Решение по делу № 2-396/2018 от 22.11.2018

Дело №2-396/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 декабря 2018 года                                                                               г.Новомичуринск

Пронский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Говорухина А.Ю., при секретаре Копейкиной М.А., с участием ответчика Синева В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда г.Новомичуринска гражданское дело по иску Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Синев В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л :

ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Синеву В.В., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГ. между ООО КБ «АйМаниБанк» (бывший ООО КБ «Алтайэнергобанк»)и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 629080,80 рублей на срок до ДД.ММ.ГГ. включительно с взиманием за пользование кредитом 28% годовых под залог транспортного средства - CHEVROLETKL1JCRUZE, 2012 года выпуска, цвет БЕЛЫЙ, двигатель №, идентификационный №, ПТС №.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от ДД.ММ.ГГ. (протокол №) наименование банка ООО КБ «Алтайэнергобанк» изменено на Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» - ООО КБ «АйМаниБанк».

В соответствии с абз.4 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк вправе изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке в случае, если подобное изменение будет в интересах заемщика.

ДД.ММ.ГГ. банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ. а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГ..

После проведения реструктуризации, согласно уведомлению:

- сумма кредита составила 498357,56 рублей;

- проценты за пользование кредитом - 9,75 % годовых;

- срок - до ДД.ММ.ГГ., включительно.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении-анкете/индивидуальных условиях, графике платежей, Условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Согласно списку внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГ. № и отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено заемщику ДД.ММ.ГГ.. Таким образом, истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог автотранспортное средство: CHEVROLETKL1JCRUZE, 2012 года выпуска, цвет БЕЛЫЙ, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС №, залоговой стоимостью 527800,00 рублей.

Исходя из содержания норм статей 334 и 348 Гражданского кодекса РФ, в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика перед банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов Банка по взысканию задолженности.

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ. составляет 1094000,31 рублей, из них: задолженность по основному долгу - 498357,56 рублей; задолженность по уплате процентов - 106838,98 рублей; неустойки за несвоевременную оплату кредита - 330028,05 рублей; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту -158775,72 рублей.

В соответствии со ст.132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагаются документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, копии этих документов для ответчиков и третьих лиц, если копии у них отсутствуют. Копии прилагаемых истцом документов у ответчика имеются, что подтверждается п. 18 заявления-анкеты.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. задолженность по основному долгу - 498357,56 рублей; задолженность по уплате процентов - 106838,98 рублей; задолженность по уплате неустоек 488803,77 рублей; а всего общую сумму задолженности в размере 1094000,31 рублей.Взыскать с ответчика в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы поуплате госпошлины в размере 19670,00 рублей.Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство: CHEVROLETKL1JCRUZE, 2012 года выпуска, цвет БЕЛЫЙ, двигатель №, идентификационный №, ПТС №. Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов определить подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В судебное заседание представитель истца ООО КБ «АйМаниБанк» не явился, однако одновременно с предъявлением иска истец обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие его представителя и поддержании исковых требований в полном объеме.

В судебном заседании ответчик Синёв В.В. согласился с исковыми требованиями о взыскании задолженности по основному долгу, процентов, а также с требованиями об обращении взыскания на заложенное имущество. Однако не согласился с требованиями о взыскании неустойки, считая их завышенными и несоразмерными, поскольку он является инвалидом 2 группы, размер пенсии 10 000 рублей. Кроме того, автомобиль, приобретённый на кредитные средства, был угнан в 2013 году, а в выплате страхового возмещения ему было отказано. Просил снизить размер неустойки до 50 000 рублей.

Изучив доводы искового заявления, заслушав объяснения ответчика Синёва В.В., исследовав материалы дела и проанализировав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Это правило, в соответствии со ст.819 ГК РФ, распространяется на отношения по кредитному договору, который был заключен сторонами данного спора.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГ. Синёв В.В. обратился в ООО КБ «АйМаниБанк» с заявлением о предоставлении автокредита в размере 629080 рублей 80 копеек. Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на срок 60 месяцев под 31,88 % годовых. Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств содержатся в условиях кредитного договора (заявлении-анкете, Индивидуальных условиях, графике платежей, Условиях предоставления кредита). Погашение (возврат) указанного кредита должен осуществляться согласно графику платежей.

На основании заявления-анкеты заемщика денежные средства по вышеназванному кредитному договору были зачислены на его счет, указанный в п.3.7 кредитного договора.

На денежные средства, полученные по указанному кредитному договору, ответчиком по договору купли-продажи с <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГ. был приобретен автомобиль CHEVROLETKL1JCRUZE, 2012 года выпуска, цвет БЕЛЫЙ, двигатель №, идентификационный №, ПТС №.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГ. истец письменно уведомил ответчика об изменении условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ., согласно которому сумма кредита составила 498 357 рублей 56 копеек, процентная ставка - 9,75% годовых, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГ. включительно.

Кроме того, судом установлено, что обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. является залог вышеуказанного транспортного средства.

Изложенное подтверждается копией заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита № от ДД.ММ.ГГ. (л.д.28-29), копией графика платежей (л.д.30-31), заявлением ответчика о перечислении денежных средств в оплату по договору купли-продажи автомобиля (л.д.32); копией договора купли-продажи автомобиля с использованием кредитных средств № от ДД.ММ.ГГ. (л.д.57); копией уведомления об изменении условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГ. (л.д.49-52); копией графика платежей (л.д.53-55);копией Условий предоставления кредита под залог транспортного средства (л.д.40-48).

Судом установлено, что в настоящий момент обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. Синёвым В.В. не исполняются, в связи с чем у ответчика перед ООО КБ «АйМаниБанк» образовалась задолженность, которая составляет 1006838 рублей 98 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 498 357 рублей 56 копеек; задолженность по уплате процентов - 106 838 рублей 98 копеек; неустойка - 488 803 рубля 77 копеек.

Изложенное подтверждается расчетом задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ. (л.д.12-15) и выписками из лицевого счета (л.д.16-27).

Расчет задолженности по кредиту, представленный в материалах дела, ответчиком не оспорен. Правильность расчета проверена судом и сомнений не вызывает.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условия кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично.

В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.395 за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно п.1.4.7 Условий предоставления кредита за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Тарифах. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в Тарифах, остается неизменным в течение всего срока действия договора.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

В связи с нарушениями ответчиком условий кредитного договора ДД.ММ.ГГ. истцом по месту регистрации и фактического проживания ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, что подтверждается копией требования (л.д.59).

Однако, до настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме ответчиком не выплачена, и залоговое имущество истцу не передано.

Учитывая установленные судом обстоятельства, подтверждающие ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, а также тот факт, что доказательств, опровергающих их полностью или в части, ответчиком суду не представлено, суд считает требования ООО КБ «АйМаниБанк» о взыскании с Синева В.В. задолженности основному долгу в размере 498357 рублей 56 копеек, начисленных процентов по кредиту в размере 106 838 рублей 98 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В связи с изложенным, исковые требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 488 803 рублей 77 копеек суд считает явно не соразмерными последствиям нарушенного обязательства и подлежащими уменьшению до 50 000 рублей с учётом требований ч.6 ст.395 ГК РФ.

В судебном заседании также установлено, что в обеспечение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ. между истцом и ответчиком был заключен договор залога транспортного средства - автомобиля CHEVROLETKL1JCRUZE, 2012 года выпуска, цвет БЕЛЫЙ, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС №

В соответствии с п.2.3.1 Условий предоставления кредита залоговая стоимость предмета залога согласно п.4 заявления-анкеты установлена по соглашению между залогодержателем и залогодателем в размере 527 800 рублей (л.д.29).

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч.1, 2, 3 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

При указанных обстоятельствах, учитывая установленный судом факт неисполнения ответчиком Синевым В.В. своих обязательств по кредитному договору с октября 2015 года, суд полагает, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество по договору № от ДД.ММ.ГГ. подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что приобретённый им автомобиль был похищен, не имеет значения для разрешения исковых требований, поскольку данное обстоятельство не является основанием для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество предусмотренным ст.348 ГК РФ.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд находит обоснованным. Доказательств, опровергающих его полностью или в части, ответчиком суду не представлено.

Доказательств уважительности причин ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств ответчиком суду не представлено.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО КБ «АйМаниБанк» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, в связи с этим требования истца о взыскании с ответчика суммы оплаченной госпошлины за подачу иска подлежат удовлетворению частично, пропорционально удовлетворённым требованиям в размере 9 752 (девяти тысяч семисот пятидесяти двух) рублей 00 копеек - по требованию имущественного характера и 6000 рублей - по требованию неимущественного характера,

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Синев В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Взыскать с Синев В.В. в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. в размере 665 196 (шестисот шестидесяти пяти тысяч ста девяносто шести) рублей 54 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 498357 (четыреста девяносто восемь тысяч триста пятьдесят семь) рублей 56 копеек; задолженность по уплате процентов - 106838 (сто шесть тысяч восемьсот тридцать восемь) рублей 98 копеек; задолженность по уплате неустоек 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей.

Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство: CHEVROLETKL1JCRUZE, 2012 года выпуска, цвет БЕЛЫЙ, двигатель №, идентификационный №, ПТС №, определив установление начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов судебным приставом-исполнителем.

Взыскать с Синев В.В. в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 752 (девяти тысяч семисот пятидесяти двух) рублей 00 копеек по требованию имущественного характера и 6000 (шести тысяч) рублей по требованию неимущественного характера.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Пронский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.        

Судья:                                                                         А.Ю.Говорухин