Решение по делу № 2-4335/2018 ~ М-4176/2018 от 06.08.2018

< >

Дело № 2-4335/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Череповец 28 августа 2018 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Власова М.С.,

при секретаре Гришиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Правосудие», действующей в защиту прав Алексеевой Е. В. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

У с т а н о в и л:

ВРОО ЗПП «Правосудие», действующая в интересах Алексеевой Е.В., обратилась с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Алексеевой Е.В. и ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, одновременно истцом написано заявление о включении в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту < > заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение число участников указанной программы составила 83 468 руб., из которой 16 693 руб. 60 коп. – вознаграждение банка, 66 774 руб. 40 коп. – страховая премия.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) получено заявление истца об отказе от договора страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии. Претензия осталась без удовлетворения.

Ссылаясь на нарушение ответчиками указаний ЦБ РФ от 20.11.2015№ 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», правил страхования ООО СК «ВТБ Страхование», Условий по страховому продукту < > ВТБ (ПАО), истец просил взыскать с надлежащего ответчика страховую премию в размере 83468 руб., неустойку в размере 2504 руб. 04 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения судом решения, компенсацию морального вреда в сумме 7000 руб., штраф за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец, представитель ВРОО ЗПП «Правосудие» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) Орлова О.Е. исковые требования не признала, пояснила, что банком письменного отказа в возврате денежных средств истцу не направлялось, вскоре денежные средства будут истцу возвращены.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, представлен отзыв, из которого следует, что исковые требования ответчик не признает, поскольку истец не является страхователем, плательщиком страховой премии является банк, не имеется доказательств направления истцом в установленный срок в адрес ответчика заявления об отказе от договора страхования.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при состоявшейся явке.

Суд, выслушав представителя Банка ВТБ (ПАО), исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Алексеевой Е.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 397 468 руб. сроком на 60 месяцев под 12,9 % годовых. При этом истцом оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта < > страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 397 468 руб., стоимости услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 83 468 руб., из которых: вознаграждение банка – 16 693 руб. 60 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 66 774 руб. 40 коп., которые включены в стоимость предоставленного Банком ВТБ (ПАО) кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой компанией страховой премии, банком вознаграждения за подключение к программе страхования. Указанное заявление поступило в банк ДД.ММ.ГГГГ и удовлетворено не было.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно части 3 статьи 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Доводы представителя страховщика, изложенные в письменном отзыве на иск, о том, что Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не распространяет свое действие на рассматриваемые правоотношения между сторонами, так как устанавливает требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования в отношении страхователей - физических лиц, тогда как договор коллективного страхования, к которому был присоединен истец, заключен между юридическими лицами, не могут быть приняты судом.

В соответствии с преамбулой Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

Таким образом, Указание действительно устанавливает требования к определенным видам страхования в отношении физических лиц.

Несмотря на то, что Договор коллективного страхования заключен между юридическими лицами - банком и страховой компанией, застрахованными лицами по условиям договора являются физические лица, включенные в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которых фактически осуществляется страхование по договору.

В силу пункта 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно заявлению истца о включении в число участников программы коллективного страхования срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, суд приходит к выводу о наличии у страховой компании обязанности возвратить истцу оплаченную страховую премию в размере 66701 руб. 26 коп., а у банка - обязанности вернуть вознаграждение в размере 16 693 руб. 60 коп.

В силу пункта 8 Указания Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, страховщик должен был возвратить уплаченную страховую премию не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из требований, указанных в заявлении в возврате уплаченных денежных средств, положений статьи 314 ГК РФ, в указанный срок должны быть исполнены требования потребителя банком.

Рассматривая требования о взыскании неустойки, суд учитывает следующее. Требования о взыскании неустойки основаны на положениях части 5 статьи 28. Между тем, указанной статьей, равно как и статьей 31 Закона не предусмотрено взыскание неустойки за нарушение срока выполнения требования потребителя, вытекающих из права на односторонний отказ от исполнения договора.

В связи с этим, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ со страховщика на сумму 66701 руб. 26 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 238 руб. 48 коп., с банка на сумму 16693 руб. 60 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 59 руб. 68 коп.

Согласно статье 151, части 2 статьи 1099 ГК РФ, статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю в результате нарушения его имущественных прав, подлежит возмещению.

В связи с этим суд, учитывая обстоятельства и характер причиненного истцу имущественного вреда в результате нарушения прав потребителя, степень нравственных страданий истца, требования разумности и справедливости, удовлетворяет требования о возмещении морального вреда в размере 3 000 руб. 00 коп. с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», в размере 500 руб. с ВТБ (ПАО).

Частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Так как в ходе судебного разбирательства установлен факт несоблюдения ответчиком добровольного порядка удовлетворения требований истца с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 34 969 руб. 87 коп., с ВТБ «ПАО» в сумме 8 626 руб. 64 коп.. Оснований для уменьшения штрафа не имеется.

В силу статьи 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 2508 руб. 19 коп., с Банка ВТБ (ПАО) в размере 970 руб. 13 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 66701 ░░░. 26 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 238 ░░░. 48 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 3000 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 17484 ░░░. 94 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ 16693 ░░░. 60 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 59 ░░░. 68 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 500 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4 313 ░░░. 32 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 17484 ░░░. 93 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4 313 ░░░. 32 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2508 ░░░. 19 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 970 ░░░. 13 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ 02.11.2018 ░. ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 03.09.2018.

░░░░░ < > ░.░.░░░░░░