Решение от 12.01.2021 по делу № 33-288/2021 от 18.11.2020

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-288/2021, 2-1432/2020

город Уфа                             12 января 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Сагетдиновой А.М.,

судей Александровой Н.А. и Аюповой Р.Н.,

при секретаре ВАА

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АКА к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе АКА на решение Демского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Александровой Н.А., объяснения АКА, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) РЕИ, считавшей решение суда законным, судебная коллегия

                        установила:

АКА обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее– Банк ВТБ (ПАО)) с вышеназванным иском.

Требования мотивированы тем, что дата между истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №... на сумму 2701794 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 10,9% годовых и ежемесячными аннуитетным платежом 58608 руб. 90 коп. При оформлении кредита истец была ознакомлена с Индивидуальными условиями кредитования, в соответствии с которыми процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 18% и дисконтом, применяемым при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1% годовых. По условиям кредитного договора был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», страховая сумма составила 2701794 руб., страховая премия - 291794 руб. Проанализировав стоимость услуг страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» с другими страховыми компаниями, соответствующими требованиям банка и входящим в список, размещенный на официальном сайте банка, ею было принято решение о заключении договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней в СК «Согласие». По вновь заключенному договору страхования от дата страховая сумма установлена в размере суммы задолженности по кредитному договору. Выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья назначен Банк ВТБ (ПАО), что гарантирует получение средств банком при наступлении страхового случая. дата истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование», а также в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о расторжении договора добровольного страхования и о возврате страховой премии. Денежные средства ей были возвращены, однако с августа 2019 года по представленному новому графику погашения кредита произошло увеличение процентной ставки до 18% годовых, ежемесячный платеж определен в размере 67999,36 руб. Указанный размер платежа рассчитан исходя из применения базовой процентной ставки в размере 18% годовых без учета дисконта в размере 7,1%, несмотря на наличие полиса в аккредитованной банком страховой компании. Так, банк неправомерно увеличил процентную ставку, в связи с чем разница между размером платежа при ставке с применением дисконта 10, 9% годовых и при базовой ставке 18% годовых является убытком. С августа 2019 года по март 2020 года (период действия полиса в СК «Согласие») истцом произведены ежемесячные выплаты в повышенном объеме, которые составили 75 115, 68 руб.

На основании изложенного, истец просит взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в свою пользу денежные средства в виде убытков в сумме 75 115,68 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф в размере 62557,84 руб.

Решением Демского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований АКА отказано.

В апелляционной жалобе АКА просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Относительно доводов апелляционной жалобы Банк ВТБ (ПАО) представлены возражения.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, в связи с чем на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между АКА и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил кредит в размере 2701794 руб. сроком на 60 месяцев, то есть до дата.

Согласно п. 20 Индивидуальных условий договора кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора: 10,9 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7,1% годовых.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями АКА была ознакомлена, согласилась с ними, о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 95-99).

дата истец выразил желание принять участие в программе коллективного страхования заемщиков, в связи с чем была включена в программу страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» посредством оформления полиса страхования №... от дата, с указанием срока страхования с дата по дата, страховая сумма составляет 2701794 руб., страховая премия - 291 794 руб.

Из анкеты-заявления АКА от дата следует, что истец добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ей дополнительных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования, поставив подпись в соответствующем разделе.

Из содержания полиса №... от дата усматривается, что дата между АКА и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Профи», включающий следующие страховые риски: смерть в результате несчастных случаев и болезней; инвалидность в результате несчастных случаев и болезней; временная нетрудоспособность в результате несчастных случаев и болезней; потеря работы. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники.

дата АКА обратилась с заявлением об отказе от услуг страхования, в связи с чем произведен возврат страховой премии. Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

дата между АКА и ООО СК «Согласие» заключен договор страхования №...-КСНС, застрахованы риски: смерть застрахованного лица в результате несчастных случаев и болезней; установление инвалидности застрахованному лицу в результате несчастных случаев и болезней. Страховая сумма составляет 2 701 794 руб., срок страхования с дата.

Банк ВТБ (ПАО) произвел увеличение процентной ставки по кредитному договору - 18% годовых.

Разрешая спор, руководствуясь положениями статей 15, 309, 310, 421, 422, 432, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку при заключении между сторонами спорного кредитного договора до заемщика в доступной форме была доведена в полном объеме информация о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни, истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения.

Судебная коллегия, проверяя в пределах доводов апелляционной жалобы законность оспариваемого судебного постановления, не усматривает оснований для его отмены, поскольку выводы суда основаны на нормах действующего законодательства и фактических обстоятельствах дела.

Доводы апелляционной жалобы отклоняются судебной коллегией ввиду следующего.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 16 ст. 5 Федерального Закона № 353 от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в п. 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 10,9%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты - заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых.

Согласно п. 26 кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий Договора, заемщик осуществляет страхование жизни на сумму не меньше суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Согласно п. 16 индивидуальных условий кредитного договора стороны Банк и заемщик предусмотрели способ обмена информацией – размещение банком соответствующей информации на корпоративном интернет-сайте Банка www.vtb.ru.

Согласно п. 2.10 Правил кредитования, размещенных на официальном интернет-сайте Банка, в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее - дисконт), такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

На основании п. 2.11. Правил кредитов░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ (www.vtb,ru), ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░/░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░:

1) ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░ 1 ░ 11 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░; ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░;

2) ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░; ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ №...-░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 18% ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. 4.2 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░-░░░░░░».

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 18% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 15 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 12, 56 ░ 67 ░░░ ░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

                        ░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░    

░░░░░                            

░░░░░░░: ░░░░░ ░░░