Решение по делу № 2-967/2015 ~ М-454/2015 от 06.03.2015

Дело №2-967/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Ижевск

Устиновский районный суд города Ижевска УР в составе:

председательствующего судьи Хохлова И.Н.,

при секретаре судебного заседания Перминовой М.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Бобрович <данные изъяты> о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

    Истец ОАО «Первое коллекторское бюро» обратился с вышеуказанным иском к ответчику Бобрович Н.Д. (далее – ответчик, Заемщик), которым просит взыскать с Бобрович Н.Д. в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро» задолженность в размере <данные изъяты>., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере: <данные изъяты>

Требования мотивируют тем, что ОАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» (далее - Банк) ДД.ММ.ГГГГг. заключил с Бобрович Н.Д. кредитный договор <данные изъяты>. Ответчик в нарушение ст. 309 ГК РФ не исполнил надлежащим образом обязательства по погашению кредита. У Банка возникло право требовать уплаты кредитной задолженности. Банк заключил с Истцом договор уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ № (договор цессии), в соответствии с которым банк - цедент уступил Истцу - цессионарию права уплаты задолженности ответчика по кредитному договору. Ответчик надлежащим образом уведомлен о смене кредитора. Несмотря на извещение ответчика о цессии, он до настоящего времени денежных обязательств по дате кредитной задолженности не исполнил, что вынудило истца обратиться в суд. Общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет <данные изъяты>

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца привлечено ОАО «Промсвязьбанк».

Представитель истца ОАО «Первое коллекторское бюро», извещенный о времени и месте рассмотрения надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель третьего лица ОАО «Промсвязьбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения надлежащим образом, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки суду не представил.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца и третьего лица.

    В судебном заседании ответчик Бобрович Н.Д. исковые требования не признала в полном объеме, поддержала ранее заявленное ходатайство о применении исковой давности. Так, ранее согласно протоколу судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просила применить исковую давность в связи с истечением трехлетнего срока исковой давности.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, установил следующие обстоятельства.

Согласно свидетельству серии № ИФНС России по <адрес> ОАО «Первое коллекторское бюро» (ОАО «ПКБ») внесено в ЕГРЮЛ за ОГРН <данные изъяты>. Согласно свидетельству серии № ОАО «Первое коллекторское бюро» поставлено на учет по месту нахождения в ИФНС № по <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ Бобрович Н.Д. заполнила анкету на получение кредита в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на оформление банковской карты (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк» и открытии счетов для расчетов с ее использованием. Согласно отметок Банка на анкете принято решение об оформлении банковской карты с лимитом овердрафта <данные изъяты> руб.

Согласно Правил предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) банковская карта действительна в течение срока, определенного Банком и правилами платежной системы и указанного на лицевой стороне Банковской карты (п.1.15).

Для осуществления расчетов по операциям с использованием Банковской карты Банк открывает Клиенту Счет. Для открытия Счета Клиент должен предоставить в Банк Анкету-Заявление (п.2.1).

Лимит овердрафта устанавливается Банком на основании Анкеты-Заявления Клиента (п.3.1.).

Операции по Счету в соответствии с Правилами могут быть совершены с использованием Кредита в течение 10 (десяти) лет со дня заключения Договора, если иное не предусмотрено Правилами (п.3.3).

Днем предоставления кредита является день зачисления банком суммы кредита на счет (п.3.5).

За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем погашения задолженности по основному долгу включительно. Проценты начисляются исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом и действительного числа календарных дней в году (п.3.6.).

Погашение Задолженности по Договору должно быть осуществлено Клиентом в полной сумме не позднее срока, установленного в пункте 3.3 настоящих Правил (п.4.1).

Клиент обязан погашать Задолженность по Основному долгу путем уплаты Минимального ежемесячного платежа не позднее 7 (семи) календарных дней после окончания Платежного периода, следующего за Отчетным периодом, и погасить Задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 4.1 Правил (п.4.5).

Если до истечения 7 (семи) календарных дней со дня окончания Платежного периода Клиент не погасил Задолженность по Минимальному ежемесячному платежу и/или процентам за пользование кредитом, указанным в пункте 4.6 Правил, возникает Просроченная задолженность: по процентам - в сумме неуплаченных процентов, начисленных по дату окончания указанного Платежного периода; по Основному долгу - в размере неуплаченного Минимального ежемесячного платежа (неуплаченной части Минимального ежемесячного платежа) (п.4.7).

Клиент обязуется осуществлять погашение задолженности по Договору в порядке и в сроки, установленные в Правилах, в том числе уплачивать Минимальный ежемесячный платеж и начисленные проценты за пользование Кредитом (п.7.2.15).

Банк имеет право приостановить предоставление Кредитов при наличии Просроченной задолженности независимо от суммы и периода времени с момента ее возникновения (п.7.3.16).

При наступлении обстоятельств, указанных в пункте- ДД.ММ.ГГГГ Правил, Банк вправе направить Клиенту письменное требование о досрочном погашении Задолженности по Договору с указанием в нем срока, в течение которого Клиент обязан погасить досрочно востребованную Банком задолженность (п.7.3.17).

При возникновении Просроченной задолженности в части Основного долга Клиент за факт просрочки уплачивает Банку штраф за несоблюдение сроков погашения Задолженности по основному долгу в соответствии с Тарифами, действующими на дату возникновения Просроченной задолженности (п.8.5).

Бобрович Н.Д. получена кредитная карта № со сроком действия по <данные изъяты>.

Из выписки по контракту клиента Бобрович Н.Д. за период с ДД.ММ.ГГГГ следует, что Бобрович Н.Д. воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования, однако свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла.

Требованием от ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «Промсвязьбанк» просит Бобрович Н.Д. погасить задолженность в рамках договора <данные изъяты> об обслуживании банковской карты, заключенного между ней и Банком путем присоединения к Правилам предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО "Промсвязьбанк". Сумма просроченной задолженности с процентами составляет <данные изъяты> Общая сумма задолженности составляет <данные изъяты>. Указанное требование получено ответчиком <данные изъяты> что подтверждается копией почтового уведомления.

ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Промсвязьбанк» (цедент) и ОАО «Первое коллекторское бюро» (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) №, согласно п.п.2.1, 2.2 которого Цедент обязуется передать Цессионарию, а последний принять от Цедента Права требования и оплатить их в порядке, предусмотренном договором. Общий размер задолженности по кредитным договорам, из которых возникли передаваемые цессионарию права требования, на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

Перечень передаваемых Цедентом Прав требования (Приложение № к Договору) (далее Перечень) помимо перечня Кредитных договоров с указанием Должников, содержит описание размера Задолженности по каждому Кредитному договору на указанную в перечне дату: размер основного долга (сумма выданного, но не возвращенного кредита, включающего в себя несанкционированную задолженность), неоплаченных Должником процентов за пользование кредитом, включающего в себя несанкционированную задолженность, комиссий, неустоек/штрафов (если они были начислены), размер присужденных судами в пользу Цедента государственных пошлин по делам о взыскании задолженности, уступаемой по Договору, а также цену уступаемых Прав требования по каждому Кредитному договору (п.2.3).

Количество Кредитных договоров Права требования по которым уступаются Цессионарию, зафиксировано в Перечне по состоянию на «ДД.ММ.ГГГГ На дату заключения Договора, а также дополнительного соглашения к Договору, указанного в пункте 5.4 Договора, новые Кредитные договоры в Перечень не добавляются, но при этом возможно уменьшение их количества по состоянию на указанные даты в связи с возможной оплатой Должниками задолженности по Кредитным договорам. Окончательный Перечень (с указанием окончательного количества Кредитных договоров, Права требования по которым переходят Цессионарию) составляется на дату перехода, указанную в пункте 4.1 Договора, и подписывается Сторонами в соответствии с пунктом 5.4 Договора (п.2.4).

Права требования переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их перехода (п.2.5).

Права требования от Цедента к Цессионарию по Договору переходят «ДД.ММ.ГГГГ если денежные средства в размере, указанном в пункте 5.2 Договора, поступят от Цессионария на счет Цедента, указанный в разделе 13 Договора, в период с ДД.ММ.ГГГГ (обе даты включительно) (п.4.1).

Согласно выписке из приложения № к Договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Промсвязьбанк» уступило ОАО «Первое коллекторское бюро» право требования по заключенному с Бобрович Н.Д. кредитному договору <данные изъяты>. на сумму <данные изъяты>

Согласно дополнительному соглашению № к договору об уступке прав требований № от ДД.ММ.ГГГГ цена уступленных по Договору Прав требований на дату их уступки в соответствии с пунктом 4.1 Договора составляет <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Первое коллекторское бюро» (заказчик) и ООО «ФИО3» (исполнитель) заключен договор № с приложением № к договору – Соглашением о неразглашении персональных данных, согласно п.1.1. которого заказчик поручает, а Исполнитель принимает на себя обязательства по осуществлению предпочтовой (упаковке, комплектовке, печати адресов из базы данных, наклейку стикеров на конверты и пр.) информационных печатных материалов (вложений) Заказчика и передаче готовых отправлений Оператору (связи для дальнейшей пересылки адресатам).

Согласно уведомлению ОАО «ПКБ» от ДД.ММ.ГГГГ. Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» уведомляет Бобрович Н.Д. о том, что в соответствии с договором уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «ПКБ» уступлено право требования задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ней и ОАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК». Задолженность по Договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Как законный кредитор предлагает оплатить задолженность в добровольном порядке. Из выписки из реестра отправлений по заказу ОАО «ПКБ» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что указанное уведомление направлено в адрес Бобрович Н.Д. ДД.ММ.ГГГГ

Согласно расчету истца на дату уступки задолженность ответчика перед истцом составляла: <данные изъяты> (Приложение №), в том числе: 1. Сумма задолженности по основному денежному долгу - <данные изъяты>.; 2. Сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты>.; 3. Комиссии - <данные изъяты> 4. Неустойки - <данные изъяты>

На основании установленных обстоятельств суд приходит к следующим выводам.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу части 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 4.5 Правил предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО "Промсвязьбанк", введенных в действие с 01.12.2007г., клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа не позднее 7 (семи) календарных дней после окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом и погасить задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в п. 4.1 настоящих Правил.

В разделе "термины и определения" минимальный ежемесячный платеж - денежные средства в размере части суммы задолженности по основному долгу, определяемой в соответствии с Тарифами, которая должна быть погашена клиентом не позднее 7 календарных дней после окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом.

Отчетный период - период, равный каждому календарному месяцу в течение всего срока действия договора, кроме первого и последнего отчетного периода. Исчисление отчетного периода производится с первого и до последнего (включительно) календарного дня месяца. Первый отчетный период исчисляется со дня заключения договора и заканчивается в последний день календарного месяца, в котором заключен договор. Последний отчетный период исчисляется с первого календарного дня месяца, в котором был расторгнут (прекращен) договор, до дня, в который был расторгнут (прекращен) договор (включительно).

Платежный период - период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за отчетным, и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за отчетным периодом.

Из уведомления о погашении задолженности ДД.ММ.ГГГГ следует, что просроченная задолженность по карте у ответчика образовалась на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, общая сумма задолженности <данные изъяты>

Согласно выписке по контракту клиента, после первого месяца пользования кредитом в ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> у истицы удержано <данные изъяты> рублей ежемесячного минимального платежа. Дата удержания –ДД.ММ.ГГГГ

Истцом не представлено Тарифов, по которым осуществляется определение размера платежа.

Из представленных условий договора (заявления на кредит и Правил), следует, что ежемесячный минимальный платеж обязателен к уплате и направляется он на уплату основного долга (п. 4.5). Срок его уплаты - не позднее 7 дней после окончания платежного периода, следующего за отчетным.

Поскольку из выписки банка видно, что ежемесячный минимальный платеж был погашен в размере <данные изъяты>., что составляло на тот момент 12,4% от суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей, то размер минимального ежемесячного платежа составлял 12,4% от суммы основного долга.

Доказательств позволяющих сделать иной вывод, истец не представил.

Кроме обязательного к внесению ежемесячного минимального платежа, Бобрович Н.Д. вносила ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты> руб. в оплату основного долга, <данные изъяты>

<данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб.- <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб. - это основной долг на ДД.ММ.ГГГГ заявляемый истцом.

Более основной долг не увеличивался и не уменьшался, после ДД.ММ.ГГГГ. платежей в погашение задолженности ответчиком не производилось.

По Правилам "просроченная задолженность" - это не погашенная в срок, предусмотренный настоящими правилами, Задолженность клиента перед банком.

Поскольку срок уплаты основного долга наступает не позднее 20-го числа каждого месяца (расчетный период 20 дней плюс 7 дней для внесения ежемесячного минимального платежа), то по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. вся задолженность в размере <данные изъяты>. была просроченной.

Между тем, при возникновении задолженности ни истец, ни его правопредшественник за взысканием долга не обращались.

Действий по признанию долга в пределах исковой давности не совершалось. Последний платеж в размере <данные изъяты> совершен ДД.ММ.ГГГГ

Доказательств того, что уведомление о новом кредиторе от ДД.ММ.ГГГГ было получено ответчиком в материалах дела не имеется.

Исковое заявление направлено истцом в суд посредством почтовой связи лишь ДД.ММ.ГГГГ т.е. с пропуском установленного трехгодичного срока исковой давности.

Поскольку проценты за пользование кредитом подлежат уплате ежемесячно, также в срок не позднее 7 дней со дня окончания платежного периода, при этом проценты подлежат уплате за период со дня предоставления по последний день платежного периода.

Таким образом, при предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ проценты подлежали уплате за пользование кредитом не позднее ДД.ММ.ГГГГ затем ежемесячно за каждый период пользования, при неуплате ежемесячно такие проценты являлись "просроченной задолженностью" по процентам.

Согласно статье 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1).

Поскольку срок исковой давности по возврату основного долга истек, то истек и срок взыскания процентов.

При этом в п.3.3 правил указано, что операции по счету могут быть совершены с использованием кредита в течение 10 лет со дня заключения договора.

В п. 4.1 Правил указано, что погашение задолженности по договору должно быть осуществлено в полной сумме не позднее срока, установленного в п. 3.3 Правил.

В п. 4.5 Правил указано, что клиент обязуется погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа и погасить задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в п. 4.1 Правил.

Между тем, истец не учитывает, что указанный в п. 3.3 договора срок указан для завершения всех операций, поскольку кредит предоставлен на условиях овердрафта, что предполагает получение денег в кредит, их уплату с уплатой процентов и возможность нового получения денег в кредит по карте. Указанный срок никак не означает, что срок наступления платежа по возврату основного долга является ДД.ММ.ГГГГ года.

Выводы суда подтверждаются сложившейся судебной практикой судов общей юрисдикции. Так, в частности аналогичная правовая позиция по данному вопросу содержится в Апелляционном определении Верховного суда Республики Башкортостан от <данные изъяты>

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ОАО «Первое коллекторское бюро» к Бобрович Н.Д. о взыскании задолженности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░