Решение по делу № 2-264/2019 от 17.01.2019

Дело №2-264/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк                                                                         29 марта 2019 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Девятияровой О.Ю.,

с участием представителя истца Басова Н.А.,

представителя третьего лица Дементьевой Н.А.,

при секретаре Головиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-264/2019 по иску Сундрунова Геннадия Сергеевича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни, здоровья, в связи с недобровольной потерей работы,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Сундрунов Г.С. обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни, здоровья, в связи с недобровольной потерей работы. Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между Сундруновым Г.С. и СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Согласно договору страхования, к страховым случаям относятся страховые риски такие как «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» и «Дистанционная медицинская консультация». Страховая премия по договору включается в разовые платежи, которые вносятся ежемесячно без просрочек. Так же согласно п.п. 3.1.3. по страховому риску «Временная нетрудоспособность» страхование начинает действовать после 60-го дня после подписания договора страхования. .. .. ....г. заявитель сдал в отделение Сбербанка заявление по событию, имеющему признаки страхового случая, так же были приложены Выписка эпикриз о том, что он находился в ....... с .. .. ....г. по .. .. ....г.. .. .. ....г. были переданы Выписка из Центра ......., Выписка из ....... и лист нетрудоспособности с .. .. ....г. по .. .. ....г., с .. .. ....г. по .. .. ....г., были переданы листы нетрудоспособности с .. .. ....г. по .. .. ....г.. Согласно п.п. 6.2 Договора по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в Договоре согласно п. 5.1, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода. В Договоре предусмотрено, что взаимосвязь с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производится через ПАО Сбербанк.

Просит суд, с учетом уточнений, признать нетрудоспособность истца с .. .. ....г. по .. .. ....г. страховым случаем; взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в его пользу страховое возмещение в размере 190951,20 руб.; штраф в размере 95475,60 руб.; моральный вред в размере 30 000 руб.; расходы в размере 21500 руб.

Истец Сундрунов Г.С. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом (л.д.47,96,142), представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.50), направил уполномоченного представителя.

Представитель истца Басов Н.А., уполномоченный нотариальной доверенностью (л.д.7), в судебном заседании уточненные требования поддержал в полном объеме, просил об их удовлетворении, дал пояснения аналогичные доводам искового заявления.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Майорова Д.В. уполномоченная доверенностью (л.д.80), в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом (л.д.48-49,97,100,141), представили письменный отзыв, согласно которому исковые требования не признала, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 61- 64).

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк Дементьева Н.А., уполномоченная доверенностью (л.д.106-108), исковые требования не поддержала, возражала против их удовлетворения, считает, что заболевание на момент заключения договора страхования, уже имелось, так как было диагностировано в период с .. .. ....г. по .. .. ....г., в связи с чем считает, что страховой случай не наступил.

Разрешая заявленные требования, оценив представленные доказательства, доводы участвующих в деле лиц, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

На основании статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ПАО Сбербанк и Сундруновым Г.С. на индивидуальных условиях заключен кредитный договор №... (л.д.131-133,136-137), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 347183 руб. сроком на 36 месяцев под 12,9 % годовых на потребительские нужды.

Являясь заемщиком ПАО Сбербанк, при заключении кредитного договора, Сундрунов Г.С. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на указанных в заявлении условиях по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы (л.д.8-12,128-130). Действие договора страхование началось с .. .. ....г. (л.д.130 оборот).

Страховым риском, согласно п.1 заявления на страхование с учетом расширенного страхового покрытия - для лиц, не относящихся к группе 1 и/или группе 2, является: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» и «Дистанционная медицинская консультация».

Страховая сумма, совокупно, по всем страховым рискам, составила 347183 руб., плата за подключение к программе страхования, с учетом формулы: страховая сумма * тариф за подключение к Программе страхования * (количество месяцев/12), (где тариф за подключение к Программе страхования-3,09 % (п.4 л.д.9) составила 32183,86 руб. (л.д.130 оборот).

В период действия договора страхования .. .. ....г. заявитель обратился в отделение ПАО Сбербанка с заявлением о выплате страхового возмещения, посчитав, что события, произошедшие в период с .. .. ....г. по .. .. ....г., отвечают признаку страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность» (л.д.37-42). Вместе с заявлением страхователю были предоставлены листки нетрудоспособности (л.д.22-28,81-83), с приложением медицинских документов (л.д.14-19).

Между тем, страховая компания выплат не произвела, в связи с чем, истец обратился с настоящим иском за защитой своих законных интересов.

Согласно приложению №10.1 к Соглашению об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 28.04.2018 года, страховой случай признается совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (л.д.65-77).

В соответствии с п.п. 3.2.1.5 Условий участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика следует, что страховым случаем по риску «Временная нетрудоспособность» являются:

Непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования.

Срок страхования - период времени, определяемый договором страхования, в течение которого произошедшее событие, на случай наступления которого, производилось страхование, является страховым случаем и влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату (при отсутствии оснований для отказа в выплате). Договором страхования могут быть установлены различные сроки страхования по рискам, предусмотренным договором (л.д.121-127).

Согласно подписанному заявлению на страхование от .. .. ....г. п.3.1.3 по страховому риску «Временная нетрудоспособность» предусмотрено, что дата начала страхования, является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты заполнения заявления на страхование.

Таким образом, дата начала страхования по указанному риску является .. .. ....г., то есть заболевание и несчастный случай, приведшие к риску «Временная нетрудоспособность» должны быть диагностированы и/или произойти не раньше, чем .. .. ....г..

В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцом страхователю были предоставлены листки нетрудоспособности за период .. .. ....г. по .. .. ....г. (л.д.22-28), согласно которым в указанный период Сундрунов Г.С. находился на ....... (л.д.157).

Между тем, в материалы дела представлен выписной эпикриз (базовый), согласно которому Сундрунов Г.С. в период с .. .. ....г. по .. .. ....г. находился на ....... (л.д.78-79,155).

Таким образом, на дату начала страхования по риску «Временная нетрудоспособность» .. .. ....г. у истца уже имелось нарушение состояния здоровья, соответствующее установленному диагнозу в оспариваемый период.

У суда нет оснований сомневаться в предоставленных медицинских документах, выданных компетентными органами в установленном законом порядке, в связи с чем, оценив представленный доказательства в совокупности, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о признании страховым случаем по риску «Временная нетрудоспособность» нетрудоспособность истца в период с .. .. ....г. по .. .. ....г., поскольку событие, которое истец причислил к страховому случаю, произошло до начала срока страхования.

В связи с тем, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» страховое возмещения; штрафа; компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: _______________________________ ░.░. ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 02.04.2019 ░░░░.

░░░░░:_______________________________ ░.░. ░░░░░░░░░░░.