Решение по делу № 33-9892/2022 от 07.06.2022

УИД 16RS0036-01-2022-000651-08

                                                  дело № 2-620/2022

Судья Абдрахманова Л.Н.                                                                  № 33-9892/2022

                 учет № 170 г

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

1 сентября 2022 года                                                        город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Гиниатуллиной Ф.И.,

судей Сахиповой Г.А., Субботиной Л.Р.,

при ведении протокола помощником судьи Ахметовой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Сахиповой Г.А. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование–Жизнь» – Поповой Е.М. на решение Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 20 апреля 2022 года, которым иск Фаткуллиной С.Ф. был удовлетворен и постановлено:

    Взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» в пользу Фаткуллиной С.Ф. страховую премию в размере 50 880 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 2 964 руб. 98 коп., компенсацию морального вреда 5 000 руб., почтовые расходы – 287 руб. 04 коп., штраф 29 422 руб. 49 коп.

    В остальной части иска отказать.

    Взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» в доход бюджета Альметьевского муниципального района Республики Татарстан госпошлину в размере 2 115 руб. 35 коп.

    Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Фаткуллина С.Ф. обратилась в суд с иском к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии.

В обоснование требований указывается, что 19 ноября 2020 года между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №58084817 на сумму 382 900 руб. под 9,90% годовых. При выдаче кредита в тот же день были оформлены полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/544/58084817 «Гарантия стандарт» и № L0302/545/58084817 «Гарантия Плюс 2», заключенный с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В тот же день с ее счета списаны денежные средства: 1 900 руб. в счет уплаты комиссии за подключение Пакета услуг, 72 000 руб. в счет оплаты страховой премии, 9 000 руб. в счет оплаты страховой премии. В настоящий момент ею кредит полностью погашен, что подтверждается справкой о полном погашении кредита, поэтому необходимость в страховых услугах отсутствует. Считает, что имеет право требовать вернуть неисполненную часть страховой премии. 6 августа 2021 в адрес ответчика ею направлено заявление о возврате ей оставшейся суммы страховки, в связи с досрочным погашением кредита, которое оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, а также уточнив в ходе разбирательства дела требования, истец просила суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 82 900 руб. в счет возврата страховой премии, 9 466 руб. 27 коп. в счет возврата процентов, 7 690 руб. 96 коп. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период 19 ноября 2020 года по 29 марта 2022 года, 404 695 руб. 44 коп. - неустойку, 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда, почтовые расходы и штраф.

В судебном заседании представитель истца требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился.

Судом постановлено решение об удовлетворении исковых требований в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе представитель ответчика просит об отмене решения и принятии нового об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Полагает, что при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, в этой связи часть страховой премии по договору страхования не подлежит возврату. Утверждается, что истец при заключении кредитного договора согласился с тем, что наличие заключенного договора страхования не меняет его (кредитного договора) условий, и договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Поскольку договор страхования «Гарантия Стандарт» был заключен в целях обеспечения кредита, то при досрочном погашении кредита истец имеет право вернуть часть страховой премии за неиспользованный период по указанному договору страхования, в связи с чем по нему ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» добровольно осуществило частичный возврат страховой премии.

Стороны, будучи извещенными о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции, не явились.

С учетом положений части 3 статьи 167, абзаца второго части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассматривается в их отсутствие.

Рассмотрев дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующий на момент возникновения правоотношений).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 19 ноября 2020 года между АО «Почта Банк» и Фаткуллиной С.Ф. заключен кредитный договор № 58084817 на сумму 382 900 руб., сроком возврата 19 октября 2023 года, под 9,90% годовых.

19 ноября 2020 года между истцом Фаткуллиной С.Ф. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № L0302/544/58084817 «Гарантия Стандарт», сроком действия 30 месяцев, страховой премией - 72 000 руб., страховыми рисками: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»).

В этот же день, 19 ноября 2020 года между истцом Фаткуллиной С.Ф. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № L0302/545/58084817 «Гарантия Плюс 2», сроком действия договора страхования 30 месяцев, страховой премией - 9 000 руб., страховыми рисками: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктами 1 и 2 статьи 1 Трудового кодекса Российской Федерации; госпитализация застрахованного в течении срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования.

Согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка составляет 9,90% годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору соответствующего требованиям банка. При отсутствии заключенного договора страхования/при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору соответствующего требованиям банка процентная ставка составляет 16,90% годовых.

В соответствии с пунктом 9 кредитного договора по Тарифам «Суперхит», «Суперхит – Рефинансирование», «Суперхит – Адресный», «Суперхит - Адресный Первый», «Суперхит - Рефинансирование Адресный»: заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору; договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора; Клиент имеет возможность получения Кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.

Соответственно, в зависимости от согласия, либо отказа заявителя на заключение договора страхования, заявителю были предложены разные условия в части процентной ставки при заключении кредитного договора.

Задолженность по кредитному договору истцом погашена, что подтверждается выпиской по счету и справкой (л.д. 15, 16).

6 августа 2021 года истец направила ответчику претензию с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии (л.д. 17), в ответ на которую 18 августа 2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело возврат части страховой премии в размере 6 391 руб. 78 коп.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем пришел к обоснованности заявленных истцом требований.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может ввиду следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно указанной норме договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из положений части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанная норма введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и в соответствии с пунктом 1 статьи 3 вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

Договор страхования между сторонами заключен 19 ноября 2020 года, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» стороны предусмотрели, что процентная ставка 9,9% устанавливается при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка; процентная ставка 16,9% при отсутствии заключенного договора страхования/при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка. На основании отдельного волеизъявления клиента процентная ставка может быть снижена в период проведения банком акции в порядке и сроки, установленные правилами акции, в случае соответствия клиента правилам акции.

Пункт 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предусматривает обязанность заемщика заключить иные договоры: по тарифам «Суперхит», «Суперхит-Рефинансирование», «Суперхит-Адресный», «Суперхит-Адресный Первый», «Суперхит-Рефинансирование Адресный»:

- заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору;

- договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора;

- клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.

- по другим тарифам заключение отдельных договоров не требуется.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» своей подписью заемщик: (л.д 41 оборот)

- подтвердил, что проинформирован о том, что нижеуказанные услуги являются добровольными, и он вправе отказаться от их предоставления;

- подтверждает, что проинформирован о том, что при отказе от услуги, она может быть подключена после заключения договора) в случае если подключение предусмотрено Условиями) по его письменному заявлению в порядке, предусмотренном Условиями.

- подтверждает, что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами.

- согласен на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по программе страхования «Гарантия Стандарт», со страховой премией 9 000 руб.;

- ознакомлен и согласен с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица;

- ознакомлен с тем, что заключение договора страхования является обязательным условием для заключения договора с банком на условиях, указанных в пункте 4 настоящих правил Индивидуальных условий, с условием наличия договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка;

- ознакомлен с тем, что договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора, банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования;

- согласен на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Гарантия Плюс», со страховой премией 72 000 руб.;

- ознакомлен и согласен с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица, с тем, что заключение договора с банком или возникновение иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора; с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору.

Исходя из изложенного, в силу пункта 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита только страхование по программе «Гарантия Стандарт» со страховой премией в 9 000 руб. является обязательным условием для заключения договора с банком на условиях, указанных в пункте 4 названных Индивидуальных условий. Названный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения истцом обязательств по кредитному договору, только его наличие или отсутствие влияет на условия кредитного договора, в том числе на процентную ставку по кредиту.

Более того, в самом договоре страхования (полисе оферте) №L0302/544/58084817 «Гарантия Стандарт» указано, что в случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по договору потребительского кредита страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Таким образом, приведенные условия договора страхования № L0302/544/58084817 «Гарантия Стандарт» также свидетельствуют о том, что он заключен в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору на случай наступления страхового риска - смерть застрахованного (заемщика).

По этому договору страхования (№ L0302/544/58084817 «Гарантия Стандарт») выплата страховой премии страховой компанией осуществлена.

В то же время спорный договор страхования № L0302/545/58961483 не является обязательным условием для заключения договора потребительского кредита.

Договор страхования № L0302/545/58084817 «Гарантия Плюс 2» не соответствует признакам договора, обеспечивающего исполнение обязательств заемщика по кредитному договору. В соответствии с условиями этого договора выгодоприобретателем по нему банк не указан»; страховая сумма по рискам «инвалидность застрахованного вс», «нетрудоспособность застрахованного вс», «госпитализация застрахованного вс», «потеря работы» определена в размере 750 000 руб., является единой и фиксированной на весь срок страхования. Следовательно, возможность наступления страхового случая не отпала, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием прекращения договора страхования. При досрочном погашении кредита договор страхования продолжает действовать.

В самом договоре страхования (полисе-оферте) № L0302/545/58084817 указано, что он не является заключенным в целях обеспечения исполнения страхователем/застрахованным обязательств по договору потребительского кредита; страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения страхователем/застрахованным кредитных обязательств, о чем последний уведомлен и согласен.

Установив, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере в соответствии полисом страхования при наступлении указанных в договоре событий; учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что договор страхования от 19 ноября 2020 года № L0302/545/58084817 не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», судебная коллегия признает доводы апелляционной жалобы ответчика обоснованными, а решение суда первой инстанции подлежащим отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по договору страхования № L0302/545/58084817 отказано, у суда не имелось оснований для удовлетворения производных требований о взыскании процентов, уплаченных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

В остальной части решение суда сторонами не обжалуется и оснований для выхода за пределы доводов апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

В соответствии с пунктами 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права является основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.

С учетом изложенного, решение суда по данному делу подлежит отмене в части удовлетворения требований истца о взыскании с ООО «Альфастрахование-Жизнь» страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, почтовых расходов, штрафа с вынесением нового решения об отказе в иске.

Руководствуясь статьей 199, пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 20 апреля 2022 года по данному делу отменить в части удовлетворения требований о взыскании в пользу ФИО1, паспорт серии ...., с ООО «Альфастрахование-Жизнь» страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, почтовых расходов, штрафа и вынести по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска.

В остальной части это же решение оставить без изменения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение составлено 6 сентября 2022 года

Председательствующий

Судьи