Решение по делу № 33-16285/2024 от 30.07.2024

УИД 03RS0048-01-2024-000518-31

Дело № 2-615/2024 ~ М-352/2024 г.

судья Кармаскалинского межрайонного суда РБ Самигуллина Е.Р.

2.178

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-16285/2024

25 сентября 2024 г.                                             г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе председательствующего Рахматуллина А.А., судей Мугиновой Р.Х. и Оленичевой Е.А., при секретаре судебного заседания Гимадиновой К.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АКБ «Форштадт» (АО) на решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан Республики Башкортостан от 5 июня 2024 г., заслушав доклад судьи Рахматуллина А.А.,

УСТАНОВИЛА:

Матьякубова Р.С. обратилась в суд с иском к АКБ «Форштадт» (АО) о защите прав потребителей.

Требование мотивировано тем, что 26.10.2023 между истцом и АКБ «Форштадт» заключен кредитный договор №КП-00003324 с процентной ставкой 5,9%.

В обеспечение исполнения условий по договору в тот же день 26.10.2023 был заключен полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №ФТ0002544 и оплачена страховая премия в размере 232 258,28 руб.

02.11.2023 истец обратилась в ООО «СК «Капитал Лайф Страхование Жизни» с требованием о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии.

Страховая премия была возвращена истцу в размере 232 258,28 руб.

Для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора истец заключил договор страхования с САО «ВСК».

03.11.2023 истец обратился в банк с просьбой оставить дисконтную процентную ставку, предоставив страховой полис, выданный САО «ВСК», в подтверждение условий п. 4, п. 9 кредитного договора, также в залог для снижения ставки по кредиту было предоставлено транспортное средство.

Вместе с тем, процентная ставка по кредиту была повышена АКБ «Форштадт» (АО) с установленной ставки 5,9 % до 17,9 % годовых.

Истец просит признать незаконным действия ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору №КП-00003324 от дата, заключенному между Матьякубовой Р.С. и АКБ «Форштадт» (АО) с 5,9% до 17,9%.

Обязать АКБ «Форштадт» (АО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору №КП-00003324 от дата, заключенному между Матьякубовой Р.С. и АКБ «Форштадт» (АО) с учетом применения процентной ставки в размере 5,9% годовых.

Обжалуемым решением Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан Республики Башкортостан от дата постановлено:

«исковые требования по исковому заявлению ФИО10 к Акционерному коммерческому банку «Форштадт» (Акционерное общество) о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать незаконными действия Акционерный коммерческий банк «Форштадт» (Акционерное общество) по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору №КП-00003324 от дата, заключенному между ФИО11 и Акционерный коммерческий банк «Форштадт» (Акционерное общество) с 5,9% годовых до 17,9% годовых.

Обязать Акционерный коммерческий банк «Форштадт» (Акционерное общество) произвести перерасчет платежей по кредитному договору №КП-00003324 от дата, заключенному между ФИО12 и Акционерный коммерческий банк «Форштадт» (Акционерное общество), с учетом применения процентной ставки – 5,9 % годовых на период с дата по дата.

Взыскать с АКБ «Форштадт» (Акционерное общество) (ОГРН 1025600000854) в доход бюджета муниципального района Архангельский район Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 300 рублей.».

В апелляционной жалобе ответчик просит отменить решение суда ввиду нарушения норм материального и процессуального права с принятием решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

В отзыве на апелляционную жалобу САО «ВСК» указывает, что страховое возмещение истцу не выплачивалось, вопрос об этом не рассматривался, заявлений не поступало.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в сети Интернет.

Судебная коллегия, руководствуясь статьями 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело, принимая во внимание отсутствие возражений, без участия указанных лиц.

Проверив решение в соответствии с нормами части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, отзыва, обсудив их, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом установлено и следует из материалов дела между дата между АКБ «Форштадт» и Матьякубовой Р.С. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 1 032 259 руб. под 5,9% годовых сроком до дата.

Также дата между ООО «СК «Капитал Лайф Страхование Жизни» и истцом заключен договор страхования на условиях Программы добровольного индивидуального страхования клиентов АКБ «Форштадт» №... на случай смерти застрахованного лица; установление застрахованному инвалидности 1,2 группы, сроком до дата, то есть на весь срок кредитования, страховая премия составила 232 258,28 руб. Страховая сумма 1 032 259 руб.

По условиям кредитования при присоединении заемщика к указанной выше Программе страхования одновременно с заключением кредитного договора процентная ставка составляет 5,9% годовых, а в случае досрочного прекращения страхования жизни и здоровья заемщика процентная ставка устанавливается в размере 17,9% годовых.

дата в адрес АКБ «Форштадт» направлено заявление об отказе от услуги страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Страховая премия в размере 232 258,28 руб. истцу возвращена.

Истец Матьякубова Р.С. дата на более выгодных для себя условиях заключила договор страхования с САО «ВСК», на срок до дата. Страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и по иным причинам, чем несчастный случай; установление застрахованному инвалидности 1,2 группы в связи с заболеванием и в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая. Страховая сумма 1 032 259 руб. Страховая премия 6200 руб.

Удовлетворяя иск, суд первой инстанции, правильно руководствуясь статьями 5 и 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и статьёй 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», сравнив условия договоров страхования, пришёл к верному выводу о том, что заключённый истцом новый договор страхования не противоречит Правилам кредитования ответчика (общим условиям) и индивидуальным условиям договора, страховые риски и страховая сумма не изменены.

Оснований не согласиться с решением суда по доводам апелляционной жалобы у судебной коллегии не имеется.

Утверждение в апелляционной жалобе о том, что кредитный договор не предусматривал обязательное заключение договора страхования не изменяет того обстоятельства, что кредитный договор увязывал снижение процентной ставки с наличием договора добровольного страхования жизни и здоровья по определённым страховым рискам и с определённой страховой суммой.

Несостоятельны и доводы жалобы о том, что снижение процентной ставки возможно только лишь при однократном добровольном страховании жизни и здоровья на весь срок кредитования по определённым страховым рискам и с определённой страховой суммой.

Как правильно указал суд первой инстанции в решении, согласно п. 2 ст. 16 Закона о ЗПП отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства.

Поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

С учетом изложенного, доводы ответчика о том, что при отказе заемщика от услуг по страхованию кредитор по договору потребительского кредита (займа) вправе увеличить размер процентной ставки, а также то, что основанием для такого увеличения в период действия договора страхования может являться заключение договора страхования не на весь срок действия договора потребительского кредита, противоречат закону.

То, что заключенный истцом новый договор страхования не противоречит Правилам кредитования (общим условиям) и индивидуальным условиям договора, страховые риски и страховая сумма не изменены, проверено судом апелляционной инстанции с истребованием у ответчика требований к договорам страхования.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан Республики Башкортостан от 5 июня 2024 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу АКБ «Форштадт» (АО) – без удовлетворения.

Председательствующий

судьи

Мотивированное определение изготовлено 9 октября 2024 г.