Решение по делу № 2-5/2023 (2-428/2022;) от 12.10.2022

Дело № 2-5/2023 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новохоперск 15 марта 2023 года

Новохоперский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи КАМЕРОВА И.А.,

при секретаре БУЙВАЛЕНКО О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Российский сельскохозяйственный банк» Воронежский региональный филиал к Ладохину Сергею Владимировичу, Ладохину Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский сельскохозяйственный банк» Воронежский региональный филиал обратилось в суд с иском к Ладохину С.В., Ладохину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав свое заявление тем, что 10 октября 2017 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и <данные изъяты>. было заключено Соглашение № (далее кредитный договор 1).

Согласно п. 1 кредитного договора размер кредита составляет 41 190 рублей 00 копеек.

Согласно п. 4 кредитного договора, кредит предоставлен под процентную ставку равной - 15, процентов годовых, сроком погашения кредита 10.10.2022 года, что в соответствии с п. 2 кредитного договора является окончательной датой возврата кредита.

Кредитор надлежащим образом исполнил свою обязанность предусмотренную кредит договором, а именно представил кредитные средства должнику, что подтверждается банковским ордером № 3907 от 10.10.2017 года.

Заемщик, в свою очередь, нарушает условия кредитного договора, а именно не осуществляет возврат денежных средств в соответствии с графиком установленным соглашения.

По состоянию на 29 августа 2022 г. задолженность ФИО2 по кредитного договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 106 564 руб. 15 коп., в том числе: основной долг - 00,0 руб., просроченный основной долг - 40 269,78 руб., проценты за пользование кредитом - 18 775,36 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга - 30 504,34 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов - 17 014,67 руб.

27 мая 2016 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 было заключено Соглашение № (далее кредитный договор 2).

Согласно п. 1 кредитного договора размер кредита составляет 22 570 рублей 00 копеек.

Согласно п. 4 кредитного договора, кредит предоставлен под процентную ставку равной - 17 процентов годовых, сроком погашения кредита 27.05.2021 года, что в соответствии с п. 2 кредитного договора является окончательной датой возврата кредита.

В соответствии с п. 4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее - Правила) установлено, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Ответчика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования креди случае неисполнения обязанности должника по возврату кредита в установленный кредитным договором срок.

Согласно п. 6.1 Правил банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты и/или комиссии, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и/или процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 12).

По состоянию на 29 августа 2022 г. задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 42 015 руб. 50 коп., в том числе: основной долг - 00,0 руб., просроченный основной долг - 14 951,36 руб., проценты за пользование кредитом - 7 617,16 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга - 12 555,62 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов - 6 891,36 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик ФИО2 умерла.

В адрес нотариуса нотариальной палаты Воронежской области нотариального округа Новохоперского района Ненашевой С.Н. была направлена Претензия о наличии у наследодателя неисполненных кредитных обязательств с просьбой предоставить информацию о наследниках и наследственном имуществе.

В ответ на претензию нотариусом Ненашевой С.Н. был направлен ответ, что наследственное дело № в отношении умершей ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения открыто на основании направленной банком претензии. Информацией о круге наследников и наследственном имуществе она не обладает.

Банком была запрошена выписка из ЕГН о принадлежности объекта недвижимости в котором была зарегистрирована ФИО2

Согласно полученным выпискам из ЕГРН жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> <адрес> <адрес> принадлежат на праве собственности ФИО2

По информации, полученной Банком, в данном домовладении проживают Ладохин Сергей Владимирович и Ладохин Алексей Владимирович, сыновья умершей.

В адрес наследников 21.06.2022 направлено уведомление о размере задолженности наследодателя с просьбой погасить задолженность, однако требование (претензия) истца об уплате задолженности Заемщика по кредитному договору 1 и кредитному договору 2 осталось без ответа.

Просит суд Взыскать солидарно с Ладохина С.В. и Ладохина А.В., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 106 564 руб. 15 коп., в том числе: основной долг - 00,0 руб., просроченный основной долг - 40 269,78 руб., проценты за пользование кредитом - 18 775,36 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга - 30 504,34 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов - 17 014,67 руб.

Взыскать солидарно с Ладохина С.В. и Ладохина А.В., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 42 015 руб. 50 коп., в том числе: основной долг - 00,0 руб., просроченный основной долг - 14 951,36 руб., проценты за пользование кредитом - 7 617,16 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга - 12 555,62 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов - 6 891,36 руб.

Взыскать солидарно с Ладохина С.В. и Ладохина А.В. расходы по уплате госпошлины в размере 4 172,00 рублей.

Истец АО «Российский сельскохозяйственный банк» Воронежский региональный филиал в судебное заседание представителя не направил, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, а также представил отзыв, согласно которого считает, что доводы ответчиков о применении срока исковой давности несостоятельны и не соответствуют требованиям действующего законодательства. Срок давности начинает течь по окончании срока, в который заемщик обязан вернуть заем (п. 2 ст. 200 ГК РФ). Считать срок необходимо со следующего календарного дня после дня окончания срока возврата займа (ст. 191 ГК РФ).

Если договор предусматривает возвращение займа по частям и для каждой из них установлен свой срок исполнения, то исковая давность исчисляется отдельно по окончании срока исполнения каждой части (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43). Если в договоре согласован график возврата платежей, то по каждому платежу исковая давность исчисляется отдельно начиная с даты, следующей за окончанием срока соответствующего платежа согласно этому графику.

Кроме того, срок исковой давности прерывался со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. А именно по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ (даты обращения в суд) по 05 июня 2021 года (дата вступления судебного акта в законную силу).

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ (даты обращения в суд) по 28 мая 2021 года (дата вступления судебного акта в законную силу).

Таким образом, срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитным договорам не истек. Расчет задолженности ответчиками не оспорен. Контррасчет в суд не предоставлен.

Правовыми последствиями заключения кредитного договора являются: обязанность банка предоставить кредит и право заемщика его требовать; обязанность заемщика вернуть полученный кредит и уплатить проценты и право банка требовать выполнения указанных действий.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела подтверждается, что АО «Россельхозбанк» в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит единовременно, а заемщик получил денежные средства.

Право на страховое возмещение банк имеет на основании заявления ФИО2 на присоединение к программе коллективного страхования.

В страховую компанию банк не обращался, так как родственниками (наследниками ФИО2) не были предоставлены все необходимые документы необходимые для обращения в страховую компанию, а также по причине того, что о факте смерти ФИО9 Банку стало известно только в 2021 году, после обращения в Новохоперский суд Воронежской области с исковыми заявлениями к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Информация в открытых источниках, а именно на сайте Нотариальной палаты о смерти ФИО2 появилась также в 2021 году (наследственное дело №). До этого информация о смерти ФИО2 в Банке отсутствовала.

Выплата страховщиком страхового возмещения Банку не осуществлялась.

В связи с отсутствием информации о наступлении страхового случая, у Банк действовал добросовестно.

Суд рассмотрел дело в отсутствие указанного лица в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчики Ладохин С.В. и Ладохин А.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом и своевременно, в связи с чем, у суда имеются процессуальные основания, предусмотренные ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, для рассмотрения дела в их отсутствие.

Третье лицо АО СК «РСХБ-Страхование» в суд представителя не направило, в заявлении просило рассмотреть дело в его отсутствие и представило письменные пояснения, согласно которым Страхователь/Выгодоприобретатель (АО «Россельхозбанк») с заявлением на страховую выплату по факту наступления смерти ФИО2 на данный момент не обращался.

26.12.2014 между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования № (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро (список Застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В силу Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору является Банк.

В соответствии с п. 3.4.2 Договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного Застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия Договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия Договора в отношении конкретного Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия Договора.

В силу п. 3.1.1, 3.6.4 Договора страхования, при наступлении страхового случая в период действия Договора по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100 (ста) процентов от страховой суммы.

После осуществления страховой выплаты действие страхования в отношении застрахованного лица, с которым произошёл страховой случай, прекращается.

В соответствии с п. 3.9.2. Договора страхования при обращении за страховой выплатой Страховщику должны быть предоставлены следующие документы при установлении I или II группы инвалидности Застрахованному лицу: заявление на страховую выплату от Выгодоприобретателя с указанием суммы фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору (включая проценты, штрафы, пени) на день наступления с ним страхового случая (включительно) по форме Страховщика; справка о смерти заверенная медицинским учреждением выписка из истории болезни; выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (в случае установления Застрахованному лицу инвалидности I и II группы в результате болезни или естественных причин); копия Акта формы Н-1 о несчастном случае на производстве (если несчастный случай произошел во время исполнений трудовых обязанностей), заверенная работодателем; копия справки об обстоятельствах получения Застрахованным лицом травмы из полиции/ГИБДД/МЧС, копия постановления о возбуждении уголовного дела / дела об административном правонарушении или об отказе в возбуждении уголовного дела / дела об административном правонарушении (если обстоятельства получения травмы или заболевания, повлекшего наступление смерти, подлежат расследованию соответствующими органами в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ)); заверенная Банком копия Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования Застрахованного лица; заверенные Банком копии Кредитного договора с графиком платежей и Заявления- анкеты Заемщика/Созаемщика, подписанных Застрахованным лицом; копия паспорта Застрахованного лица.

До настоящего времени Страхователь/Выгодоприобретатель (АО «Россельхозбанк») с заявлением на страховую выплату по факту наступления смерти ФИО2 на данный момент не обращался, никаких документов не предоставлял. Соответственно, выплата страхового возмещения не проводилась и невозможна без изучения Страховщиком полного комплекта документов.

Таким образом, АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате истцу не отказано, и в случае предоставления заявления на страховую выплату вместе с полным комплектом документов по факту наступления смерти ФИО2 Страховщик готов рассмотреть вопрос о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

По условиям Договора страхования, заключённого между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», Страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» не уполномочен инициировать рассмотрение убытков, а также не вправе рассматривать какие-либо документы в отсутствие заявления Страхователя/Выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк».

До настоящего времени Страхователь/Выгодоприобретатель АО «Россельхозбанк» с заявлением на страховую выплату по факту наступления смерти ФИО2 к Страховщику не обращался, никаких документов не предоставлял., то есть воля страхователя /выгодоприобретателя на получение страховой выплаты не выражена.

Кроме того, Договор страхования и Программа страхования содержат ряд критериев для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, несоблюдение которых является исключением из страхового покрытия:

(А) Требования к лицам, которые могут быть приняты на страхование:

В силу п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию в том числе: лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ- инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечнососудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек; нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы и ряд других.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Ответчик не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ, на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» предприняло необходимые меры для установления состояния здоровья Застрахованного, а именно: приняло от ФИО2 удостоверение за ее подписью на Заявлении сведений о состоянии здоровья и тем самым получило информацию об отсутствии или наличии каких-либо заболеваний.

(Б) Признаки события, являющегося страховым случаем

В соответствии с п. 3.9 Договора страхования, разделом «Исключения» Программы страхования в отношении риска «Смерть в результате несчастного случая и болезни» Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим вследствие:

- совершением или попыткой совершения Страхователем, Застрахованным лицом или Выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно- следственной связи со страховым случаем;

- алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица;

- управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством либо передачи застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством;

лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия Договора страхования;

заболеваний застрахованного лица, передающихся половым путем, в т.ч. ВИЧ- инфекции и СПИД;

занятия застрахованного лица профессиональным или любительским спортом;

и другие, предусмотренные договором страхования, Программой страхования.

Прилагаемые к заявлению на страховую выплату документы содержат информацию о причине и обстоятельствах смерти Застрахованного лица, которые могут являться исключением из страхового покрытия, следовательно, только на их основании может быть установлена правомерность подключения Заемщика к Программе страхования и соответствие заявленного события критериям страхового случая - в соответствии с названными выше условиями Программы страхования и Договора страхования.

Следовательно, принятие решения о признании заявленного события страховым случаем и производства страховой выплаты невозможно без изучения полного комплекта документов и сведений.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к тому, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают, в том числе, и из договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее - Правила) установлено, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Ответчика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита случае неисполнения обязанности должника по возврату кредита в установленный кредитным договором срок.

В силу пункта 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу положений статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статья 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с пунктом 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из материалов дела следует, что 10 октября 2017 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 было заключено Соглашение № (кредитный договор 1), на сумму 41 190 рублей 00 копеек, под 15 % годовых, сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, что в соответствии с п. 2 кредитного договора является окончательной датой возврата кредита (л.д.14-17).

27 мая 2016 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 было заключено Соглашение № (кредитный договор 2), на сумму 22 570 рублей 00 копеек, под 17 процентов годовых, сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, что в соответствии с п. 2 кредитного договора является окончательной датой возврата кредита (л.д. 22-25).

При заключении соглашений ФИО2 выразила согласие на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 5), уплатив за подключение к программе страхования страховую премию в размере 2482.70 руб. и 3624.72 руб., которые были включены в размер кредитов ( л.д. 14-15, 22-23, 31).

Согласно памятке к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) страховыми случаями, при наступлении которых осуществляется страховая выплата, являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора.

Согласно договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО СК "РСХБ-Страхование" и ОАО "Россельхозбанк" выгодоприобретателем по рискам "Смерть в результате несчастного случая и болезни" является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с заявлением на присоединение к программе коллективного страхования ФИО2 назначила выгодоприобретателем АО "Россельхозбанк".

Принимая заявление заемщика ФИО2 о присоединении к программе страхования заемщиков, в котором АО "Россельхозбанк" был определен в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, банк принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения на погашение задолженности, тем самым определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования.

В соответствии с пунктом 1.3 договора коллективного страхования ЗАО СК "РСХБ-Страхование" приняло на себя обязательства за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату банку в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Страховая сумма по кредитному договору равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору увеличенной на 10%, но не более 550 000 рублей.

Страховая выплата производится при наступлении страхового случая, предусмотренного договором: по риску смерть в результате несчастного случая и болезни путем единоразового перечисления денежных средств на расчетный счет банка, указанный в заявлении на страховую выплату в течение 20 рабочих дней после получения всех документов, указанных в пункте 3.9.1 договора.

В соответствии с п. 4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее - Правила) установлено, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Ответчика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита случае неисполнения обязанности должника по возврату кредита в установленный кредитным договором срок, если просроченная по основному долгу и\или процентам составляет общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик ФИО2 умерла (л.д. 82).

На дату смерти обязательства по выплате задолженности по кредитным договорам заемщиком не исполнено.

Погашение кредитов заемщиком ФИО2 прекратилось с января 2018 года.

Истец, при наличии просроченной по основному долгу и процентам задолженности, составляющей общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, впервые обратился в суд с иском к заемщику 23.11.2020 года и, получив 17.05.2021 года информацию о ее смерти, обратился в суд с иском к наследникам 07.10.2022 года.

19.10.2022 года в адрес нотариуса нотариальной палаты Воронежской области нотариального округа Новохоперского района Ненашевой С.Н. истцом была направлена Претензия о наличии у наследодателя неисполненных кредитных обязательств с просьбой предоставить информацию о наследниках и наследственном имуществе (л.д. 67-68).

В ответ на претензию нотариусом Ненашевой С.Н. был направлен 21.10.2022 года ответ, согласно которому наследственное дело № в отношении умершей ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения открыто на основании направленной банком претензии. Информацией о круге наследников и наследственном имуществе она не обладает (л.д.69).

Согласно полученным выпискам из ЕГРН жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> <адрес> <адрес> принадлежат на праве собственности ФИО2 (л.д.37-42).

До обращения в суд с иском к наследникам о взыскании задолженности по кредитному договору, банк за получением страховой выплаты к АО СК "РСХБ-Страхования" не обращался.

По ходатайству истца определением Новохоперского районного суда Воронежской области от 13.01.2023 была назначена судебная товароведческая экспертиза, по результатам которой определена рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> <адрес> <адрес>, которая составила на день смерти наследодателя 85 000 рублей и 111 000 рублей, а всего 196 000 руб. и общая задолженность по кредитам ( 148 579.65 руб.) не превышает стоимости перешедшего к ответчикам наследственного имущества (л.д. 173-236).

В судебном заседании 05.12.2023 от ответчиков Ладохина А.В. и Ладохина С.В. поступили заявления о применении срока исковой давности (л.д. 121-122).

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из пункта 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заемщика профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должны быть оценены судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае при предъявлении кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Между тем ФИО2, как заемщик, являлась участником организованной банком программы страхования заемщиков, вследствие чего банк имел возможность погасить образовавшуюся вследствие ее смерти задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком.

Как усматривается из материалов дела, АО "Россельхозбанк", после получения сведений о смерти ФИО2 запросы в медицинское учреждение в отношении нее не делал, а также к ее наследникам с целью получения документов, необходимых для представления в страховую компанию не обращался, а также не обращался и в саму страховую компанию за получением страховой выплаты. Причины, по которым он этого не делал, суду не сообщил и доказательств обратного не предоставил. К суду, за истребованием необходимых для получением страховой выплаты документов, не обращался.

При этом доказательства того, что страховое возмещение не выплачено банку по вине наследников, не представивших необходимые документы страховщику, а также их обязанность предоставить запрашиваемые документы, в материалах дела также отсутствуют. Кроме того, согласно условиям присоединения к программе коллективного страхования заемщиков страховщик не лишен возможности самостоятельно истребовать у любого лечебного учреждения необходимые сведения для решения вопроса о страховой выплате. Истец, надлежащим образом не реализовавший свое право на получение страховой выплаты от СК "РСХБ-Страхование", не вправе требовать взыскания задолженности с наследников заемщика.

Проанализировав установленные по делу обстоятельства и представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что предъявление банком, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора. Учитывая, что претензии к страховщику, не осуществившему страховую выплату, у банка отсутствуют, предъявление иска непосредственно к наследнику, указывает на недобросовестное поведение истца.

Учитывая, что установлено наличие согласия заемщика (наследодателя) на присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и что именно Банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по данным договорам, который обладая правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитным договорам обязан был обратиться в страховую компанию с заявлением о страховой выплате с момента получения уведомления о смерти заемщика. Однако, злоупотребляя правом, истец длительное время не предпринимал мер для получения страховой выплаты, после получения сведений о смерти заемщика ФИО2 не предлагал наследникам представить имеющиеся у них документы, необходимые для обращения к страховщику для получения страховой выплаты, что следует расценить как недобросовестное поведение, которое является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях АО «Россельхозбанк» в лице Воронежского регионального филиала к Ладохину Сергею Владимировичу, Ладохину Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца с подачей апелляционной жалобы через Новохоперский районный суд.

Судья И.А. Камеров

Мотивированное решение изготовлено 21 марта 2023 года

Решение по делу № 2-5/2023 (2-428/2022;) от 12.10.2022

2-5/2023 (2-428/2022;)

Движение по делу

Документы

Детальная проверка физлица