Решение от 28.08.2013 по делу № 2-780/2013 от 03.06.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2013 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Долгоруковой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Некрасову А. В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Некрасову А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указав в обоснование заявленного требования, что по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ, ответчику Некрасову А.В. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование займом <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в сумме <данные изъяты> Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время Некрасов А.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности, которая составляет <данные изъяты>, и состоит из просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>, начисленных процентов в размере <данные изъяты>, штрафа и неустойки в общей сумме <данные изъяты> Представитель истца просит взыскать в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с Некрасова А.В. задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» уточнил исковые требования, просит взыскать с Некрасова А.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>( просроченный основной долг), расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, суду представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Некрасов А.В. в судебном заседании с исковыми требованиями ОАО «АЛЬФА-БАНК» не согласился, пояснив в обоснование своих возражений, что ДД.ММ.ГГГГ он оформил кредитный договор на свое имя и взял кредит для родственника в отделении Сбербанка, половину платежей по кредиту родственник выплатил, потом платить перестал. Решением мирового судьи с него в пользу ОАО «Сбербанк России» была взыскана сумма в размере <данные изъяты>, на его счета в ОАО « Альфа-Банк» был наложен арест. О данном решении он узнал ДД.ММ.ГГГГ, сразу оплатил всю сумму долга, принес судебному приставу платежные документы, ему было разъяснено, что арест со счета будет снят. В период, когда его счета были заблокированными в связи с наложением ареста, он продолжал производить зачисление ежемесячных платежей каждый месяц 19-го числа в счет погашения задолженности по кредиту, взятому им в ОАО «АЛЬФА-БАНК». До ДД.ММ.ГГГГ банк списывал деньги со счета самостоятельно, а с ДД.ММ.ГГГГ он стал платить деньги наличными через кассу банка. Однако списание средств со счета ОАО «АЛЬФА-БАНК» не производил, в результате чего у него образовалась задолженность по кредиту, и начислена неустойка. О том, что банк списания с его счета не производит, он узнал позднее, после того, как ему стали поступать звонки из банка. ДД.ММ.ГГГГ ему позвонили из банка и сообщили о начислении процентов в связи с просрочкой уплаты задолженности по кредиту, на что он ответил, что у него задолженности нет, что судебный пристав-исполнитель арест со счета снял еще ДД.ММ.ГГГГ. Он вновь съездил к судебному приставу-исполнителю, получил у него копию постановления об отмене мер по обращению взыскания на денежные средства, и увез данный документ в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ ему снова позвонили из банка, и сообщили, что арест со счета не снят. Тогда он обратился ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с письменным заявлением, в котором просил сообщить ему, на каком основании арест с его счета не снят, при том, что постановление судебного пристава-исполнителя об отмене мер по обращению взыскания он представил сам лично ДД.ММ.ГГГГ Ответ на свое заявление он не получил до настоящего времени. С задолженностью он не согласен, так как с его стороны виновного поведения не было, свои обязательства перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» он исполнял надлежащим образом и в срок. Просит в удовлетворении иска отказать.

Судебный пристав-исполнитель <данные изъяты> Шилова Н.А., привлеченная определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, справку от ДД.ММ.ГГГГ и письменный отзыв, в которых указывает, что ДД.ММ.ГГГГ на основании исполнительного листа от ДД.ММ.ГГГГ в отношении должника Некрасова А.В. было возбуждено исполнительное производство, предметом исполнения являлось взыскание суммы долга в размере <данные изъяты> в пользу ОАО « Сбербанк России». В ходе совершения исполнительных действий было установлено наличие у должника лицевых счетов в ОАО «АЛЬФА-БАНК». ДД.ММ.ГГГГ она вынесла постановление об обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации. ДД.ММ.ГГГГ на депозитный счет Кировского РОСП было перечислено <данные изъяты> в счет погашения долга. ДД.ММ.ГГГГ должником добровольно было перечислено <данные изъяты> на депозит Кировского РОСП ДД.ММ.ГГГГ Денежные средства распределяются не напрямую взыскателям, а через Управление Федерального Казначейства по Свердловской области. В связи с новогодними праздниками платежные поручения Казначейством не принимались. ДД.ММ.ГГГГ возникли технические неполадки в базе АИС ФССП, распределение денежных средств судебным приставом-исполнителем осуществляется только через указанную программу. Постановление об отмене постановления об обращении взыскания на денежные средства в кредитных учреждениях также формируется и регистрируется в программном комплексе. В связи с отсутствием номеров на бумажном носителе (хранении в электронном виде в базе АИС ФССП), напечатать постановление не представилось возможным. Исполнительное производство было окончено ДД.ММ.ГГГГ в связи фактическим исполнением, а ограничения, наложенные на счет, сняты постановлением об отмене по обращению взыскания на денежные средства, находящиеся на счете должника. Постановление направлено в ОАО «АЛЬФА-БАНК» простой корреспонденцией ДД.ММ.ГГГГ

Выслушав объяснения ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты на нее.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Некрасов А.В. обратился с анкетой-заявлением в ОАО «АЛЬФА-БАНК» о предоставлении ему кредита в сумме <данные изъяты> сроком на 36 месяцев с суммой ежемесячного платежа в счет погашения кредита 19-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>, процентной ставкой по кредиту <данные изъяты> годовых, полной стоимостью кредита в размере <данные изъяты> годовых (л.д. 16).

Из содержания анкеты-заявления во взаимосвязи с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, и сторонами не оспаривается, что анкета-заявление Некрасова А.В. является офертой, путем подписания которой заемщик выразил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также Общими условиями предоставления персонального кредита, тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» (пункт 1, 7 заявления).

Как следует из Общих условий предоставления персонального кредита (л.д. 18-19), с которыми Некрасов А.В. ознакомлен, что подтверждается пунктом 7 анкеты-заявления и не опровергнуто ответчиком, банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, указанной в анкете-заявлении (пункт 2.1.).

В соответствии с п.п. 2.2.-2.3. Общих условий предоставления персонального кредита банк предоставляет клиенту кредит в российских рублях в сумме и на срок, указанные в анкете-заявлении, погашение производится равными частями в соответствии с графиком погашения.

Для учета полученного кредита банк открывает клиенту ссудный счет.

Датой предоставления кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.

С момента предоставления банком кредита на текущий кредитный счет до момента расторжения/прекращения действия соглашения о кредитовании возможно совершение по текущему кредитному счету следующих операций: выдача наличных денежных средств с текущего кредитного счета и внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет через банкомат или кассу банка (пункты 2.5.1., 2.5.2.).

Согласно пункту 2.6. Общих условий датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета/текущего кредитного счета клиента и зачисления суммы на счет банка. Кредит должен быть погашен полностью в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке указанной в анкете-заявлении (пункт 2.7.).

Пунктами 2.8.-2.10. Общих условий предусмотрено, что проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения. Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита.

Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (зачисление и списание денежных средств по текущему счету/текущему кредитному счету) включаются в расчет с противоположенными математическими знаками, а именно: предоставление клиенту кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат клиентом денежных средств согласно графику погашения включается в расчет со знаком «плюс».

Согласно пункту 3.1. Общих условий банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется зачислить кредит на счет, указанный клиентом в анкете-заявлении: на текущий счет в рублях, открытый клиенту в соответствии с договором, в рамках пакета услуг или на текущий кредитный счет, открытый клиенту ранее в соответствии с договором по его заявлению, содержащемуся в анкете-заявлении на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии с пунктом 3.3. Общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и графике погашения.

На основании пункта 4.1., 4.2 все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счета/текущего кредитного счета. Все платежи должны быть осуществлены клиентом в рублях полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме, без вычета из них впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. В случае наличия задолженности по несанкционированному перерасходу средств дополнительно к сумме платежа должна быть внесена сумма, достаточная для полного погашения задолженности по несанкционированному перерасходу средств. В даты осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в анкете-заявлении и в графике погашения.

Раздел 5 Общих условий предусматривает, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п. 3.3 настоящих Общих условий в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 процента от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п. 3.3 Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 процента от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка. В случае нарушения обязательств в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных в п. 3.3. настоящих Общих условий, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 процента от суммы неуплаченной в срок комиссии за облуживание ссудного счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по уплате комиссии за облуживание текущего счета или текущего кредитного счета сна счет банка.

В силу пунктов 6.1., 6.2 соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет или текущий кредитный счет клиента, и действует до полного выполнения клиентом всех принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании.

Из материалов дела видно и сторонами не оспаривается, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» акцептовало оферту Некрасова А.В., перечислив ответчику сумму кредита <данные изъяты> на счет №.

В результате акцепта ОАО «АЛЬФА-БАНК» оферты Некрасова А.В. между сторонами было заключено соглашение о кредитовании, которому присвоен номер № от ДД.ММ.ГГГГ

Факт получения кредита в сумме <данные изъяты> на указанных выше условиях ответчиком не оспаривается, и подтверждается справкой банка по кредиту наличными (л.д. 8) и представленными в материалы дела выписками со счета Некрасова А.В.

В соответствии графиком погашения кредита, согласованном сторонами, Некрасов А.В. обязался производить ежемесячные платежи в погашение задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> в срок не позднее 19-го числа каждого месяца в течение 36 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, путем перечисления с текущего счета/текущего кредитного счета.

Из искового заявления следует, что у Некрасова А.В. образовалась просроченная задолженность при погашении задолженности по кредиту, что и явилось основанием для обращения с иском.

Как следует из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-13) Некрасов А.В. исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании надлежащим образом, однако ДД.ММ.ГГГГ его счет был заблокирован на основании постановления судебного пристава-исполнителя <адрес> Шиловой Н.А. от ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего движение по счету прекратилось.

Из материалов дела судом установлено и ответчиком не оспаривается, что на основании решения мирового судьи судебного участка <данные изъяты> с Некрасова А.В. в пользу ОАО «Сбербанк России» взысканы кредитные платежи в размере <данные изъяты> Постановлением судебного пристава-исполнителя <данные изъяты> Шиловой Н.А. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38), в отношении должника Некрасова А.В. было возбуждено исполнительное производство, предметом исполнения которого являлось взыскание в пользу ОАО «Сбербанк России» кредитных платежей в размере <данные изъяты>

В ходе исполнительного производства судебным приставом-исполнителем было установлено наличие у должника Некрасова А.В. денежных средств на счетах в ОАО «АЛЬФА-БАНК», и постановлением судебного пристава-исполнителя от ДД.ММ.ГГГГ было обращено взыскание на денежные средства, находящиеся на счетах, в том числе счете №, с возложением на ОАО « Альфа-Банк» обязанности по списанию с них суммы в размере <данные изъяты> (л.д. 60).

Из представленных ОАО «АЛЬФА-БАНК» документов следует, что постановление судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства поступило в ОАО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ, и в тот же день счет №, открытый на имя Некрасова А.В., был заблокирован.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ должник Некрасов А.В. исполнил решение мирового судьи о взыскании с него в пользу ОАО «Сбербанк России» кредитных платежей в сумме <данные изъяты>, что подтверждается квитанцией о зачислении указанной суммы на депозитный счет <данные изъяты>

Как следует из справки от ДД.ММ.ГГГГ, представленной судебным приставом-исполнителем <данные изъяты> Шиловой Н.А. (л.д. 65-66), исполнительное производство было окончено фактическим исполнением ДД.ММ.ГГГГ и в тот же день постановлением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 69) меры по обращению взыскания на денежные средства, находящиеся на счете должника, отменены, постановление направлено в ОАО «АЛЬФА-БАНК» простой корреспонденцией ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение чего судебным приставом-исполнителем представлена копия из реестра почтовой корреспонденции. Однако суд данный документ во внимание не принимает, поскольку он не является достоверным доказательством того, что данное постановление действительно было направлено в адрес ОАО «АЛЬФА-БАНК». Из реестра почтовой корреспонденции видно, что в реестре № значится ОАО «АЛЬФА-БАНК», но какой документ был направлен и какого числа, установить из реестра не представляется возможным.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела в материалы дела судебным приставом-исполнителем также была представлена копия постановления об отмене мер по обращению взыскания на денежные средства, находящиеся на счете должника, датированная другим числом - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 39).

Из письменного ответа ОАО «АЛЬФА-БАНК» на запрос суда (л.д. 55-56), следует, что в ОАО «АЛЬФА-БАНК» поступило постановление судебного пристава-исполнителя <данные изъяты> об отмене мер по обращению взыскания на денежные средства, находящиеся на счете должника именно от ДД.ММ.ГГГГ, и поступило оно в тот же день - ДД.ММ.ГГГГ

В судебном заседании ответчик Некрасов А.В. подтвердил, что ДД.ММ.ГГГГ он лично представил в ОАО «АЛЬФА-БАНК» копию постановления судебного пристава-исполнителя <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ об отмене мер по обращению взыскания на денежные средства, находящиеся на его счете, однако ограничение со счета после этого не было снято, более того, ДД.ММ.ГГГГ его счет еще продолжал оставаться заблокированным, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ он был вынужден обратиться в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением с требованием разъяснить, в связи с чем постановление судебного пристава-исполнителя об отмене мер по обращению взыскания на денежные средства на счете не исполнено. Копию своего заявления с отметками банка о получении и регистрации данного заявления Некрасов А.В. представил в материалы дела (л.д. 41). Ответ на указанное заявление Некрасову А.В. направлен не был, доказательства иного суду не представлены.

Таким образом, судом установлено, что постановление судебного пристава-исполнителя об отмене мер по обращению взыскания на денежные средства, находящиеся на счете должника, поступило в ОАО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ, исполнено оно было согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ., в то время как Некрасов А.В. выполнил требования исполнительного документа ДД.ММ.ГГГГ и вправе был рассчитывать на отмену ограничений по счету в разумные сроки. Вина ответчика в несвоевременном снятии ограничения со счета отсутствует.

     Более того, судом установлено, что несмотря на применение мер по обращению взыскания на денежные средства, находящиеся на счете в ОАО «АЛЬФА-БАНК», Некрасов А.В. продолжал исполнять свои обязательства перед истцом по соглашению о кредитовании № М0QVР320S12031900639 от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом весь период после ноября 2012 года, что подтверждается выписками по счету ответчика, предоставленными Банком, и предоставленными ответчиком для обозрения суду оригиналами чеков о зачислении им на счет № денежных средств в размере установленного соглашением о кредитовании ежемесячного платежа по кредиту в сумме <данные изъяты> Зачисление денежных средств в указанной сумме на счет № ответчик не прекратил и после обращения истца в суд с иском. Поступление денежных средств в сумме <данные изъяты> ежемесячно не позднее 19-го числа в течение всего периода действия соглашения о кредитовании подтверждается справкой по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и расчетом задолженности по соглашению о кредитовании по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленными ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Не оспаривая того обстоятельства, что Некрасов А.В. продолжал производить зачисления денежных сумм в соответствии с графиком погашения на свой счет, представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» указывает на неисполнение ответчиком своей обязанности контролировать исполнение обязательства по погашению задолженности по кредиту. Суд относится к данному доводу представителя истца критически, поскольку ответчик действовал согласно установленному порядку исполнения обязательств. Как указано в Памятке заявителя по персональному кредиту в разделе «Об обязанностях заявителя после получения персонального кредита» в течение срока действия соглашения о кредитовании заявитель должен ежемесячно до даты осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита обеспечивать на указанном заявителем для зачисления суммы кредита счете, открытом в банке, сумму денежных средств, достаточных для погашения ежемесячного платежа в соответствии с графиком погашения (л.д. 17 оборот). В соответствии с пунктом 2.6. Общих условий в целях погашения кредита банк производит списание средств со счета клиента и зачисляет данную сумму на счет банка. Пунктом 4.1. Общих условий установлено, что все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счета. Судом установлено, что до ДД.ММ.ГГГГ истец списывал средства со счета ответчика самостоятельно, а с ДД.ММ.ГГГГ ответчик стал производить зачисления на счет самостоятельно, тем самым он обеспечивал наличие необходимой суммы на своем счете к установленному сроку.

Таким образом, суд приходит к выводу, что свои обязанности по уплате кредита ответчик Некрасов А.В. исполнял надлежащим образом, производя зачисление денежной суммы в размере установленного ежемесячного платежа в установленный срок. В подтверждение исполнения обязательства Некрасову А.В. банком выдавался платежный документ. Каким иным образом заемщик должен контролировать исполнение своих обязательств, истец суду не сообщил. Согласно объяснения ответчика в судебном заседании, после блокирования счета истец не предложил ему иных вариантов внесения сумм по кредиту, помимо определенных условиями кредитного соглашения.

Суд также учитывает, что истцом фактически не выполнялись требования постановления судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства ответчика.

Согласно ст. 70 ФЗ « Об исполнительном производстве» если на денежные средства, находящиеся на счетах должника, наложен арест, то судебный пристав-исполнитель в постановлении указывает, в каком объеме и порядке снимается наложенный им арест с денежных средств должника. Банк или иная кредитная организация обязаны в течение трех дней со дня получения постановления сообщить судебному приставу-исполнителю об исполнении указанного постановления.

Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя.

В случае получения банком или иной кредитной организацией постановления судебного пристава-исполнителя исполнение содержащихся в исполнительном документе требований о взыскании денежных средств осуществляется путем их перечисления на депозитный счет подразделения судебных приставов.

Не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест или когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами.

Если имеющихся на счетах должника денежных средств недостаточно для исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований, то банк или иная кредитная организация перечисляет имеющиеся средства и продолжает дальнейшее исполнение по мере поступления денежных средств на счет или счета должника до исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований в полном объеме. О произведенных перечислениях банк или иная кредитная организация незамедлительно сообщает судебному приставу-исполнителю или взыскателю, если исполнительный документ поступил от взыскателя.

Банк или иная кредитная организация заканчивает исполнение исполнительного документа:

1) после перечисления денежных средств в полном объеме;

2) по заявлению взыскателя;

3) по постановлению судебного пристава-исполнителя о прекращении (об окончании, отмене) исполнения.

      Из представленного истцом расчета задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 87-105) видно, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета ответчика никакие перечисления на депозит службы судебных приставов не производились, в этом не было и объективной необходимости в силу того, что требования исполнительного документа в пользу взыскателя ОАО « Сбербанк России» были исполнены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

      Таким образом, судом установлено, что на счет ответчика последним в соответствии с графиком ежемесячно зачислялись денежные средства в сумме <данные изъяты>, перечисления этих сумм на депозит службы судебных приставов истцом не производилось, как не производилось и зачисление этих средств в погашение платежей ответчика по данному кредитному соглашению.

    Вместо этого истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ принимается решение о выведении платежей ответчика на просрочку, а с ДД.ММ.ГГГГ начинается начисление неустойки за просрочку погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Указанные суммы неустойки списываются со счета истца в нарушение закона.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

           В силу разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

      Согласно Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20.10.2010 N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации" соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

     С учетом этого суд полагает п. 4.3 Общих условий предоставления персонального кредита, предусматривающий, что при недостаточности денежных средств на счете клиента в первую очередь погашается неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами Банка и неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком, ничтожным в указанной части.
    Пунктом 6.4. Общих условий предусмотрено право банка досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

     В случае досрочного взыскания задолженности по кредиту по основаниям, указанным в пункте 6.4. настоящих Общих условий, банк направляет клиенту уведомление с требованием досрочного погашения задолженности по кредиту с указанием причин досрочного взыскания задолженности (пункт 6.5.). Клиент обязан перечислить банку указанную в уведомлении сумму задолженности в полном объеме, включая сумму задолженности по кредиту, сумму подлежащих уплате комиссий, процентов за пользование кредитом, неустоек.

      Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании, фактически о досрочном взыскании долга, что видно из расчета истца ( л.д. 104).

    Из материалов дела видно и ответчиком подтверждено в судебном заседании, что уведомление о досрочном взыскании долга по соглашению о кредитовании в адрес ответчика истцом не направлялось.

     Судом также установлено, что ответчик не допускал нарушения графика внесения платежей по соглашению о кредитовании в течение всего периода.

    Начисление и списание сумм неустойки с ответчика в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата прекращения начисления неустойки) произведено истцом безосновательно.

     Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о досрочном взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

При таких обстоятельствах суд считает в удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Некрасову А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░                                                                                                             ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 3.09.2013 ░░░░