Решение по делу № 2-241/2024 от 06.03.2024

Дело № 2-241/2024

УИД 35RS0022-01-2024-000239-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тотьма                                                                                                  07 мая 2024 г.

Тотемский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Бердниковой Н.О.,

при секретаре: Кокине С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью МКК «КапиталЪ – НТ» к Мартяковой Д.В. о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью МКК «КапиталЪ – НТ» (далее по тексту ООО МКК «КапиталЪ-НТ») обратилось в Тотемский районный суд Вологодской области с иском к Мартяковой Д.В. о взыскании задолженности по договору займа ..... от 15.08.2022 за период с 15.08.2022 по 17.01.2024 в размере 54714, 69 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1841,44 руб.

В обосновании заявленных требований указано, что в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского займа ..... от 15.08.2022 Мартяковой Д.В. был выдан займ в размере 25 000 руб. сроком на 30 дней под процентную ставку 365% годовых. Данный договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта кредитора в сети интернет, расположенного по адресу https://belkacredit.ru. Заемщик при регистрации на сайте создает учетную запись пользователя. Авторизация на сайте возможна только после подтверждения абонентского номера в системе подвижной радиотелефонной связи путем ведения СМС- кода, который поступает на абонентский номер заемщика. При формировании заявки заемщик подтверждает свое согласие на обработку персональных данных, согласие с индивидуальными условиями потребительского микрозайма, согласие на использование собственноручной подписи в том числе подписывает все документы данного аналога собственноручной подписи. Данное положение прописано в Соглашение об использовании простой электронной подписи (либо соглашение о дистанционном взаимодействии) которое утверждено приказом генерального директора ООО МКК «КапиталЪ- НТ» и расположены на официальном сайте кредитора по адресу: https://belkacredit.ru/account/documents. В рамках данного соглашения аналогом собственноручной подписи понимается проверочный код, который был присвоен заемщику и направлен на абонентский номер в системе подвижной радиотелефонной связи, который состоит из числового обозначения. Данная подпись будет использоваться для определения лица, подписывающего информацию, обладателями которой являются кредитор и заемщик. В рамках данных полученных от заемщика и совершения действий, направленных на получение оферты в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, кредитор выполнил перед заемщиком свои обязательства путем предоставления микрозайма в соответствии с п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Срок возврата микрозайма на который договорились стороны указан в п.2 указанных условий. Кредитор перечислил денежные средства на указанный счет заемщика способом, указанным им, с использованием функционала сайта кредитора в сети интернет.

Согласно п.24-29 Правил предоставления займа заемщик вправе сформировать и направить на согласование кредитору заявку о пролонгации договора. После акцепта заемщиком оферты о пролонгации, в личном кабинете заемщика размещается акцептованная оферта по форме измененных индивидуальных условий договора. Срок займа до 15.10.2022.

Свои обязательства по договору должник в полном объеме не исполнил. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку (пени) в размере 0,05% от невозвращенной суммы основного долга по займу за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой первого просроченного платежа, до дня фактического исполнения просроченных обязательств включительно.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 17.01.2024 имеется задолженность по договору в размере 54714, 69 руб., из которых сумма основного долга – 25000 руб., задолженность по процентам 28664, 69 руб., задолженность по неустойке (штрафам) 1050 руб.

В судебное заседание истец представитель ООО МКК «КапиталЪ- НТ» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствии.

Ответчик Мартякова Д.В. в судебное заседание не явилась по причине отдаленности места проживания, ходатайствовала о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие, сообщила, что проходит процедуру банкротства.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Из содержания статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений статей 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ГК РФ).

В силу ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 г. N 151 -ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В силу ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Судом установлено, что 15.08.2022 между ООО МКК «КапиталЪ- НТ» и Мартяковой Д.В. заключен договор займа ..... на сумму 25 000 руб. сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 365 % годовых. Заемщик обязался возвратить сумму займа с процентами в установленный договором срок единовременным платежом в размере 32500 руб., из которых 25000 руб. основной долг, 7500 руб. проценты (п. п. 1-6 Индивидуальных условий договора). Условия ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора оговорены в п. 12 Индивидуальных условий.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта, расположенного в сети Интернет, по адресу: https://belkacredit.ru. Для получения займа Мартяковой Д.В. была подана заявка на получение потребительского займа через указанный сайт, предоставлены сведения о паспортных данных. При этом подача такой заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учётной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов Общества, общим условиями договора потребительского займа и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи.

Договор займа подписан аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2. ст. 160 ГК РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи определен соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством SMS-сообщения на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

    Факт перечисления ООО МКК «КапиталЪ- НТ» денежных средств на счет ответчика подтверждается материалами дела, а именно банковским ордером № 6818127 от 15.08.2022, из которого следует, что 15.08.2022 денежные средства в размере 23901 были переведены на карту ..... Мартяковой Д.В. по договору ..... от 15.08.2022. Денежные средства в размере 1099 руб. были перечислены ООО МКК «КапиталЪ- НТ» в АО «Д2 Страхование» за оказание услуги по Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая № К-2.10Т.

Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, в свою очередь ответчик Мартякова Д.В. ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору, платеж в счет возврата займа полностью не был внесен. 15.09.2022 от ответчика поступили денежные средства в сумме 7 762, 50 руб., которые учтены на погашение процентов в сумме 7750 руб. и погашение неустойки 12,5 руб.; а также 14.04.2023 поступило 35 руб. 30 коп., которые учтены на погашение процентов.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору займа образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 17.01.2024 задолженность Мартяковой Д.В. составляет 54714, 69 руб., в том числе: сумма основного долга – 25 000 руб., сумма задолженности по процентам, начисленным за период с 15.08.2022 по 15.06.2023 – 28664,69 руб., сумма задолженности по неустойке (штрафам) – 1050 руб.

В силу ст.ст.5, 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите» (в редакции, действующей на 15.08.2022) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день. Стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Для потребительских микрозаймов без обеспечения, заключаемых в 3 квартале 2022 года на срок до 30 дней на сумму до 30 000 руб. включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) установлено Банком России в размере 365% годовых при их среднерыночном значении 353,058%.

Установленная договором процентная ставка требованиям закона соответствует. За период с 15.08.2022 г. по 14.09.2022 г. включительно проценты составляют 7 500 рублей (25000* 365%/365*30 дн.), что также указано в п.6 договора займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.9 «Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017) начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Поскольку заемные обязательства не прекращены, то истец вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Таким образом за период с 15.08.2022 по 14.09.2022 проценты за пользование займом подлежат начислению исходя из 365% годовых, а после этой даты подлежат определению с учетом предельного значения полной стоимости микрозайма, установленного Банком России при предоставлении микрозаймов на срок свыше 181 дн. до 365 дн., т.е исходя из ставки – 198,479%.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского займа от 15.08.2022 не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени) после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени) достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа. После возникновении просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Предоставленный ответчиком расчет соответствует требованиям вышеуказанного законодательства, ответчиком не оспорен.

Таким образом, поскольку доказательств оплаты задолженности ответчиком суду не представлено, с Мартяковой Д.В. в пользу ООО МКК «КапиталЪ-НТ» подлежит взысканию задолженность в общем размере 54714 руб. 69 коп. Несоразмерности начисленной неустойки сумме долга суд не усматривает.

И.о. мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 56 Зажигиной Л.А. 16.12.2022 был вынесен судебный приказ о взыскании с Мартяковой Д.В. в пользу ООО МКК «КапиталЪ- НТ» задолженности по договору займа в сумме 37487,50 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 662,32 руб. 26.05.2023 судебный приказ определением мирового судьи Вологодской области по судебному участку №56 Шевчук Н.И. отменен в связи с поступившими возражениями Мартяковой Д.В.

    В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом уплачена государственная пошлина, с учетом подлежащей зачету государственной пошлины за выдачу судебного приказа, в общей сумме 1841, 44 руб., которая в полном объеме подлежит возмещению ответчиком.

Согласно сведений Единого федерального реестра сведений о банкротстве сведения о банкротстве в отношении ответчика отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «КапиталЪ- НТ» удовлетворить.

Взыскать с Мартяковой Д.В. (<данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «КапиталЪ- НТ» (<данные изъяты>) задолженность по договору займа ..... от 15.08.2022 в сумме 54714 рублей 69 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1841 рубль 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Тотемский районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 12.05.2024.

Судья                                                                               Н.О.Бердникова