Решение по делу № 2-217/2018 от 04.12.2017

дело №2-217/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 марта 2018 года город Озёрск

Озёрский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего – судьи Медведевой И.С.,

при секретаре Дорофеевой А.П.,

с участием:

-представителя истца Зайцева В.В. – Попова И.А. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ, л.д.27),

-представителя ответчика Публичного акционерного общества «КБ Уральский Банк реконструкции и развития» Гребер О.В. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 3 года, л.д.26).

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зайцева В.В. к Публичному акционерному обществу «КБ Уральский Банк реконструкции и развития» об опровержении рекламы, взыскании убытков

У С Т А Н О В И Л :

Зайцев В.В. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «КБ Уральский Банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО КБ «УБРиР», ответчик), в окончательной редакции (л.д.82) просит:

-признать объявление банка следующего содержания: «Переводите деньги без комиссии с карт Visa Master Card любых банков на карты УБРиР», размещенное на сайте Интернет-банка ПАО КБ «УБРиР https://i.ubrr.ru/home рекламой, в которой в нарушение части 7 статьи 5 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы,

-дать публичное опровержение данной рекламы, которое разместить на главной странице сайта банка ПАО КБ «УБРиР https://i.ubrr.ru и на странице Интернет- банка ПАО «УБРиР» https://i.ubrr.ru/home в текстовой форме сроком на три года, в течение семи дней со дня вынесения судом решения,

-взыскать с ответчика убытки в сумме 5 340 руб., которые представляют собой комиссию, взысканную банком за перевод денежных средств,

-взыскать расходы по госпошлине в сумме 400 руб. (л.д.7).

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом (л.д.81).

Представитель истца Попов И.А. в судебном заседании исковые требования поддержал, указав, что Зайцев В.В. является клиентом ПАО «УБРиР». 06.02.2017 на сайте Интернет-банка он увидел рекламу: «Переводите деньги без комиссии с карт Visa Master Card любых банков на карты УБРиР», которая побудила его совершить перевод денежных средств. Для этого Зайцев В.В. с использованием сервиса «InvestPay» в системе «Интернет-Банк» осуществил несколько операций по переводу денежных средств со своей карты «Visa», открытой в АЧИБ «Челябинвестбанк», на карту ПАО КБ «УБРиР». В результате проведенных действий ПАО КБ «УБРиР» были удержаны комиссии на общую сумму 5 340 руб. Считая, что банк, в нарушение части 7 статьи 5 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе", разместил на сайте Интернет-банка рекламу, в которой не отразил механизма перевода денежных средств и не конкретизировал способы таких переводов, чем ввел Зайцева В.В. в заблуждение, представитель просит иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» Гребер О.В. в судебном заседании исковые требования не признала, указав следующее. Между банком и Зайцевым В.В. был заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт, в рамках которого на его имя открыт счет № и выпущена карта. С Правилами обслуживания клиентов по системе «Интернет-Банк», Тарифами ПАО «КБ УБРиР» Зайцев В.В. был ознакомлен лично, что подтверждается его подписью в Анкете-заявлении № В феврале 2017 года Зайцевым В.В. были произведены операции зачисления денежных средств на общую сумму 620 000 руб. (50 000 руб. *12 + 20 000 руб.). В соответствии с Тарифами банка, комиссии на максимальное по сумме зачисление денежных средств среди всех зачислений (в данном случае – 50 000 руб.) не начислялись. С суммы превышения 125000 руб. общей суммы зачислений (в данном случае – 445000 руб.) была удержана комиссии в размере 5 340 руб. Со слов представителя, изложенная (на момент перевода денежных средств) на сайте Интернет-банка ПАО КБ «УБРиР» информация: «Переводите деньги без комиссии с карт Visa Master Card любых банков на карты УБРиР» не может считаться рекламой, являлась временным объявлением банка об оказываемой услуге по переводу денежных средств с карты стороннего банка на карту клиентов «УБРиР».

Заслушав объяснения и доводы сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд отказывает в удовлетворении иска, по следующим основаниям.

Из скриншота (снимка страницы экрана) сайта «Интернет-банка» ПАО КБ «УБРиР» https://i.ubrr.ru/home (л.д.9) представленного истцом следует, что по состоянию на 06.02.2017 на сайте «Интернет – банка» было размещено, объявление следующего содержания: «Переводите деньги без комиссии с карт Visa Master Card любых банков на карты УБРиР».

В судебном заседании представитель ответчика Гребер О.В. подтвердила, что действительно, представленный Зайцевым В.В. скриншот сделан с сайта «Интернет-банка» ПАО КБ «УБРиР https://i.ubrr.ru/, на котором было размещено временное объявление об услуге по переводу денежных средств следующего содержания: «Переводите деньги без комиссии с карт Visa Master Card любых банков на карты УБРиР».

На момент рассмотрения дела по существу указанный выше текст на сайте «Интернет-банка» отсутствует, что подтверждается скриншотом по состоянию на 01.03.2018 (л.д.84) и пояснениями представителя ответчика.

В обоснование заявленных требований Зайцев В.В. указал в иске, что размещенное объявление является по своей сути рекламой, которая побудила его совершить перевод денежных средств, в результате чего банком с истца незаконно была взыскана комиссия, и он понес убытки в сумме 5 340 руб.

Проверяя вышеуказанные доводы истца и его представителя в части признания размещенной на сайте «Интернет-банка» объявления рекламой, суд исходит из следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" (далее по тексту – Закон «О рекламе») реклама – это информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

Объект рекламирования - товар, средства индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым направлена реклама (часть 2 статьи 3 закона).

Товар - продукт деятельности (в том числе работа, услуга), предназначенный для продажи, обмена или иного введения в оборот (часть 3 статьи 3 закона).

В силу части 1 статьи 5 Закона «О рекламе» реклама должна быть добросовестной и достоверной. Недобросовестная реклама и недостоверная реклама не допускаются.

Не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы (часть 7 статьи 5 Закона «О рекламе»).

Согласно п/п 2 части 2 статьи 28 вышеуказанного Закона ФЗ-38, реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

Согласно пункту 24 Постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 N 58 "О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона "О рекламе" в соответствии с частями 1 и 3 статьи 28 Закона о рекламе в рекламе должны быть указаны наименование или имя лица, оказывающего банковские, страховые и иные финансовые услуги, а также условия оказания этих услуг. Наличие в рекламе информации о возможности получения (уточнения) сведений об условиях оказания соответствующих услуг у сотрудников организации, предоставляющей такие услуги, или иных консультантов, обладающих необходимыми сведениями об условиях оказания данных услуг, не освобождает рекламодателя от исполнения обязанности опубликования в рекламном объявлении условий оказания банковских, страховых и иных финансовых услуг, влияющих на их стоимость, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

В соответствии с частью 3 статьи 28 Закона о рекламе, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, эта реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее, поскольку указание неполных сведений об условиях предоставления кредита может привести к искажению сути рекламируемой банковской услуги и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение ею воспользоваться. К условиям, влияющим на стоимость кредита, в частности, могут относиться условия о размере процентной ставки, сумме и сроке кредита, платежах и комиссиях по кредитным операциям, а также о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставлению обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.) Вместе с тем рекламодатель не обязан указывать конкретный размер дополнительных расходов, которые понесет заемщик, воспользовавшись рекламируемой банковской услугой. Достаточно перечисления таких расходов (пункт 25 вышеуказанного Пленума).

Анализируя содержание объявления: «Переводите деньги без комиссии с карт Visa Master Card любых банков на карты УБРиР», суд не может расценить эту информацию в качестве рекламы, так как отсутствует совокупность присущих рекламе признаков, в частности, предназначенность ее для неопределенного круга лиц.

В соответствии с разъяснениями, данными в письме ФНС РФ от 25.04.2007 NШТ-6-03/348@ "О направлении писем Федеральной антимонопольной службы от 23.01.2006 N АК/582 "О рекламе на сувенирную продукцию", от 30.10.2006 NАК/18658 "О рекламной продукции" и от 05.04.2007 N АЦ/4624 "О понятии "неопределенный круг лиц" (вместе с письмами ФАС РФ от 23.01.2006 N АК/582, от 30.10.2006 N АК/18658, от 05.04.2007 N АЦ/4624), под неопределенным кругом лиц понимаются те лица, которые не могут быть заранее определены в качестве получателя рекламной информации и конкретной стороны правоотношения, возникающего по поводу реализации объекта рекламирования.

Такой признак рекламной информации, как предназначенность ее для неопределенного круга лиц, означает отсутствие в рекламе указания о неком лице или лицах, для которых реклама создана и на восприятие которых реклама направлена.

Между тем, из буквального содержания оспариваемого текста следует, что перевод денежных средств с карт любых банков осуществляется на карты именно ПАО «УБРиР», то есть, указанная информация представляет интерес не для каждого, а для держателей карт ПАО КБ «УБРиР» (конкретных лиц, клиентов), состоящих с банком в договорных отношениях, и раскрывает возможности обращения с картой.

При этом, объявление банка не было связано с предоставлением кредита, пользованием им и погашением.

Таким образом, информационный материал, на который истец указал в своем исковом заявлении в обоснование заявленных убытков и в подтверждение нарушений банком требований Закона "О рекламе" не отвечает условиям рекламы.

Суд полагает, что спорные правоотношения регулируются положениями закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии со статьей 10 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что под финансовой услугой следует понимать следующие услуги: услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов); услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов; услугу по привлечению банковских вкладов (депозитов); услугу по обслуживанию банковских карт, ломбардных операций и т.п. (пункт 3, п/п. «д»).

Как установлено, и это обстоятельство сторонами не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «КБ УБРиР» и Зайцевым В.В. был заключен договор комплексного банковского обслуживания №, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком подписано дополнительное соглашение к договору № (л.д.69)

ДД.ММ.ГГГГ на основании Анкеты-заявления №.10 (л.д.67) в ПАО «КБ УБРиР» Зайцеву В.В. на его имя был открыт карточный счет в рублях № и выпущена карта Visa Unembossed № сроком действия 42 месяца, которая привязана к счету.

Также Зайцев В.В. является клиентом ПАО «Челябинвестбанк», на его имя в данном банке открыты карточный счет №, к которому выдана и привязана карта Visa, вклад до востребования № (л.д.47).

Таким образом, установлено, что Зайцев В.В. является клиентом двух банков - ПАО «КБ УБРиР» и ПАО «Челябинвестбанк», в указанных банках на его имя открыты карточные счета, выданы банковские карты.

Согласно выписке ПАО «КБ УБРиР» по счету № (л.д.10-14) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведено 13 операций по зачислению на счет Зайцева В.В. №, открытый в ПАО «КБ УБРиР» со счета Зайцева №, открытого в ПАО «Челябинвестбанк» денежных сумм в общей сумме 620 000 руб., и в частности:

-ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 20 000 руб., за зачисление на счет произведено списание комиссии в сумме 240 руб.,

-ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 50 000 руб., за зачисление на счет произведено списание комиссии в размере 300 руб.,

-ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 50 000 руб., за зачисление на счет произведено списание комиссии в размере 600 руб.,

-ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 50 000 руб., за зачисление на счет произведено списание комиссии в размере 600 руб.,

-ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 50 000 руб., за зачисление на счет произведено списание комиссии в размере 600 руб.,

-ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 50 000 руб., за зачисление на счет произведено списание комиссии в размере 600 руб.,

-ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 50 000 руб., за зачисление на счет произведено списание комиссии в размере 600 руб.,

-ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 50 000 руб., за зачисление на счет произведено списание комиссии в размере 600 руб.,

-ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 50 000 руб., за зачисление на счет произведено списание комиссии в размере 600 руб.,

-ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 50 000 руб., за зачисление на счет произведено списание комиссии в размере 300 руб.

Всего сумма комиссии составила 5 340 руб. (240+300+600+600+600+600+600+600+600+600).

В судебном заседании представитель истца подтвердил, что действительно, 06.02.2017 Зайцев В.В. совершил ряд операций по переводу денежных средств с вклада, открытого в ПАО «Челябинвестбанк», на счет, открытый на его имя в ПАО «УБРиР», полагая, что данная операция носит для него бесплатный характер, с учетом объявления, размещенного на «Интернет-сайте» ПАО «УБРиР»: «Переводите деньги без комиссии с карт Visa Master Card любых банков на карты УБРиР». Полагает, что банк ввел клиента в заблуждение относительно оказания бесплатной услуги по переводу денежных средств.

В связи с удержанием комиссии, истец обращался в банк с соответствующими заявлениями (л.д.15-16), на которые ПАО КБ «УБРиР» даны ответы (л.д.17-18).

Рассматривая указанные выше доводы представителя истца, суд отклоняет их, по следующим мотивам.

Как установлено, с ДД.ММ.ГГГГ Зайцев В.В. является клиентом ПАО «УБРиР», неоднократно осуществлял операции с использованием «Интернет-Банка», лично был ознакомлен:

-с Правилами обслуживания клиентов по системе «Интернет-Банк»,

-Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк,

-Тарифами ПАО «УБРиР» на базовые услуги по карточным счетам, что подтверждается подписью истца в Анкете – заявлении от 02.02.2016 (л.д.67-68) и его представителем не оспаривается.

Из содержания Анкеты-заявления № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.67) следует, что Зайцев В.В. согласен с порядком урегулирования разногласий по операциям в системе «Интернет-Банк», изложенными в Правилах обслуживания клиентов по системе «Интернет-Банк» в ПАО КБ «УБРиР».

Согласно пункту 2.1 Правил (л.д.86) настоящие Правила определяют порядок предоставления доступа в систему «Интернет-Банка» и условия обслуживания клиента в соответствии с договором на обслуживание по данной системе.

Договор на обслуживание заключается при обращении клиента в ТП Банка в форме Анкеты-заявления (пункт 2.2.1 Правил).

В соответствии с пунктом 2.5 Правил, перечень услуг системы Интернет-Банк определен в Тарифах, размещенных на сайте Банка в сети Интернет (https://i.ubrr.ru/) и в ТП Банка.

Порядок предоставления доступа к системе на сайте банка https://i.ubrr.ru/ и механизм действий клиента в соответствии со сценарием на экране определен пунктом 3.2.2 Правил.

Представитель ответчика ПАО "УБРиР" пояснила в судебном заседании, что не взимается комиссия за безналичные операции, совершаемые с использованием банковских карт на счета и банковские карты, открытые в ПАО «УБРиР». Способы перевода денежных средств с использованием карты ПАО «КБ УБРиР» размещены на «Интерне-сайте» банка, право выбора того или иного варианта предоставляется клиенту. В частности, изначально клиент самостоятельно выбирает способ перевода своих сбережений, после чего вводит реквизиты, по которым будет производить операцию: с карты на карту (по номеру карты), с карты на счет, со счета на счет и т.д.

В соответствии с пунктом 3.1.1 раздела 3 Тарифов на выпуск и обслуживание банковских карт Visa Unembossed ТП 61-1 (л.д.60-62) не взимается комиссия за безналичные операции, совершаемые с использованием банковских карт на счета и банковские карты, открытые в ПАО «УБРиР».

Согласно пункту 1.1.4.3 Тарифов РЅР° операции РїРѕ счету, РєСЂРѕРјРµ операций, соверш░°░µ░ј░‹░… ░Ѓ ░░░Ѓ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ░ј ░±░°░Ѕ░є░ѕ░І░Ѓ░є░░░… ░є░°░Ђ░‚ (░».░ґ. 63-65) ░є░ѕ░ј░░░Ѓ░Ѓ░░░Џ ░Ѕ░° ░ѕ░ї░µ░Ђ░°░†░░░░ ░ї░ѕ ░Ѓ░‡░µ░‚░ѓ, ░є░Ђ░ѕ░ј░µ ░ѕ░ї░µ░Ђ░°░†░░░№, ░Ѓ░ѕ░І░µ░Ђ░€░°░µ░ј░‹░… ░Ѓ ░░░Ѓ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ░ј ░±░°░Ѕ░є░ѕ░І░Ѓ░є░░░… ░є░°░Ђ░‚, ░Ѓ░ѕ░Ѓ░‚░°░І░»░Џ░µ░‚ ░ї░Ђ░░ ░ѕ░±░‰░µ░№ ░Ѓ░ѓ░ј░ј░µ ░·░°░‡░░░Ѓ░»░µ░Ѕ░░░№ ░Ѓ░І░‹░€░µ 125 000 ░Ђ░ѓ░±. ░Ђ“ 1,2% ░ѕ░‚ ░Ѓ░ѓ░ј░ј░‹, ░ї░Ђ░µ░І░‹░€░°░Ћ░‰░µ░№ 125 000 ░Ђ░ѓ░±.

░ў░°░є░░░ј ░ѕ░±░Ђ░°░·░ѕ░ј, ░—░°░№░†░µ░І ░’.░’., ░±░ѓ░ґ░ѓ░‡░░ ░ѕ░·░Ѕ░°░є░ѕ░ј░»░µ░Ѕ░Ѕ░‹░ј ░Ѓ ░ў░°░Ђ░░░„░°░ј░░ ░±░°░Ѕ░є░°, ░░░ј░µ░Џ ░Ђ░µ░і░░░Ѓ░‚░Ђ░°░†░░░Ћ ░І ░»░░░‡░Ѕ░ѕ░ј ░є░°░±░░░Ѕ░µ░‚░µ ░░ ░Ѕ░µ░ѕ░ґ░Ѕ░ѕ░є░Ђ░°░‚░Ѕ░ѕ ░ї░Ђ░░░ј░µ░Ѕ░Џ░І░€░░░№ ░І░ѕ░·░ј░ѕ░¶░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░Ѓ░░░Ѓ░‚░µ░ј░‹ ░«░˜░Ѕ░‚░µ░Ђ░Ѕ░µ░‚-░‘░°░Ѕ░є░» ░Ѕ░° ░ї░Ђ░°░є░‚░░░є░µ, ░±░ѓ░ґ░ѓ░‡░░ ░ѕ░·░Ѕ░°░є░ѕ░ј░»░µ░Ѕ░Ѕ░‹░ј ░Ѓ ░џ░Ђ░°░І░░░»░°░ј░░ ░ѕ░±░Ѓ░»░ѓ░¶░░░І░°░Ѕ░░░Џ ░є░»░░░µ░Ѕ░‚░ѕ░І ░І ░Ѓ░░░Ѓ░‚░µ░ј░µ ░«░˜░Ѕ░‚░µ░Ђ░Ѕ░µ░‚-░‘░°░Ѕ░є░», ░░░ј░µ░Џ ░І░‹░±░ѕ░Ђ ░Ѓ░ї░ѕ░Ѓ░ѕ░±░° ░ї░µ░Ђ░µ░І░ѕ░ґ░° ░Ѓ░І░ѕ░░░… ░Ѓ░±░µ░Ђ░µ░¶░µ░Ѕ░░░№, ░Ѓ░°░ј░ѕ░Ѓ░‚░ѕ░Џ░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ, ░І ░Ђ░µ░·░ѓ░»░Њ░‚░°░‚░µ ░Ѓ░І░ѕ░░░… ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░№, ░ї░Ђ░ѕ░░░·░І░µ░» ░ѕ░ї░µ░Ђ░°░†░░░Ћ ░ї░µ░Ђ░µ░І░ѕ░ґ░° ░ґ░µ░Ѕ░µ░¶░Ѕ░‹░… ░Ѓ░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░І ░Ѕ░µ ░Ѓ ░░░Ѓ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ░ј ░±░°░Ѕ░є░ѕ░І░Ѓ░є░ѕ░№ ░є░°░Ђ░‚░‹ ░Ѓ░‚░ѕ░Ђ░ѕ░Ѕ░Ѕ░µ░і░ѕ ░±░°░Ѕ░є░° ░Ѕ░° ░Ѓ░‡░µ░‚ ░░ ░±░°░Ѕ░є░ѕ░І░Ѓ░є░ѓ░Ћ ░є░°░Ђ░‚░ѓ ░џ░ђ░ћ ░«░љ░‘ ░Ј░‘░ ░░░ ░», ░·░° ░‡░‚░ѕ ░І ░Ѓ░ѕ░ѕ░‚░І░µ░‚░Ѓ░‚░І░░░░ ░Ѓ ░ї░ѓ░Ѕ░є░‚░ѕ░ј 3.1.1 ░Ђ░°░·░ґ░µ░»░° 3 ░ў░°░Ђ░░░„░ѕ░І ░Ѕ░µ ░І░·░░░ј░°░µ░‚░Ѓ░Џ ░є░ѕ░ј░░░Ѓ░Ѓ░░░Џ, ░° ░Ѓ░ѕ ░Ѓ░‡░µ░‚░°, ░ѕ░‚░є░Ђ░‹░‚░ѕ░і░ѕ ░ї░ѕ ░І░є░»░°░ґ░ѓ ░џ░ђ░ћ ░«░§░µ░»░Џ░±░░░Ѕ░І░µ░Ѓ░‚░±░°░Ѕ░є░» ░Ѕ░° ░Ѓ░‡░µ░‚ ░„–, ░ѕ░‚░є░Ђ░‹░‚░‹░№ ░І ░џ░ђ░ћ ░«░љ░‘ ░Ј░‘░ ░░░ ░», ░·░° ░‡░‚░ѕ ░І ░Ѓ░ѕ░ѕ░‚░І░µ░‚░Ѓ░‚░І░░░░ ░Ѓ ░ў░°░Ђ░░░„░°░ј░░ ░±░°░Ѕ░є░° (░Ђ░°░·░ґ░µ░» 3, ░ї░ѓ░Ѕ░є░‚ 1.1.4, 1.1.4.1) ░Ѓ ░Ѕ░µ░і░ѕ ░░ ░±░‹░»░° ░ѓ░ґ░µ░Ђ░¶░°░Ѕ░° ░є░ѕ░ј░░░Ѓ░Ѓ░░░Џ.

░˜░· ░ѕ░‚░І░µ░‚░° ░џ░ђ░ћ ░«░§░µ░»░Џ░±░░░Ѕ░І░µ░Ѓ░‚░±░°░Ѕ░є░» ░Ѕ░° ░·░°░ї░Ђ░ѕ░Ѓ ░Ѓ░ѓ░ґ░° (░».░ґ.47) ░Ѓ░»░µ░ґ░ѓ░µ░‚, ░‡░‚░ѕ ░ѕ░ї░µ░Ђ░°░†░░░№ ░ї░ѕ ░ї░µ░Ђ░µ░І░ѕ░ґ░ѓ ░ґ░µ░Ѕ░µ░¶░Ѕ░‹░… ░Ѓ░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░І ░Ѓ ░є░°░Ђ░‚░‹ ░—░°░№░†░µ░І░° ░’.░’. ░·░° ░„– ░Ѕ░° ░є░°░є░ѓ░Ћ-░»░░░±░ѕ ░ґ░Ђ░ѓ░і░ѓ░Ћ ░є░°░Ђ░‚░ѓ ░Ѓ░‚░ѕ░Ђ░ѕ░Ѕ░Ѕ░µ░і░ѕ ░±░°░Ѕ░є░° ░·░° ░ї░µ░Ђ░░░ѕ░ґ ░Ѓ ░”░”.░њ░њ.░“░“░“░“ ░ї░ѕ ░”░”.░њ░њ.░“░“░“░“ ░Ѕ░µ ░ѕ░Ѓ░ѓ░‰░µ░Ѓ░‚░І░»░Џ░»░ѕ░Ѓ░Њ, ░ї░Ђ░░ ░Ќ░‚░ѕ░ј ░·░° ░‚░ѕ░‚ ░¶░µ ░ї░µ░Ђ░░░ѕ░ґ ░Ѓ ░І░є░»░°░ґ░° ░ґ░ѕ ░І░ѕ░Ѓ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░„– ░—░°░№░†░µ░І░‹░ј ░’.░’. ░ѕ░Ѓ░ѓ░‰░µ░Ѓ░‚░І░»░Џ░»░░░Ѓ░Њ ░±░µ░·░Ѕ░°░»░░░‡░Ѕ░‹░µ ░ї░µ░Ђ░µ░І░ѕ░ґ░‹ ░ґ░µ░Ѕ░µ░¶░Ѕ░‹░… ░Ѓ░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░І ░Ѓ ░░░Ѓ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ░ј ░Ѓ░µ░Ђ░І░░░Ѓ░° ░«InvestPay░» ░Ѕ░° ░Ѓ░‡░µ░‚ ░І ░џ░ђ░ћ ░љ░‘ ░«░Ј░‘░ ░░░ ░» ░Ѓ ░Ѕ░°░·░Ѕ░°░‡░µ░Ѕ░░░µ░ј: ░—░°░№░†░µ░І ░’.░’. ░„–

░’ ░Ѓ░І░Џ░·░░ ░Ѓ ░░░·░»░ѕ░¶░µ░Ѕ░Ѕ░‹░ј, ░ѕ░‚░є░»░ѕ░Ѕ░Џ░Ћ░‚░Ѓ░Џ ░ґ░ѕ░І░ѕ░ґ░‹ ░ї░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░°░І░░░‚░µ░»░Џ ░░░Ѓ░‚░†░° ░ѕ ░‚░ѕ░ј, ░‡░‚░ѕ ░░░Ѕ░„░ѕ░Ђ░ј░°░†░░░Џ ░Ѕ░° ░Ѓ░°░№░‚░µ ░±░°░Ѕ░є░° ░ѕ ░ї░µ░Ђ░µ░І░ѕ░ґ░µ ░ґ░µ░Ѕ░µ░¶░Ѕ░‹░… ░Ѓ░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░І ░Ѓ ░є░°░Ђ░‚░‹ ░Ѕ░° ░є░°░Ђ░‚░ѓ ░±░µ░· ░І░·░░░ј░°░Ѕ░░░Џ ░є░ѕ░ј░░░Ѓ░Ѓ░░░░ ░І░І░ѕ░ґ░░░‚ ░є░»░░░µ░Ѕ░‚░ѕ░І ░І ░·░°░±░»░ѓ░¶░ґ░µ░Ѕ░░░µ, ░ї░ѕ░Ѓ░є░ѕ░»░Њ░є░ѓ ░І ░Ѕ░µ░№ ░Ѕ░µ ░ѕ░ї░░░Ѓ░°░Ѕ ░ј░µ░…░°░Ѕ░░░·░ј ░ї░µ░Ђ░µ░І░ѕ░ґ░°.

░љ░Ђ░ѕ░ј░µ ░‚░ѕ░і░ѕ, ░Ѓ░ѓ░ґ ░ѓ░‡░░░‚░‹░І░°░µ░‚ ░░ ░‚░ѕ, ░‡░‚░ѕ ░І ░Ѓ░ѕ░ѕ░‚░І░µ░‚░Ѓ░‚░І░░░░ ░Ѓ ░ї░ѓ░Ѕ░є░‚░ѕ░ј 9.4 ░џ░Ђ░°░І░░░» (░».░ґ.91) ░є░»░░░µ░Ѕ░‚ ░І░ї░Ђ░°░І░µ ░ї░ѕ░»░ѓ░‡░°░‚░Њ ░ѕ░‚ ░±░°░Ѕ░є░° ░Ѕ░µ░ѕ░±░…░ѕ░ґ░░░ј░ѓ░Ћ ░░░Ѕ░„░ѕ░Ђ░ј░°░†░░░Ћ ░░ ░є░ѕ░Ѕ░Ѓ░ѓ░»░Њ░‚░°░‚░░░І░Ѕ░‹░µ ░ѓ░Ѓ░»░ѓ░і░░ ░ї░ѕ ░І░ѕ░ї░Ђ░ѕ░Ѓ░°░ј ░░░Ѓ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░Ѓ░░░Ѓ░‚░µ░ј░‹ ░«░˜░Ѕ░‚░µ░Ђ░Ѕ░µ░‚-░‘░°░Ѕ░є░».

░˜░Ѓ░‚░µ░† ░І ░Ѓ░»░ѓ░‡░°░µ ░І░ѕ░·░Ѕ░░░є░Ѕ░ѕ░І░µ░Ѕ░░░Џ ░І░ѕ░ї░Ђ░ѕ░Ѓ░ѕ░І ░ї░ѕ ░ѕ░Ѓ░ѓ░‰░µ░Ѓ░‚░І░»░µ░Ѕ░░░Ћ ░±░µ░·░Ѕ░°░»░░░‡░Ѕ░‹░… ░ґ░µ░Ѕ░µ░¶░Ѕ░‹░… ░ї░µ░Ђ░µ░І░ѕ░ґ░ѕ░І, ░Ѕ░µ ░±░‹░» ░»░░░€░µ░Ѕ ░І░ѕ░·░ј░ѕ░¶░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░ѕ░±░Ђ░°░‚░░░‚░Њ░Ѓ░Џ ░·░° ░Ѓ░ѕ░ѕ░‚░І░µ░‚░Ѓ░‚░І░ѓ░Ћ░‰░░░ј ░Ђ░°░·░Љ░Џ░Ѓ░Ѕ░µ░Ѕ░░░µ░ј ░є ░ѕ░ї░µ░Ђ░°░‚░ѕ░Ђ░ѓ ░±░°░Ѕ░є░°, ░ѓ░‚░ѕ░‡░Ѕ░░░І ░І░°░Ђ░░░°░Ѕ░‚░‹ ░Ѓ░І░ѕ░░░… ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░№, ░І ░Ѓ░ѕ░ѕ░‚░І░µ░‚░Ѓ░‚░І░░░░ ░Ѓ ░ї░ѓ░Ѕ░є░‚░ѕ░ј 9.4 ░џ░Ђ░°░І░░░», ░‡░µ░і░ѕ ░░░ј ░Ѓ░ґ░µ░»░°░Ѕ░ѕ ░Ѕ░µ ░±░‹░»░ѕ.

░˜░Ѓ░…░ѕ░ґ░Џ ░░░· ░░░·░»░ѕ░¶░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░і░ѕ, ░░░Ѓ░є░ѕ░І░‹░µ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░—░°░№░†░µ░І░° ░’.░’. ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░Ћ ░Ѕ░µ ░ї░ѕ░ґ░»░µ░¶░°░‚.

░ќ░° ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░Ѕ░░░░ ░░░·░»░ѕ░¶░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░і░ѕ, ░Ђ░ѓ░є░ѕ░І░ѕ░ґ░Ѓ░‚░І░ѓ░Џ░Ѓ░Њ ░Ѓ░‚░°░‚░Њ░Џ░ј░░ 194-198 ░“░Ђ░°░¶░ґ░°░Ѕ░Ѓ░є░ѕ░і░ѕ ░ї░Ђ░ѕ░†░µ░Ѓ░Ѓ░ѓ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░є░ѕ░ґ░µ░є░Ѓ░° ░ ░¤ ░Ѓ░ѓ░ґ

░  ░• ░░ ░˜ ░› :

░’ ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░░ ░░░Ѓ░є░° ░—░°░№░†░µ░І░° ░’.░’. ░є ░џ░ѓ░±░»░░░‡░Ѕ░ѕ░ј░ѓ ░°░є░†░░░ѕ░Ѕ░µ░Ђ░Ѕ░ѕ░ј░ѓ ░ѕ░±░‰░µ░Ѓ░‚░І░ѓ ░«░љ░‘ ░Ј░Ђ░°░»░Њ░Ѓ░є░░░№ ░‘░°░Ѕ░є ░Ђ░µ░є░ѕ░Ѕ░Ѓ░‚░Ђ░ѓ░є░†░░░░ ░░ ░Ђ░°░·░І░░░‚░░░Џ░» ░ѕ░± ░ѕ░ї░Ђ░ѕ░І░µ░Ђ░¶░µ░Ѕ░░░░ ░Ђ░µ░є░»░°░ј░‹, ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░░ ░ѓ░±░‹░‚░є░ѕ░І ░Ђ“ ░ѕ░‚░є░°░·░°░‚░Њ.

░ ░µ░€░µ░Ѕ░░░µ ░Ѓ░ѓ░ґ░° ░ј░ѕ░¶░µ░‚ ░±░‹░‚░Њ ░ѕ░±░¶░°░»░ѕ░І░°░Ѕ░ѕ ░І ░§░µ░»░Џ░±░░░Ѕ░Ѓ░є░░░№ ░ѕ░±░»░°░Ѓ░‚░Ѕ░ѕ░№ ░Ѓ░ѓ░ґ ░‡░µ░Ђ░µ░· ░ћ░·░‘░Ђ░Ѓ░є░░░№ ░і░ѕ░Ђ░ѕ░ґ░Ѓ░є░ѕ░№ ░Ѓ░ѓ░ґ ░І ░‚░µ░‡░µ░Ѕ░░░µ ░ј░µ░Ѓ░Џ░†░° ░Ѓ░ѕ ░ґ░Ѕ░Џ ░ї░Ђ░░░Ѕ░Џ░‚░░░Џ ░Ђ░µ░€░µ░Ѕ░░░Џ ░Ѓ░ѓ░ґ░° ░І ░ѕ░є░ѕ░Ѕ░‡░°░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ░№ ░„░ѕ░Ђ░ј░µ.

░џ░Ђ░µ░ґ░Ѓ░µ░ґ░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░ѓ░Ћ░‰░░░№                     ░˜.░Ў. ░њ░µ░ґ░І░µ░ґ░µ░І░°