Решение от 20.10.2021 по делу № 33-5704/2021 от 28.09.2021

Председательствующий: Казанцева Н.А.             Дело № 33-5704/2021

                                                2-1615/2021

                                    УИД 55RS0007-01-2021-002331-73

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Гапоненко Л.В.,

судей Леневой Ю.А., Черноморец Т.В.,

при секретаре Овчинниковой Е.О.,

рассмотрев в судебном заседании в г. Омске 20 октября 2021 года

дело по апелляционной жалобе ПАО «Промсвязьбанк» на решение Центрального районного суда г. Омска от 26 мая 2021 года по иску ПАО «Промсвязьбанк» к Голикову Ю. С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи областного суда Леневой Ю.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к Голикову Ю.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указало, что <...> между сторонами был заключен кредитный договор на потребительские цели № <...> на сумму <...> рублей под <...> годовых сроком до <...>. С <...> заемщик обязательства по кредитному договору не исполняет, требование банка о досрочном погашении кредита оставлено без удовлетворения.

С учетом уточнения исковых требований просили взыскать с ответчика задолженность по состоянию на <...> в сумме 94 880,55 рублей, в том числе: 84 312,20 рублей –основной долг, 10 568,35 рублей – проценты за пользование кредитом за период с <...> по <...>, а также расходы по оплате государственной пошлины – 3 046,42 рублей, возвратить Банку излишне уплаченную госпошлину в сумме 9 789,11 рублей.

Представитель истца в судебном заседании участие не принимал, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Голиков Ю.С. иск не признал, указал, что последний ежемесячный платеж внесен им в <...>, просил о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Решением Центрального районного суда г. Омска от 26 мая 2021 года постановлено:

«Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Голикова Ю. С. в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» заложенность по кредитному договору № <...> от <...> в размере 60 519 рублей 61 копейку, из которых: 57 254,19 рублей – размер задолженности по основному долгу, 3 265,42 рублей – размер задолженности по процентам.

Взыскать с Голикова Ю. С. в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 015 рублей 59 копеек».

В апелляционной жалобе ПАО «Промсвязьбанк» просит решение отменить, вынести новое решение, исковые требования удовлетворить в размере <...> с учетом применения исковой давности. Соглашается с выводами суда о том, что срок исковой давности пропущен в отношении платежей, подлежащих уплате до <...>, ссылается на арифметическую ошибку, допущенную судом при расчете суммы основного долга, который фактически составляет <...>.

Между тем, полагает необоснованным взыскание процентов за пользование кредитными средствами за период с <...> по <...> на основании графика платежей, который носит лишь информационный характер, отражает суммы текущих ежемесячных платежей при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств, не является достоверным для определения фактического размера задолженности по процентам, который согласно условиям договора следует рассчитывать на остаток непогашенного основного долга до окончания срока кредитования, то есть до <...>, что составит <...>. Неверно определив сумму долга, суд неправильно рассчитал и размер государственной пошлины, которая должна быть возмещена Банку за счет ответчика, а также подлежащей возвращению в связи с уменьшением исковых требований.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, не сообщив причины неявки, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения при рассмотрении данного дела были допущены.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора между сторонами) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Судом установлено и следует из материалов дела, что <...> между ОАО «Промсвязьбанк» и Голиковым Ю.С. был заключен кредитный договор № <...> на сумму <...> сроком на 60 месяцев до <...> с процентной ставкой 26,6 % годовых.

Согласно информационному графику платежи в размере 14 997,60 рублей в счет исполнения кредитных обязательств должны были вноситься не позднее 15-го числа каждого месяца, размер первого платежа составлял 10 734,74 рубля, последнего платежа – 15 526,81 рублей.

Условиями договора предусмотрено, что ежемесячный платеж включает в себя проценты, начисленные на текущую задолженность по кредиту в течение соответствующего процентного периода, а также сумму текущей задолженности по кредиту, равную сумме ежемесячного платежа за вычетом процентов. Погашение задолженности по договору в соответствии с разделом 3 договора осуществляется после погашения задолженности, срок которой наступил, либо наступил, но не истек (<...>).

В пункте <...> договора указано, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу, включая непогашенную в срок, предусмотренный договором, задолженность по основному долгу, учитываемому на соответствующем счете на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, установленной в пункте 1.1. договора (26,6% годовых) и действительного числа календарных дней в году (365/366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются за период со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического погашения задолженности по договору.

Проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу за каждый процентный период, за исключением последнего, уплачиваются заемщиком не позднее даты ежемесячного платежа, в которую заканчивается соответствующий процентный период (пункт 2.4.2 договора).

Пунктом 2.9.3. кредитного договора заемщику предоставлено право обратиться к кредитору за предоставлением ему отсрочки по ежемесячным платежам либо отсрочки по основному долгу. В целях подтверждения предоставления отсрочки на кредитора возложена обязанность выдать заемщику график погашения (информационный расчет), содержащий информацию о платежах по договору с даты предоставления отсрочки.

Из материалов дела усматривается, что <...> сторонами согласован новый график погашения (информационный расчет) кредитной задолженности. Срок окончательного возврата кредита установлен до <...>, сумма ежемесячного платежа - 15 390,54 рублей не позднее 15 числа каждого месяца, сумма последнего платежа – 16 177, 22 рублей.

В случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и (или) уплате процентов за пользование кредитом установлена ответственность в виде пени в размере 0,30% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и (или) просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (<...>).

Обязательства по погашению кредита, с учетом начисленных процентов, в том числе после предоставления отсрочки, исполнялись Голиковым Ю.С. несвоевременно и не в полном объеме, с <...> платежи не вносились.

Направленное <...> в адрес заемщика уведомление об истребовании долга оставлено без удовлетворения.

По состоянию на <...> задолженность заемщика перед банком составила 963 552,73 рубля, в том числе 450 337,81 рублей – сумма основного долга, 513 214,92 рублей – задолженность по процентам.

Возражая против удовлетворения исковых требований, Голиков Ю.С. заявил о пропуске истцом срока исковой давности, ссылался на то, что последний платеж был им внесен в <...>.

Разрешая спор по существу и частично удовлетворяя требования ПАО «Промсвязьбанк», суд первой инстанции исходил из уточненного расчета, представленного истцом, в связи с заявленным ходатайством ответчика пришел к выводу о том, что срок исковой давности пропущен по платежам, срок внесения которых истек до <...>, при этом произвел расчет суммы просроченной задолженности по процентам исходя из размера платежей, подлежащих внесению в соответствии с установленным графиком от <...>.

Между тем с определенной судом суммой задолженности по процентам согласиться нельзя в силу следующего.

Как следует из графика погашения к кредитному договору, он носит информационный характер и не определяет условия договора. Суммы платежа в погашение основного долга и суммы платежа в погашение процентов могут отличаться от указанных в графике погашения в соответствии с условиями кредитного договора.

Судом также не принято во внимание, что размер процентов за пользование кредитом рассчитывается не от суммы остатка основного долга, отраженного в графике погашения, а от сложившегося на момент составления расчета задолженности остатка основного долга.

Как было указано выше, кредитным договором установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу, включая непогашенную в срок задолженность по основному долгу <...>).

Таким образом, судом не было учтено, что при расчете суммы задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, следовало исходить из размера имеющейся у заемщика задолженности, а не из проектных показателей, определенных информационным графиком, который не отражает реальную задолженность, поскольку не учитывает начисление процентов на фактический остаток основного долга за весь период пользования кредитом в соответствии со ст. 809 ГК РФ.

Соглашаясь с позицией суда о том, что срок исковой давности надлежит исчислять по каждому просроченному платежу, поскольку такой подход согласуется с положениями пункта 1 статьи 196, статьи 200 ГК РФ, разъяснениями, содержащимися в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», судебная коллегия приходит к выводу о том, что размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика, подлежит изменению.

В материалы дела представлено требование от <...> о погашении Голиковым Ю.С. задолженности по кредитному договору в связи с нарушением сроков возврата предоставленного кредита, в котором Банк просит не позднее семи календарных дней со дня направления требования добровольно погасить задолженность по ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ (<...>).

░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ <...>, ░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ <...> ░░ <...>, ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 10 506,91 ░░░░░░:

░ <...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ <...> ░░ <...>: 13 084,69 ░░░. (<...>), 13 422,66 ░░░. (<...>), 13 683,54 ░░░. (<...>), 14 024,83 ░░░. (<...>), 14 299,29 ░░░. (<...>), 15 797,19 ░░░. (<...>), ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ 84 312,20 ░░░░░░, ░░░░░░░ 57 254,19 ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 84 312,20 ░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 3 ░░░░░ 1 ░░. 330 ░░░ ░░ - ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 ░░. 98 ░░░ ░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3 044,57 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░ 1 ░░. 333.19 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░).

░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░ ░░░░. 10 ░. 1 ░░. 333.20, ░░░░. 1 ░. 1 ░░. 333.40 ░░ ░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 9 789,11 ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 94 880,55 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ – 3046,42 ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ 12 835,53 ░░░░░).

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░ ░░ <...> ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░:

«░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № <...> ░░ <...> ░ ░░░░░ 94 819,11 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ – 84 312,20 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – 10 506,91 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 3 044,57 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 9 789,11 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № <...> ░░ <...>».

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 25.10.2021.

«░░░░░ ░░░░░»

░░░░░░░ ░░░░░_______________

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░

____________░.░. ░░░░░░░░░░░

«____» ______________ 20___░.