Решение по делу № 2-768/2016 от 09.03.2016

Дело № 2-768/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 мая 2016 года                                                                   с. Толбазы

Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Набиева Р.Р.,

при секретаре судебного заседания Ермаковой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Низамова Г.И. к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Низамов Г.И. обратился в суд с иском к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росгосстрах Банк» и истцом заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком исполнения <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Выдача кредита была обусловлена оплатой <данные изъяты> руб. - вознаграждения по программе страхования жизни и здоровья заемщиков (НДС), <данные изъяты> руб. – НДС, полученный с вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья заемщиков, <данные изъяты> руб. –обязательства по перечислению страховой премии ООО «СК Росгосстрах Жизнь» по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, комиссии за обналичивание денежных средств в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с претензией, в которой просил вернуть в добровольном порядке удержанные в безакцептном порядке вышеуказанные денежные средства. Банк в установленный десятидневный срок законные требования потребителя исполнить отказался.

На основании изложенного, истец просила суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в свою пользу <данные изъяты> руб. - вознаграждение по программе страхования жизни и здоровья заемщиков (НДС), <данные изъяты> руб. – НДС, полученный с вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья заемщиков, <данные изъяты> руб. – страховая премия ООО «СК Росгосстрах Жизнь» по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, <данные изъяты> руб. - комиссия за обналичивание денежных средств, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, судебные издержки по оплате юридических и нотариальных услуг в размере <данные изъяты> руб.

Лица, участвующие в деле, на судебное заседание не явились, извещены надлежаще, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец подписал анкету-заявление на получение кредита со способом выдачи на специальный карточный счет в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 9 анкеты-заявления на получение кредита истец предлагает ОАО «Росгосстрах Банк» заключить с ним кредитный договор, в рамках которого просит открыть специальный карточный счет в рублях РФ и выпустить банковскую карту, а также осуществлять обслуживание банковской карты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, правилами выпуска и обслуживания банковских карт Visa и MasterCard ОАО «Росгосстрах Банк». При этом в случае заключения с ним кредитного договора истец просил банк зачислить сумму кредита на специальный карточный счет.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» и Низамовым Г.И. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых. Из текста кредитного договора следует, что банковский счет открыт путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №.

Как следует из выписки по счету №, истцу ДД.ММ.ГГГГ был выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб., при этом списаны со счета: <данные изъяты> руб. - вознаграждение по программе страхования жизни и здоровья заемщиков (НДС), <данные изъяты> руб. – НДС, полученный с вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья заемщиков, <данные изъяты> руб. –обязательства по перечислению страховой премии ООО «СК Росгосстрах Жизнь» по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, комиссия за обналичивание денежных средств в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 5 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям и другим сделкам кредитной организации относятся размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, а также определен перечень банковских операций и других сделок кредитной организации, за которые банки вправе взимать сборы (комиссии), остальные виды комиссий, в силу императивной нормы закона, являются незаконными.

Согласно статье 29 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2.1.1 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" №-П, утвержденного Банком России, кредит предоставляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу пункта 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно Положению "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации" N 266-П, карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Согласно Правилам выпуска и обслуживания карт ОАО "Росгосстрах Банк", клиент совершает операции с использованием карты и обязуется выплачивать Банку комиссии в соответствии с Правилами, Тарифами и действующим законодательством.

Таким образом, карта, которую просил выпустить заемщик, истцом используется при безналичных расчетах, в связи с чем, предоставление наличных денежных средств со счета (СКС) с помощью ПК является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами (установка, инкассация, техническое обслуживание банкоматов и ПВН). В случае использования заемщиком карты в целях проведения безналичных расчетов он не несет никаких расходов по уплае комиссий.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионные вознаграждения за совершение банковских операций прямо предусмотрено статьей 29 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку согласие истца на оплату комиссий в соответствии с тарифами Банка выражено в подписанной самим заемщиком анкете-заявлении.

Истец в полном объеме был проинформирован ответчиком об условиях кредитного договора в части взимания комиссии по операциям с использованием ПК в устройствах банка, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий кредитного договора в части взимания комиссии по операциям с использованием ПК в устройствах банка не заявил, в связи с чем оснований для признания условий предоставления кредита в указанной части не имеется.

Далее, из п. 2 заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» усматривается, что истец, ознакомившись с программой страхования, согласна быть застрахованным, и просит ОАО «Pосгосстрах Банк» предпринять действия для распространение на нее условий договора коллективного добровольного страхования, заключенного между банком и ООО «Росгосстрах Жизнь» (страховщиком), на условиях страхования со страховыми рисками: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности 1 и 2 группы по любой причине в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в программе страхования. Оговоренный срок страхования в отношении истца, согласно заявлению, указывается в списке застрахованных лиц, при этом в случае досрочного погашения задолженности по кредитного договору сроком окончания страхования в отношении истца является дата полного погашения задолженности по кредитному договору.

В п. 3 заявления указано, что заемщик имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает ОАО «Росгосстрах Банк» выгодоприобретателем по указанному договору страхования на сумму своей задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В пунктах 4,5 заявления машинописным способом указано, что заемщик уведомлен, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора, присоединение к программе страхования № является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка.

Согласно п. 7 указанного заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанного с распространением на него условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению условий договора страхования, истец обязан уплатить банку плату в размере <данные изъяты> руб. В случае неуплаты указанной суммы страхование не осуществляется.

В п. 9 заявления указано, что с программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью заявления о страховании, истец ознакомлен, условия страхования ему понятны и возражений по ним он не имеет.

С программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ПАО «Росгосстрах Банк» истец был своевременно ознакомлен, что подтверждается п.п. 2, 9 заявления на страхование, собственноручно подписанным заемщиком, что свидетельствует о его добровольном волеизъявлении на страхование своей жизни и здоровья.

В заявлении на страхование истец собственноручно дал согласие, что уведомлен и согласен с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования № с момента внесения паты за подключение к Программе страхования № и дополнительные уведомления о подключении к программе страхования № ему не направляются.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как разъяснено в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ дата), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Подтверждений тому, что договор страхования носил вынужденный характер со стороны истца, а его нежелание заключить договор могло повлечь отказ в заключение кредитного договора, суду не предоставлено. Как и не представлено доказательств тому, что истец при заключении договора страхования был ограничен в своем волеизъявлении и не был вправе выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях.

Собственноручная подпись в заявлении о страховании подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований Низамова Г.И. о признании условий кредитного договора в части присоединения истца к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья не имеется.

Поскольку, остальные требования, являются производными от основного, они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░), ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░> ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░).

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                              ░/░                                  ░.░. ░░░░░░