Решение по делу № 2-198/2024 от 24.01.2024

УИД 36RS0004-01-2023-008622-05

Дело № 2-198/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Борисоглебск 27 февраля 2024 года

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе

председательствующего - судьи Гуглевой Н.Б.,

при секретаре Гуляевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально - Черноземного Банка ПАО Сбербанк к Корчагиной Наталии Сергеевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец обратился в Борисоглебский городской суд Воронежской области с иском, в котором указывает, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № 870085 от 26.12.2022 выдал кредит ФИО2 в сумме 76 131,73 руб. на срок 60 месяцев под 20,5% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

В иске указано, что 22.11.2017 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 договора банковского обслуживания банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

Пунктом 1.16 договора банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением договора банковского обслуживания клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении договора банковского обслуживания по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий договора банковского обслуживания.

Должник, с момента заключения договора банковского обслуживания, не выразил своего несогласия с изменениями в условиях договора банковского обслуживания и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий договора банковского обслуживания.

Из иска следует, что 19.02.2020 должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР №

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 договора банковского обслуживания).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и облуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Истец указывает в иске, что 26.12.2022 должником в 12:04 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 26.12.2022 в 12:17 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны: сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету клиента на счет должника № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 26.12.2022 в 12:29 банком выполнено зачисление кредита в сумме 76 131,73 руб.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Из иска следует, что, поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 28.02.2023 по 07.11.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 87 405,04 руб., в том числе: просроченные проценты - 11 986,04 руб., просроченный основной долг - 75 419,00 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заёмщика банком прекращено.

Согласно данным с официального сайта Федеральной нотариальной палаты Российской Федерации к имуществу умершего заемщика заведено наследственное дело №, открытое нотариусом ФИО6

Согласно выписке по счетам и вкладам умершего заемщика по состоянию на 27.09.2023 имеются денежные средства в размере 4 610,58 руб. на счете №, в размере 504,45 руб. на счете №.

Согласно заявлению на участие в программе страхования, заёмщик выразил согласие быть застрахованным по программе «Защита жизни и здоровья заемщика». Согласно п. 6 выгодоприобретателем являются только наследники. Банк не является выгодоприобретателем.

Ссылаясь на ст.ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 322, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, ст.ст. 3, 22, 24, 28, 35, 88, 98, 131, 132, 194-199 ГПК РФ, истец просит:

1. Расторгнуть кредитный договор № 870085 от 26.12.2022.

2. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Корчагиной Н.С. задолженность по кредитному договору № 870085 от 26.12.2022 за период с 28.02.2023 по 07.11.2023 (включительно) в размере 87 405,04 руб., в том числе: просроченные проценты - 11 986,04 руб.; просроченный основной долг - 75 419,00 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 822,15 руб., а всего взыскать: 96 227 рублей 19 копеек.

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк не явился, извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Привлеченная судом к участию в деле в качестве ответчика наследник ФИО2 – Корчагина Н.С., в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По правилам статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

Согласно ч. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 2 настоящей статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

В соответствии с ч.1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 названной статьи).

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 26.12.2022 между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор № 870085 на срок 60 месяцев, сумма кредита составила 76131,73 руб., процентная ставка – 20,5 % годовых (пп.1-3 Индивидуальных условий), с условиями предоставления кредита заемщик ознакомлен под роспись.

Согласно п.6 Индивидуальных условий размер ежемесячного платежа составляет 2038,26 руб.; количество платежей – 60. Платежная дата 28 числа месяца.

П.12 Индивидуальных условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита была зачислена на счет №.

В соответствии с п. 3.28 Общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

При заключении кредитного договора заёмщик выразил согласие быть застрахованным по программе «Защита жизни и здоровья заемщика».

Факт предоставления заемщику банком денежных средств подтверждается справкой от 12.10.2023 о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита на ссудный счет №

Из представленных суду справках о движении денежных средств следует, что ответчик в период пользования кредитом исполнял принятые на себя в соответствии с заключенным договором обязанности ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Согласно расчету истца сумма задолженности заемщика перед банком за период с 28.02.2023 по 07.11.2023 (включительно) составляет 87 405,04 руб., в том числе: просроченные проценты - 11 986,04 руб., просроченный основной долг - 75 419,00 руб.

Представленный расчет судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Пунктом 5.43 Общих условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В связи с невыполнением заемщиком условий договора, 04.10.2023 банк направил в адрес дочери заемщика – ФИО7 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки не позднее 03.11.2023 и расторжении кредитного договора.

До настоящего времени в добровольном порядке ответчик имеющуюся задолженность в полном объеме не погасил, доказательств обратного суду не представил.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти №

Наследником к имуществу ФИО2, согласно материалам наследственного дела №, является Корчагина Наталия Сергеевна (дочь), подавшая нотариусу заявления о принятии наследства.

11.10.2023 Корчагиной Н.С. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>

Кадастровая стоимость указанного земельного участка по состоянию на 10.02.2023 составляет 193082,16 руб.

Кадастровая стоимость указанного жилого дома по состоянию на 10.02.2023 составляет 267742,70 руб.

Кроме того, 11.10.2023 Корчагиной Н.С. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на права на денежные средства, находящиеся на счете в ПАО Сбербанк, и свидетельство о праве на наследство по закону на страховую выплату, подлежащую выплате наследникам застрахованного лица в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в размере 31512,61 руб.

Также, 11.10.2023 Корчагиной Н.С. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на неполученную страховую пенсию по инвалидности в Отделении Фонда Пенсионного и Социального страхования по Воронежской области в Новохоперском районе в размере 8584,96 руб. и свидетельство о праве на наследство по закону на неполученные Доп. до соц. нормы и ЕДВ в Отделении Фонда Пенсионного и Социального страхования по Воронежской области в Новохоперском районе в размере 2252,58 руб.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из положений ст. 1112 ГК РФ следует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, изложенных в п. 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9, следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9).

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Кроме того, как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Руководствуясь вышеприведенными положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9, суд приходит к выводу, что наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества; поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Корчагина Н.С. должна нести ответственность по обязательствам ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, ответчиком не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком после смерти наследодателя не представлено.

Согласно сведениям, содержащимся в ответе нотариуса ФИО6 от 01.12.2023 на запрос суда, ФИО2 принадлежал земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>

Согласно сведениям, содержащимся в ответе нотариуса ФИО6 от 01.12.2023, кадастровая стоимость указанного земельного участка по состоянию на 10.02.2023 составляет 193082,16 руб.; кадастровая стоимость указанного жилого дома по состоянию на 10.02.2023 составляет 267742,70 руб.

Ответчик приняла наследство после смерти ФИО8 в сумме, большей, чем размер задолженности по договору, следовательно, исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально - Черноземного Банка ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд ПАО Сбербанк была оплачена государственная пошлина в сумме 8822,15 руб., что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца в возврат государственной пошлины денежных средств в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 870085 от 26.12.2022, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать с Корчагиной Наталии Сергеевны, <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № 870085 от 26.12.2022 за период с 28.02.2023 по 07.11.2023 (включительно) в размере 87405,04 руб., в том числе просроченные проценты - 11986,04 руб., просроченный основной долг – 75419,00 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 8822,15 руб., а всего взыскать 96227 (девяносто шесть тысяч двести двадцать семь) рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение одного месяца.

Председательствующий Н.Б. Гуглева