Решение по делу № 33-3852/2015 от 02.10.2015

Судья Ефимова Л.А.                                                        Дело № 33-3852/15

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РС(Я) в составе председательствующего Бережновой О.Н.,

судей Сыреновой С.Н., Шадриной Л.Е.,

при секретаре Васильевой И.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 19 октября 2015 года

дело по апелляционной жалобе представителя Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 10 августа 2015 года, которым по делу по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Ноевой Т.М. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

П О С Т А Н О В Л Е Н О:

В иске Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Ноевой Т.М. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя - отказать.

Заслушав доклад судьи Шадриной Л.Е., объяснения представителя ответчика Барсукова Д.Б., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» (далее - Калининградская МРОО «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения») обратилась в суд в интересах Ноевой Т.М. к ОАО «Сбербанк России» (далее – Банк) о защите прав потребителя, указывая на то, что 20.12.2012 между Ноевой Т.М. и ответчиком был заключен кредитный договор № .... Одновременно с оформлением кредитного договора ей, как заемщику, было предложено подписать заявление на страхование, в соответствии с которым Ноева Т.М. соглашалась стать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита и обязывалась оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере .......... руб. С Ноевой Т.М. не обсуждались условия страхования, с договором страхования она не ознакомлена. Калининградская МРОО «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Ноевой Т.М. просит признать действия банка по взысканию комиссионного вознаграждения за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков по вышеуказанному кредитному договору недействительными, взыскать удержанную плату за страхование в размере .......... руб., проценты на сумму комиссии в размере .......... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .......... руб., неустойку в размере .......... руб., компенсацию морального вреда в размере .......... руб. и штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

Судом вынесено вышеуказанное решение.

Не согласившись с решением суда, представитель Калининградской МРОО «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» Владимирова О.А. обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить и вынести новое решение об удовлетворении исковых требований в связи с тем, что судом неправильно применены нормы материального права.

Истец, представитель Калининградской МРОО «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», представитель ООО СК «********» на судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания надлежаще извещены.

В силу ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции. Учитывая изложенное, судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие указанных лиц.

В судебном заседании представитель ответчика с доводами апелляционной жалобы не согласился, указал, что клиенты при подключении к программе страхования информируются о том, что заключение договора страхования является добровольным, просил решение суда оставить без изменения.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 20.12.2012 между Банком и Ноевой Т.М. был заключен кредитный договор № ... на сумму .......... руб. с процентной ставкой ..........% годовых на срок .......... месяцев.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

Из заявления от 20.12.2012 видно, что истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Страховщиком является ООО СК «********». В соответствии с данным заявлением заемщик был ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере .......... руб., а также с тем, что с момента внесения указанной платы он является застрахованным лицом.

Таким образом, при оформлении кредита Ноева Т.М. выразила свое желание на личное страхование путем присоединения к программе добровольного страхования.

Пункт 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье в силу требований п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из анализа материалов дела следует, что Ноева Т.М. добровольно заключила кредитный договор и выразила согласие на заключение договора страхования Банком со страховой компанией. При этом отказ истца от заключения Банком со страховой компанией договора страхования не мог послужить основанием для отказа Банка в выдаче истцу кредита, он имел возможность отказаться от заключения как договора страхования, так и кредитного договора на данных условиях.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку он соответствует установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, а также положениям действующего законодательства, регулирующим настоящие правоотношения.

Подписав заявление на заключение Банком со страховой компанией договора страхования, Ноева Т.М. тем самым выразила добровольное согласие на заключение договора страхования на указанных в нем условиях.

Таким образом, приобретение истцом услуги по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному со страховой компанией.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса РФ.

Более того, условия кредитного договора не содержат указания на обязательность страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на заключение договора страхования.

В случае неприемлемости условий страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.

Довод жалобы о том, что истцу не была предоставлена информация об оказываемой услуге, цене страховых услуг, подлежит отклонению по вышеизложенным основаниям, а также опровергается материалами дела.

В целом доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и оценены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для рассмотрения дела по существу, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном толковании материального права, противоречащими установленным судом обстоятельствам, а потому не являющимися основанием для отмены решения суда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 10 августа 2015 года по данному делу оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:                    Бережнова О.Н.

Судьи:                                      Сыренова С.Н.

                                                                                Шадрина Л.Е.