Решение по делу № 2-1872/2019 от 29.04.2019

отметка об исполнении решения                                                       дело № 2-1872/2019

    Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 августа 2019 года                                                                         г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Стадниковой Н.В.,

при секретаре Байдалиной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело № 2-1872/2019 по иску Гречкиной А.И. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Гречкина А.И. обратилась    в суд с иском, указав, что между истцом и Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор №625/0055- 0360853 от 27.10.2017: сумма кредита- 549 279 рублей, процентная ставка по кредиту — 16% годовых, срок возврата кредита — 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения платежей от 27.10.2017. Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 92 279 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключении к программе страхования в размере 18 455,80 руб, а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 73 823 руб. 20 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 28.10.2017 по 24 часов 00 минут 27.10.2022.

    Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 04.08.2018, следовательно, по мнению истца, необходимость в страховании отпала, у заемщика появилось право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования.

Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с 27.10.2017 по 04.08.2018 - 9 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия Банка (составляющая 18455,80 рублей) за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет иска : 18 455,80/ 60 мес * 9 мес. = 2 768,37 рублей; 18 455,80 -2 768,37 = 15 687,43 руб. Часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15 687,43 руб., по мнению истца, подлежит возврату.

Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию,    страховая премия, оплаченная за услугу (в размере 73823,20 руб.) подлежит    возврату    в    размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 73 823,20/ 60 мес * 9 мес. = 11173,48 руб.

    В иске истец просил взыскать с Банка ВТБ часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15 687,43 рублей, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 62 749,72 рублей, взыскать солидарно с Ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 780 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание 06.08.2019 истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Истец извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, судебные повестки возвращены с отметкой почты «истек срок хранения», причина неявки суду не известна. Суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ, учитывая, что представитель истца был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание 06.08.2019 не явился, был уведомлен о времени и месте рассмотрения дела по существу надлежащим образом. Ранее по делу ответчиком представлен отзыв, просил в иске отказать.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание 06.08.2019 не явился, был уведомлен о времени и месте рассмотрения дела по существу надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив доказательства по делу и дав им надлежащую оценку, суд приходит к следующему.

    Судом установлено, что 27.10.2017 между Истцом и Банком ВТБ 24 заключен кредитный договор 625/0055-00360853, согласно которому Истцу был предоставлен кредит в размере 549279 рублей под 16%. 24.08.2017 Банк предоставил услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанном вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии В силу Согласия на кредит Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка. В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита истец выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Истец подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 16 Анкеты-Заявления). Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, истец подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

Из п. 6.2 Приложения к договору коллективного страхования 1235 от 01.02.2017 "Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" следует, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) соответствующих документов.

Из заявления истца на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" следует, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Из вышеуказанных Условий и заявления истца на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в ВТБ24 (ПАО) следует, что страховая сумма по рискам "смерть в результате несчастного случая и болезни", постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни", в течение срока страхования независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается единой и неизменной в течение всего срока действия договора страхования, размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита и составляет 549279 рублей, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования с 28.10.2017 по 27.10.2022 осуществляется в размере 100% страховой суммы (п. 10 Условий) и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования; выгодоприобретателем является истец, а в случае его смерти - его наследники.

    09.11.2017 внеочередное общее собрание акционеров Банка ВТБ (ПАО) приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). 01.01.2018 состоялось присоединение ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) официально. В связи с этим к Банку ВТБ (ПАО) перешли права и обязанности Банка ВТБ 24 (ПАО).

    Обязательства заемщика по кредитному договору истцом были полностью исполнены 04.08.2018, что, по мнению истца, дает ему право требования возврата части суммы комиссии за включение в число участников Программы страхования и части суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

С доводами истца суд согласиться не может.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Пункт 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не содержит исчерпывающего перечня досрочного прекращения договора страхования.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

По условиям заключенного сторонами договора коллективного страхования страховое возмещение по программе "Финансовый резерв" производится по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная или временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, а также потеря работы, независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

П. 1 "Минимальных (стандартных) требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (утв. Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У) предусмотрена обязанность страховщика при осуществлении добровольного страхования предусматривать условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, в силу указанных норм уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента его заключения, а также в случаях, предусмотренных самим договором.

При отсутствии предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для прекращения договора страхования, в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Условия заключенного между сторонами договора страхования не ущемляют права истца и применительно к Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У) истец имела возможность прекратить свое участие в Программе страхования досрочно, подав соответствующее заявление об отказе от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако в предусмотренный данным Указанием Банка России срок истец, при отсутствии нарушений ее прав со стороны ответчиков, не отказалась от своего участия в Программе страхования.

Заявляя требование о возврате уплаченной страховой премии, истец, пытается, тем самым в одностороннем порядке изменить условия заключенного договора, а именно: сохранить меньшую процентную ставку, предусмотренную для заемщиков, страхующих свою жизнь и здоровье, без заключения соответствующего договора страхования, т.е. распространить условия одного банковского кредитного продукта на другой, что является злоупотреблением правом, недопустимым в силу ст. 10 ГК РФ, а потому образует самостоятельное основание для отказа в удовлетворении иска.

Потому с учетом приведенных выше норм истец не вправе со ссылкой на ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" требовать возврата части денежной суммы, уплаченной ответчикам при подключении к Программе страхования, и как следствие применительно к пункту 6 статьи 13 и статье 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также разъяснений, содержащихся в пунктах 45, 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" не имеется оснований для компенсации морального вреда и взыскания в пользу истца штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л:

В иске Гречкиной А.И. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 12.08.2019.

Судья                                                                      Н.В.Стадникова