Решение от 27.06.2022 по делу № 2-2029/2022 от 05.05.2022

дело № 2-2029/2022

УИД №

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 27 июня 2022 года

Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Бахтияровой Т.С.

при секретаре Студеновой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Паневкиной Валентине Федоровне о взыскании кредитной задолженности за счет наследственного имущества П.,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 10 декабря 2018 года между Банком и П. был заключён договор кредитной карты № на сумму 32000 рублей (или с лимитом задолженности – договор кредитной карты).

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/ расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования (далее – Общие условия).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика. При этом, моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг.

На дату направления в суд искового заявления задолженность П. составляет 26 443 рубля 20 копеек, из которых: сумма основного долга 26 443 рубля 20 копеек, сумма процентов – 0 рублей, сумма штрафов и комиссии – 0 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ П. умер, после его смерти открыто наследственное дело №. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору не исполнены.

АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с наследников после смерти П. задолженность по кредитному договору № от 10 декабря 2018 года в размере 26 443 рубля 20 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 993 рубля 30 копеек.

В порядке подготовки к участию в деле в качестве ответчика была привлечена Паневкина В.Ф.

Представитель истца, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Паневкина В.Ф. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.

Учитывая требования ст. 167, 233 ГПК РФ, положения ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующие равенство всех перед судом, в соответствии с которыми неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой же главы кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По правилам ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч.1 ст.433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу ст.435 ГК офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 ст.438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон (ч.2 ст.438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 06 декабря 2018 года П. обратился в АО "Тинькофф Банк" с заявлением-анкетой, из которого следует, что он предлагает АО "Тинькофф Банк" заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещённых на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Универсальный договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренные Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания (УКБО), состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

При подписании Заявления-Анкеты П. ознакомился и согласился с Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифами, действующими на дату заключения договора. Подписав данные документы, он согласился с условиями предоставления кредита, в том числе и с размером лимита в размере 300000 рублей, а также с Тарифным планом, размером процентной ставки по кредиту и иными условиями использования кредитных средств.

Для осуществления расчётов по договору кредитной карты АО "Тинькофф Банк" выпустило на имя П. основную кредитную карту, которая активирована ответчиком 10 декабря 2018 года, что подтверждается выпиской по счёту заемщика. В период с 10 декабря 2018 года по 28 февраля 2021 года осуществлялись операции с использованием данной карты.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Таким образом, между АО "Тинькофф Банк" и П. в офертно-акцептной форме 10 декабря 2018 года заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 300 000 руб. Активировав карту и осуществляя операции с её использованием, П. принял на себя обязательства, предусмотренные договором кредитной карты.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке (пункт 5.10).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (пункт 5.7).

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершённых клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты (пункт 5.4).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счёта включительно (пункт 5.6).

Заемщик П. при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Судом установлено, что свои обязательства по договору истец исполнил надлежащим образом: осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счёт; ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Ответчик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, в его адрес был выставлен заключительный счёт на сумму 26 443 рубля 20 копеек.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии собычаямиили иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а ч.2 ст.811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Согласно пункту 7.1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока действия Договора кредитной карты.

Из представленного истцом расчёта следует, что по состоянию на 14 апреля 2022 года задолженность ответчика составляет: 26 443 рубля 20 копеек, из которых: 26 443 рубля 20 копеек – основной долг, 0 рублей - проценты, – комиссии и штрафы.

В соответствии с пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае получении Банком недостоверной информации, указанной Клиентом в Заявлении-Анкете или Заявке, в случае, если Держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по Договору кредитной карты, а также в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты, в иных случаях по усмотрению Банка.

Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счёта, который направляется Клиенту.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг кредитный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете в размере 26 443 рубля 20 копеек.

В судебном заседании установлено и подтверждается свидетельством о смерти серии № № от ДД.ММ.ГГГГ, что заемщик П. умер ДД.ММ.ГГГГ.

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Верховным Судом Российской Федерации в п. 58 Постановления Пленума от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 того же Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

На момент смерти у заемщика осталась непогашенная задолженность, что подтверждается выпиской по счету.

По данным наследственного дела №, открытого после смерти П., с заявлением о принятии наследства обратилась его мать – Паневкина В.Ф., которой были выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Дочь наследодателя – Ч. отказалась от причитающейся ей доли наследства.

Наследственное имущество состоит из:

- квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью №., кадастровая стоимость квартиры составляет 1 064 529 рублей 32 копейки;

- денежных средств, хранящихся на банковских счетах в <данные изъяты> остаток на дату смерти наследодателя 01.03.2021 года составляет 94 рубля 20 копеек.

Иного наследственного имущества у наследодателя не установлено.

Из материалов наследственного дела следует, что у П. на дату смерти имелась непогашенная задолженность перед кредиторами:

- АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору № от 10.06.2019 года на сумму 460450 рублей 92 копейки.

-АО «Альфа-Банк» по соглашению о кредитовании № от 08 мая 2015 года в размере 49149 рублей 58 копеек;

- МФК Быстроденьги (ООО) по договору микрозайма № от 28.08.2019 года на сумму 20000 рублей;

- ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № № от 09.08.2019 года в размере 157316 рублей 40 копеек.

Вступившим в законную силу решением Промышленного района г. Оренбурга от 24 марта 2022 года с Паневкиной В.Ф. взыскано в пользу <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от 09.08.2019 года в размере 157 316 рублей 40 копеек, в том числе: 101 685 рублей 73 копейки – просроченный основной долг и 55 630 рублей 67 копеек – просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 346 рублей 33 копейки.

Указанным решением установлено, что 10.06.2019 года АО «Тинькофф Банк» заключил с П. договор залога недвижимого имущества (договор ипотеки) № по условиям которого П. передал банку в залог квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью № принадлежащую ему на праве собственности с 06.03.2017 года, а залогодержатель предоставил залогодателю кредит в размере 461380 рублей на срок 120 месяцев с процентной ставкой 13,9% годовых. Задолженность по кредитному договору № в размере 467373,00 со стороны наследника погашена в полном объеме 15.09.2021 года, финансовых претензий банк не имеет.

Решением Промышленного районного суда г.Оренбурга от 30.11.2021 года удовлетворены исковые требования АО «Альфа-Банк», с Паневкиной В.Ф. взыскана сумма задолженности по соглашению о кредитовании № от 08 мая 2015 года в размере 49149 рублей 58 копеек, из которых: просроченный основной долг - 43692 руб. 75 коп., начисленные проценты - 4955 руб. 43 коп., штрафы и неустойки -501 руб. 40 коп.. Кроме того, с ответчика взысканы расходы на оплату государственной пошлины в размере 1674 рубля 49 копеек. В удовлетворении требований АО «Альфа-Банк» к Ч. о взыскании задолженности по кредитному договору отказано.

Решение исполнено ответчиком в полном объеме, 07.12.2021 года произведена оплата по соглашению о кредитовании № от 08 мая 2015 года в размере 49149 рублей 58 копеек

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество, умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и то же момент, если из правил настоящего не следует иное.

В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (ч.1 ст.1112, ст.1113 ГК РФ).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено судом, общая стоимость наследственного имущества, перешедшего к ответчику Паневкиной В.Ф., составляет 1064 623 рубля 52 копейки, с учетом частичного погашения наследником Паневкиной В.Ф. задолженности перед иными взыскателями АО «Тинькофф Банк» и АО «Альфа-Банк», а также взысканной вступившим в законную силу решением суда от 24 марта 2022 года задолженности по кредитному договору в пользу <данные изъяты> в сумме 157316 рублей 40 копеек, размер наследственного имущества составляет 390 784 рублей 54 копейки.

Разрешая спор по существу, суд руководствуется приведенными нормами права, разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации и, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, исходит из того, что Паневкина В.Ф. приняла наследственное имущество, оставшееся после смерти заемщика П., наличие кредитной задолженности, и ее размер ответчиком не оспорен, при этом стоимость наследственного имущества, оставшегося после погашения задолженности перед иными кредиторами, превышает размер кредитной задолженности наследодателя в сумме 26 443 рубля 20 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Уплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме 993 рубля 30 копеек подлежит взысканию с ответчика в полном объеме, поскольку данные расходы подтверждены документально платежным поручением № от 10 марта 2022 года.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░ №, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░», ░░░ №, ░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 10 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░ ░░░░░ 26 443 ░░░░░ 20 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 26 443 ░░░░░ 20 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 993 ░░░░░ 30 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ 04 ░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.