Решение от 09.08.2021 по делу № 2-1232/2021 от 04.03.2021

Дело № 2- 1232/2021

УИД: 48RS0005-01-2020-002706-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 августа 2021 года Правобережный районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Буевой А.А.

при секретаре Прокопенко И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к Богомоловой Татьяне Владимировне, Никульшиной Надежде Владимировне, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу умершего ФИО13 В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих требований указывая на то, что 14.03.2019 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО16 В.А. заключен кредитный договор № на сумм 193 620 руб 20 коп на срок до 14.03.2024 года под 13% годовых. ФИО14 В.А. воспользовался предоставленными денежными средствами. 30.03.2020 года ФИО15 В.А умер. По состоянию на 04.12.2020 года по данному кредитному договору имеется задолженность, сумма которой составляет 169 305 руб 25 коп., которую истец просил взыскать с наследников умершего ФИО17 В.А.

Определением суда от 01.02.2021 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники умершего ФИО18 В.А. Богомолова Т.В., Никульшина Н.В.

Определением суда от 11.06.2021 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель истца АО «Россельхозбанк» по доверенности Ракша И.В. в судебном заседании иск поддержал, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик Никульшина Н.В. в судебном заседании иск не признала, ссылаясь на то, что жизнь и здоровье умершего заемщика Ракитина В.А. были застрахованы в рамках программы страхования при получении кредита, соответственно задолженность по кредитному договору должна быть погашена засчет средств страховщика.

Ответчик Богомолова Т.В. в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о дне слушания, возражений на иск не представила.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, иск не признал, ссылаясь на то, что договор страхования с Ракитиным В.А. был признан недействительным, поскольку Ракитин В.А. умер ввиду болезни сердца, тогда как лица, страдающие заболеваниями сердца, в соответствии с условиями программы коллективного страхования страхованию не подлежат. Поскольку Ракитин В.А. на момент присоединения к договору страхования страдал заболеваниями сердца, о чем страховщику не сообщил, тогда как при данных обстоятельствах договор не был бы заключен, договор является недействительным. Полученная страховая премия возвращена банку, в связи с чем кредитная задолженность Ракитина В.А. перед АО «Россельхозбанк» не подлежит погашению в счёт выплаты страхового возмещения.

Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 и п. 60 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. ( п.1)

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. ( п.2)

По делу установлено, что 14.03.2019 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО10 В.А. заключен кредитный договор № на сумму 193 620 руб 20 коп на срок до 14.03.2024 года под 13% годовых. ( л.д. 25- 47)

ФИО12 В.А. воспользовался предоставленными денежными средствами.

30.03.2020 года ФИО11 умер. ( свидетельство о смерти л.д. 48, 110)

По сообщению нотариуса нотариального округа Липецкого района Липецкой области ФИО19 В.Ю. у данного нотариуса заведено наследственное дело № к имуществу умершего ФИО20 В.А, в соответствии с которым наследниками умершего Ракитина В.А. являются его дети дочери ответчики Богомолова Т.В., Никульшина Н.В. в равных долях по ? доле каждая ( л.д. 75- 108)

Нотариусом выданы наследникам Богомоловой Т.В., Никульшиной Н.В. свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО21 В.А в ? доле каждому на земельный участок площадью 3365 кв.м. с КН № по адресу: <адрес> и жилой дом площадью 74, 7 кв.м., расположенный на данном участке, а также на денежные средства, хранящиеся на трех счетах умершего ФИО27 В.А в ПАО Сбербанк России. ( л.д. 94-97)

По состоянию на 04.12.2020 года по данному кредитному договору имеется задолженность, сумма которой составляет 169 305 руб 25 коп., которая складывается из 143 146 руб 60 коп срочная задолженность по основному долгу, 22 437 руб 19 коп просроченная задолженность по основному долгу, 3 721 руб 46 коп проценты за пользование кредитом.

Сумма задолженности до настоящего времени не погашена, расчет задолженности и сумма долга ответчиком не оспорен.

Имеющиеся в деле доказательства позволяют установить стоимость наследственного имущества и пределы ответственности должника перед кредитором.

Из материалов дела усматривается, что стоимость унаследованного ответчиками имущества составляет стоимость жилого дома с земельным участком и размера денежных средств, хранящихся на трех счетах умершего ФИО26 В.А в ПАО Сбербанк России.

Согласно данным ЕГРН на 02.10.2020 года кадастровая стоимость земельного участка составляет 1 328 502 руб, жилого дома - 1 110 667.24 руб ( л.д. 100- 108)

Согласно справке ПАО Сбербанк РФ на счетах во вкладах на имя ФИО23 В.А. на дату смерти имелась денежная сума 61, 88 руб + 88 руб+ 203, 07 руб + 63, 33 руб+ 10, 01 руб = 426 руб 29 коп ( л.д. 93-94)

Исходя из стоимости унаследованного ответчиками имущества, стоимость унаследованного имущества позволяет удовлетворить требования банка и взыскать сумму задолженности с ответчиков по кредитному договору № от 14.03.2019 года, заключенному банком с умершим наследодателем.

При таких обстоятельствах суд взыскивает с Богомоловой Т.В., Никульшиной Н.В. солидарно в пользу АО «Россельхозбанк» сумму задолженности 169 305 руб 25 коп.

Суд не находит оснований для взыскания суммы задолженности по кредитному договору, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ФИО24 В.А., со страховщика АО СК «РСХБ-Страхование» в связи со следующим.

В рамках кредитного договора ФИО22 В.А. был подключен к Программе коллективного страхования заемщиков с письменного согласия ФИО25 В.А. ( п. 15 кредитного договора л.д. 29)

Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, составляет 11 714 руб 02 коп, которая входит в стоимость кредита.

Согласно условиям п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с п. 3.9.1. Договора страхования при обращении за страховой выплатой Страховщику должны быть предоставлены следующие документы в связи со смертью Застрахованного лица, в том числе:

выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови;

справка о смерти (с указанием причины) или копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица.

Причиной смерти ФИО28 В.А. согласно медицинской справке о смерти явилась атеросклеротическая болезнь сердца, сердечная недостаточность.

В силу п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию в том числе: лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и Ш группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек; нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы и ряд других.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Из Выписки карты амбулаторного больного ФИО29 В.А. следует, что ФИО30 В.А. в период, предшествующий страхованию, наблюдался и проходил лечение в связи с диагностированными сердечно-сосудистыми заболеваниями, включая:

с 26.04.2018 года - гипертоническая болезнь сердца, атеросклеротический кардиосклероз, хроническая сердечная недостаточность;

с 31.07.2018 года - ишемическая болезнь сердца.

Ракитин В. А. о наличии ограничений по Договору страхования был извещен при подписании Заявления на присоединение к Программе страхования, однако о наличии сердечно-сосупистьтх заболеваний он заинтересованные стороны не известил, от услуги страхования - не отказался.

Поскольку при условии, что Страховщику было бы известно, на момент обращения, о наличии у ФИО31 В.А. указанных заболеваний, то такой договор страхования в отношении него не был бы заключен, данный     договор признан Страховщиком недействительным с момента распространения на лицо его действия, о чем заемщик ФИО32 В.А. при присоединении к договору страхования был также предупрежден, о чем имеется его подпись в заявлении.

28.07.2021 года в пользу Липецкого филиала АО «Россельхозбанк» была возвращена вся сумма страховой премии в размере 11 714 рублей 02 копеек, которая как следует из материалов дела, направлена банком в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО33 В.А.

Согласно п. 3.11.1.3 Договора страхования, Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания в отношении Застрахованного лица периода действия Договора. Аналогичные положения зафиксированы и в разделе «Исключения» Программы коллективного страхования.

Таким образом, кредитная задолженность ФИО34 В.А. перед АО «Россельхозбанк» не подлежит погашению в счёт выплаты страхового возмещения.

В связи с данными обстоятельствами иск АО «Россельхозбанк» к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежит, задолженность подлежит взысканию с наследников умершего ФИО35 В.А. ответчиков Богомоловой Т.В., Никульшиной Н.В.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков Богомоловой Т.В., Никульшиной Н.В. в пользу АО «Россельхозбанк» возврат госпошлины в сумме по 2 293 руб 00 коп с каждого из ответчиков.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 14.03.2019 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░36, ░ ░░░░░ 169 305 ░░░ 25 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 293 ░░░ 00 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 293 ░░░ 00 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 16 ░░░░░░░ 2021 ░░░░