д. на дату начала срока страхования (либо дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора добровольного страхования (включая экземпляр договора страхования) представлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В этот же день 18.09.2020 Соломенниковым С.И. заключены два договора страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь":

- договора № программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6) со сроком действия 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика, страховая премия составила 234 900 руб., списана банком в кредитного счета истца в пользу страховой компании;

- договор № по программе 1.03 «Страхование жизни и здоровья», страховая премия составила 42 600 руб., списана банком с кредитного счета истца в пользу страховой компании.

Заявление на страхование оформлено Соломенниковым С.И. одновременно с заявлением на получение кредита, где он указал, проставив соответствующе отметки «V» в квадрате «да», что:

- добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6), стоимость которой рассчитывается как 0,1566% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования,

- добровольно изъявляет желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1,03, стоимость которой рассчитывается как 0,0284% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

В случае принятия банком решения о возможности заключения договора кредита, просил сумму кредита, запрошенную при подаче анкеты-заявления, увеличить на общую стоимость дополнительных услуг и оплатить стоимость дополнительных услуг за счет кредита по договору кредита.

При этом банк обратил внимание Соломенникова С.И. на то обстоятельство, что он выбирает дополнительные услуги, оказываемые третьими лицами, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе, стоимость услуг может быть включена в сумму кредита по желанию клиента.

Факт заключения договора страхования, получения полиса-оферты и условий добровольного страхования Соломенниковым С.И. не оспаривается, подтверждается также заявлением на добровольное оформление услуги страхования, подписанного простой электронной подписью заемщика, истцом не оспаривается.

В заявлении на добровольное оформление услуги страхования Соломенников С.И. указал: «Я добровольно изъявляю желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6). Я уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договора страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно справке № от 14.04.2021, выданной АО «Альфа-Банк», Соломенников С.И. досрочно погасил кредитное обязательство перед АО «Альфа-банк» в полном объеме 13.04.2021, 15.04.2021 истец направил в адрес страховой организации заявление расторжении договора страхования № в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита, просил возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование.

22.04.2021 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" дало ответ на заявление с отказом в выплате страховой премии, указав, что договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

22.01.2024 Соломенников С.И. направил претензию в финансовую организацию.

22.04.2024 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" дало ответ на претензию с отказом в выплате страховой премии, указав, что договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Соломенников С.И. обратился с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, указав, что в рассматриваемой ситуации истец, как потребитель, имеет право вернуть часть страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 04.03.2024 № в удовлетворении требований Соломенникова С.И. отказано (л.д.8-11).

Будучи не согласным с решением финансового уполномоченного, Соломенников С.И. обратился с настоящим иском в суд.

По запросу суда предоставлены материалы, положенные в основу принятого финансовым уполномоченным решения.

Финансовый уполномоченный уведомлен судом о предъявленном иске путем размещения информации через личный кабинет судьи на сайте Службы финансового уполномоченного.

Кроме того, судом установлено следующее.

15.04.2021 истец также направил в адрес страховой организации заявление расторжении договора страхования № в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита, просил возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование.

Заявление Соломенникова С.И. рассмотрено, осуществлен возврат части страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование в размере 32 302,74 руб., что подтверждается платежным поручением № от 22.04.2021.

По запросу суда АО «Альфа-Банк» предоставлены сведения о том, что согласно заявлению на получение кредита наличными Соломенников С.И. добровольно изъявляет желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размере процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), стоимость которой рассчитывается как 0,0284% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования;

В случае последующего расторжения договора страхования и/или невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными, действие дисконта прекращается и даты ближайшего ежемесячного платежа подлежит применению стандартная процентная ставка.

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 489-ФЗ).

При этом согласно положениям Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и положениям Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 489-ФЗ "О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса РФ", с 01 сентября 2020 г. заемщик имеет право на возврат части страховой премии при досрочном полном погашении потребительского кредита (займа), при соблюдении следующих условий:

- заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств, заемщик подал заявление о возврате части премии, отсутствуют события с признаками страхового случая.

Так, согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ, вступила в силу с 01 сентября 2020 г.), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая, что в рассматриваемом случае кредитный договор и договор страхования заключены 18.09.2020, то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с учетом положений Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ.

Как установлено судом, заключенный 18.09.2020 между АО «Альфа-Банк» и Соломенниковым С.И. договор потребительского кредита не содержит положений об обязанности заемщика заключить какие-либо договоры в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (п.10 ИУ).

Между тем, условиями договора кредита предусмотрена возможность применения дисконта (снижения размера процентной ставки по договору) при условии оформления заемщиком договора страхования, отвечающего критериям банка (п.18 ИУ).

Судом проанализированы условия заключенных с Соломенниковым С.И. договоров страхования и требования к договору страхования, предъявляемые кредитором для применения дисконта (п.18 ИУ).

Согласно полису-оферте по договору страхования №, страховыми рисками по нему являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования; 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; 3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с основного места работы по основаниям п.1 и п.2 ст. 81 Трудового кодекса РФ.

Выгодоприобретатели: в соответствии с законодательством РФ.

Страховая сумма по рискам смерть застрахованного и инвалидность застрахованного устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования в размере 2 500 000 руб., при досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, полис-оферта продолжает действовать.

В полисе приведены выдержки из Условий страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования.

При этом в полисе отдельно указано, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия, в частности по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Согласно полису-оферте по договору страхования №, страховыми рисками по нему являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события; 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события;

Выгодоприобретатели: в соответствии с законодательством РФ.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования 2 500 000 руб.

Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленного страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от 18.09.2020 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей.

В полисе приведены выдержки из Условий страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования.

Согласно Правилам страхования (л.д.21-32), несчастный случай (внешнее событие),произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающееся нарушением анатомической целостности тканей и органов застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся утопление, воздействие электрического тока, отравление химическим веществами и ядами биологического происхождения, за исключением пищевого отравления, анафилактический шок, события явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора.

Иными словами смерть застрахованного или установление ему инвалидности 1 группы в результате несчастного случая - эти события включаются в число страховых случаев.

Именно это требование к договору страхования, при условии заключения которого предоставляется дисконт процентной ставки, указано в п.18 ИУ кредитором.

При этом по условиям договора страхования № по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Суд не может согласиться с доводами иска о том, что имеются основания считать договор страхования № заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

1) что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

либо

2) что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Проанализировав условия договора страхования №, суд пришел к выводу, что договор страхования не соответствовал критериям кредитора, указанным в п. 18 ИУ договора потребительского кредита, для получения заемщиком иных условий кредита в части размера процентной ставки.

Таким критериям отвечал второй договор страхования №, заключенный в этот же день, именно этот договор и был оформлен Соломенниковым С.И. для получения дисконта в соответствии с п.4, 18 Индивидуальных условий.

В заявлении на получение кредита и заключение договора страхования прямо указано, что заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредиту по сравнению со стандартной процентной ставкой.

В связи полным досрочным погашением кредита Соломенников С.И. обратился в страховую компанию с заявлением на расторжение договора страхования и страховая премия по этому договору была ему возвращена.

По мнению истца, поскольку в п.11 ИУ условий указано, что кредит предоставляется с целью, в том числе, оплаты заемщиком дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы», то есть сумма страховой премии включена в сумму кредита, и это влияет на полную стоимость кредита, что позволяет считать договор страхования заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Такая позиция является ошибочной.

Согласно подпункту 6 пункта 4 статьи 6 Федерального закона Российской Федерации "О потребительском кредите (займе)", сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, может быть включена в полную стоимость кредита.

По условиям заключенного договора страхования какой-либо выгодоприобретатель не назначен, выгодоприобретателем по нему являются лица в соответствии с законодательством РФ.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ, Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии ст.5 Закона о потребительском кредите, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, в силу пункта 11 части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в договор потребительского кредита (займа) может быть включено условие о цели использования заемщиком потребительского кредита (займа).

Что и было сделано сторонами при заключении договора.

Следует отметить, что Соломенников С.И. просил банк перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям договора страхования, для чего поручил банку составить платежное поручение и осуществить перевод денежных средств с его счета по реквизитам: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН 7715228310, указав счет получателя, иные необходимые реквизиты, сумму платежа, назначение (по договору страхования № от 18.09.2020), о чем составил заявление.

В памятке к договору страхования № содержится информация об условиях расторжения договора, соответствующее Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", о том, что при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем – физическим лицом. Если в заявлении об отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

Судом установлено, что с таким заявлением Соломенников С.И. к страховщику не обращался.

Истцом не представлено доказательств, что в зависимости от заключения/незаключения договора страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы» кредитором при заключении договора предлагались разные условия договора кредита в части размера процентной ставки, срока возврата кредита.

То обстоятельство, что сумма страховой премии указана в качестве цели использования кредита (включена в размер основного долга по кредиту) не свидетельствует о том, что в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагались разные условия договора, поскольку стороны вправе указать в индивидуальных условиях цели кредитования, Соломенников С.И., заключая договор страхования, не имея средств для уплаты страховой премии, вправе был направить средства, полученные в кредит на уплату страховой премии, что и сделал.

И как следствие – увеличение суммы кредита за счет включения в нее платы по договору страхования, привело к бОльшей переплате по кредиту.

Из кредитного договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита поставлено в зависимость от согласия заемщика заключить договор страхования №, не предусмотрено каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования.

Не содержит договор страхования и условия о том, что выгодоприобретателем по договору страхования назначается кредитор АО «Альфа-Банк» и что страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно Правилам страхования, выгодоприобретатель - одно или несколько физических или юридических лиц, назначенных Страхователем с согласия Застрахованного лица для получения страховых выплат по Договору страхования. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованный, если в Договоре не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. В том случае, когда Выгодоприобретателями являются несколько лиц, Страхователь с письменного согласия Застрахованного вправе указать абсолютную или относительную величину страховых выплат, приходящуюся на каждого Выгодоприобретателя. Если величина страховых выплат, приходящаяся на каждого Выгодоприобретателя, не указана, то страховая выплата распределяется между всеми Выгодоприобретателями в равных долях. В случае смерти Застрахованного, если Выгодоприобретатель не назначен, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного.

Суд пришел к выводу, что заключение договора страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы» по Программе 1.6 по волеизъявлению заемщика не свидетельствует об обеспечивающем характере страхования в рамках рассматриваемой ситуации.

Ссылки истца об обратном в указанной части признаны обоснованными быть не могут.

Доводы стороны истца о взаимосвязанности кредитного договора и договора страхования, являются ошибочными, основаны неверном толковании условий договора страхования.

Согласно полису страхования, страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность» устанавливается фиксированной на весь срок страхования и составляет 2 500 000 руб., по риску «Потеря работы» - 2 500 000 руб.

При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Исходя из обоснования исковых требований и содержания спорных правоотношений юридически значимым и подлежащим выяснению обстоятельством по настоящему делу являлось установление того факта - сохраняется ли действие договора страхования полностью либо в части в случае полного погашения кредита и предусматривает ли договор выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

Суд, исследовав условия договора страхования №, пришел к выводу, что срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по какому-либо кредитному договору, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с АО «Альфа-Банк», не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования №.

В рассматриваемом случае договор № предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, как следует из полиса страхования, условий страхования, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату застрахованному лицу либо выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки Соломенникова С.И. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли допущено Соломенниковым С.И. нарушение обязательств по кредитному договору.

Пунктом 8.2 Правил страхования установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

8.2.1 просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса;

8.2.2 исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения;

8.2.3 отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику;

8.2.4 ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц;

8.2.5 признание договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда;

8.2.6 по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении;

8.2.7 смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного;

8.2.8 смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица;

8.2.9 в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктом 8.3 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился к ответчику за пределами «периода охлаждения», а обстоятельства, прекращающие существование страхового риска и исключающие страховую выплату, в правоотношении сторон не наступили, основания для возврата Соломенникову С.И. страховой премии пропорционального неиспользованному периоду страхования в размере 208 271,14 руб., в их удовлетворении необходимо отказать.

Поскольку судом не установлено нарушения прав Соломенникова С.И. ответчиком, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 30.04.2021 по 28.03.2024 в размере 59 851,72 руб. и по день фактического исполнения обязательства, поскольку они являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, основания для взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также компенсации морального вреда, предусмотренного ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» также отсутствуют.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, не подлежат возмещению и понесенные истцом судебные расходы по отправлению почтовой корреспонденции в размере 528,08 руб.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Соломенникова С.И. (ИНН №) к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) о взыскании части страховой премии, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, в размере 208 271,14 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 30.04.2021 по 28.03.2024 в размере 59 851,72 и по день фактического погашения долга, денежной компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя оставить без удовлетворения.

Отказать Соломенникову С.И. в возмещении судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска

Судья                                Э.Л. Чернышова