Решение по делу № 2-385/2016 от 09.02.2016

дело № 2-385/16

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 апреля 2016 года                                  с. Караидель

Караидельский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Ханова Д.М.,

при секретаре Хусаеновой Ф.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Нурмановой Г.А. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,

установил:

МООП «Защита прав потребителей» обратился в интересах Нурмановой Г.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Нурмановой Г.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № на сумму 329840 рублей сроком на ДД.ММ.ГГГГ под № % годовых. При заключении кредитного договора сотрудники банка КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) разъяснили, что для получения кредита необходимо оформить через банк страхование жизни и здоровья, навязав таким образом дополнительную услугу страхования со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь». Выразив согласие на получение такой услуги в заявлении о добровольном страховании, заемщик заключил договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «Ренессанс Жизнь». Сумма в размере 81 840, 00 рублей была удержана банком из суммы кредита заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

МООП «Защита прав потребителей» ссылается, что банк не предоставил заемщику право выбора страховой компании, в тексте кредитного договора такой выбор отсутствует и страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке, не предоставил заемщику застраховаться за счет собственных средств, лишив потребителя самостоятельно определиться с выбором исполнителя услуг страхования, его объема, размера страховой премии. Между тем, общими условиями предоставления кредитов, а также кредитным договором не предусмотрена возможность заемщика застраховаться за счет собственных денежных средств; из положений ст. 810 ГК РФ не вытекает обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье, и между банком и заемщиком должны складываться отношения исключительно по предоставлению и возврату денежных средств по кредитному договору.

Обращается внимание, что текст заявления (заявления на страхование) заемщика были изготовлены на стандартном бланке и истец, как более слабая сторона в договоре не имели возможности влиять на предложенные банком условия, и договор страхования был заключен вынужденно, чем потребителю были причинены убытки в сумме удержанной из его кредита страховой премии. Истец обратилась в банк с заявлением о признании п.№ кредитного договора недействительным и возмещения денежных средств уплаченных для оплаты страховой премии страховщику и компенсации морального вреда, однако требования до настоящего времени не исполнены.

С учетом изложенного, МООП «Защита прав потребителей» просит признать п№ кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты страховой премии недействительным, ничтожным, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Нурмановой Г.А. убытки в размере 81840 рублей, неустойку в сумме 81021,60 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) штраф за несоблюдение требование потребителя в добровольном порядке из которых 50% взыскать в пользу Нурмановой Г.А. и 50% в пользу МООП «Защита прав потребителей».

Истец МООП «Защита прав потребителей» извещенный надлежащим образом о дне слушания дела, в суд не явился в направленном суду заявлении просили дело рассмотреть без их участия, требования поддерживают в полном объеме.

Нурманова Г.А., ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), третье лицо ООО «СК «Ренессанс Жизнь» извещенные надлежащим образом о дне слушания дела в суд не явились, причины не явки суду не известны.

Ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) направлен в суд отзыв на исковое заявление, приобщенное к материалам дела, в котором указывают, что требования истца являются необоснованными, несоответствующими требованиям действующего законодательства и фактическим обстоятельствам дела, просят отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь нормами ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Изучив в совокупности материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Нурмановой Г.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, согласно которому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставил Нурмановой Г.А. кредит в размере 329840 рублей сроком на № месяцев под №% годовых.

Согласно условиям данного договора (п. № Банк обязался перечислить со счета заемщика часть кредита в размере 81840 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента.

Из материалов дела следует, что при выдаче кредита со счета Нурмановой Г.А. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) была списана денежная сумма в размере 81840 рублей. Согласно выписке из лицевого счета данная сумма удержана из суммы кредита.Вопреки утверждениям истца, кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заемщика для получения кредита, как и не содержит сведений о невозможности заключения кредитного договора без заключения с Нурмановой Г.А. договора страхования.

Не содержит договор и обязанности заемщика уплатить какую- либо сумму страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с представленной в материалы дела копией договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между Нурмановой Г.А. и ООО "СК "Ренессанс-Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья, согласно которому страхователь принял обязательство по единовременной оплате страховой премии. Во исполнение указанного обязательства Нурманова Г.А. направила в банк заявление о перечислении суммы страховой премии страховщику, которое исполнено банком, что в полной мере соответствует положениям пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не являлось стороной договора страхования, не получало от истца каких-либо денежных средств, связанных со страхованием жизни и здоровья Нурманова Г.А., законных оснований к удовлетворению предъявленных к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) требований о признании недействительным кредитного договора и взыскании с банка суммы страховой премии в размере 81840 руб. не имеется.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, заключенного между Нурмановой Г.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ, не противоречат положениям пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В силу пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Вместе с тем, доказательств наличия приведенных в параграфе 2 Главы 9 Гражданского кодекса РФ оснований для признания оспариваемого МООП «Защита прав потребителя» кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в материалах дела не содержится, судом не добыто, а стороной истца не представлено.

Как указано выше, кредитный договор не содержит условия обязывающие истца застраховать свою жизнь и здоровье.

Оспариваемый истцом договор в полной мере соответствует изложенному в пункте 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ принципу свободы договора, заключен по соглашению сторон, не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем требования о признании его условий недействительными подлежат отклонению.

Доводы истца о том, что выдача банком кредита и возможность получения Нурмановой Г.А. денежных средств по указанному кредитному договору поставлена в зависимость от заключения заемщиком одновременно с получением кредита договора страхования; что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности по единовременной оплате страховой премии ущемляют права истца как потребителя, являются несостоятельными по изложенным выше основаниям.

Поскольку оснований для возврата страховой премии не имеется, отсутствуют основания для взыскания и неустойки за неудовлетворение требований истца о ее возврате.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что действиями ответчика были нарушены личные неимущественные права истца, и ему были причинены физические либо нравственные страдания, а судом таковых добыто не было.

Принимая во внимание, что взыскание компенсации морального вреда и штрафа являются производными, отсутствуют правовые основания для их взыскания судом.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Нурмановой Г.А. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты страховой премии недействительным, ничтожным, взыскания убытка, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Караидельский межрайонный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

        Председательствующий: судья                  Д.М. Ханов