Решение по делу № 2-684/2015 ~ М-414/2015 от 02.03.2015

ДЕЛО № 2-684/15г

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2015 года г.Каменск-Шахтинский

Каменский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Чайкиной М.В.,

при секретаре Совалевой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Найдина Ю.А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании и по встречному иску Найдина Ю.А. к Акционерному Обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным условия Соглашения о кредитовании в части установления и списания комиссии в качестве страховки по кредиту наличными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании платы (комиссии) за страхование по кредиту, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Найдина Ю.А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Найдина Ю.А. заключили соглашение на получение кредита наличными.Данному соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 года, ОАО «АЛЬФА­БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от 20.09.2013, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> проценты за пользование кредитом - 25,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Найдина Ю.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности сумма задолженности составляет <данные изъяты>02 коп.. На основании изложенного просит суд взыскать с Найдина Ю.А.в пользу АО «АЛЬФА БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере <данные изъяты>.

Найдина Ю.А. обратилась в суд со встречным исковым требованием к АО «АЛЬФА-Банк» и с учетом уточнения исковых требований просила суд признать недействительным условия соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АльфаБанк» в части установления и списания комиссии в размере <данные изъяты> в качестве страховки по кредиту наличными, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части установления и списания комиссии за страховку по кредиту наличными в размере <данные изъяты> и взыскать с АО «АльфаБанк» в пользу Найдина Ю.А. плату (комиссию) по страхованию по кредиту наличными в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы, моральный вред в размере <данные изъяты> В обоснование иска указала, что соглашение о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» содержит ряд условий противоречащих законодательству, регулирующему защиту прав потребителей, в части списания в одностороннем порядке страховки по кредиту в размере <данные изъяты> Условия кредитного договора, суммы платы страховщику, навязанному банком потребителю, были в одностороннем порядке определены банком. При заключении кредитного договора потребителю право на свободный выбор услуги по страхованию разъяснено и предоставлено не было, истец был лишен возможности самостоятельно заключить договоры личного страхования жизни в рамках получения кредита. Потребителю не было разъяснено и предоставлено право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка. Кроме того, удержанные банком суммы платы за страхование, были включены в сумму кредита, на которые банком начислялись проценты, что указывает на явно невыгодные для потребителя условия кредита, связанные с включением его в программу страхования. Никаких других альтернативных вариантов получения кредита банком потребителю предложено не было. Бланк, подписанного потребителем заявления, не содержит альтернативных программ страхования, в том числе у других страховщиков. Включив условия кредитования, банк тем самым лишил возможности потребителя самостоятельно выбрать другого страховщика или отказаться от данной услуги. Фактически получение денежных средств без участия потребителя в программах страхования не возможно. Производя начисления на сумму страховки проценты по кредитной ставке, предусмотренной кредитным договором, банк возложил па потребителя дополнительные финансовые обязательства, не предусмотренные нормами ГК РФ о кредите, поместив потребителя в явно невыгодные для него условия кредитных отношений. Вышеуказанные условия кредитного договора противоречат требованиям статьи 819 ГК РФ. статей 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и в силу статьей 167 и 168 ГК РФ подлежат признанию судом ничтожными. На основании изложенного просила суд применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с АО «АльфаБанк» в пользу Найдина Ю.А. плату (комиссию) за страховку по кредиту наличными в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от взысканной судом сумму, моральный вред в размере <данные изъяты>

Истец по основному иску и ответчик по встречному исковому заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» направил в суд отзыв на встречное исковое заявление, в котором просил в удовлетворения встречного иска отказать. При этом указал, что АО «АЛЬФА-БАНК» возражает против удовлетворения требований встречного искового заявления Клиента и считает, что аргументы Заёмщика, изложенные в нем, противоречат фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства РФ, так как заемщик ошибочно полагает, что сложившиеся между ним и Банком правоотношения подлежат урегулированию в соответствии с Законом о защите прав потребителей. Также АО «АЛЬФА-БАНК» считает незаконным требования Найдина Ю.А. о взыскании с Банка в пользу Клиента компенсации морального вреда.Заемщик утверждает, что услуги страхования являются навязанными Банком и суммы страховых премий не подлежат к взысканию. Однако вышестоящими судами неоднократно разъяснялось, что условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой, если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия. Исходя из положений кредитного соглашения, изложенных в анкете- заявлении, общих условиях предоставления персонального кредита решение банка о предоставлении кредита не зависит от намерения заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, либо от заключения каких-либо иных договоров с иными лицами.Кроме того, при подписании Анкеты-Заявления на получение кредита в АО «АЛЬФА-БАНК» физические лица самостоятельно решают вопрос о необходимости заключения Договора страхования жизни. В случае если физические лица выражают волеизъявление на заключение Договора страхования жизни, то в Анкете-Заявлении в соответствующем разделе физические лица проставляют отметку, подтверждающую свое желание на заключение Договора страхования жизни. В данном случае в Анкете-Заявлении на получение кредита наличными в графе «Дополнительная услуга страхования» стоит отметка о согласии Заемщика в том, что он изъявляет желание заключить Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков». Также в Анкете-Заявлении стоит подпись Заемщика, что подтверждает его намерение о Заключении не только Кредитного договора, но и Договора страхования. Договор страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» никак не связан с Соглашением о предоставлении Кредита наличными, т.е. является отдельным договором, заключаемым с другим юридическим лицом. Заемщик в Анкете-Заявлении просит перечислить за счет средств предоставленного Кредита сумму страховой премии не позднее дня, следующего за предоставлением Кредита на счет ООО «АльфаСграхование-Жизни». Это подтверждает, что Заемщик не мог не знать о заключении Договора страхования, а также был осведомлен о сумме страховой премии. Банк взятые на себя по договору обязательства по предоставлению заемщику денежных средств, исполнил в полном объеме, осуществив кредитование счета Клиента, что подтверждается представленной в материалы дела документами. Клиент от исполнения взятых на себя по договору обязательств в добровольном порядке уклонялся, в связи с чем, требования Банка (о взыскании с Клиента задолженности по договору) подлежат удовлетворению в полном объеме.

Представитель истца по основному иску АО «АЛЬФА–БАНК», ответчик и истец по встречному иску Найдина Ю.А., извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явились, ответчик о причинах неявки суду не сообщил, истец просил рассмотреть дело без участия его представителя (л.д. 5, 124128-129). Суд, изучив материалы гражданского дела, полагает возможным рассмотрение настоящего гражданского дела в отсутствие неявившихся сторон, в порядке ст. 167 ГПК РФ, согласно поданному истцом заявлению, признав причину неявки ответчика неуважительной.

Изучив и исследовав материалы дела в совокупности, дав оценку каждому из доказательств, суд считает необходимым исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить, а в удовлетворении встречных исковых требований Найдина Ю.А. отказать, по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, как по основному так и по встречному иску путем предоставления относимых, допустимых и достаточных доказательств.

При этом в соответствии со ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования или возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, заключений экспертов.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Найдина Ю.А. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Заемщиком по кредитному договору является Найдина Ю.А. Кредит предоставлен на сумму <данные изъяты>. Данному соглашению был присвоен № №. Кредит предоставлен под 25,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-

ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ года, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК». Сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «АЛЬФА-БАНК».

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) так же предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.) Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (п.5.1, 5.2) АО»Альфа-Банк» предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 данных условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту клиент выплачивает банку неустойку, величина которой составляет 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов клиент выплачивает банку неустойку, величина которой составляет 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.

Как следует из указанного заявления, анкеты-заявления Найдина Ю.А.была ознакомлена с его содержанием, понимала его и полностью с ним согласились.

Также из анкеты – заявления п.7 следует, что Найдина Ю.А. с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции действующей на момент подписания анкеты-заявления, с тарифами, с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО»Альфа-Банк» ознакомлена и согласна. В разделе 2 анкеты-заявления Найдина Ю.А. изъявила желание заключить договор страхования в ООО»АльфаСтрахование –Жизнь» и ОАО»АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и Дохода» и согласно разделу 3 просила предоставить ей сумму кредита в размере <данные изъяты> с учетом суммы страховой премии(лд-13,73) (лд-72-73)

То есть, Найдина Ю.А. добровольно по своей воле, и, действуя в своем интересе, взяла на себя обязательства, вытекающие из заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждено ее личной подписью в заявлении.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать, как оферту.

Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет Заемщика.

Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Суд считает, что в соответствии с положениями гражданского законодательства РФ договор о предоставлении кредита и открытии счета между АО «АЛЬФА-БАНК» (ОАО АЛЬФА-БАНК) и Найдина Ю.А. является заключенным и подлежащим исполнению сторонами в соответствии с взятыми на себя обязательствами. Анкета-заявление о кредитовании на получение кредита наличными было подписано Найдина Ю.А. собственноручно, она ознакомилась и согласилась с существенными условиями договора.

АО «АЛЬФА-БАНК» (ОАО «АЛЬФА-БАНК») акцептировало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский Счет Заемщика.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила <данные изъяты> с учетом суммы страховой премии, поскольку имелась отметка о желании клиента заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь и ОАО «АльфаСтрахование», срок кредита – 48 месяцев, процентная ставка по кредиту – 25,99%. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере - <данные изъяты> (л.д.13).

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику. Истец АО «Альфа-Банк» свои обязательства по договору исполнил в полном объеме.

Согласно выписке по счету, Найдина Ю.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет с ДД.ММ.ГГГГ года, ежемесячные платежи не вносит.

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту сумма задолженности Найдина Ю.А. перед банком составляет <данные изъяты>, которая состоит из: просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>, начисленных процентов –<данные изъяты>, неустойки –<данные изъяты> (л.д.6). Расчет проверен судом и является правильным, соответствующим условиям договора и нормам действующего законодательства, в связи с чем указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика по основному иску Найдина Ю.А. Доводы ответчика о не предоставлении подробного расчета задолженности. В том числе и начисления неустойки( штрафных санкций) являются надуманными, поскольку истцом АО»Альфа-Банк» суду предоставлен подробный помесячный расчет по заявленному иску, с которым суд согласен(лд-107-117)

Переходя к рассмотрению встречного иска Найдина Ю.А. к Акционерному Обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным условия Соглашения о кредитовании в части установления и списания комиссии по страховке, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании платы (комиссии) за страхование по кредиту, штрафа, компенсации морального вреда суд не находит оснований для его удовлетворения.

Согласно п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 934 вышеуказанного кодекса, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена вышеуказанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно статье 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 указанного закона потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Из материалов дела усматривается, чтоДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» (АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №, по которому банкДД.ММ.ГГГГ передал заемщику <данные изъяты> сроком на 48 месяцевс уплатой 25,99 % годовых.

Найдина Ю.А. ДД.ММ.ГГГГ оформила и подписала заявление-анкету на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными+Защита от потери работы и дохода».

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОА О«АльфаСтрахование» и Найдина Ю.А. заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными+Защита от потери работы и дохода». (лд- 122-123).Данный договор не оспорен, недействительным или незаключенным на дату рассмотрения дела не признан.

Согласно заявлению –анкете заявитель Найдина Ю.А. желает заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОА О«АльфаСтрахование. Таким образом, страхование было предоставлено по желанию клиента и не является безусловным условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Согласно вышеуказанного заявления, в случае принятия Банком решения о выдаче кредита Найдина Ю.А. просит увеличить указанную в разделе «Заявление» сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,3667 % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования.

Согласие дано путем выбора и проставления соответствующего знака в поле присоединения (лд-73).

Заявление также содержит альтернативное поле для отказа с надписью «Нет»

Заемщик был ознакомлен и согласен с условиями страхования, а также с условиями кредитования, что подтверждается его подписью и в заявление о соглашении о кредитовании и договором страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+ защита от потери работы и дохода (л.д.13, 73, 122-123)

Уведомление о полной стоимости кредита, с которыми ознакомлена Найдина Ю.А., также содержит условия о размере комиссии по программе страхования, порядке ее взимания.

Согласно исследованному мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что АО»Альфа-Банк» исполнил пожелание клиента и перечислил сумму <данные изъяты> 22 копейки в ОАО»АльСтрахование-Жизнь»(лд-118)

При таких обстоятельствах, учитывая положения вышеперечисленных норм права, суд приходит к выводу, что на момент заключения вышеназванного кредитного договора, до выдачи кредита, истцу по встречному иску Найдина Ю.А. была доведена полная информация об условиях страхования, в том числе о размере увеличения суммы кредита в случае принятия банком решения выдаче ей кредита наличными за подключение к программе страхования, расчете и порядке ее уплаты.

Доказательств того, что кредит не мог быть выдан без присоединения заемщика к договору страхования либо о существовании значительном увеличении ставки по кредиту ввиду неприсоединения к программе страхования, либо об отсутствии у заемщика возможности предложить иные условия страхования или страховую компанию, в деле не имеется.

Однако заемщик, Найдина Ю.А., обладавшая информацией о данной услуге, возражений против страховой компании, предложенной банком, о несогласии с условиями страхования не заявляла. Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ до обращения истца АО»Альфа-Банк» с иском в суд не оспаривала.

Банк с письменного согласия истца по встречному иску, фактически по ее поручению, оказал содействие в заключении договора страхования жизни, при этом из кредитного договора не вытекает обязанности ответчика по встречному исковому заявлению заключить договор страхования.

Таким образом, суд считает, что доводы Найдина Ю.А. о наличии навязанной услуги банком и недействительности кредитного договора в части страхования не соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений прав ответчика как потребителя судом не установлено.

В связи с чем, в удовлетворении встречных исковых требований Найдина Ю.А. Акционерному Обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным условия Соглашения о кредитовании в части установления и списания комиссии, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании платы (комиссии) за страхование по кредиту, штрафа, компенсации морального вреда, следует отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что истцом по первоначальному иску АО «Альфа-Банк» при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> 63 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5).

В связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ответчикаНайдина Ю.А.. в пользу истца АО «Альфа-Банк» издержек, связанных с рассмотрением дела в сумме <данные изъяты> 63 копейки- расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.56, 98,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Найдина Ю.А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании -удовлетворить.

Взыскать с Найдина Ю.А. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> 02 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты> <данные изъяты>.

В удовлетворении встречных исковых требований Найдина Ю.А. к Акционерному Обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным условия Соглашения о кредитовании в части установления и списания комиссии, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании платы (комиссии) за страхование по кредиту, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Каменский районный суд в месячный срок с момента изготовления решения суда.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.

Председательствующий