Решение от 17.11.2020 по делу № 2-310/2020 от 20.10.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 ноября 2020 года п.Кутулик

Аларский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Рыжова А.Н., при секретаре Васильевой Е.А., с участием ответчика Кожевниковой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-310/2020 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») к Кожевниковой Наталье Наджулаевне о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ООО «АФК» обратилось в суд с иском к Кожевниковой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 177653, 35 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4754, 00 рублей, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и Кожевниковой Н.Н. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <Цифры изъяты> о предоставлении и использовании банковской карты и установлением размера кредита (лимита овердрафта) в сумме 84 300,00 рублей. При подписании заявления на кредит заемщик, подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. В связи с чем простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства соблюдена. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) <Цифры изъяты>, в соответствии с которым право требования по кредитному договору <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 177 653,35 рублей, состоящую из: 83483,49 руб. - основного долга, 93450,86 руб. - процентов, 719,00 руб. - суммы комиссии. ООО "АФК" направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме и с момента переуступки права требования также не производилась, размер долга ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составляет 177 653,35 руб.

Представитель истца ООО «АФК», извещённый надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без их участия.

В судебном заседании ответчик Кожевникова Н.Н. с исковыми требованиями не согласилась, считала, что не имеет задолженности, поскольку выплатила за 5 лет 300000,00 рублей, после перестала оплачивать кредит. Просила применить срок исковой давности, так как прошло 4 года как не оплачивает кредит. Была вынуждена взять кредит под такие проценты, поскольку другие банки отказывали в выдаче кредита.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, находит заявленные исковые требования подлежащими полному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ст. 846 ГК РФ). Оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется лишь в случаях, предусмотренных договором банковского счета. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно требованиям ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ). В этом случае письменная форма договора считается соблюденной (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кожевникова Н.Н. обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита, заключила кредитный договор <Цифры изъяты> на сумму 22552,00 рублей с процентной ставкой по кредиту в размере 47,7 %, одновременно в пункте 2 указанного заявления ответчик просила открыть на её имя банковский счет и предоставить банковскую карту и тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в заявлении, а также предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора, на следующих условиях размер кредитного лимита до 150000,00 рублей, проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами, полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по карте, составляет 61,65% годовых. Также, предусмотрены следующие платежи: плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет собственных средств в банкоматах и ПВН Банка - 5%; плата за использование СМС-сервиса - 59 рублей; дополнительная плата за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд - 500 рублей; дополнительная плата за пропуск минимального платежа 3-й раз подряд - 1000 рублей; плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет собственных средств в банкоматах и ПВН иных банков - 1% (минимум 200 рублей); плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах и ПВН иных банков - 6% (минимум 200 рублей).

Данное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Согласно заявлению на получение потребительского кредита ответчик уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. Срок для акцепта банком оферт, указанных в п. 2 заявления составляет 10 лет с даты подписания заявления.

Из информации по договору, выписки по счету установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кожевникова Н.Н. активировала кредитную карту.

Таким образом, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кожевниковой Н.Н. и ОАО «ОТП Банк» в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <Цифры изъяты> о предоставлении и использовании банковской карты, на указанных выше условиях, с которыми согласилась ответчик и обязалась соблюдать.

Факт заключения кредитного договора, получение по данному договору суммы кредита, а также факт нарушения обязательств по возврату кредитных денежных средств и процентов по кредиту, ответчиком не оспаривался.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» был заключен договор уступки прав (требований) <Цифры изъяты>, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ перешло к ООО «АФК». Общий объём уступаемых прав по договору составил 177 653,35 рублей, из них: 83483,49 руб. - основного долга, 93450,86 руб. - процентов, 719,00 руб. - суммы комиссии.

ООО "АФК" направило в адрес Кожевниковой Н.Н. уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование, что подтверждается списком почтовой корреспонденции.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании п. 1 ст. 384 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 8.4.4.5. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (общих условий кредитования), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

С указанными условиями кредитования Кожевникова Н.Н. была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении на получение потребительского кредита.

Таким образом, судом установлено, что ООО «АФК» приняло от АО «ОТП Банк» права требования к Кожевниковой Н.Н. по кредитному договору, а значит, является правопреемником АО «ОТП Банк» по указанному договору.

Согласно представленному истцом расчету, долг по кредитному договору составляет 177 653,35 рублей, из них: 83483,49 руб. - основного долга, 93450,86 руб. - процентов, 719,00 руб. - суммы комиссии.

Суд проверив, представленный расчет, приходит к выводу, что сумма основного долга, процентов равно как и суммы комиссий рассчитаны истцом верно, исходя из сумм гашения задолженности заемщиком, и он соответствует условиям заключенного кредитного договора.

Данный расчет ответчиком не оспорен, доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности, либо опровергающих рассчитанную истцом сумму задолженности, ответчиком не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что Кожевникова Н.Н. ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства, что подтверждается представленной выпиской по счету и расчетом задолженности.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как установлено ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 10.1 «Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общие условия кредитования» договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным.

В соответствии с п. 8.1.10.3. «Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общие условия кредитования» в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, такое требование должно быть исполнено в течение трех рабочих дней.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в соответствии с условиями заключенного договора банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашение задолженности в полном объеме. В соответствии с указанными выше пунктами «Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» Общие условия кредитования», которые ни кем не оспорены, приведенными выше положениями Гражданского кодекса Российской Федерации и установленными обстоятельствами срок исковой давности не истек.

Делая такой вывод, суд исходит из того, что момент востребования наступил с даты получения ответчиком Кожевниковой Н.Н. досудебной претензии (требования), направленной ДД.ММ.ГГГГ и полученной ответчиком, согласно отчету об отслеживании почтового отправления ДД.ММ.ГГГГ, с требованием о взыскании задолженности посредством вынесения судебного приказа истец обратился к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим иском в суд банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, реализовав таким образом, нарушенное право, следовательно, трехлетний срок исковой давности не истек.

В связи с чем, суд находит доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм права.

На основании изложенного, иск ООО «АФК» о взыскании задолженности с ответчика Кожевниковой Н.Н. подлежит полному удовлетворению.

В соответствии со статьями 88, 94, 98 ГПК РФ, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4754,00 рублей. Данные расходы истцом подтверждены платежными поручениями <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 177 653 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░░ 35 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4754 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░