Решение по делу № 2-208/2018 от 09.01.2018

Дело № 2-208/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2018 года             г. Слободской Кировской области

    Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Лумповой И.Л.,

при секретаре Драчковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Перевощикова Константина Анатольевича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, пени, штрафа, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Перевощиков К.А. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, пени, штрафа, морального вреда. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Перевощиковым К.А. и ответчиком заключен договор страхования № сроком на 24 месяца, с уплатой суммы страховой премии 59 166 рублей 82 копейки. 19.10.2017 истцом в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования, справка об отсутствии задолженности перед банком, договор страхования, копия паспорта, досудебное письмо, в котором содержалась просьба о расторжении договора страхования и возврата суммы премии. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» перечислило истцу 1725 рублей. Истец вновь направил претензию о возврате оставшейся суммы страховой премии в размере 55 739 рублей 77 копеек, ответа не последовало. Истец на основании п.6 ст. 13, ст. 15, ст. 28, ч.1. ст.31, ст. 32 Закона «О защите прав потребителя» просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 55 739 рублей 77 копеек, пени за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 59 166 рублей 82 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50 % от всех присужденных денежных сумм.

Истец Перевощиков К.А. и его представитель Дроздова А.В. в судебном заседании на заявленных требованиях настаивали, подтвердили изложенное в иске.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился. Ответчик в отзыве с исковыми требованиями не согласился. В силу ст. 958 ГК РФ досрочное погашение кредита не является основанием для досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем и основанием для возврата соответствующей части страховой премии. Согласно п.11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. На основании заявления истца договор № от ДД.ММ.ГГГГ прекращен 19.10.2017, ему возвращена страховая премия (за вычетом административных расходов) в сумме 1725 рублей. Ответчик просит отказать в удовлетворении требования о взыскании неустойки, поскольку истцу страховая услуга не была оказана некачественно или с нарушением установленных договором сроков, соответственно положения ст.28 Закона «О защите прав потребителей» не применимы в данном случае. Также ответчик просит отказать в удовлетворении требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, поскольку нарушений со стороны ответчика не имеется.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснение лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом, из п.1 ст.422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Пунктом 2 ст.958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (то есть не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ), либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (то есть вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в п.1 ст.958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими, то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения п.3 ст. 958 ГК РФ.

Из изложенного следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

02.03.2016 вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание).

В соответствии с п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Перевощиковым К.А. и ООО «Сетелем-Банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № (далее – договор), по условиям которого банк предоставил денежные средства в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки на срок 24 месяца.

Пунктом 9 договора установлена обязанность Заемщика к дате оформления договора оформить договор страхования, по условиям которого страхуется АС от рисков полной гибели, угона/хищения (а в случае, если это предусматривает кредитный продукт, то также от риска ущерба) на страховую сумму не менее размера, обеспеченного залогом требования на срок не менее года (если требования превышают стоимость АС - на действительную стоимость АС). Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя ( по рискам полно гибели, угона\хищения), если иное не установлено законодательством. В случае прекращения действия договора страхования до истечения срока действия договора заемщик обязан обеспечить страхование по новому договору страхования на условиях, изложенных в договоре. Страхование производится в страховых компаниях, соответствующих требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям страхования. Перечень страховых компаний, удовлетворяющих требованиям кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования, размещен на сайте кредитора в сети интернет www.cetelem.ru.

28.09.2017 между Перевощиковым К.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № (далее – договор страхования) по следующим страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. Срок действия договора страхования определен с 28.09.2017 по 27.09.2019, страховая премия составила 59166 рублей 82 копейки.

Страховая премия в размере 59166 рублей 82 копеек полностью перечислена ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д. 59).

Неотъемлемой частью договора страхования являются Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 01.08.2017 (далее – Полисные условия).

Согласно п. 6.3 Полисных условий страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением.

Пунктом 11.2.2. Полисных условий предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

В пункте 11.3 Полисных условий определено, что в случае досрочного прекращения договора в связи с досрочным погашением кредита страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом сумм административных расходов страховщика. Возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения договора страхования.

Согласно пункту 11.5 Полисных условий административные расходы страховщика составляют до 97% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования.

Таким образом, стороны в договоре страхования предусмотрели возможность возврата страховой премии при расторжении договора страхования в двух случаях: в случае подачи заявления о расторжении договора страхования в течение пяти дней со дня заключения договора страхования в полном объеме, и в случае досрочного прекращения договора при досрочном погашении кредита, но только в части, за вычетом сумм административных расходов страховщика.

19.10.2017 истцом в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Письмом от 13.11. 2017 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» информировало Перевощикова К.А. о том, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут на основании заявления от 19.10.2017 и справки кредитного учреждения об отсутствии задолженности по кредитному договору, сумма части страховой премии, подлежащая возврату истцу составила 1725 рублей (л.д. <данные изъяты>.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» перечислило Перевощикову К.А. часть страховой премии в размере 1725 рублей (л.д. <данные изъяты>).

Истец, не согласившись с указанной суммой, направил в адрес ответчика претензию от <данные изъяты>, в которой просил возвратить страховую премию в размере 57464 рублей 77 копеек.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав, что административные расходы ответчика составили 97% от оплаченной страховой премии (л.д. <данные изъяты>).

В подтверждение факта несения административных расходов ООО «Ренессанс Жизнь» указывает на заключенный с ООО «Рольф» агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому последний взял на себя обязанность по заключению договоров страхования, а ООО «Ренессанс Жизнь» обязанность по уплате вознаграждения ООО «Рольф» по заключенным договорам страхования. Приказом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Ренессанс Жизнь» утвердило размер страхового тарифа и размер максимального агентского вознаграждения по договорам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенным при посредничестве с ООО «Рольф», которые составляют до 97 %.

Согласно справке размер агентского вознаграждения по договору страхования № составил 57 019 рублей 06 копеек, который перечислен ДД.ММ.ГГГГ ООО «Рольф» (л.д.<данные изъяты>). Данный размер вознаграждения согласуется с утвержденными ООО «Ренессанс Жизнь» размерами страхового тарифа и размерами максимального агентского вознаграждения по договорам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенными при посредничестве с ООО «Рольф» (л.д. <данные изъяты>).

Размер административных расходов определен договором в процентном отношении, расходы подтверждены представленными в материалы дела документами.

Принимая во внимание, что договор страхования с истцом заключен 28.09.2017, заявление о расторжении договора страхования направлено в адрес ответчика 19.10.2017, то есть более чем через пять дней с даты заключения договора, то оснований для возврата страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.11.2015, п.6.3 Полисных условий не имеется.

Возвращенная истцу сумма 1725 рублей составляет 3% от уплаченной истцом страховой премии, то есть из уплаченной истцом страховой премии вычтена сумма административных расходов, составляющая 97% от страховой премии, что согласуется с положениями п.3 ст. 958 ГК РФ, п.11.3, 11.5 Полисных условий. Поэтому суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании денежных средств в размере 55 739 рублей 77 копеек.

Довод истца о том, что в силу п.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, является несостоятельным, поскольку на спорные правоотношения распространяются положения главы 48 ГК РФ.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки в размере 59 166 рублей 82 копеек суд приходит к следующему.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение срока возврата денежных средств за период с 31.10.2017 (следующий день после истечения десятидневного срока для исполнения заявления истца от 19.10.2017 о возврате премии) по 28.12.2017 в сумме 59 166 рублей.

Согласно п.1 ст.31 Закона о защите прав потребителя требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В п.3 ст.31 Закона о защите прав потребителя за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п.1 ст.28 Закона о защите прав потребителя, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе в том числе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

В силу п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителя в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Из анализа вышеуказанных норм следует, что начисление неустойки в размере 3 процентов, как меры ответственности, предусмотрено законом в случае нарушения исполнителем установленного потребителем срока возврата уплаченной им за услугу денежной суммы в связи с отказом от исполнения договора вследствие нарушения исполнителем установленного договором срока оказания услуги.

В рассматриваемом случае ответчик услуги, предусмотренные договором от 28.09.2017, истцу не оказывал, истец отказался от исполнения договора по собственной инициативе, а не в связи с нарушением исполнителем сроков оказания услуг, поэтому основания для начисления неустойки на основании п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителя не имеется.

Таким образом, требование истца о взыскании неустойки в сумме 59 166 рублей 82 копеек удовлетворению не подлежит.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушений прав истца, как потребителя услуги по договору страхования, то основания для начисления штрафа в размере 50% и компенсации морального вреда отсутствуют.

На основании вышеизложенного, Перевощикову К.А. в удовлетворении иска следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Перевощикову Константину Анатольевичу к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, пени, штрафа, морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд Кировской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья             подпись            И.Л. Лумпова