Решение по делу № 2-590/2022 (2-3023/2021;) от 21.12.2021

Дело № 2-590/2022; КОПИЯ

УИД 54RS0018-01-2021-004604-68;

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Резолютивная часть решения вынесена: 09.02.2022 года Мотивированное решение изготовлено: 10.02.2022 года гор. Искитим

Искитимский районный суд Новосибирской области

В с о с т а в е :

Председательствующего судьи Тупикиной А.А.,

При секретаре Ермак И.В.,

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Камянскому В. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к Камянскому В.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, в обоснование указав, что Дата между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком заключен договор о предоставлении и обслуживании карты Номер, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, тарифах по картам «Русский Стандарт». Банк открыл на имя ответчика счет, выпустил карту и передал карту клиенту. Клиентом были неоднократно совершены расходные операции по карте, за счет средств, предоставленных банком в кредит. По условиям договора погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет банковской карты.

В нарушение обязательств ответчик не осуществлял оплату минимальных платежей, в связи с чем, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ответчику заключительный счет-выписку. Задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена.

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты Номер года в размере 93024,37 руб., из которых: 74613,16 руб. – сумма непогашенного основного долга, 12444,02 руб. – сумма процентов, начисленных по кредиту, 700,84 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 5266,35 руб. – плата за пропуск минимального платежа, а также расходы по оплате государственной пошлины 2990,73 руб.

Представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, просили рассматривать дело в отсутствие представителя (л.д. 7).

Ответчик Камянский В.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал на арифметическую неправильность расчета неустойки, просил применить положение ст. 333 ГК РФ и снизить процент неустойки.

Учитывая указанные обстоятельства, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что Дата между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком заключен договор о предоставлении и обслуживании карты Номер, что подтверждается заявлением Камянского В.С. (л.д.17-18), анкетой к заявлению (л.д. 19-20), условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 23-25), тарифными планами (л.д. 21-22).

Статья 421 ГК РФ закрепляет свободу граждан, юридических лиц в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» Номер от Дата установлено, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

В соответствии с заявлением, Камянский В.С. просил выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять кредитование такого счета, установить максимальный лимит задолженности в размере 299 000 руб. Ознакомлен и обязался неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания карт, тарифы по картам «Русский Стандарт».

Согласно п. 5.5. условий кредитования счета «Русский Стандарт» (л.д. 26-34), кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты и иных операций.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п.5.2., 5.3 условий и осуществляемых за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами (п. 5.4. Условий).

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как предусмотрено п.1.15 Положения Центрального банка, конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Из выписки по счету карты усматривается, что держателем карты не надлежаще исполнялись условия договора (л.д. 54).

В соответствии с п. 7.1 условий кредитования счета «Русский Стандарт» предусмотрено, что по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка – это документ, формируемый и направляемый банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате оплаты минимального платежа (п.1.45). Расчетный период – период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу (п.1.41).

Согласно п. 9.1 условий кредитования счета «Русский Стандарт», срок погашения задолженности по настоящему договору (с учетом положения п. 9.4 Условий), в том числе срок возврата кредита определяется моментом востребования Задолженности Банком – выставлением Заемщику Заключительного Счета-выписки. При этом Заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Заемщику Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Заемщику.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее Дня оплаты (п.9.3).

В связи с нарушением ответчиком условий договора по погашению кредита, истцом был выставлен Камянскому В.С. заключительный счет, в котором указана общая сумма задолженности 93024,37 руб., и установлен срок оплаты до Дата (л.д. 53).

В связи с неоплатой ответчиком задолженности, банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, Дата мировым судьей вынесен судебный приказ Номер, однако судебный приказ был отменен Дата (л.д. 16), в связи с поступившими от Касмянского В.С. возражениями относительно его исполнения.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором. Договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом представлены доказательства в подтверждение заключения кредитного договора, его условий, размера просроченной задолженности по кредитному договору. Ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору.

Как следует из представленного расчета задолженности, она составляет по состоянию на Дата - 93024,37 руб., из которых: 74613,16 руб. – задолженность по основному долгу, 12444,02 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 5266,35 руб. – плата за пропуск минимального платежа (неустойка в соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий), 700,84 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования (л.д. 9, 10).

Оценивая представленный суду расчет, суд полагает его необоснованным и неверным, поскольку из данного расчета не усматривается период начисления неустойки.

Согласно анализу выписки по лицевому счету усматривается, что период возникновения просрочки обязательств составляет с Дата.

Учитывая, что размер нестойки определен в сумме 20% годовых на сумму основного просроченного долга, учитывая, что данная неустойка начисляется только на просроченную задолженность, до выставления требования о полном погашении, неустойка подлежала начислению на суммы платежей за указанный период. Учитывая изложенное, суд полагает необходимым при решении вопроса о снижении неустойки учесть данное обстоятельство.

Вместе с тем, исходя из положений статей 330, 333 ГК РФ, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как следует из пунктов 69-71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от Дата Номер (ред. от Дата) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»: подлежащая уплате неустойка, установленнаязаконом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Принимая во внимание, что размер взыскиваемой платы за пропуск платежей и неустойки не соразмерен нарушенным обязательствам, суд полагает возможным снизить общий размер штрафных санкций до 1 000 рублей.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" от Дата N 1, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333ГК РФ).

При указанных обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для снижения размера государственной пошлины.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении с иском в суд, истцом уплачена государственная пошлина в размере 2990,73 руб. (л.д. 8), которая подлежит взысканию с ответчика в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Камянского В. С. в пользу «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты Номер от Дата в размере 88758,02 руб., из которых: 74613,16 руб. – задолженность по основному долгу, 12444,02 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 1000,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа (неустойка в соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий), 700,84 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования

Взыскать с Камянского В. С. в пользу «Банк Русский Стандарт» в возврат госпошлины 2990,73 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ А.А. Тупикина