Решение по делу № 8Г-32433/2022 [88-32470/2022] от 31.10.2022

УИД 32RS0023-01-2020-000891-30

ПЕРВЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

№ 88-32470/2022, № 2-8/2021

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Саратов                                      14 декабря 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Веркошанской Т.А.,

судей Омаровой А.С. и Камышановой А.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фейгиной Татьяны Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

по кассационной жалобе общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Почепского районного суда Брянской области от 27 сентября 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда от 9 августа       2022 года,

заслушав доклад судьи Омаровой А.С., выслушав Власова Н.В. представителя ответчика по доверенности, поддержавшего доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

у с т а н о в и л а:

Фейгина Т.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения в сумме 600 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 120 000 рублей, штрафа.

Решением Почепского районного суда Брянской области от 27 сентября 2021 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда от 9 августа 2022 года, исковые требования удовлетворены частично.

С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Фейгиной Т.В. взысканы страховое возмещение в размере 600 000 рублей, штраф в размере 300 000 рублей, компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Фейгиной Т.В. отказано.

С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» взыскана государственная пошлина в доход бюджета Почепского муниципального района Брянской области в размере 9 500 рублей.

В кассационной жалобе ответчик просит отменить постановленные судебные акты как незаконные, указывая на допущенные судами первой и апелляционной инстанций нарушения норм материального и процессуального права.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (часть 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Такие нарушения были допущены по настоящему делу.

Судом установлено, что 16 сентября 2016 года между ПАО «Почта Банк» и Фейгиным А.В. был заключен договор потребительского кредита                            № № по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 363 000 руб.

В тот же день между Фейгиным А.В. и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» был заключен договор страхования сроком на 36 месяцев по страховым рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования» (п. 3.1 договора страхования) и «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (п. 3.2 договора страхования).

По условиям договора личного страхования ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» приняло на себя обязательства по осуществлению страховой выплаты в размере 600 000 рублей в случае наступления смерти застрахованного лица или установления застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в пользу выгодоприобретателя. По условиям данного договора (полиса-оферты) страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия, к числу которых согласно п. 9.1.8 Полиса-оферты относятся произошедшие вследствие любых заболеваний (болезней).

Страховая премия была оплачена Фейгиным А.В. в полном объеме.

Кредит был погашен досрочно. 21 мая 2019 года между ПАО «Почта Банк» и Фейгиным А.В. был заключен новый кредитный договор № 43520652 с предоставлением заемщику кредита на сумму 414 000 рублей.

6 июня 2019 года в период действия договора страхования Фейгин А.В. умер.

В соответствии с заключением судебно-медицинской экспертизы № 121 ГБУЗ «Брянское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» Погарского межрайонного отделения от 29 июня 2019 года и акта судебно-гистологического исследования № 2198 от 20 июня 2019 года, смерть Фейгина А.В. наступила от отека легких в результате острой миокардиальной недостаточности, развившейся вследствие острого трансмурального инфаркта миокарда в области передней стенки левого желудочка сердца в стадии организации. При судебно-химическом исследовании крови и почки от трупа Фейгина А.В. этиловый спирт не обнаружен.

Согласно справкам о смерти № 654 от 10 сентября 2019 года, № 352 от     21 июля 2020 года, выданным Отделом ЗАГС Почепского района управления ЗАГС Брянской области, Фейгин А.В. умер 6 июня 2019 года, причина смерти - легочный отек, острый трансмуральный инфаркт миокарда передней стенки.

Из справки, выданной ГБУЗ «Почепская ЦРБ», и представленной суду медицинской карты пациента Фейгина А.В. следует, что последний какими-либо заболеваниями не страдал, за медицинской помощью в ГБУЗ «Почепская ЦРБ» не обращался.

Наследниками Фейгина А.В. являются его супруга Фейгина Т.В., дочь Фейгина К.А. и сын Фейгин И.А..

Фейгина Т.В., являясь наследником Фейгина А.В., 12 сентября 2019 года обратилась в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» за получением страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица - Фейгина А.В.

ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в страховой выплате отказало, указывая на наступление смерти Фейгина А.В. вследствие заболевания, данное событие не может быть признано страховым случаем согласно п. 9.1.8 договора страхования (полиса-оферты).

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы № 518 от                       6 сентября 2021 года ООО «Межрегиональное бюро судебных экспертиз им. Сикорского», причиной смерти Фейгина А.В. является отек легких в результате острой миокардиальной недостаточности, развившейся вследствие острого трансмурального инфаркта миокарда в области передней стенки левого желудочка сердца в стадии организации. Острый трансмуральный инфаркт миокарда развился в период от 7 до 13 суток до смерти (то есть он имеет конечный срок, и ранее его не было у Фейгина А.В. при заключении договора страхования), что свидетельствует о том, что данное состояние являлось внезапным; с этим согласуется и классификация данного состояния в соответствии с Международной классификации болезней МКБ-10. То есть причиной смерти Фейгина А.В. является следствием внезапно развившегося состояния, приведшего к смерти.

Суд первой инстанции, основываясь на установленных обстоятельствах, приняв во внимание представленные медицинскими учреждениями документы, а также заключение судебно-медицинской экспертизы, проведенной в рамках гражданского дела, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, поскольку причиной смерти Фейгина А.В. явилось внезапно развившееся состояние, приведшее к смерти.

Суд апелляционной инстанции, проверяя законность решения суда первой инстанции, согласился с его выводами о наступлении страхового случая: смерти застрахованного лица в период действия договора страхования, поскольку смерть была внезапной (непредвиденной). Так на момент страхования Фейгин А.В. не имел заболеваний, в период страхования заболевание сердца не было диагностировано. Смерть Фейгина А.В. наступила вследствие внезапно развившегося состояния в виде острого трансмурального инфаркта миокарда, повлекшего за собой отек легких и смерть. В период страхования установлена причина смерти, а не диагностировано заболевание, в связи с чем смерть Фейгина А.В. следует расценивать как страховой случай.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции не может согласиться с обоснованностью вывода суда апелляционной инстанции о законности решения суда первой инстанции, исходя из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Судом установлено, что договор (полис-оферта) добровольного страхования клиентов финансовой организации от 16 сентября 2016 года заключен Фейгиным А.В. на Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30 мая 2016 года № 55, которые в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В полисе-оферте от 16 сентября 2016 года прямо указаны страховые риски.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 полиса-оферты страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. С указанием, что страховыми случаями не признаются события, указанные в пунктах 3.1, 3.2 полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Согласно разделу 9 полиса-оферты «исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Подписывая данный договор, Фейгин А.В. подтвердил согласованность индивидуальных условий страхования в полисе-оферте, и ознакомления с общими Условиями добровольного страхования.

Согласно Условиям добровольного страхования, утвержденных страховщиком, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям застрахованного или его смерти. К несчастным случаям относиться противоправные действия третьих лиц, нападение животного, падение, внезапное удушение, отравление, травмы, полученные при пользовании машинами и всякого рода инструментами; воздействия от внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, удар молнии. Также к несчастным случаям относится заболевание клещевым энцефалитом, ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования.

Болезнь (заболевание) это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в течение срока действия договора страхования.

Судом установлено, что условиями договора страхования не предусмотрена страховым риском – смерть в результате заболевания.

При этом судом не установлено, что смерть застрахованного лица произошла в результате внезапного физического воздействия на организм застрахованного, или в результате иных событий, определенных страховщиком как несчастный случай.

Напротив суд установил из справки о смерти, что причиной смерти Фейгина А.В. явился легочный отек, острый трансмуральный инфаркт миокарда передней стенки.

Согласно заключению судебной экспертизы острый трансмуральный инфаркт миокарда в области передней стенки левого желудочка сердца в стадии организации является заболеванием, которое классифицируется в соответствии с Международной классификации болезней МКБ-10.

Вместе с тем выводы суда об отсутствии причинно-следственной связи между имевшейся у Фейгина А.В. болезнью сердца и наступившей смертью, прямо противоречат установленным судом обстоятельствам.

Развитие инфаркта миокарда не более чем за две недели до смерти Фейгина А.В. не свидетельствует о том, что его смерть наступила в результате несчастного случая.

Внезапно развившееся состояния Фейгина А.В. - острый трансмуральный инфаркт миокарда, который повлек его смерть, не является несчастным случаем, исходя из критериев «нечастного случая», определенных страховщиком.

При указанных обстоятельствах апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда от 9 августа              2022 года подлежит отмене, с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное, и разрешить возникший спор в соответствии с установленными по делу обстоятельствами и требованиями закона.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

о п р е д е л и л а:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда от 9 августа 2022 года отменить.

Дело направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Председательствующий

Судьи