Решение по делу № 2-1457/2015 от 10.08.2015

                 к делу №2-1457/2015

РЕШЕНИЕ

(заочное)

Именем Российской Федерации

"29" сентября 2015 года город-курорт Анапа                     

Анапский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Аулова А.А.

при секретаре Засеевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Яковлевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    АО "АЛЬФА-БАНК" обратился в суд с иском к Яковлевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, сославшись на то, что 04 июня 2013 года между ОАО "АЛЬФА-БАНК" (в настоящее время АО "АЛЬФА-БАНК") и Яковлевой Т.А. было заключено соглашение о кредитовании №000 на получение кредита наличными. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение указанного соглашения о кредитовании ОАО "АЛЬФА-БАНК" осуществил перечисление денежных средств заемщику Яковлевой Т.А. в размере 245 400 рублей.

    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) №000 от 30 ноября 2012 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 245 400 рублей, проценты за пользование кредитом составили 12,99% годовых, при этом сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца в размере 10 700 рублей.

    В обоснование заявленных исковых требований представитель истца указывает, что заемщик Яковлева Т.А. воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования согласно выписки по счету, однако, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не выплачивает. Поскольку нормами Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) 000 от 30 ноября 2012 года предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка, а каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

    Согласно расчета задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности Яковлевой Т.А. перед АО "АЛЬФА-БАНК" составляет 273 797 рублей 72 копейки.

В связи с неисполнением заемщиком Яковлевой Т.А. своих обязательств по соглашению о кредитовании АО "АЛЬФА-БАНК" был вынужден обратиться в суд с настоящими исковыми требованиями и просит взыскать с ответчика Яковлевой Т.А. задолженность по соглашению о кредитованию №000 от 04 июня 2013 года в размере 273 797 рублей 72 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 228 439 рублей 42 копеек, начисленные проценты в размере 9 913 рублей 75 копеек, штрафы и неустойки в размере 25 726 рублей 71 копейки, сумма комиссии за обслуживание счета в размере 9 717 рублей 84 копеек, а также возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче в суд искового заявления, в размере 5 937 рублей 98 копеек.

    Представитель истца - АО "АЛЬФА-БАНК" Меркулова Е.С., действующая на основании доверенности №000 от 27 января 2015 года, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

    Ответчик Яковлева Т.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела по месту регистрации в (...) Краснодарского края, что подтверждается справкой ОУФМС России по Краснодарскому краю в городе-курорте Анапа от 19 августа 2015 года, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств о рассмотрении дела в ее отсутствие либо об отложении судебного заседания в суд не поступало.

    С учетом изложенного суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, не сообщившего суду об уважительности причин неявки в судебное заседание и не просившего о рассмотрении дела в ее отсутствие, в порядке заочного производства в соответствии со статьями 233-234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав представленные письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования, подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Согласно положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Согласно статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    Исходя из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

    На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Из статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

    Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).

    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

    Как следует из материалов дела, 04 июня 2013 года между ОАО "АЛЬФА-БАНК" (АО "АЛЬФА-БАНК") и Яковлевой Т.А. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор - соглашение о кредитовании №000 на получение кредита наличными, по условиям которого ответчик Яковлева Т.А. получила заемные денежные средства в сумме 245 400 рублей, что подтверждается выпиской по счету 000 от 07 мая 2014 года.

    Согласно анкеты-заявления на получение кредита наличными Яковлевой Т.А. от 04 июня 2013 года, Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО "АЛЬФА-БАНК" №000 от 30 ноября 2012 года, а также иных документов, содержащих индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом составили 12,99% годовых, при этом сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца в размере 10 700 рублей

    Согласно анкеты-заявления на получение кредита наличными Яковлевой Т.А. от 04 июня 2013 года обслуживание кредита, в том числе полное или частичное досрочное погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием погашения задолженности равными частями).

    В соответствии с пунктом 3.3. Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) 000 от 30 ноября 2012 года клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением равными частями в размере и в сроки, указанные в анкете-заявлении и графике погашения.

    В соответствии с пунктами 5.1.-5.3. Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) 000 от 30 ноября 2012 года в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, а также в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета, установленных п.3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29 февраля 2012 года (включительно), составляет 1%, а с 01 марта 2012 года - 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту и зачисление задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета на счет банка.

    Открытие текущего счета клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    В силу пункта 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иного.

    Согласно пунктов 1.5, 1.12, 2.3 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" №266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации. По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

    В соответствии с Положением Банка России "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" №385-П от 16 июля 2012 года, ссудный счет - это счет, открываемый в целях бухгалтерского учета денежных средств, и он не является предметом договора банковского счета.

    Как следует из анкеты-заявления, подписанной заемщиком Яковлевой Т.А., последняя подтвердила свое согласие с условиями договора на получении кредита наличными в ОАО "АЛЬФА-БАНК" и обязалась выполнять условия договора, ознакомлена с Общими условиями предоставления кредита наличными и согласна с ними. Путем подписания анкеты-заявления ответчик предложила ОАО "АЛЬФА-БАНК" в соответствии с Общими условиями заключить с ней Соглашение о кредитовании и открыть ей в валюте Российской Федерации текущий счет.

    В рамках исполнения Соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита, в соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) 000 от 30 ноября 2012 года был открыт текущий счет №000, на который была перечислена сумма кредита. Как следует из выписки по счету, ответчик пользовалась открытым на ее имя текущим счетом путем использования карты №000

    Таким образом, договор от 04 апреля 2013 года, заключенный между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Яковлевой Т.А., является смешанным кредитным договором с элементами договора банковского счета, а открытый ответчику счет 000 нельзя рассматривать как ссудный.

    В соответствии со статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

    Общими условиями предоставления потребительского кредита предусмотрена обязанность клиента уплачивать банку комиссию за обслуживание текущего счета в соответствии с Тарифами ОАО "АЛЬФА-БАНК" (п. 3.3).

    Условие о взимании комиссии за ведение банковского счета физических лиц не противоречит требованиям Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

    Поскольку в Анкете-Заявлении ответчик Яковлева Т.А. согласилась с условиями Банка, таким образом, следует считать, что она воспользовалась своим правом, предусмотренным положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе сторон в заключении договора.

    Таким образом, заключение данного Соглашения о кредитовании полностью соответствует требованию пункта 3 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

    Согласно пункта 6.4. Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) 000 от 30 ноября 2012 года банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-Заявлении и Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

    В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Таким образом, суд приходит к выводу, что, поскольку ОАО "АЛЬФА-БАНК" взятые перед ответчиком Яковлевой Т.А. обязательства по соглашению о кредитовании выполнил в полном объеме, а ответчик Яковлева Т.А., как установлено в судебном заседании, своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, предусмотренных соглашением о кредитовании, не исполнила, следовательно, заявленные исковые требования АО "АЛЬФА-БАНК" являются законными и обоснованными в связи, с чем с ответчика Яковлевой Т.А. в пользу истца - АО "АЛЬФА-БАНК" подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании №000 от 04 июня 2013 года в размере 273 797 рублей 72 копеек.

    Как указано в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

    Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика и при предоставлении им доказательств явной несоразмерности подлежащей взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств.

    Поскольку ответчик Яковлева Т.А. в судебное заседание не явилась, ходатайств о снижении размера неустоек от ответчика в адрес суда не поступало, в связи с чем у суда отсутствуют основания для применения положений ст.333 ГК РФ.

    Из содержания части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    При подаче искового заявления АО "АЛЬФА-БАНК" была оплачена государственная пошлина в сумме 5 937 рублей 98 копеек, что подтверждается платежным поручением 000 от 14 мая 2014 года.

    Поскольку исковые требования АО "АЛЬФА-БАНК" удовлетворяются, с ответчика Яковлевой Т.А. в пользу истца - АО "АЛЬФА-БАНК" подлежит возврату государственная пошлина в размере 5 937 рублей 98 копеек.

    На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Яковлевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

    Взыскать с Яковлевой Т.А. в пользу Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании №000 от 04 июня 2013 года в размере 273 797 рублей 72 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 228 439 рублей 42 копеек, начисленные проценты в размере 9 913 рублей 75 копеек, неустойку по просроченной задолженности по основному долгу в размере 25 726 рублей 71 копейки, сумма комиссии за обслуживание счета в размере 9 717 рублей 84 копеек.

    Взыскать с Яковлевой Т.А. в пользу Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" возврат государственной пошлины в размере 5 937 рублей 98 копеек.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня получения копии решения.

    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Анапский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Председательствующий: