Решение по делу № 2-3622/2019 от 20.05.2019

Дело № 2-3622/2019

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 сентября 2019 года                       г. Волгоград

Дзержинский районный суд г. Волгограда в составе: председательствующего судьи Зиновьевой С.П., при секретаре Приходько Н.Н., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен договор кредитования №, а также подписано заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования №. Ею оплачена стоимость услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования в размере 67 050 рублей в качестве оплаты услуг. ДД.ММ.ГГГГ она досрочно полностью погасила долговые обязательства перед банком. Так как обязательства по кредиту перед Банком исполнены досрочно в полном объеме, вероятность наступления страхового случая отпала, договор с ООО «ВТБ Страхование» со дня погашения кредита стал неактуальным. ДД.ММ.ГГГГ ею направлена претензия в Банк об исключении из программы страхования и возврате денежных средств, однако ответа не поступило. Просит исключить ее из программы коллективного страхования заемщиков, взыскать с ООО «ВТБ «Страхование» сумму страховой премии по Договору коллективного страхования пропорционально неиспользованному периоду страхования.

В период рассмотрения дела истец дополнила исковые требования, указав, что при заключении договора кредитования № ею также подписано заявление на включение в программу страхования № и программу добровольного медицинского страхования «Личный врач №, оплачена стоимость услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования в размере 67 050 рублей в качестве оплаты услуг. ДД.ММ.ГГГГ оная досрочно полностью погасила долговые обязательства перед банком. Для восстановления нарушенного права она обратилась за юридической помощью, заключила договор, стоимость подготовки и отправки претензии составила 1 000 рублей, а стоимость подготовки искового заявления составила 4 500 рублей, что в совокупности составляет 5 500 рублей.

Просит исключить ее из программы коллективного страхования заемщиков, взыскать с ООО СК «ВТБ «Страхование» сумму страховой премии по Договору страхования в размере 67 050 рублей 00 копеек, расходы на оплату юридических услуг в размере 5 500 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 иск поддержла.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела заказным письмом с уведомлением о вручении, получивший судебное извещение, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем суд с согласия истца на основании определения рассматривает дело в порядке заочного производства. В возражении на иск представитель ответчика ФИО5 указал, что требования являются необоснованными, т.к. исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страовых рисков и возможности наступления страхового случая, поскольку страховыми расками являются смерть и инвалидность, а не преполагаемые последствия в виде возможной неуплаты страхователем платежей по кредитному договору. Применительно к даному делу договор страхования может быть прекращен только в связи с отказом от него, однако отказ от договора страхования по истечении периода охлаждения исключает возможность возврата страховой премии. О данном условии истец уведомлен при заключении договора страхования путем вручения экземпляра договора страхования.

Выслушав истца ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Суд установил.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (далее Истец, Заемщик, Страхователь, Клиент) и ПАО «Почта Банк» (далее по тексту - Банк) заключен кредитный договор № о предоставлении денежных в размере 301 501,50 руб. сроком на 60 месяцев.

При оформлении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заемщик заключила договор страхования ООО СК «ВТБ Страхование» (далее по тексту - Ответчик, Страховщик), что оформлено путем выдачи полиса страхования № по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе страхования «Оптимум».

Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 447 000 руб., страховая премия установлена в размере 67 050,00 руб.

Страховыми случаями являются «1. смерть Застрахованного в результате несчестного случая, 2. Постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу», срок действия договора страхования 60 месяцев.

Страховая премия в размере 67050 рублей включена в сумму кредита, оплачена страхователем путем перечисления кредитных денежных средств в размере 67050 рублей ДД.ММ.ГГГГ со счета путем перевода в страховую компанию на основании распоряжения клиента (л.д. 66).

ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен. В связи с этим страхователь обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о прекращение договора страхования и возврате части страховой премии. В адрес клиента было направлено уведомление об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Между тем, в соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как указано выше, в силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Из полиса следует, что в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как следует из выданной банком справки от ДД.ММ.ГГГГ истец на указанную дату не имеет перед кредиторов неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом согласно страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Истец направила ответчику претензию, которая не удовлетворена, по настоящее время требования истца не исполнены.

Так как договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ из предусмотренных 60 месяцев действовал 12 месяцев расчет части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, производится следующим образом:

страховая премия в сумме 67 050 рублей оплачена за 60 месяцев, следовательно, за один месяц размер страховой премии равен 1 117 рублей 50 копеек.

Соответственно, остаток страховой премии равен 53 650 рублей по расчету: 1 117 рублей,50 копеек х 48 месяцев = 53 640 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального.предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поэтому подлежит взысканию штраф в размере 53 640 рублей * 50 % = 26 820 рублей.

В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по е письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, т.е. есть расходы на оплату услуг представителя-размер которых не выходит за разумные пределы, в том числе с учетом существа спора, объема оказанной правовой помощи.

С учетом характера спора, объема оказанных услуг, суд считает, что взысканию подлежит оплата на юридические услуги в сумме 5500 рублей, т.к. расходы подтверждены квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому государственная пошлина взыскивается с ответчика в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части иска в размере 2 103,20 рублей.

На основании изложенного иск обоснован частично.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии удовлетворить частично.

Исключить ФИО2 из программы коллективного страхования заемщиков.

Взыскать с ООО СК «ВТБ «Страхование» в пользу ФИО1:

сумму страховой премии по Договору страхования в размере 53 640 рублей,

расходы на юридические услуги 5 500 рублей,

штраф 26 820 рублей.

В части иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии свыше 53 640 рублей отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2103 рубля 20 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 23.09.2019 г.

Судья                                  Зиновьева С.П.