Решение по делу № 2-3264/2021 от 08.12.2021

     Дело №2-3264/2021

34RS0007-01-2020-003436-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Волгоград                                                                        24 декабря 2021 года

Тракторозаводский районный суд гор. Волгограда в составе:

председательствующего Буланцева О.Ю.,

при секретаре Орловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 27.11.2019г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в сумме 571689,92 руб. под 20,9% годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла с 28.03.2020г. и на 03.07.2020г. составляет 98 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 73100 руб.

По состоянию на 03.07.2020г. общая задолженность составляет 585196,61 руб., из них: просроченная ссуда – 536626,49 руб., просроченные проценты – 24323,71 руб., проценты по просроченной ссуде – 1099,57 руб., неустойка по ссудному договору 22116,15 руб., неустойка на просроченную ссуду 1030,69 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 585196,61 руб., а также возместить расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9051,97 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении ему судебной повестки, однако в суд не прибыл, о причинах своей неявки суд не уведомил, письменные возражения по существу заявленных требований не предоставил, в заявлении об отмене ранее вынесенного по делу заочного решения указал, что судом не учтены оплаченные им ежемесячные платежи по кредитному договору, а также, что ответчик не согласен с расчетом задолженности.

Изучив представленные доказательства, суд находит требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из положений статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" под потребительским кредитом понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В судебном заседании установлено, что 27.11.2019г. на основании заявления заемщика ФИО1 о предоставлении кредита между сторонами заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, согласно которому сумма кредита составила 571689,92 руб., срок кредита - 36 мес., процентная ставка 14,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло или произошло с нарушением процентная ставка по договору устанавливается в размере 20,9% годовых с даты предоставления кредита (пункт 4 индивидуальных условий), количество платежей - 36, размер минимального ежемесячного платежа по кредиту – 19785,77 руб.,

Согласно пункту 11 договора цель использования кредита - на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения безналичных (наличных) операций.

В силу пункта 12 индивидуальных условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (пункт 3.1). Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (пункт 3.2). За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (пункт 3.5). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (пункт 3.6)

В силу пункта 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк праве потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплате процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями предоставления кредита, размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласился с ними, ознакомлен с Тарифами банка, Индивидуальными условиями, графиком платежей, о чем свидетельствуют его подписи (электронные) на указанных документах.

В тот же день заемщик просил, одновременно с предоставлением кредита включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям, которого он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита. Размер платы за программу добровольной финансовой защиты 0,240% от суммы лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. ФИО1 выразил согласие на то, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 65,17% до 69,92% суммы в счет компенсации страховых премий (взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования. При этом в силу пункта 17 договора, данная услуга не является для заемщика необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.

27.11.2019г. ФИО1 подключился к программе добровольного страхования.

ФИО1 указал, что изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. Уплата платы за программу добровольной финансовой защиты заемщиков заемщиком выбрана за счет кредитных средств.

Согласно графику платежей ежемесячный платеж подлежит уплате по 27 число каждого месяца включительно, платеж составляет 21503,03 руб., последний платеж – 21502,77 руб.

Как следует из выписки по счету, банк перечислил заемщику денежные средства в размере 571689,92 руб. (500000 руб. для зачисления на счет, 22292,91 руб. комиссия за услугу гарантия минимальной ставки, 49394,01 руб. уплачено за включение в программу страховой защиты заемщиков).

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор, по которому банк свои обязательства исполнил надлежащим образом.

Заключение договора вышеуказанными способом и порядком ответчиком ФИО1 не оспаривается.

Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются. ФИО1 ежемесячные платежи в соответствии с условиями договора по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Последний платеж ответчиком совершен 27.03.2020г.

25.04.2020г. банк направил в адрес ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления требования, которая до настоящего времени не исполнена.

Согласно расчету истца по состоянию на 03.07.2020г. общая задолженность составляет 585196,61 руб., из них: просроченная ссуда – 536626,49 руб., просроченные проценты – 24323,71 руб., проценты по просроченной ссуде – 1099,57 руб., неустойка по ссудному договору 22116,15 руб., неустойка на просроченную ссуду 1030,69 руб.

Проверив расчет задолженности, суд считает его верным, соответствующим условиям договора и положениям закона, не усматривает оснований для перерасчета суммы задолженности. Размер задолженности по кредитному договору подтвержден представленным банком расчетом и банковской выпиской по счету, которые согласуются между собой и не противоречат друг другу.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что в расчете не учтены внесенные им ежемесячные платежи, судом не принимаются, поскольку они опровергаются справкой по движению по счету, где учтены произведенные ФИО1 оплаты за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА, в том числе после направленной в адрес ответчика досудебной претензии о досрочном возврате задолженности, доказательств того, что ФИО1 была погашена задолженность либо были внесены иные платежи ответчиком суду не предоставлено, равно как и не предоставлен собственный расчет задолженности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку в период действия кредитного договора заемщик его условия в части возврата кредита и уплаты процентов надлежащим образом не исполняет, допущенная заемщиком просрочка составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, указанное обстоятельство являются основанием для истребования банком досрочно всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом.

Кроме того, учитывая, что заемщиком нарушены сроки уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком, обоснованы требования банка о взыскания неустойки, установленной договором (пункт 12 индивидуальных условий).

Суд полагает, что заявленная банком к взысканию неустойка является соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, основания для ее снижения на основании статьи 333 ГК РФ отсутствуют.

С учетом изложенного, учитывая, что ответчик обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и процентов надлежащим образом не исполняет, требование банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов оставлено без удовлетворения, в связи с чем, сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в судебном порядке.

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также следует взыскать расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 9051,97 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 27.11.2019г. в размере 585196,61 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 9051,97 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Тракторозаводский районный суд г.Волгограда в течение месяца со дня его вынесения.

Судья                            О.Ю.Буланцева