cards

Детальная проверка физлица

  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Уголовные и гражданские дела
  • Арбитражи
Узнать подробнее
coupon
Суды общей юрисдикции / Мурманская область / Гражданские / 2-1530/2022

Решение по делу № 2-1530/2022 от 18.10.2022

Гр. дело № 2–1530/2022 Мотивированное решение

УИД 51RS0007-01-2022-001632-55 изготовлено 7 декабря 2022 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2022 г. город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Быковой Н.Б.,

при секретаре судебного заседания Зубакиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Мурманской области и Республике Карелия, Комитету по управлению имуществом Администрации города Апатиты о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту - ПАО Сбербанк, Банк, Страхователь) обратилось в суд с иском к БМА о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, расторжении кредитного договора.

В обоснование иска указано, что 30 ноября 2017 г. между ПАО Сбербанк и БОВ был заключен кредитный договор <№>, на основании которого последней был выдан кредит на сумму <.....> рублей на срок <.....> месяцев под <.....>% годовых. <дата> БОВ умерла, предполагаемым наследником умершего заемщика является БМА По состоянию на 6 мая 2022 г. задолженность по кредитному договору составляет 32 011 рублей 58 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 20 345 рублей 80 копеек, просроченные проценты – 11 665 рублей 78 копеек. Ответчику направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, которые до настоящего времени не исполнены. Просит расторгнуть кредитный договор <№> от 30 ноября 2017 г., взыскать с ответчика(ов) в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору за период с 11 января 2019 г. по 6 мая 2022 г. в размере 32 011 рублей 58 копеек, в том числе: просроченные проценты – 11 665 рублей 78 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 7160 рублей 35 копеек.

Определением суда от 27 июня 2022 г. производство по делу в части исковых требований к БМА прекращено в связи с ее смертью 31 декабря 2016 г.; к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Мурманской области и Республике Карелия (далее по тексту – МТУ Росимущество), Комитет по управлению имуществом Администрации г. Апатиты (далее по тексту – КУИ Администрации г. Апатиты).

Определением суда от 19 октября 2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО «Сбербанк страхование жизни», Страховщик).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика МТУ Росимущество, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, не явился, просил дело рассмотреть в своё отсутствие. Представил возражения на исковое заявление, согласно которым полагает, что поскольку после смерти заёмщика БОВ 6 января 2019 г. платежи в счет оплаты по кредиту не поступали, Банку безусловно было известно о нарушении его права. Срок исковой давности истек 2 февраля 2022., тогда как истец обратился в суд с иском 26 мая 2022 г., то есть за пределами трехлетнего срока, что влечет отказ в удовлетворении требований. Полагает, что поскольку после смерти БОВ осталось жилое помещение, иного имущества не установлено, по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества должен отвечать КУИ администрации г. Апатиты. В случае, если будет установлено, что денежные средства на счетах наследодателя являются выморочным имуществом, полагает возможным обратить взыскание на указанные денежные средства, а не на бюджет Российской Федерации, куда эти денежные средства должны быть зачислены. Обращает внимание, что необходимо установить круг наследников, в том числе фактически принявших наследство, и состав наследственного имущества наследодателя, а также его сохранность на дату вынесения решения суда. Указывает на необходимость исследования вопроса страхования кредитного обязательства на случай смерти заёмщика, поскольку в случае наличия договора страхования у выгодоприобретателя возникает право получения страхового возмещения от страховой компании. Полагает, что требование о возмещении судебных расходов не подлежит удовлетворению, поскольку не установлены факты нарушения ответчиком прав истца либо оспаривания прав истца. Оснований для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора также не имеется, поскольку МТУ Росимущества в Мурманской области и Республике Карелия не является стороной договора. Просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика КУИ Администрации г. Апатиты в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представил возражения против заявленных требований, указав, что 24 декабря 2021 г. комиссией МКУ г. Апатиты «УГХ» проведено обследование жилого помещения, расположенного по адресу: Мурманская область, <адрес>. Из беседы с ДИА, установлено, что он следит за указанной квартирой. С его слов известно, что у умершей БОВ имеется сестра, которая проживает в городе <.....>, в связи с чем ответчик полагает, что у БОВ имеется потенциальный наследник. Приведя доводы о том, что сведений об оценке наследственного имущества не имеется, в связи с чем определить пределы стоимости наследственного имущества не представляется возможным. Кроме того, заявляют о пропуске истцом срока исковой давности. Просит в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, рассмотреть дело в своё отсутствие не просил. До начала судебного заседания представлены истребованные судом документы, из которых следует, что между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 12 мая 2015 г. заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2, в рамках которого истец и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиком ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (то есть в Банк). БОВ является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-2/1712, срок действия страхования с 30.11.2018 по 29.03.2020. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В соответствии с пунктом 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из пунктов 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в судебном заседании, 30 ноября 2017 г. между БОВ и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <№>, по условиям которого Банком предоставил потребительский кредит на сумму <.....> рублей на срок <.....> месяцев под <.....> % годовых, а БОВ приняла на себя обязательства возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные кредитным договором.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита производится заемщиком 28 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1451 рубль 44 копейки. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1. Общих условий кредитования. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. В случае её последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования.

Согласно пунктам 3.2, 3.2.1 Общих условий, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Пунктом 4.2.3 Общих условий предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения, в т.ч. однократного, заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Банк исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, 30 ноября 2011 г. произвел выдачу кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Заемщик БОВ умерла <дата>, что подтверждается копиями актовой записи о смерти <№> от <дата> и свидетельства о смерти I-ДП <№> от <дата>, не исполнив принятые на себя обязательства по возврату суммы долга перед Банком.

В силу статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений статей 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в рамках кредитного договора у должника есть две основные обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Согласно пункту 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в абз. 2 пункта 61 Постановления №9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов).

Как разъяснено в пунктах 34 и 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, кредитному договору, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.

В силу статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 названного кодекса.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (пункт 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», приведённых в пункте 36, под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что наследственное дело к имуществу умершей БОВ не заводилось.

По информации отдела ЗАГС Администрации <адрес> БОВ на дату смерти в браке не состояла, имела дочь БАМ, которая умерла до смерти БОВ, сведения об иных родственниках в материалах дела отсутствуют, вопреки доводам представителя ответчика КУИ администрации <адрес>. Лиц, фактически принявших наследство, также установить не удалось, на день смерти по месту жительства заемщик была зарегистрирована одна.

Судом установлено, что на дату смерти БОВ принадлежало следующее имущество:

- 1/2 доля в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость <.....>

- недополученная пенсия в размере <.....>;

- денежные средства, хранящиеся на счетах БОВ в ПАО Сбербанк <№> в размере <.....> рублей и <№> в размере <.....> (на дату рассмотрения дела остаток составляет 0 рублей)

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составляет <.....>

Иного движимого и недвижимого имущества у БОВ на дату смерти судом установлено не было.

Как следует из представленной выписки по кредитному договору, обязательства по возврату кредита перестали исполняться в связи со смертью заемщика БОВ, однако, действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось.

За период с 30 ноября 2019 г. по 6 мая 2022 г. по кредитному договору образовалась задолженность в размере 32 011 рублей 58 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 20 345 рублей 80 копеек, просроченные проценты – 11 665 рублей 78 копеек.

Судом установлено, что умерший заемщик БОВ была подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк. Заявление на страхование подписано 30 ноября 2017 г., ООО «Сбербанк страхование жизни» подтвердило тот факт, что заемщик была застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-2/1712 сроком действия с 30 ноября 2017 г. по 29 марта 2020 г.

На основании части 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю, причиненные вследствие этого события убытки в связи с имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932)

Из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Как следует из статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщик ПАО Сбербанк страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретателем – ПАО Сбербанк в рамках непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, представленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочно погашения задолженности застрахованного лица по кредиту ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо (в случае смерти – наследники застрахованного лица).

Из пункта 2 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что срок страхования составляет 28 месяцев с даты подписания заявления (30 ноября 2017 г.).

Пунктом 3 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что страховая сумма устанавливается равной 33 115 рублей.

Страховыми рисками по договору страхования является, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине (расширенное страховое покрытие), базовое страховое покрытие распространяется на лиц, смерть которых наступила в результате несчастного случая: в возрасте на дату начала срока страхования менее 18 и более 65 лет; имевших или имеющих ишемическую болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; инвалидов 1-3 группы либо имеющих направление на медико-социальную экспертизу.

Судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 12 мая 2015 г. (далее по тексту - Соглашение).

Согласно пункту 9.6 Соглашения страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему известно. При этом: страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении; в случае исполнения предусмотренной выше обязанности иным лицом (в том числе, застрахованным лицом) страхователь вправе такую обязанность не исполнять (обязанность страхователя считается исполненной), что не может рассматриваться как нарушение требований об уведомлении и как основание для отказа в страховой выплате.

Пункт 9.7. Соглашения гласит, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.8 Соглашения. При этом, в случае если страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с пп. 9.10.1 Соглашения), то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их представлению страховщику; обязанность страхователя по представлению таких документов считается исполненной.

В пункте 9.8. Соглашения приведен перечень документов, подлежащий представлению страховщику по факту наступления страхового случая, который идентичен перечню, указанному в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (пункт 3.10.1 Условий):

- свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим;

- справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.п.);

- выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием дат и причин) или направления в бюро на медико-социальной экспертизы, с указанием даты направления и причин;

- акт о несчастном случае на производстве по форме Н1;

- документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации, содержащие причины и обстоятельства наступления события%

- оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам (оформляется Банком).

Документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником (пункт 9.9 Соглашения).

Согласно пункту 9.10. Соглашения страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы/сведения/информацию.

На основании пункта 9.14 Соглашения страховщик, при наличии оснований, обязан принять решение о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате в течение 5 рабочих дней после получения последнего из всех необходимых и достаточных страховщику документов.

Правилами страхования жизни, являющимися приложением к Соглашению установлено, что страховая выплата производится страховщиком лицу, в пользу которого заключен договор, при наступлении одного из страховых случаев, предусмотренных договором (пункт 9.1 Правил). В случае смерти застрахованного лица в период страхования на случай смерти страховая выплата производится выгодоприобретателю в размере страховой суммы, установленной договором страхования для данного страхового года по случаю «смерть застрахованного лица».

Таким образом, именно на истца ПАО Сбербанк, выступающего в правоотношениях по страхованию жизни заемщиков в качестве Страхователя, возложена обязанность по уведомлению Страховщика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении страхового случая и предоставлению ему документов, необходимых для принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Как установлено судом, застрахованное лицо БОВ умерла в период действия срока страхования заемщика по вышеуказанному соглашению.

26 февраля 2021 г. Банк предоставил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведения о смерти заемщика, при этом, 16 марта 2021 г. и 28 августа 2021 г. в адрес наследников заемщика от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлены уведомления о невозможности признании смерти страховым случаем в связи с непредоставлением необходимых документов, в том числе, медицинской документацией, связанной со смертью заемщика.

Как следует из сообщения третьего лица, до настоящего времени в адрес ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» документы, позволяющие принять решение о возможности признания смерти заемщика БОВ страховым случаем для выплаты страхового возмещения, в полном объеме не представлены, доказательств удовлетворения требований Банка за счет страховой выплаты в материалах дела не имеется.

Как следует из медицинского свидетельства о смерти серии <.....> от 9 января 2019 г. и заключения эксперта № 12 смерть БОВ наступила в результате <.....>.

Вышеуказанное медицинское заключение не содержит сведений о том, что смерть БОВ подпадает под перечень исключений, установленных пунктом 4.8 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от 12 мая 2015 г. и пунктом 3.2 Правил страхования жизни к указанному соглашению.

Этиловый спирт в крови БОВ обнаружен не был, сведений об установлении инвалидности либо направлении умершей на медико-социальную экспертизу в материалы дела также не представлено и судом не установлено. Исключений, указанных в пунктах 3.12-3.13 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, для освобождения страховщика от страховой выплаты не выявлено.

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что смерть БОВ является страховым случаем, и у ПАО Сбербанк, как выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой суммы, установленной договором страхования.

Согласно правовой позиции, отражённой в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., обстоятельство, что банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования и не отказывался от получения страховой выплаты, свидетельствует о его согласии на досрочное исполнение кредитного договора путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом, оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Указанный правовой подход нашел свое отражение в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 02.02.2021 № 18-КГ20-109-К4.

В ходе рассмотрения дела, на основании анализа представленных сторонами в ходе производства по делу и дополнительно истребованных судом доказательств, установлено, что, не оспаривая оснований для возможного признания факта смерти застрахованного лица – заемщика БОВ по кредитному договору <№> от 30 ноября 2017 г., заключенного с ПАО Сбербанк, страховым случаем, страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неоднократно направлял в адрес наследников БОВ запросы о предоставлении в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» дополнительных документов.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что в действиях Банка, являющегося выгодоприобретателем в рамках заключенного в отношении заемщика договора страхования, усматриваются признаки злоупотребления правом, поскольку со стороны ПАО Сбербанк не предпринимались меры к получению от страховщика страховой выплаты, которая обеспечила бы его требования по кредитному договору. При этом, суммы страховой выплаты в размере 33115 рублей было достаточно для погашения всей имеющейся на день смерти БОВ кредитной задолженности.

Кроме того, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», также располагая выраженным в письменной форме согласием застрахованного лица на получение информации о состоянии здоровья и медицинских документов, имело возможность получить необходимые для осуществления страховой выплаты недостающие документы в любой медицинской организации.

БОВ, давшая согласие на подключение к Программе страхования, была вправе рассчитывать на исполнение обязательств по кредитному договору за счет страховой выплаты. В ходе рассмотрения дела истцом не представлено суду достоверных и допустимых доказательство наличии препятствий у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для получения необходимой документации путем обращения в правоохранительные органы и медицинские учреждения.

С учетом изложенного, при наличии заключенного заёмщиком БОВ договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, осведомленности Банка и Страховщика о смерти заемщика, принимая во внимание отсутствие наследников после смерти БОВ, а также принцип обеспечения защиты интересов добросовестной стороны правоотношений, в отсутствие на момент рассмотрения настоящего гражданского дела сведений об отказе ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения, основания для взыскания с соответчиков спорной кредитной задолженности отсутствуют.

Кроме того, с учетом представленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений у ПАО Сбербанк не утрачена возможность получить страховую выплату в размере непогашенной задолженности заемщика по спорному кредитному договору, что позволит обеспечить защиту прав взыскателя с учетом установленных судом сведений о размере и стоимости наследственного имущества БОВ

Таким образом, по указанным основаниям обращение Банка с иском к наследникам БОВ при наличии обращения в страховую компанию и отсутствия решения последней по существу, является, по мнению суда, преждевременным, и не может служить основанием для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора и взыскания с задолженности по кредитному договору.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного в суд требования непосредственно связан с выводом суда, содержащимся в резолютивной части его решения (часть 5 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), о том, подлежит ли заявление удовлетворению, поскольку только удовлетворение судом требования подтверждает правомерность принудительной реализации его через суд и приводит к необходимости возмещения судебных расходов.

Согласно пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Учитывая, что решение суда состоялось не в пользу истца, судебные расходы, понесенные им в связи с оплатой государственной пошлины в сумме 7160 рублей 35 копеек, взысканию с ответчиков также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Мурманской области и Республике Карелия, Комитету по управлению имуществом Администрации <адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд Мурманской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Б. Быкова

Гр. дело № 2–1530/2022 Мотивированное решение

УИД 51RS0007-01-2022-001632-55 изготовлено 7 декабря 2022 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2022 г. город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Быковой Н.Б.,

при секретаре судебного заседания Зубакиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Мурманской области и Республике Карелия, Комитету по управлению имуществом Администрации города Апатиты о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту - ПАО Сбербанк, Банк, Страхователь) обратилось в суд с иском к БМА о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, расторжении кредитного договора.

В обоснование иска указано, что 30 ноября 2017 г. между ПАО Сбербанк и БОВ был заключен кредитный договор <№>, на основании которого последней был выдан кредит на сумму <.....> рублей на срок <.....> месяцев под <.....>% годовых. <дата> БОВ умерла, предполагаемым наследником умершего заемщика является БМА По состоянию на 6 мая 2022 г. задолженность по кредитному договору составляет 32 011 рублей 58 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 20 345 рублей 80 копеек, просроченные проценты – 11 665 рублей 78 копеек. Ответчику направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, которые до настоящего времени не исполнены. Просит расторгнуть кредитный договор <№> от 30 ноября 2017 г., взыскать с ответчика(ов) в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору за период с 11 января 2019 г. по 6 мая 2022 г. в размере 32 011 рублей 58 копеек, в том числе: просроченные проценты – 11 665 рублей 78 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 7160 рублей 35 копеек.

Определением суда от 27 июня 2022 г. производство по делу в части исковых требований к БМА прекращено в связи с ее смертью 31 декабря 2016 г.; к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Мурманской области и Республике Карелия (далее по тексту – МТУ Росимущество), Комитет по управлению имуществом Администрации г. Апатиты (далее по тексту – КУИ Администрации г. Апатиты).

Определением суда от 19 октября 2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО «Сбербанк страхование жизни», Страховщик).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика МТУ Росимущество, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, не явился, просил дело рассмотреть в своё отсутствие. Представил возражения на исковое заявление, согласно которым полагает, что поскольку после смерти заёмщика БОВ 6 января 2019 г. платежи в счет оплаты по кредиту не поступали, Банку безусловно было известно о нарушении его права. Срок исковой давности истек 2 февраля 2022., тогда как истец обратился в суд с иском 26 мая 2022 г., то есть за пределами трехлетнего срока, что влечет отказ в удовлетворении требований. Полагает, что поскольку после смерти БОВ осталось жилое помещение, иного имущества не установлено, по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества должен отвечать КУИ администрации г. Апатиты. В случае, если будет установлено, что денежные средства на счетах наследодателя являются выморочным имуществом, полагает возможным обратить взыскание на указанные денежные средства, а не на бюджет Российской Федерации, куда эти денежные средства должны быть зачислены. Обращает внимание, что необходимо установить круг наследников, в том числе фактически принявших наследство, и состав наследственного имущества наследодателя, а также его сохранность на дату вынесения решения суда. Указывает на необходимость исследования вопроса страхования кредитного обязательства на случай смерти заёмщика, поскольку в случае наличия договора страхования у выгодоприобретателя возникает право получения страхового возмещения от страховой компании. Полагает, что требование о возмещении судебных расходов не подлежит удовлетворению, поскольку не установлены факты нарушения ответчиком прав истца либо оспаривания прав истца. Оснований для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора также не имеется, поскольку МТУ Росимущества в Мурманской области и Республике Карелия не является стороной договора. Просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика КУИ Администрации г. Апатиты в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представил возражения против заявленных требований, указав, что 24 декабря 2021 г. комиссией МКУ г. Апатиты «УГХ» проведено обследование жилого помещения, расположенного по адресу: Мурманская область, <адрес>. Из беседы с ДИА, установлено, что он следит за указанной квартирой. С его слов известно, что у умершей БОВ имеется сестра, которая проживает в городе <.....>, в связи с чем ответчик полагает, что у БОВ имеется потенциальный наследник. Приведя доводы о том, что сведений об оценке наследственного имущества не имеется, в связи с чем определить пределы стоимости наследственного имущества не представляется возможным. Кроме того, заявляют о пропуске истцом срока исковой давности. Просит в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, рассмотреть дело в своё отсутствие не просил. До начала судебного заседания представлены истребованные судом документы, из которых следует, что между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 12 мая 2015 г. заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2, в рамках которого истец и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиком ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (то есть в Банк). БОВ является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-2/1712, срок действия страхования с 30.11.2018 по 29.03.2020. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В соответствии с пунктом 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из пунктов 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в судебном заседании, 30 ноября 2017 г. между БОВ и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <№>, по условиям которого Банком предоставил потребительский кредит на сумму <.....> рублей на срок <.....> месяцев под <.....> % годовых, а БОВ приняла на себя обязательства возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные кредитным договором.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита производится заемщиком 28 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1451 рубль 44 копейки. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1. Общих условий кредитования. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. В случае её последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования.

Согласно пунктам 3.2, 3.2.1 Общих условий, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Пунктом 4.2.3 Общих условий предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения, в т.ч. однократного, заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Банк исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, 30 ноября 2011 г. произвел выдачу кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Заемщик БОВ умерла <дата>, что подтверждается копиями актовой записи о смерти <№> от <дата> и свидетельства о смерти I-ДП <№> от <дата>, не исполнив принятые на себя обязательства по возврату суммы долга перед Банком.

В силу статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений статей 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в рамках кредитного договора у должника есть две основные обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Согласно пункту 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в абз. 2 пункта 61 Постановления №9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов).

Как разъяснено в пунктах 34 и 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, кредитному договору, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.

В силу статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 названного кодекса.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (пункт 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», приведённых в пункте 36, под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что наследственное дело к имуществу умершей БОВ не заводилось.

По информации отдела ЗАГС Администрации <адрес> БОВ на дату смерти в браке не состояла, имела дочь БАМ, которая умерла до смерти БОВ, сведения об иных родственниках в материалах дела отсутствуют, вопреки доводам представителя ответчика КУИ администрации <адрес>. Лиц, фактически принявших наследство, также установить не удалось, на день смерти по месту жительства заемщик была зарегистрирована одна.

Судом установлено, что на дату смерти БОВ принадлежало следующее имущество:

- 1/2 доля в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость <.....>

- недополученная пенсия в размере <.....>;

- денежные средства, хранящиеся на счетах БОВ в ПАО Сбербанк <№> в размере <.....> рублей и <№> в размере <.....> (на дату рассмотрения дела остаток составляет 0 рублей)

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составляет <.....>

Иного движимого и недвижимого имущества у БОВ на дату смерти судом установлено не было.

Как следует из представленной выписки по кредитному договору, обязательства по возврату кредита перестали исполняться в связи со смертью заемщика БОВ, однако, действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось.

За период с 30 ноября 2019 г. по 6 мая 2022 г. по кредитному договору образовалась задолженность в размере 32 011 рублей 58 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 20 345 рублей 80 копеек, просроченные проценты – 11 665 рублей 78 копеек.

Судом установлено, что умерший заемщик БОВ была подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк. Заявление на страхование подписано 30 ноября 2017 г., ООО «Сбербанк страхование жизни» подтвердило тот факт, что заемщик была застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-2/1712 сроком действия с 30 ноября 2017 г. по 29 марта 2020 г.

На основании части 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю, причиненные вследствие этого события убытки в связи с имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932)

Из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Как следует из статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщик ПАО Сбербанк страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретателем – ПАО Сбербанк в рамках непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, представленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочно погашения задолженности застрахованного лица по кредиту ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо (в случае смерти – наследники застрахованного лица).

Из пункта 2 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что срок страхования составляет 28 месяцев с даты подписания заявления (30 ноября 2017 г.).

Пунктом 3 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что страховая сумма устанавливается равной 33 115 рублей.

Страховыми рисками по договору страхования является, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине (расширенное страховое покрытие), базовое страховое покрытие распространяется на лиц, смерть которых наступила в результате несчастного случая: в возрасте на дату начала срока страхования менее 18 и более 65 лет; имевших или имеющих ишемическую болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; инвалидов 1-3 группы либо имеющих направление на медико-социальную экспертизу.

Судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 12 мая 2015 г. (далее по тексту - Соглашение).

Согласно пункту 9.6 Соглашения страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему известно. При этом: страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении; в случае исполнения предусмотренной выше обязанности иным лицом (в том числе, застрахованным лицом) страхователь вправе такую обязанность не исполнять (обязанность страхователя считается исполненной), что не может рассматриваться как нарушение требований об уведомлении и как основание для отказа в страховой выплате.

Пункт 9.7. Соглашения гласит, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.8 Соглашения. При этом, в случае если страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с пп. 9.10.1 Соглашения), то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их представлению страховщику; обязанность страхователя по представлению таких документов считается исполненной.

В пункте 9.8. Соглашения приведен перечень документов, подлежащий представлению страховщику по факту наступления страхового случая, который идентичен перечню, указанному в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (пункт 3.10.1 Условий):

- свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим;

- справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.п.);

- выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием дат и причин) или направления в бюро на медико-социальной экспертизы, с указанием даты направления и причин;

- акт о несчастном случае на производстве по форме Н1;

- документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации, содержащие причины и обстоятельства наступления события%

- оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам (оформляется Банком).

Документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником (пункт 9.9 Соглашения).

Согласно пункту 9.10. Соглашения страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы/сведения/информацию.

На основании пункта 9.14 Соглашения страховщик, при наличии оснований, обязан принять решение о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате в течение 5 рабочих дней после получения последнего из всех необходимых и достаточных страховщику документов.

Правилами страхования жизни, являющимися приложением к Соглашению установлено, что страховая выплата производится страховщиком лицу, в пользу которого заключен договор, при наступлении одного из страховых случаев, предусмотренных договором (пункт 9.1 Правил). В случае смерти застрахованного лица в период страхования на случай смерти страховая выплата производится выгодоприобретателю в размере страховой суммы, установленной договором страхования для данного страхового года по случаю «смерть застрахованного лица».

Таким образом, именно на истца ПАО Сбербанк, выступающего в правоотношениях по страхованию жизни заемщиков в качестве Страхователя, возложена обязанность по уведомлению Страховщика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении страхового случая и предоставлению ему документов, необходимых для принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Как установлено судом, застрахованное лицо БОВ умерла в период действия срока страхования заемщика по вышеуказанному соглашению.

26 февраля 2021 г. Банк предоставил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведения о смерти заемщика, при этом, 16 марта 2021 г. и 28 августа 2021 г. в адрес наследников заемщика от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлены уведомления о невозможности признании смерти страховым случаем в связи с непредоставлением необходимых документов, в том числе, медицинской документацией, связанной со смертью заемщика.

Как следует из сообщения третьего лица, до настоящего времени в адрес ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» документы, позволяющие принять решение о возможности признания смерти заемщика БОВ страховым случаем для выплаты страхового возмещения, в полном объеме не представлены, доказательств удовлетворения требований Банка за счет страховой выплаты в материалах дела не имеется.

Как следует из медицинского свидетельства о смерти серии <.....> от 9 января 2019 г. и заключения эксперта № 12 смерть БОВ наступила в результате <.....>.

Вышеуказанное медицинское заключение не содержит сведений о том, что смерть БОВ подпадает под перечень исключений, установленных пунктом 4.8 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от 12 мая 2015 г. и пунктом 3.2 Правил страхования жизни к указанному соглашению.

Этиловый спирт в крови БОВ обнаружен не был, сведений об установлении инвалидности либо направлении умершей на медико-социальную экспертизу в материалы дела также не представлено и судом не установлено. Исключений, указанных в пунктах 3.12-3.13 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, для освобождения страховщика от страховой выплаты не выявлено.

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что смерть БОВ является страховым случаем, и у ПАО Сбербанк, как выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой суммы, установленной договором страхования.

Согласно правовой позиции, отражённой в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., обстоятельство, что банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования и не отказывался от получения страховой выплаты, свидетельствует о его согласии на досрочное исполнение кредитного договора путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом, оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Указанный правовой подход нашел свое отражение в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 02.02.2021 № 18-КГ20-109-К4.

В ходе рассмотрения дела, на основании анализа представленных сторонами в ходе производства по делу и дополнительно истребованных судом доказательств, установлено, что, не оспаривая оснований для возможного признания факта смерти застрахованного лица – заемщика БОВ по кредитному договору <№> от 30 ноября 2017 г., заключенного с ПАО Сбербанк, страховым случаем, страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неоднократно направлял в адрес наследников БОВ запросы о предоставлении в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» дополнительных документов.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что в действиях Банка, являющегося выгодоприобретателем в рамках заключенного в отношении заемщика договора страхования, усматриваются признаки злоупотребления правом, поскольку со стороны ПАО Сбербанк не предпринимались меры к получению от страховщика страховой выплаты, которая обеспечила бы его требования по кредитному договору. При этом, суммы страховой выплаты в размере 33115 рублей было достаточно для погашения всей имеющейся на день смерти БОВ кредитной задолженности.

Кроме того, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», также располагая выраженным в письменной форме согласием застрахованного лица на получение информации о состоянии здоровья и медицинских документов, имело возможность получить необходимые для осуществления страховой выплаты недостающие документы в любой медицинской организации.

БОВ, давшая согласие на подключение к Программе страхования, была вправе рассчитывать на исполнение обязательств по кредитному договору за счет страховой выплаты. В ходе рассмотрения дела истцом не представлено суду достоверных и допустимых доказательство наличии препятствий у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для получения необходимой документации путем обращения в правоохранительные органы и медицинские учреждения.

С учетом изложенного, при наличии заключенного заёмщиком БОВ договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, осведомленности Банка и Страховщика о смерти заемщика, принимая во внимание отсутствие наследников после смерти БОВ, а также принцип обеспечения защиты интересов добросовестной стороны правоотношений, в отсутствие на момент рассмотрения настоящего гражданского дела сведений об отказе ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения, основания для взыскания с соответчиков спорной кредитной задолженности отсутствуют.

Кроме того, с учетом представленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений у ПАО Сбербанк не утрачена возможность получить страховую выплату в размере непогашенной задолженности заемщика по спорному кредитному договору, что позволит обеспечить защиту прав взыскателя с учетом установленных судом сведений о размере и стоимости наследственного имущества БОВ

Таким образом, по указанным основаниям обращение Банка с иском к наследникам БОВ при наличии обращения в страховую компанию и отсутствия решения последней по существу, является, по мнению суда, преждевременным, и не может служить основанием для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора и взыскания с задолженности по кредитному договору.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного в суд требования непосредственно связан с выводом суда, содержащимся в резолютивной части его решения (часть 5 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), о том, подлежит ли заявление удовлетворению, поскольку только удовлетворение судом требования подтверждает правомерность принудительной реализации его через суд и приводит к необходимости возмещения судебных расходов.

Согласно пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Учитывая, что решение суда состоялось не в пользу истца, судебные расходы, понесенные им в связи с оплатой государственной пошлины в сумме 7160 рублей 35 копеек, взысканию с ответчиков также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Мурманской области и Республике Карелия, Комитету по управлению имуществом Администрации <адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд Мурманской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Б. Быкова

2-1530/2022

Категория:
Гражданские
Истцы
ПАО Сбербанк
Ответчики
КОМИТЕТ ПО УПРАВЛЕНИЮ ИМУЩЕСТВОМ АДМИНИСТРАЦИИ ГОРОДА АПАТИТЫ МУРМАНСКОЙ ОБЛАСТИ
Межрегиональное Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Мурманской области и Республике Карелия
БОРОДИНА МАРГАРИТА АЛЕКСАНДРОВНА
Другие
ООО СК "Сбербанк страхование жизни"
Бородина Ольга Васильевна
Суд
Апатитский городской суд Мурманской области
Судья
Быкова Н.Б.
Дело на сайте суда
apa.mrm.sudrf.ru
18.10.2022Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде и принятие его к производству
18.10.2022Передача материалов судье
19.10.2022Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
19.10.2022Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
08.11.2022Судебное заседание
30.11.2022Судебное заседание
07.12.2022Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
30.11.2022
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее