Решение от 03.10.2023 по делу № 33-7011/2023 от 07.09.2023

                    В суде первой инстанции дело № 2-391/2023

                    Дело № 33-7011/2023

                    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

                    03 октября 2023 года                                                                         г. Хабаровск

                    Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

                    председательствующего Моргунова Ю.В.

                    судей Плотниковой Е.Г., Шапошниковой Т.В.

                    при секретаре Шадрине Б.В.

                    рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калугиной Т.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным в части, взыскании выкупной суммы, компенсации морального вреда, штрафа,

    по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» на решение Железнодорожного районного суда города Хабаровска от 10 апреля 2023 года,

        заслушав доклад судьи Шапошниковой Т.В., судебная коллегия

            УСТАНОВИЛА:

Калугина Т.А. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и с учетом изменения и увеличения исковых требований просила признать заключенный между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» договор страхования жизни от 09.12.2021 по программам страхования «Гармония инвестиций» и медицинского страхования со страховым риском «Дожитие» сроком действия на 5 лет недействительным в части установления в п.13 условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в ее пользу выкупную сумму по договору страхования жизни от 09.12.2021г. в размере 433451,78 руб. согласно расчета ответчика, а также взыскать штраф на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

    В обоснование требований указано, что 07.12.2018 между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» был заключен договор страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» (4.2.) сбалансированная со страховым случаем по риску «Дожитие» сроком на 3 года, с гарантированной страховой суммой по риску «Дожитие» 1 000 000 руб. По окончании действия данного договора 09.12.2021 сотрудник страховой компании сообщил, что инвестиционный доход по договору страхования составил 225 000 руб. и будет перечислен в течение 45 суток на ее банковский счет. Также ей было предложено заключить новый договор страхования жизни с инвестированием на еще более выгодных условиях и направить гарантированную страховую сумму на страховые взносы по новому договору страхования. Поверив разъяснениям сотрудников ООО «СК «Ренессанс Жизнь», она подписала договор страхования жизни по программам страхования «Гармония инвестиций» и медицинского страхования со страховым риском «Дожитие» сроком действия на 5 лет, не прочитав его. В обещанный ей срок (45 суток) на ее банковский счет страховой компанией были перечислены денежные средства в размере 225000 руб. Позже, она поняла, что перечисленная ей денежная сумма является частью гарантированной страховой суммы по предыдущему договору страхования. Другая часть гарантированной страховой суммы в размере 775000 руб., была перенесена в качестве страховых взносов на новый договор страхования. Никакого инвестиционного дохода по предыдущему договору страхования ей выплачено не было. Страховая премия по новому договору страхования составила 3 000 000 руб., а ежегодный страховой взнос составил 600 000 руб. Поскольку ни доходов, ни сбережений, позволяющих оплачивать взносы по новому договору страхования, у нее нет, она отказалась от договора страхования, о чем уведомила страховую компанию письмом от 09.09.2022, а также просила вернуть переплату по страховым взносам и выкупную сумму. Письмом от 05.10.2022 ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» сообщило, что договор страхования расторгнут с 13.09.2022 и ей перечислена переплата по страховым взносам в размере 175000 руб. В выплате выкупной суммы отказано по тому основанию, что договором страхования в первые 2 года его действия выплата выкупной суммы не предусмотрена.

    Решением Железнодорожного районного суда города Хабаровска от 10 апреля 2023 года исковые требования Калугиной Т.А. удовлетворены.

    Постановлено: Признать заключенный между Калугиной Т.А. и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни от 09.12.2021г. по программам страхования «Гармония инвестиций» и медицинского страхования со страховым риском «Дожитие» сроком действия на 5 лет, недействительным в части установления в пункте 13 условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет.

    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Калугиной Т.А. выкупную сумму на день прекращения договора страхования в размере 433451 рубля 78 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 221725 рублей 89 копеек, а всего взыскать 665177 (шестьсот шестьдесят пять тысяч сто семьдесят семь) рублей 67 копеек.

    Взыскать с Общества с ограниченной ответственность «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «Городской округ «Город Хабаровск» в размере 7834 рублей 52 копеек.

    В апелляционной жалобе ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просит решение суда отменить, принять новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование доводов жалобы ссылается на то, что суд не принял во внимание позицию ответчика, изложенную в письменных возражениях на иск. Кроме того, исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку истцом нарушен обязательный досудебный порядок урегулирования спора. Доводы ответчика подтверждаются судебной практикой. Истцом пропущен «период охлаждения», установленный Банком России № 3854-У от 20.11.2015, по истечении данного периода страховая премия не возвращается в полном объеме. На момент рассмотрения требований о выплате выкупной суммы договор был расторгнут по неоплате очередного взноса. Договор страхования заключен на основании волеизъявления истца, что подтверждается его подписью в договоре. Действия ответчика не противоречат положениям п.7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1, поскольку выкупная сумма выплачивается только с третьего года страхования.

    В письменных возражениях относительно доводов апелляционной жалобы представитель истца –Торяник Ю.И. просит оставить решение суда без изменения.

    Истец, ответчик в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации о дате и времени судебного заседания в информационной сети «Интернет», не ходатайствовали об отложении рассмотрения дела. На основании положений ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

    На основании ч. 1 и 2 ст. 327.1 ГПК РФ решение суда подлежит проверке в обжалуемой части в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

    Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

    Как установлено судом первой инстанции, 09.12.2021 между ответчиком ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», как страховщиком, и истцом Калугиной Т.А., как страхователем/застрахованным, был заключен договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» , по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая (п.4). Страховая премия составляет в размере 3000000 руб., порядок оплаты – в рассрочку. Первый страховой взнос в размере 600000 руб. должен быть уплачен не позднее 24.01.2022. Последующие страховые взносы в размере 6000000 руб. должны быть уплачены не позднее 10.12.2022, 10.12.2023, 10.12.2024, 10.12.2025. (п.5). Срок действия договора страхования с 10.12.2021 по 09.12.2026, 5 лет при условии оплаты страховой премии в соответствии с разделом 5 договора (п.7).

П.12.3 Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций», утвержденных приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 17.08.2020 -ОД установлено, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно таблице выкупных сумм, указанной в договоре страхования.

Согласно Таблице выкупных сумм (п.13 Договора страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» от 09.12.2021) выкупная сумма (часть страховой премии) в период действия договора с 10.12.2021 по 09.12.2023 составляет 0 руб.

09.09.2022 истец Калугина Т.А. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате переплаты страхового взноса и выплате выкупной суммы.

Ответом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 05.10.2022 истцу Калугиной Т.А. была возвращена переплата страхового взноса в сумме 175000 руб., подтверждено расторжение между сторонами договора страхования с 13.09.2022 в связи с неоплатой страхователем в установленный срок страховой премии за второй год страхования. В выплате выкупной суммы отказано на основании Таблицы выкупных сумм (п.13 Договора), которая на дату прекращения договора составила 0 руб.

Согласно предоставленному ответчиком расчета математического резерва для выкупной суммы по программе «Гармония инвестиций» резерв по договору страхования рассчитан в соответствии с Положением о расчете и распределении дополнительного инвестиционного дохода (дополнительной страховой суммы) по Правилам страхования жизни с инвестированием капитала и составляет 433 451, 78 руб.

Разрешая заявленные истцом требования, удовлетворяя их, суд первой инстанции, пришел к выводу, что положения п.13 заключенного между сторонами договора страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» от 09.12.2021г. о невыплате выкупной суммы при расторжении договора страхования жизни в течение первых двух лет противоречит положениям п.7 ст.10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ущемляет права истца Калугиной Т.А., как потребителя, экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями, что в силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для признания оспариваемого данного условия договора недействительным и взыскании с ответчика в пользу истца выкупной суммы в размере 433451 руб. 78 коп.

    Оснований для несогласиться с выводами суда первой инстанции судебная коллегия не усматривает.

    Доводы жалобы, что исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку истцом нарушен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, несостоятельны, поскольку в рассматриваемом иске суммарный размер предъявленных Калугиной Т.А. исковых требований превышает 500 000 рублей, в связи с чем соблюдение обязательного досудебного порядке не требовалось.

    Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Определение от 4 октября 2012 г. N 1831-О и др.).

    В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░░ 7 ░░░░░░ 10 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 27 ░░░░░░ 1992 ░░░░ N 4015-1 "░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░" ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░).

    ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░).

    ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ № 3854-░ ░░ 20.11.2015, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.7 ░░. 10 ░░░░░░ ░░ ░░ 27.11.1992 № 4015-1, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░.

    ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 7 ░░░░░░ 10 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 16 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 7 ░░░░░░░ 1992 ░. N 2300-1 "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░.

    ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

        ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░.

    ░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

        ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░ 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

                ░░░░░░░░░░:

                ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 10 ░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

                ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

                ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

                ░░░░░:

33-7011/2023

Категория:
Гражданские
Истцы
Калугина Татьяна Александровна
Ответчики
ООО СК Ренессанс Жизнь
Другие
Торяник Юрий Иванович
Суд
Хабаровский краевой суд
Судья
Шапошникова Татьяна Викторовна
Дело на сайте суда
kraevoy.hbr.sudrf.ru
07.09.2023Передача дела судье
03.10.2023Судебное заседание
03.10.2023Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
09.10.2023Передано в экспедицию
03.10.2023
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее