Решение от 18.05.2023 по делу № 2-2157/2023 от 07.02.2023

Дело №

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

< Дата > года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Сараевой А.А.,

при секретаре Еруновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «АВАНГАРД» к Станкевич (Егоровой) Елене Алексеевне о взыскании задолженности по договору банковского счета, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее – банк) обратилось в суд с названным выше исковым заявлением, указав в обоснование, что < Дата > между банком и Егоровой Е.А. был заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельца счета. В соответствии с указанным договором, Егоровой Е.А. в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 15000 рублей. Соответствующая банковская кредитная карта № и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается отчетом о получении карты. В период с < Дата > по < Дата > ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги. В соответствии с пунктом 6.4. Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий. В нарушение вышеназванной обязанности ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно минимальный платеж не был внесен до конца < Дата >, < Дата >, < Дата >, что подтверждается перечнем операций по счету №. Согласно пункту 6.8 Условий, в случае последовательных невнесений минимальных платежей клиент обязан осуществить досрочный возврат банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов. По состоянию на < Дата > задолженность ответчика по договору банковского счета составляет 14 972,59 рубля, из которых 84 977,91 рублей – задолженность по кредиту, 23 465,98 рублей – проценты за пользование кредитом, 46 539,34 рублей – штраф за невнесение минимального платежа, которую Банк суд взыскать в свою пользу ответчика, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 2 749,34 рублей.

Протокольным определением суда от < Дата > к производству суда принято уточненное исковое заявления ПАО АКБ «АВАНГАРД», в котором Банк просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору банковского счета, с учетом погашения задолженности в размере 16734,47 рубля, по состоянию на < Дата > в размере 68 243,44 рубля, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 2 749,34 рублей.

Истец ПАО АКБ «АВАНГАРД», будучи извещенным о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, заявив при подаче иска ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Станкевич (Егорова) Е.А. в судебном заседании, не отрицая факт заключения кредитного договора, использования кредитной карты в пределах предоставленного лимита, с исковыми требованиями не согласилась, пояснив, что взысканную по судебному приказу задолженность она полностью погасила в 2023 году, с заявлением об отмене судебного приказа к мировому судье не обращалась, никаких требований с момента вынесения в 2013 году судебного приказа банк к ней не предъявлял. В 2013 году она внесла несколько минимальных платежей по кредиту и более никаких погашений не осуществляла. Задолженность была погашена в рамках исполнительного производства. Просила в удовлетворении исковых требований отказать за пропуском срока исковой давности.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, < Дата > Егорова Е.А. обратилась в ОАО АКБ «АВАНГАРД» с заявлением (офертой) на получение банковской карты MC Standert Chio Pink к новому карт-счету в рублях. С Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард» и Тарифами ознакомлена и согласна.

В этот же день Егоровой Е.А. был открыт карт-счет №.

Согласно отчету о получении кредитной карты, Егоровой Е.А. < Дата > получена банковская кредитная карта № MC Standert Chio Pink, и пин-код с тарифным планом: Тарифы по обслуживанию кредитных банковских карт ОАО АКБ «Авангард» с льготным периодом оплаты до < Дата >, кредитным лимитом 15000 рублей. С Информацией о полной стоимости кредита, информацией о перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением кредита, перечнем платежей в пользу не определенных в договоре третьих лиц, а также, что сообщение о полной стоимости кредита, переданное ей банком до заключения договора, становится неотъемлемой частью договора с даты его заключения, ознакомлена, что подтверждается собственноручной подписью Егоровой Е.А., что подтверждается ответчиком в ходе рассмотрения дела.

В соответствии с пунктом 2.2.3. Условий выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «АВАНГАРД» выпуск и выдача карты к новому картсчету на основании заявления является заключением нового отдельного договора.

Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ОАО АКБ «АВАНГАРД» (далее - Условия) и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ОАО АКБ «АВАНГАРД» (далее - Тарифы), являющихся неотъемлемой частью Условий.

С Информацией о полной стоимости кредита, информацией о перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением кредита, перечнем платежей в пользу не определенных в договоре третьих лиц, а также, что сообщение о полной стоимости кредита, переданное ей банком до заключения договора, становится неотъемлемой частью договора с даты его заключения, ознакомлена, что подтверждается собственноручной подписью Егоровой Е.А.

< Дата > путем акцепта ОАО АКБ «Авангард» оферты Егоровой Е.А., изложенной в заявлении от < Дата > сторонами заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использование личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельца счета.

С Условиями и Тарифами ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует отметка на подписанном заявлении о получении кредитных банковских карт ОАО АКБ «АВАНГАРД».

В период с < Дата > по < Дата > ответчик пользовался кредитом по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № перечнем операций и никем не оспаривается.

Данный перечень является выпиской по счету в соответствии с Положением ЦБ РФ от 16.07.2012 года № 385-П о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.

Согласно пункту 2.1.1 Условий, Условия, Тарифы, Заявления, отчеты о получении карты и иные, предусмотренные Условиями документы, в совокупности являются договором. Договор заключается в письменной форме подачей клиентом в банк заявления на получение первой основной карты для нового картсчета, акцептом банка является выпуск и выдача карты клиенту (пункт 2.2.1). Отношения сторон по договору регулируются Условиями и Тарифами. Условия и тарифы обязательны для клиента (пункт 2.1.4). Получением карты и подписанием отчета о получении карты клиент подтверждает, что заранее, до получения карты, ознакомился с Условиями, тарифами и Сообщением о полной стоимости кредита, согласен с ними (пункт 2.1.5).

В соответствии с пунктом 6.4 Условий клиент обязан ежемесячно, в сроки согласно настоящему пункту, вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца. За каждое невнесение минимального платежа клиент обязан уплатить банку штраф. Сумма штрафа устанавливается тарифами в процентах от текущей суммы задолженности (пункт 6.6).

Пунктом 6.8 Условий установлено, в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей клиент обязан внести на картсчет текущую сумму задолженности в следующие сроки: при внесении наличными в кассу банка либо безналичным переводом с других счетов в банке - не позднее последнего дня месяца, следующего за месяцем, в котором было допущено третье последовательное невнесение минимального платежа.

Под невнесением минимального платежа/текущей суммы задолженности понимается, в том числе полное невнесение денежных средств и частичное невнесение денежных средств (пункт 6.9).

Обязанность отслеживать текущую сумму задолженности, сумму минимального платежа лежит на клиенте в соответствии с пунктом 6.10 Условий.

В соответствии с пунктом 10 Тарифов, раздел «кредитование», минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10% суммы задолженности по всем овердрафтам; 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.

В нарушение вышеуказанной обязанности (пункт 6.4 Условий) ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца < Дата >, < Дата >, < Дата >, что подтверждается перечнем операций по счету №.

Принимая во внимание, что Егорова Е.А. допустила несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с < Дата > у нее возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженности по договору.

В соответствии с пунктом 5.2.1 Условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных пунктами 5.2.3 - 5.2.5 Условий.

В соответствии с пунктом 9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности и составляет от 15% до 24% годовых для картсчетов в рублях (15% для 1 -3-го месяца непрерывной задолженности, 18% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 21% - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 24% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности).

С < Дата > в соответствии с пунктом 9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от 21% до 30% годовых для картсчетов в рублях (21% для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 24% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 27% - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 30% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности).

В соответствии с пунктом 6.6 Условий и пунктом 11 Тарифов за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на < Дата > остаток задолженности ответчика, с учетом поступления < Дата > на счет истца денежных средств в размере 16734,47 рубля по судебному приказу, составляет 68243,44 рубля, из которых: 21704,10 рубля – проценты за пользование кредитом, 46 539,34 рублей – штраф за невнесение минимального платежа.

Как установлено судом, истец принятые на себя обязательства по договору банковского счета исполнил надлежащим образом, однако заемщик нарушил свои обязательства по гашению задолженностей, в результате чего образовалась задолженность перед ПАО АКБ «АВАНГАРД» в указанном выше размере.

Данное обстоятельство послужило основанием для обращения Банка с заявлением о вынесении судебного приказа.

< Дата > мировым судьей судебного участка № района «Замоскворечье» г. Москвы вынесен судебный приказ № о взыскании с Егоровой Е.А. в пользу АО АКБ «АВАНГАРД» задолженности по личному карточному счету № в размере 16 406,34 рубля, суммы оплаченной государственной пошлины в размере 328,13 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № района «Замоскворечье» < адрес > от < Дата > по заявлению АО АКБ «АВАНГАРД» выдан дубликат исполнительного документа – судебного приказа №, из которого следует, что < Дата > на основании данного судебного приказа в отношении Егоровой Е.А. возбуждено исполнительное производство №-ИП, которое окончено < Дата > на основании пункта 1 части 1 статьи 46 ФЗ «Об исполнительном производстве». < Дата > повторно возбуждено исполнительное производство №-ИП, которое окончено < Дата > на основании пункта 3 части 1 статьи 46 ФЗ «Об исполнительном производстве». Исполнительный документ утерян при пересылке.

Однако, как следует из постановления судебного пристава-исполнителя ОСП Центрального района г.Калининграда от < Дата >, на основании судебного приказа № от < Дата >, вынесенного мировым судьей судебного участка № района «Замоскворечье» < адрес > в отношении Егоровой Е.А., < Дата > года рождения, < Дата > возбуждено исполнительное производство №-ИП (до изменения номер №-ИП) на сумму 16734,47 рубля, которое < Дата > окончено фактическим исполнением, что также подтверждается справкой ОСП Центрального района г.Калининграда от < Дата >.

< Дата > мировым судьей судебного участка № района Замоскворечье < адрес >, исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № района «Замоскворечье» < адрес > отменен судебный приказ № на основании возражений должника.

Исходя из положений статьи 129 ГПК РФ, судья отменяет судебный приказ, если от должника (уполномоченного им лица) в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения.

Таким образом, действующим гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено право отмены судебного приказа иными лицами, кроме должника.

Вместе с тем, как следует из представленных мировым судьей материалов по судебному приказу № года, с заявлением об отмене судебного приказа обратилась Егорова Елена Алексеевна, < Дата > года рождения, зарегистрированная по адресу: г< адрес >, тогда как должником – заемщиком является Егорова Елена Алексеевна, < Дата > года рождения, зарегистрированная по адресу: < адрес >.

При таких обстоятельствах, оснований считать судебный приказ № года отмененным не имеется.

Таким образом, частично задолженность по договору была ранее взыскана с ответчика.

Судебный приказ с исполнения не отзывался, требования исполнительного документа (судебного приказа) исполнены должником < Дата >.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по процентам за период с < Дата > по < Дата >, фактически Банк их рассчитывает за период с < Дата > по < Дата >; из расчета штрафа за невнесение минимального платежа за период с июня 2013 года по февраль 2023 года, фактически Банк рассчитывает их за период с июня 2013 года по май 2019 года.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (статьи 196, 200 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникших после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (пункт 1 статьи 199 ГК РФ).

На основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В абзацах 1, 3 пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 содержатся разъяснения о том, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Пунктом 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из судебного приказа № от < Дата >, вынесенного мировым судьей судебного участка № района «Замоскворечье» г.Москвы невозможно установить, какие суммы были предъявлены банком ко взысканию. Вместе с тем, суд приходит к выводу о том, что проценты за пользование кредитом и штрафные санкции с момента вынесения судебного приказа с < Дата > по < Дата >, предъявленные к взысканию в рамках настоящего дела, ранее не были предъявлены банком к взысканию.

Следовательно, подачей заявления о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по состоянию на дату обращения, срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом и штрафных санкции, начисленных на более поздний период прерваться не мог.

Поскольку ответчик Станкевич (Егорова) Е.А. с заявлением об отмене судебного приказа не обращалась, судебный приказ по ее заявлению не отменялся, в суд с исковым заявлением истец обратился лишь < Дата >, оснований для исчисления срока исковой давности с учетом статей 203, 204 ГК РФ не имеется.

О нарушении исполнения принятых на себя обязательств заемщиком, Банку стало известно в 2013 году, согласно расчету процентов и штрафных санкций, они рассчитаны на 2019 год. При этом, с указанного времени и до отмены судебного приказа банк никаких действий по истребованию задолженности не предпринимал.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по процентам, начисленным на < Дата >, истек < Дата >; по требованиям о взыскании штрафа за невнесение минимального платежа, начисленным по май 2019 года истек в мае 2021 года.

Доказательств, свидетельствующих о наличии каких-либо объективных препятствий для обращения истца за защитой своих прав в установленный законом срок, не представлено.

Поскольку истец обратился в суд за защитой нарушенного права < Дата >, т.е. за пределами указанного выше срока, суд приходит к выводу, что истцом по требованиям о взыскании задолженности кредитному договору № от < Дата > пропущен срок исковой давности, о применении которого заявил ответчик, что в силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В связи с отказом в удовлетворении иска, понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-197, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ < ░░░░ >.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░