Решение от 20.08.2024 по делу № 33-3036/2024 от 05.04.2024

КИРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 августа 2024 года по делу № 33-3036/2024

Судья Бурнышева Е.С. дело №2-366/2024

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Суркова Д.С.,

судей Черниковой О.Ф., Федяева С.В.,

при секретаре Жёлтиковой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Кирове дело по апелляционной жалобе представителя Сальдиковой И.А. по доверенности Русакова С.В. на решение Первомайского районного суда г. Кирова от 13.02.2024 по иску Сальдиковой И.А. к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Федяева С.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Сальдикова И.А. обратилась в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов. В обоснование требований указывает, что 23.08.2019 между ее матерью Зыряновой О.В. и коммерческим банком «Хлынов» (акционерное общество) был заключен кредитный договор № 335И-2019, по условиям которого Зыряновой О.В. была предоставлена сумма кредита в размере 300000 рублей на приобретение квартиры по адресу: г. Киров, Октябрьский пр-т, д. 107, кв. 9. В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору, 04.09.2019 между ее матерью Зыряновой О.В. (страхователь) и САО «РЕСО-Гарантия» (страховщик) был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и страхования недвижимого имущества № № со сроком действия с 05.09.2019 по 04.09.2026. Договор страхования был оформлен в виде полиса страхования № № от 04.09.2019. Застрахованными рисками по договору страхования является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания и установление I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания. Страховая сумма по условиям договора составила 330000 рублей. <дата> Зырянова О.В. умерла. Причинами смерти Зыряновой О.В. в медицинской документации указаны: <данные изъяты>. 06.02.2023 истец обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом случае и выплате страховой суммы по договору страхования. Ответом САО «РЕСО-Гарантия» от 21.04.2023 № 12872486 ей было отказано в производстве страховой выплаты по причине, что смерть ее матери Зыряновой О.В. не является страховым случаем, поскольку ранее до заключения договора страхования она страдала таким заболеванием как <данные изъяты>. С указанным отказом САО «РЕСО-Гарантия» истец не согласна, считает, что смерть ее матери является страховым случаем, поскольку такое заболевание как <данные изъяты>, имевшееся у ее матери, явилось лишь одним из факторов, которое увеличивает степень вероятности наступления иных заболеваний, но никогда не является причиной смерти. Причиной смерти ее матери Зыряновой О.В. является <данные изъяты> <данные изъяты> не ведет к летальному исходу для больного. Истец является единственным наследником по закону первой очереди после смерти ее матери, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону № от 09.06.2023. Все обязательства перед коммерческим банком «Хлынов» (акционерное общество), связанные с погашением задолженности по кредитному договору № от 23.08.2019 ей выполнены в полном объеме, что подтверждается справкой АО КБ «Хлынов» от 08.08.2023. Просила взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в ее пользу страховую сумму в размере 330000 рублей по договору страхования от несчастных случаев и болезней и страхования недвижимого имущества № № от 04.09.2019, расходы, связанные с оплатой госпошлины.

Решением Первомайского районного суда Кировской области от 13.02.2024 в удовлетворении исковых требований Сальдиковой М.А. к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов отказано.

С вынесенным решением не согласен представитель Сальдиковой И.А. по доверенности Русаков С. В., в апелляционной жалобе просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Полагает, что судом первой инстанции неверно установлены фактические обстоятельства дела, а именно причина смерти, поскольку сахарный диабет 2 типа не является смертельным заболеванием, а причиной смерти является инфаркт миокарда.

Участники процесса, своевременно и надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в соответствии с ч.2.1. ст.113 ГПК РФ, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, об уважительности причин отсутствия суд не уведомили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили, поэтому судебная коллегия в соответствии с ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 ГПК РФ посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив решение суда в пределах заявленных доводов в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная

Из материалов дела следует, что 23.08.2019 между Зыряновой О.В. и КБ «Хлынов» (АО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Зыряновой О.В. была предоставлена сумма кредита в размере 300000 рублей на приобретение квартиры: <адрес>.

На основании заявления Зыряновой О.В. на комплексное ипотечное страхование от 04.09.2019 в обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору, 04.09.2019 между ФИО8 и САО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и страхования недвижимого имущества № со сроком действия с <дата> по 04.09.2026. Договор заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования (унифицированными правилами страхования) от 07.05.2019 (утв. Приказам от 07.05.2019 № 188).

В этот же день, Зыряновой О.В. внесена оплата страховой премии в размере 4197, 27 руб.

Из п. 1.3 страхового полиса к договору страхования жизни № № от 04.09.2019 следует, что страховыми случаями (рисками) являются, в том, числе смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование (в соответствии с п. 2.4.1.1 Правил).

Страховая сумма определяется в соответствии с п. 4.3.1. Правил и на момент заключения договора составляла 330000,00 рублей.

Пунктом 2.4.1.5. Правил установлено, что не являются страховыми случаями события, указанные в п. 2.4.1.1. Правил, если они произошли в последствие заболеваний, диагностированных до момента заключения договора страхования, в случае если страховщик не был поставлен в известность об их наличии при заключении договора страхования, и они не были отражены в заявлении на страхование (в соответствии с п. 2.4.1.5.6. Правил).

<дата> Зырянова О.В. умерла.

Согласно материалам наследственного дела № наследником Зыряновой О.В., принявшим наследство является ее дочь – Сальдикова И.А.

06.02.2023 Сальдикова И.А., являясь наследником застрахованного, обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о наступлении страхового случая.

21.04.2023 ООО САО «РЕСО-Гарантия» отказало в выплате страхового возмещения, указав на наличие исключений, предусмотренных п. 2.4.1.5.5. Правил комплексного ипотечного страхования, а именно: заболеваний диагностированных до момента заключения Договора страхования, в случае если страховщик не был поставлен в известность об их наличии при заключении договора страхования и они не были отражены в Заявлении на страхование.

22.05.2023 Сальдикова И.А. обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с претензией с требованием признать заявленное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату по Договору страхования.

Письмом от 31.05.2023 № 12872486 САО «РЕСО-Гарантия» в удовлетворении требований Сальдиковой И.А. отказано, в связи с тем, что проведенная проверка по представленным ею документам не выявила оснований для пересмотра ранее принятого решения.

Отказ в удовлетворении требований послужил основанием для обращения Сальдиковой И.А. в Службу Финансового уполномоченного с претензией о взыскании страховой выплаты.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 04.08.2023 № У-23-77229/5010-003 в удовлетворении требований Сальдиковой И.А. отказано.

Дополнительным соглашением № 1 от 11.07.2023 к кредитному договору № от 23.08.2019 Зырянова О.В. исключена из состава заемщиков и залогодателей. Внесены изменения в п. 2.2. кредитного договора, который изложен в следующей редакции: «2.2. целевое назначение кредита: приобретение в собственность Сальдиковой И.А. квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Согласно справке КБ «Хлынов» (АО) по кредитному договору № от 23.08.2019 Сальдиковой И.А. осуществлено полное погашение основного долга, а также выплачены все начисленные проценты.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, оценив представленные сторонами доказательства, руководствуясь положениями ст.ст. 2,4,9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.ст. 420, 421, 432, 927, 929, 930, 944 ГК РФ, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается.

18.06.2024 определением судебной коллегии Кировского областного суда по гражданскому делу назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено экспертам КОГБСЭУ «Кировское областное бюро судебно-медицинской экспертизы».

Из заключения эксперта №101 от 22.07.2024 следует, что у Зыряновой О.В., <дата> года рождения, имелись следующие хронические заболевания: <данные изъяты>.

Причиной смерти Зыряновой О.В. явилось <данные изъяты>. Таким образом, смерть Зыряновой О.В. наступила в результате заболевания, впервые диагностированного до 05.09.2019 (ответ на вопросы №№ 1, 2 определения).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из приведенных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

Доводы апелляционной жалобы о том, что судом первой инстанции неверно установлены фактические обстоятельства дела, а именно причина смерти, поскольку <данные изъяты> не является смертельным заболеванием, а причиной смерти является <данные изъяты> опровергаются экспертным заключением №101 от 22.07.2024 КОГБСЭУ «Кировское областное бюро судебно-медицинской экспертизы».

Иные доводы апелляционной жалобы повторяют позицию стороны заявителя в суде первой инстанции, были предметом оценки суда и не могут быть приняты во внимание, поскольку направлены на переоценку доказательств, оснований для которой не имеется. Новых обстоятельств, имеющих правовое значение для разрешения спора, апелляционная жалоба не содержит.

Решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, по доводам апелляционной жалобы изменению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Первомайского районного суда г. Кирова от 13.02.2024 оставить без изменения, апелляционную жалобу-без удовлетворения.

Председательствующий: Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 23.08.2024.