Решение по делу № 33-3720/2018 от 13.03.2018

Судья Ремезов Д.А.                             дело № 33- 3720/2018

А- 2.163

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 марта 2018 года                         г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда

в составе председательствующего Елисеевой А.Л.

судей Абрамовича В.В., Лоншаковой Е.О.

при секретаре Полынкиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Абрамовича В.В.,

гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Перфильевой (Шкляр) Я.И. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя ПАО «Восточный экспресс банк» - Крутилиной Н.Ю.,

на решение Кировского районного суда г. Красноярска от 05 декабря 2017 года, которым постановлено:

«Исковые требования КРОО ОЗПП «ИСКРА» в интересах Перфильевой (Шкляр) Я.И. о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Перфильевой (Шкляр) Я.И. плату за страхование в размере 21 975 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 5743 рублей 50 копеек, всего взыскать 28 718 рублей 50 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований к ответчику о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании расходов на оплату нотариальных услуг, отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу КРОО ОЗПП «ИСКРА» штраф в размере 5743 рублей 50 копеек.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 159 рублей».

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» (КРОО ОЗПП «ИСКРА») в интересах Перфильевой Я.И. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, в котором просила взыскать с ответчика в пользу Перфильевой Я.И. 22 233,60 руб. за неиспользованную часть услуги по включению в программу страхования добровольной страховой защиты, неустойку – 28 014,34 руб., компенсацию морального вреда – 5 000 руб., судебные расходы за оформление нотариальной доверенности – 1 500 руб., штраф.

Требования мотивированы тем, что 24.09.2016 года между Перфильевой (до вступления в брак Шкляр) Я.И. и ПАО КБ «Восточный» заключен потребительский кредитный договор № на сумму 150 000 руб. под 29 % годовых, срок возврата кредита – до востребования, ежемесячный аннуитетный платеж составляет 9 871 руб. Кредитным договором (заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей карт ПАО КБ «Восточный») предусмотрено оказание Банком платной услуги – включение в программу страховой защиты заемщиков. Плата за данную услуг определена в размере 32 400 руб. 31.07.2017 года истцом кредит был досрочно погашен, в связи с чем Перфильева Я.И. заявила об отказе от услуг Банка по включению её в программу коллективной страховой защиты с 12.09.2017 года. Указывая на то, что плата за услугу включения в программу страхования определена Банком из расчета срока кредитного договора до 24.10.2019 года, и ссылаясь ст. 731, ст. 738 Гражданского кодекса РФ, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», истец считает, что в ее пользу подлежит взысканию денежная сумма за неиспользованную часть услуги пропорционально периоду ее предоставления в размере 22 233,60 руб., из расчета: (772 (количество дней периода предоставления услуги от которого заемщик отказался: с 12.09.2017 года по 24.10.2019 года) * 32 400 руб. (плата за услугу)/ 1 125 (количество дней первоначального периода, на который распространяется действие программы страхования). Кроме того, Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра», действуя в защиту прав Перфильевой Я.И. указывает на то, что поскольку истец кредит погасила, то существование страхового риска прекратилось и участие Перфильевой Я.И. в программе страхования подлежит прекращению.

Судом первой инстанции постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Восточный экспресс банк» - Крутилина Н.Ю. выражает несогласие с выводами суда; указывает на то, что плата за присоединение истца к Программе страхования это правомерно оказанная Банком услуга, и взыскание указанной платы является неправомерным.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела по апелляционной жалобе извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела не заявили, в связи с чем, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, решение суда по доводам апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования суд первой инстанции исходил из того, что поскольку истцом кредит был досрочно погашен, то на основании ее заявления об отказе от страхования, договор страхования прекратил свое действие, и установив, что плата за присоединение к Программе страхования установлена Банком от суммы лимита кредитования пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца части платы за страхование пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ч. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, что 24.09.2016 года между Шкляр Я.И. (после вступления в брак – Перфильева) и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен потребительский кредитный договор № состоящий из заявления о получении кредита, условий кредитования, тарифах банка, заявления на присоединение к программе страхования, с условием уплаты процентов за пользование кредитом 29 % годовых и суммой кредитного лимита 150 000 руб.

В этот же день – 24.09.2016 года истцом подписано согласие на дополнительные услуги, а именно истец выразила свое согласие на подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение банку платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% от суммы лимита кредитования, в течении 4 месяцев: в первые три месяца по 9 771 руб., в последний месяц – 3087 руб.

Далее, в рамках заключения кредитного договора, заемщиком 24.09.2016 года было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», сроком на 3 года.

Согласно данному соглашению ПАО КБ «Восточный» выступает в качестве страхователя по договору коллективного страхования заемщиков в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

В соответствии с положением заявления на присоединение к программе страхования, Перфильева Я.И. согласилась и дала обязательство оплатить оказанную ей банком услугу по включению ее в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления передачей его страховщику) в размере 32 400 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 900 руб. за 36 месяцев. В этом же заявлении, Перфильева Я.И. подтвердила, что ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом также подтвердила, что ей известно о том, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Согласно выписке по счету, Банк произвел безакцептные списания денежных средств с ссудного счета заемщика в счет платы за подключение клиента к программе страхования в общей сумме 32 400 руб.

31.07.2016 года, Перфильева Я.И. кредитные обязательства перед ПАО КБ «Восточный экспресс банк» по кредитному договору от 24.09.2016 года исполнила в полном объеме.

28.08.2017 года Перфильева Я.И. обратилась в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с заявлением о возврате части оплаченной суммы за услугу присоединения к Программе страхования в размере 22 233,60 руб. за неиспользованный период в связи с досрочным погашением кредита. Банком заявление истца было оставлено без ответа.

Между тем, согласно выписке из Реестра застрахованных лиц Перфильева (Шкляр) Я.И. включена в список застрахованных лиц по Программе страхования в ООО СК «ВТБ Страхование»; срок страхования установлен с 24.09.2016 года по 23.09.2019 года; страховая сумма – 150 000 руб., размер страховой премии составил 900 руб.

Из письма ведущего специалиста отдела партнерских продаж ООО СК «ВТБ Страхование» Троценко В.А. следует что, Перфильева (Шкляр) Я.И. в период с 24.09.2016 года по 23.09.2019 года является застрахованным лицом по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013 года № страхователем по которому является ПАО КБ «Восточный». Страховая премия по клиенту Перфильевой (Шкляр) Я.И. уплачена банком единовременно в размере 900 руб. за 36 месяцев.

В соответствии с пунктом 7.2 договора страхования от несчастных случаев и болезней года № от 18.04.2013 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный», договор страхования действует в отношении застрахованного лица с даты, указанной в Реестре застрахованных лиц до даты истечения срока страхования данного застрахованного.

Пунктом 5.3. указанного договора предусмотрено, что при наступлении страхового случая, страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в соответствующем Реестре застрахованных лиц в отношении конкретного застрахованного.

Таким образом, изложенные условия страхования предполагают, что прекращение обязательств истца по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения обеспечивающего его страхового обязательства.

С учетом установленных по делу обстоятельств, судебная коллегия приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора Перфильева И.Я. выразила согласие на страхование и внесение соответствующей платы банку за оказанные им услуги по присоединению ее к Программе страхования в размере 32 400 руб., 900 руб. из которых - это страховая премия. При этом, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования истец не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования был доведен до нее в полном объеме, и не подлежит возврату под условием возврата платы на услугу страхования пропорционально периоду ее предоставления в связи досрочным погашением кредита.

Учитывая, что заявление подано Перфильевой Я.И. о прекращении ее участия в Программе страхования под условием возврата платы за услугу страхования пропорционально периоду ее предоставления, при отсутствии правовых оснований к таковой, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований как в части взыскания платы за страхование, так и остальных требований (о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа) производных от данного требования. В связи с чем, обжалуемое решение в части удовлетворения исковых требований о взыскании с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в пользу Перфильевой Я.И. платы за страхование – 21 975 руб., компенсации морального вреда – 1 000 руб., штрафа – 5 743,50 руб., всего 28 718,50 руб., в части взыскания с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в пользу КРОО ОЗПП «ИСКРА» штрафа в размере 5 743,50 руб., в части взыскания с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета госпошлины в размере 1 159 руб. подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении соответствующих исковых требований.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда г. Красноярска от 05 декабря 2017 года отменить в части удовлетворения исковых требований КРОО ОЗПП «ИСКРА» в интересах Перфильевой Я.И. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о взыскании в пользу Перфильевой Я.И. платы за страхование в размере 21 975 руб., компенсации морального вреда в размере 1 000 руб., штрафа в размере 5 743,50 руб., всего 28 718,50 руб.; в части взыскания в пользу КРОО ОЗПП «ИСКРА» штрафа в размере 5 743,50 руб., а также в части взыскания с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственной пошлины в размере 1 159 руб.

Принять по делу в этой части новое решение.

Отказать в удовлетворении исковых требований КРОО ОЗПП «ИСКРА» в интересах Перфильевой Я.И. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о взыскании платы за страхование, компенсации морального вреда, штрафа.

В остальной части это же решение суда оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи: