Решение по делу № 2-322/2016 (2-8052/2015;) от 12.11.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2016 года город Сочи

Центральный районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе

председательствующего судьи Вергуновой Е.М.

при секретаре судебного заседания Юркиной М.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Барбер В. В. к ОАО НБ «Траст» о признании договора кредитования недействительным в части взимания комиссии за подключение пакета услуг страхования, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Барбер В. В. обратилась в суд с иском к НБ «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение пакета услуг страхования, применении последствий недействительности ничтожности сделки в части взыскания незаконной комиссии за подключение услуги страхования, взыскания комиссии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, а также взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 50% от суммы присужденной судом.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Барбер В.В. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № (тех. №), согласно которому сумма выданного кредита составила 298 743 рубля 71 копейку, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 24,90 процентов годовых. Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ.2 заявления на получение кредита, заемщик дает согласие на подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование». Плата за подключение пакета услуг на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ за срок страхования составляет из расчета 0,3584% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору страхования в размере 0,3504% за каждый месяц страхования от суммы на дату заключения договора. Согласно графику платежей возмещение/компенсация страховой премии по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка составляет 812 рублей 58 копеек. Согласно выписке по лицевому счету из стоимости кредита банком удержана плата за подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в размере 36 403 рубля 71 копейка. Информации о стоимости комиссионного вознаграждения банка в рублях кредитная документация не содержит. Истец полагает, что данное условие заключенного кредитного договора противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». На основании изложенного, истица просит суд признать недействительным в силу ничтожности п.ДД.ММ.ГГГГ.2 раздела 1.2 в части взимания комиссии за подключение пакета услуг страхования в размере 35 591 рублей 13 копеек, применить последствия недействительности сделки в части взыскания незаконной комиссии за подключение услуги страхования в размере 35 591 рублей 13 копеек, взыскать с ответчика сумму комиссии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 075 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом.

Представитель истца - адвокат по ордеру Тютюнникова Е.С. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя ответчика.

В возражениях на исковое заявление, представленных в материалы дела, представитель ответчика по доверенности Комогорцева И.А. исковые требования не признала в полном объеме и просила суд в их удовлетворении отказать.

Возражения представителя ответчика на исковые требования Барбер В.В. мотивированы следующим. Как видно из заявления - оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды, истец обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о заключении с ним : а) кредитного договора; б) договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставление банковской карты; в) договора об открытии банковского счета (текущего счета); г) договора организации страхования. В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Заключенный ДД.ММ.ГГГГ путем принятия акцепта (453, 438 ГК РФ) договор является смешанным и содержит в себе элементы четырех договоров. Соответственно, каждый элемент необходимо рассматривать в рамках конкретной законодательной нормы. Банк считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о взимании Банком платы за подключение к программе страхования и ее взыскании в силу нижеизложенного. Заключенный между Истцом и Банком Договор носит публичный характер. Информация о предлагаемых на момент обращения различных кредитных продуктах расположена как на официальном сайте Банка, так и на информационных стендах офиса Банка. На    официальном    интернет-сайте     Банка, доступном для неограниченного круга лиц (приложение №), приведена следующая информация: о том, что участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения Банком о выдаче кредита, о партнерах Банка - страховых компаниях, осуществляющих страхование в рамках реализации Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды (далее - Программа страхования), полный текст Условий участия в программах добровольного коллективного страхования (заемщиков Банка (далее - Условия страхования), которые, в частности, определяют правоотношения сторон договора организации страхования клиента (клиента и Банка) путем участия клиента в Программе страхования, условия расчетов, права и обязанности сторон, в т.ч. существо и обязательства банка при оказании услуги в рамках организации участия клиента в Программе страхования. Из приведенного следует, что клиент до обращения в Банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать или не участвовать в Программе страхования и при принятии решения об участии - выбрать страховую компанию из состава указанных. Клиент при обращении за кредитом озвучивает кредитному консультанту (инспектору) свои пожелания в отношении кредита, исходя из чего, сотрудник Банка предлагает потенциальному заемщику ту линейку кредитных продуктов, которая наиболее отвечает потребностям клиента. При этом сотрудник Банка рассказывает о видах кредитных продуктов с тарифами, которые существуют на дату его обращения, ему предоставляют возможность ознакомиться с тарифным сборником Банка (всеми тарифами), разъясняют клиенту условия кредитования. Во время консультирования Клиента (до момента подготовки кредитной документации) сотрудник Банка выясняет у Клиента о его желании/нежелании участвовать в Программе страхования, при этом Клиенту сообщается, что его участие в Программе страхования не является обязательным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении Клиенту кредита. Выбор об участии Клиента в Программе страхования остается за Клиентом. При этом клиенту предлагают ознакомиться как с тарифом по кредиту, применяемом банком при желании клиента участвовать в Программе страхования, так и с тарифом по кредиту, применяемому в случае отказа клиента от участия в Программе страхования. При выборе (ознакомлении) с тарифами Банк предлагает и по желанию заемщика делает ему калькуляцию кредита по интересующему тарифу/тарифам (расчет задолженности, ежемесячных платежей по тарифу и пр.) для окончательного выбора клиентом интересующего тарифа и участия/отказа от участия в Программе страхования. В Банке в наличии альтернативные тарифы кредитования (с повышенными %% ставками) при предоставлении кредита в случае выбора клиентом варианта кредитования без участия в Программе страхования. Тарифы Банка, применяемые при желании Заемщика быть застрахованным, и тарифы, применяемые при отказе его от страхования, отличаются по своим условиям в части размера процентной ставки за пользование кредитом. Так, тарифы, применяемые при согласии клиента быть застрахованным, имеют более низкую процентную ставку, чем тарифы, применяемые при отказе клиента от страхования. Истцу были предложены параметры продукта и тариф без участия в программе добровольного коллективного страхования «Лояльный СМ» (Лояльный СМ 1 v08.13), где процентная ставка является незначительно выше, однако истец выбрал вариант кредитования с более низкой процентной ставкой по тарифу «Лояльный», и согласился принять участие в программе добровольного коллективного страхования. Таким образом, клиент, оплачивая услугу Банка по организации страхования клиента с целью его Участия его в Программе страхования из суммы кредита, не только страхует свои риски невозврата кредита (в связи со смертью или утратой трудоспособности при наступлении инвалидности 1 или 2 группы), но и несет меньшую финансовую нагрузку по общей сумме погашения кредита, в отличие от клиента, который не страхуется. В альтернативном тарифе кредитования в увеличенной ставке Банк закладывает риски невозврата кредита заемщиком, в случае смерти его или утраты заемщиком трудоспособности при наступлении инвалидности 1 или 2 группы. При заполнении Анкеты на получение кредита Клиент, желающий участвовать в Программе страхования, проставляет отметку об этом, а в случае, если Анкета заполняется в текстовом редакторе, сотрудником Банка со слов Клиента вносятся все озвученные им данные и, в т.ч., проставляется отметка о согласии Клиента на участие Клиента в Программе страхования. Анкета после заполнения ее прочитывается Клиентом и подписывается им собственноручно на каждой странице. На основании данной анкеты и рассмотрения представленных клиентом документов на получение кредита (при одобрении банком суммы кредита, срока, процентной ставки), клиентом оформляется заявление о предоставлении кредита на неотложные нужны (далее - заявление), которое с его слов и на основании представленной и подписанной заемщиком Анкеты заполняется сотрудником Банка в текстовом редакторе, после чего распечатывается и передается на ознакомление и подписание Клиенту. В случае отсутствия возражений по тексту, заявление подписывается Клиентом на каждой странице, а при наличии возражений по тексту Заявления, оно переоформляется и подписывается Клиентом только при согласии с текстом его. На основании представленной Анкеты и в соответствии с решением клиента участвовать в Программе страхования в Заявлении (п.ДД.ММ.ГГГГ.2) Истцом были проставлены отметки (в виде галочки) о согласии Клиента участвовать в Программе страхования, указана страховая компания - ОАО «АльфаСтрахование», выбранная Клиентом (из числа предложенных Банком страховых компаний-партнеров, о чем сказано выше). Соответственно, Барбер В.В. проставила галочку возле слов «я согласен», выбрав добровольное страхование на подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» (п. ДД.ММ.ГГГГ.1.). Таким образом, клиент может отказаться от участия в программах страхования, поставив галочки возле слов «я не согласен». Подключение к программам страхования является добровольным, выбор участия или не участия в программах коллективного страхования зависит полностью от клиента, типовая форма договора банка предполагает возможность согласия или отказа от участия в программах страхования по желанию клиента. Согласно заявлению клиент поручил банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования (п.ДД.ММ.ГГГГ.2 Заявления) из расчета, указанного в Заявлении. В данном случае заявление подписано истцом собственноручно на каждой странице. В п.ДД.ММ.ГГГГ.2. заявления прямо указано «подтверждаю, что при выборе страховой компании, указанной в настоящем разделе Заявления, я действую добровольно». При отказе Клиента от участия в Программе страхования в заполняемых и подписываемых Клиентом документах (Анкете, Заявлении) проставляются соответствующие отметки и не заполняются (соответственно) те строки и ячейки, где оговорено участие Клиента в Программе страхования, указание страховой компании, а также строки, связанные с оплатой участия в Программе страхования. Более того, истец собственноручно подписала Декларацию застрахованного лица (Приложение 3), в которой дала согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ОАО «АльфаСтрахование» (п.1.). Согласно п. 13 Декларации истец подтвердила, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Пунктом 14 Декларации предусмотрено, что подписывая настоящую Декларацию, клиент подтверждает, что ознакомлен с тем, что он вправе не давать свое согласие на подключение Пакета страховых услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению. В этой связи, выводы истца в иске о возложении обязанности на заемщика подключиться к Программе страхования являются надуманными и безосновательными. Представитель ответчика считает, что истцом не представлено доказательств того, что заключение Договора было обусловлено обязательным участием заемщика в Программе страхования с уплатой Банку соответствующей платы. Доказательств того, что истец отказывается от участия в программе коллективного страхования или был понужден к участию в Программе коллективного страхования, в суд также не представлено. В соответствии с позицией, отраженной в п.4.4. Обзора Президиума Верховного Суда ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за подключение к программе коллективного страхования взимается законно при условии не обязательности участия заемщика в программе коллективного страхования, т.е. заемщик имел право заключить договор как с условием о страховании, так и без, а также, если подключение к программе коллективного страхования осуществляется добровольно. В данном случае юридически значимым обстоятельством является именно то, что истец дал свое согласие на участие в программе коллективного страхования и согласился с размером оплаты за такое участие. Согласно пункта 4.4. Обзора, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков». Из указанной правовой позиции исходила судебная коллегия, оставляя без изменения решение районного суда об отказе в удовлетворении требований о признании ничтожным пункта кредитного договора в части включения в сумму кредита платежа за подключение к программе страхования. Судом по делу установлено, что в заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом "согласен" или "не согласен" заемщик должен написать собственноручно, что и было им сделано. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования (по материалам судебной практики Алтайского краевого суда)». В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи Истца в Заявлении подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Ответчик не согласен с требованиями истца по взысканию морального вреда в размере 20 000 рублей. Моральный вред - это физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ). Действия причинителя морального вреда обязательно должны найти отражение в сознании потерпевшего, вызвать определенную психологическую реакцию переживания, страх, унижение или иные неблагоприятное психологическое состояние. Действия ответчика должны посягать на нематериальные блага, достоинство личности, деловую репутацию, неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну и т.п. При этом в соответствии с требованиями ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, т.е. представить суду подтверждение степени и характера причиненных физических и нравственных страданий. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» размер денежной компенсации устанавливается исключительно судом в соответствии со следующими критериями: степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. С введением в действие части второй ГК РФ этот перечень был дополнен в ст. 110 следующими критериями: характер физических и нравственных страданий, которые должны оцениваться с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, индивидуальных особенностей потерпевшего, требования разумности и справедливости. В тексте пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № прямо указано на то, что суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию, другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Более того, пункт 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № предписывает суду в каждом конкретном случае исходить из принципа разумности и справедливости. Истец на момент заключения договора знал размер и состав платежей, и эти условия его устраивали и в дальнейшем не оспаривались, страданий у него не вызывали. При исполнении условий договора со стороны ответчика не усматривается каких-либо виновных действий, так как свои обязательства перед Истцом по договору он исполнил своевременно и надлежащим образом, предоставив обусловленную сторонами денежную сумму, данное обстоятельство сторонами не оспаривается. Суду не представлено достоверных, достаточных и бесспорных доказательств, в силу требований ч.1. ст. 56 ГПК РФ перенесения истцом морального вреда. На основании изложенного ответчик просит в удовлетворении исковых требований Барбер В. В. к Банку «ТРАСТ» (ПАО) отказать полностью, рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя Банка.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, в том числе, письменные возражения ответчика, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и НБ «Траст» заключен кредитный договор на сумму 298 743 рубля 71 копейку под 24,9 процента годовых.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ.2 названного кредитного договора заемщик дает согласие на подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование».

Плата за подключение пакета услуг составляет на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ за срок страхования из расчета 0,3584% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору страхования в размере 0,3504% за каждый месяц страхования от суммы на дату заключения договора.

Согласно выписке по лицевому счету истца из стоимости кредита банком была удержана плата за подключение пакета услуг № в размере 36 403 рубля 71 копейка.

Удовлетворяя исковые требования Барбер В.В. о признании указанного условия кредитного договора недействительным, суд исходит из того, что кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, следовательно, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителя» изготовитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.2 ст.10 ФЗ «О защите прав потребителя» информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Как следует из текста заявления истицы на предоставление кредита, это заявление представляет собой заполненную стандартную форму заявления, в которой в определенных графах имеются подписи заемщика.

Доводы представителя ответчика, изложенные в письменных возражениях на иск, о том, что заключенный между истцом и банком договор носит публичный характер, а информация о предлагаемых на момент обращения различных кредитных продуктах расположена как на официальном сайте Банка, так и на информационных стендах офиса Банка, и что на официальном сайте банка заемщик и имел возможность узнать, что участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения Банком о выдаче кредита, о партнерах Банка - страховых компаниях, осуществляющих страхование в рамках реализации Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды (далее - Программа страхования), полный текст Условий участия в программах добровольного коллективного страхования (заемщиков Банка (далее - Условия страхования), суд признает надуманными и не состоятельными.

В соответствии со ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.) (ч.1).

В публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей. Кроме того, в силу ч. 3 названной нормы закона, отказ лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. При необоснованном уклонении лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом, Правительство Российской Федерации, а также уполномоченные Правительством Российской Федерации федеральные органы исполнительной власти могут издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.) (ч.4). Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, ничтожны (ч.5).

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя перечисленные условия.

Таким образом, очевидно, что кредитный договор, заключенный между сторонами данного спора, не соответствует требованиям публичного договора.

Кроме того, размещение информации, перечисленной в п.4 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), является обязанностью кредитной организации, но законом не предусмотрена обязанность заемщика ознакомиться с указанной информацией на сайте банка или стендах, размещенных в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа).

Таким образом, по смыслу закона информация об условиях предоставления кредита должна быть непосредственно доведена до потребителя (заемщика).

Довод представителя ответчика, изложенный в письменных возражениях, о том, что перед заключением договора сотрудник Банка (консультант) предлагает потенциальному заемщику ту линейку кредитных продуктов, которая наиболее отвечает потребностям клиента, рассказывает о видах кредитных продуктов с тарифами, которые существуют на дату обращения, клиенту предоставляют возможность ознакомиться с тарифным сборником Банка (всеми тарифами), разъясняют клиенту условия кредитования, во время консультирования клиента (до момента подготовки кредитной документации) сотрудник Банка выясняет у клиента о его желании/нежелании участвовать в Программе страхования, при этом Клиенту сообщается, что его участие в Программе страхования не является обязательным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении Клиенту кредита, суд признает не состоятельным ввиду его недоказанности.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду никаких доказательств проведения такой работы с истицей Барбер В.В. до или во время заключения оспариваемого договора (свидетельских показаний сотрудника банка, оформившего условия договора, расписки заемщика о разъяснении ему условий заключаемого договора, видеозаписи, аудиозаписи и т.п.).

Довод представителя ответчика, изложенный в письменных возражениях на иск, о том, что истица Барбер В.В. самостоятельно сделала выбор о подключении к пакету услуг № «Добровольное страхование жизни или здоровья заемщиком по кредитам на неотложные нужды», что подтверждается знаком в виде «галочки» рядом с текстом «согласен» (л.д. 15), суд также не может признать состоятельным, поскольку такие же знаки в виде «галочки» стоят перед каждой подписью заемщика Барбер В.В. на каждой странице договора (л.д. 15, 16, 17).

Кроме того, ничем не подтвержден довод представителя ответчика о том, что истица имела право сделать выбор относительно страховой компании, поскольку согласно содержания п. ДД.ММ.ГГГГ.2 оспариваемого договора, заемщик согласен или не согласен на подключение пакета услуг по добровольному страхованию, предоставляемого страховой компанией ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» (л.д. 15).

Наименование страховой компании отражено печатным текстом, и никаких свободных граф для самостоятельного заполнения заемщиком договор не содержит.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 4.2 названного Обзора, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что, устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»), ответчик обязал заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ч.1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ч.2).

В соответствии со ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителя») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Исходя из приведенных правовых норм, потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.

В соответствии с ч.1 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителя», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он праве отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора, между Барбер В.В. и ОАО НБ «Траст» размер платы за подключение к программе страхования в денежном рублевом выражении не указан, а выражен в процентном отношении суммы от суммы кредита. Таким образом, списана плата за страхование в размере 36 403 рубля 71 копейку, из которой страховая премия составила 812 рублей 58 копеек.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Информация о размере суммы комиссии, уплачиваемой клиентом банку при подключении к программе добровольного страхования заемщиков, в установленном порядке до истца доведена не была, как не содержит данной информации при списании.

Условие договора, обязывающее заемщика уплачивать банку комиссию за подключение к программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии нарушает права потребителя на свободный выбор услуги.

Поскольку при заключении договора об оказании услуги по подключению к Программе добровольного страхования заемщиков истцу не была предоставлена возможность незамедлительно получить информацию о цене на услуги и условиях ее приобретения, он вправе в соответствии с требованиями ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, условия кредитного договора о подключении истицы Барбер В.В. к пакету услуг страхования в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ являются недействительными.

В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих ею частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ею части.

Суд приходит к выводу, что оспариваемый кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ мог быть заключён между сторонами данного спора и без включения недействительной его части.

В виду признания частично кредитного договора ничтожным и в соответствии с правилами ст. 167, 180 ГК РФ в пользу истицы необходимо взыскать сумму комиссии за подключение пакета услуг страхования в размере 35 591, 13 руб.

Как следует из материалов дела, истец обращалась к ответчику с претензией, в которой просила вернуть комиссию за подключение пакета услуг по страхованию.

На указанное обращение ответчик ответил отказом.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

По изложенным основаниям истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 3 075 рублей за период с 27.09. 2014 г. по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с указанием Банка России от 13.09.2012 г. № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» с 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8, 25 процентов годовых.

сумма задолженности: 35 591,13 руб., количество дней: 376 дней

Расчет процентов:

- Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 245 дней. Ставка 8.25%.

Проценты за период: 35591.13 х 8.25 х 245 / 36000 = 1998.29 руб.

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 14 дней. Ставка 11.24%.

Проценты за период: 35591.13 х 11.24 х 14 / 36000 = 155.57 руб.

- Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 30 дней. Ставка 11.19%.

Проценты за период: 35591.13 х П.19 х 30 / 36000 = 331.89 руб.

- Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 32 дня. Ставка 10.25%.

Проценты за период: 35591.13 х 10.25 х 32 / 36000 = 324.27 руб.

- Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 28 дней. Ставка 10.14%.

Проценты за период: 35591.13 х 10.14 х 28 / 36000 = 280.70 руб.

- Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 28 дней. Ставка 9.52%.

Проценты за период: 35591.13 х 9.52*х 28 / 36000 = 263.53 руб.

Сумма процентов: 3 354 руб. 26 коп.

Однако истицей заявлено требование о взыскании процентов в размере 3075 рублей, в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд удовлетворяет данное исковое требование в пределах, указанных истицей.

Разрешая вопрос о возмещении морального вреда, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ12-50, при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд считает, что Барбер В.В. действиями ответчика причинён моральный вред, так как в виду установленных нарушений, истец испытывал моральные и нравственные страдания.

При этом, суд согласно ст. 151 ГК РФ, принимается во внимание степень вины причинителя, степень физических или нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего и оценивает компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в установленном законом порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что требование истца в добровольном порядке не были удовлетворены, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Размер штрафа составляет (35591, 13 руб. + 3000 руб.+3075 руб.):2=20833, 07 руб.

Учитывая, что по искам, связанным с нарушением прав потребителей, истец освобождается от уплаты государственной пошлины (ст. 333.36 п.2 п.п.4 Налогового кодекса РФ), государственная пошлина в размере 2584, 97 руб. подлежит взысканию с ответчика в бюджет в соответствии с правилами ст. 103 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 191 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Барбер В. В. к НБ «ТРАСТ» о признании договора кредитования недействительным в части взимания комиссии за подключение пакета услуг страхования, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - удовлетворить в части.

Признать недействительным п.ДД.ММ.ГГГГ.2 раздела 1.2 Индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за подключение пакета услуг страхования в размере 35 591 рубль 13 копеек от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Применить последствия недействительности части сделки, а именно, условий о взыскании комиссии за подключение пакета услуг страхования путем взыскания с «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Барбер В. В. полученных денежных средств в размере 35 591 рубль 13 копеек.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Барбер В.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3075 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы в размере 20833, 06 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2584, 97 руб.

В соответствии со ст.199 ГПК РФ мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд г. Сочи.

Председательствующий: