Решение от 01.02.2019 по делу № 2-186/2019 от 18.12.2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

    г. Новокузнецк                                                                      01 февраля 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи          Беловой Т.В.,

при секретаре                                Старостиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-186/19 (№2-1786/18г.) по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Куликовой Наталье Емельяновне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Куликовой Н.Е. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Свои исковые требования мотивируют тем, что .. .. ....г. между ответчиком Куликовой Н.Е. и Банком был заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 104 000 рублей.

Составными частями заключенного Договора являются заявление - Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт - ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий считается момент активации кредитной карты.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий, расторг Договор .. .. ....г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.12.Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил образовавшуюся по Договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед Банком составляет 148 772,36 рублей, из которых: сумма основного долга – 102 611, 74 руб.; сумма процентов – 33 980, 79 руб.; сумма штрафов – 12 179, 83 руб.

Просят взыскать с Куликовой Натальи Емельяновны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность в размере 148 772, 36 руб., образовавшуюся за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. включительно; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4175, 45 руб.

Представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д. 6), в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя (л.д.5).

Ответчик Куликова Н.Е. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом (л.д.65), направила в суд своего представителя.

Представитель ответчика Куликовой Н.Е. – Басов В.П., действующий на основании доверенности (л.д.66, 59), в судебном заседании исковые требования в части основного долга в размере 102 611, 74 руб. и процентов в размере 33 980, 79 руб. признал, просил снизить размер суммы штрафа.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии п.2. ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.п.1.4, 1.5 гл.1 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» утвержденному Банком России 24.12.2004 года на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора

Согласно п.1.8 гл.1 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» утверждённому Банком России 24.12.2004 года конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п.1.15 гл.1 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ответчиком Куликовой Н.Е. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 104 000 рублей.

Согласно Заявлению-Анкете (л.д.31-32), Куликова Н.Е. предложила АО «Тинькофф Банк» заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в данном заявлении и Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (АО Тинькофф Банк), тарифах по кредитным картам. С Условиями комплексного обслуживания кредитных карт, Индивидуальными условиями договора и тарифным планом (л.д.34,35-40) Куликова Н.Е. была ознакомлена, согласна и обязалась их соблюдать.

Моментом заключения договора, в соответствии с Условиями комплексного обслуживания кредитных карт считается момент активации кредитной карты.

На основании заявления-анкеты Куликовой Н.Е. Банком была выдана кредитная карта, которая была активирована с .. .. ....г.., что подтверждается выпиской по счету карты (л.д.25-29), по карте производились операции.

Таким образом, истец АО «Тинькофф Банк», как кредитор, исполнил перед ответчиком Куликовой Н.Е., как заемщиком, свои обязательства по кредитному договору.

Ответчик при заключении Договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.

Согласно Тарифам по кредитным картам, беспроцентный период составляет до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9 % годовых, плата за обслуживание карты – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 390 руб., плата за предоставление услуги «СМС-Банк» составляет 39 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности, мин. 600 руб., процентная ставка при неоплате минимального платежа первый раз составляет 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб., плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций в других кредитных организациях- 2,9% плюс 390 руб.

Согласно п.8 Правил применения тарифов «Тарифы по кредитным картам» (л.д.34об) минимальный платеж рассчитывается индивидуально, не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды.

На основании п.7.2.1 Условий комплексного банковского обслуживания клиент обязан оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг.

Куликова Н.Е. нерегулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, не производила гашение минимального платежа, т.е. перестала ненадлежащим образом исполнять свои договорные обязательства.

На .. .. ....г., согласно справке о размере задолженности по договору кредитной карты №..., у ответчика имеется задолженность перед Банком в размере 148772,36 рублей (л.д. 9).

Согласно п.9.1 Условий комплексного банковского обслуживания, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а так же о платах и штрафах и о размере задолженности по договору.

.. .. ....г. договор был расторгнут, путем направления в адрес Куликовой Н.Е. заключительного счета (л.д.45), однако задолженность ею погашена не была.

Согласно представленному истцом расчету (л.д.17-24), задолженность ответчика за период с ........ включительно составила 148 772,36 рублей, из которых: сумма основного долга – 102 611, 74 руб.; сумма процентов – 33 980, 79 руб.; сумма штрафов – 12 179, 83 руб.

Суд признает данный расчет верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, ответчиком его достоверность не опровергнута, доказательств неправильности и необоснованности расчета суммы задолженности суду не представлено.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая обстоятельства дела, период просрочки, суд считает необходимым уменьшить размер подлежащего взысканию штрафа до 5000 рублей. Данную сумму, суд считает соразмерной и достаточной, поскольку подлежащий взысканию размер начисленного истцом штрафа явно несоразмерен последствиям нарушенных обязательств, каких-либо тяжких последствий в связи с неисполнения денежных обязательств ответчиком у истца не наступило.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания с ответчика образовавшейся задолженности.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика Куликовой Н.Е. по договору кредитной карты №... от .. .. ....г. просроченную задолженность по основному долгу в размере 102 611, 74 руб., просроченные проценты в размере 33 980, 79 руб., штрафные проценты в размере 5000 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом, на основании платежных поручений ........ (л.д.7,8), понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 4175, 45 руб., которые сомнений у суда не вызывают, и связаны с рассмотрением дела.

Вместе с тем, учитывая, что размер штрафа уменьшен судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ), и в данной части ст.98 ГПК РФ не подлежат применению (п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»), суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в заявленном размере 4175, 45 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, .. .. ....░. ░░░░ ░░░░░░░░, ....... ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ №... ░░ .. .. ....░. ░░ ░░░░░░ ░ .. .. ....░. ░░ .. .. ....░. ░ ░░░░░░░ 141592,53 ░░░░░░ (░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ 53 ░░░.), ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 4175,45 ░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ 45 ░░░.).

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                         ░.░.░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ .. .. ....░..

░░░░░                                                                         ░.░.░░░░░░