Решение от 06.12.2016 по делу № 2-16375/2016 от 11.07.2016

2-16375/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 декабря 2016 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Акимовой И.В.,

при секретаре Кучиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Астаповича ФИО6 к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Астапович А.Н. обратился в суд с исковым заявлением /с учетом уточненных требований л.д. 83/ к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 560 400 рублей. По условиям договора помимо уплаты процентов за пользование заёмным средствами с истца взымалась комиссия за выдачу денежных средств в сумме 23 400 рублей, а также плата за страхование в размере 10 175,88 рублей на которые начислялись проценты. В условия кредитного договора включены вышеназванные условия, при этом банк не предоставил истцу возможности выбора страховщика, возможности получения кредита без страхования жизни и здоровья, оплате других комиссий, оформление платы за страхование происходило одновременно с выдачей кредита. Просит взыскать с ответчика плату за присоединение к программе страхования в сумме 10 175,88 рублей, комиссию за выдачу денежных средств в сумме 23 400 рублей, неустойку в сумме 182 113,60 рублей, убытки в сумме 9 737,04 рублей, моральный вред в сумме 25 000 рублей, штраф, расходы на представителя в сумме 25 000 рублей, расходы по составлению претензии в размере 5 000 рублей, расходы по составлению доверенности в размере 1 000 рублей..

В судебное заседание истец, его представитель не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.

Представитель ответчика «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) в судебное заседание не явился, возражая против удовлетворения иска, в представленном суду отзыве на исковое заявление, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель третьего лица ООО СК «Гелиос Резерв», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщили. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему

В силу ст.ст. 807, 808, 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые, предусмотрены договором займа.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.6 ст. 152 ГПК РФ, при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Астаповичем А.Н., ФИО4 и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 1 560 000 рублей, по ставке 12% годовых, сроком на 240 месяцев.

Кредит предоставлен для целевого использования приобретения квартиры по адресу: <адрес>, рп. Березовка, <адрес>, стоимостью 1 950 000 рублей (л.д.7-13).

Согласно п. 1.4.2. Договора личное страхование Заемщиков (в случае волеизъявления Заемщиками на заключение Договора страхования) по условиям которого первым выгодоприобретателем является Кредитор.

Согласно п.2.3.1 Договора за выдачу денежных средств через кассу банка Кредитора, Заемщик уплачивает Кредитору 23 400 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Гелиос Резерв» и Астаповичем А.Н. заключен договор комплексного страхования, страхование от несчастных случаев и болезней, смерти застрахованного лица, страхование имущества (предмета ипотек) (л.д. 101-102).

ДД.ММ.ГГГГ Астаповичем А.Н. ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» были перечислены комиссия за выдачу денежных средств в сумме 23 400,00 рублей, плата за страхование в размере 10 175,88 рублей (л.д.13).

Оценивая представленные и исследованные в судебном заседании доказательства, с учетом положений ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, при разрешении спора, суд принимает во внимание следующее.

В обоснование своих требований Истец указывает, что в день получения кредита была уплачена комиссия за получение наличных денежных средств через кассу Банка.

Как следует из п. 1.1. Кредитного договора, открытие и ведение Заемщиком ссудного счета осуществляется бесплатно, т.е. у истца был выбор, получить денежные средства через кассу банка, либо денежные средства могли быть перечислены Банком на другой счет Истца, где не предусмотрены комиссии, либо предусмотрены в меньшем размере.

По условиям пунктов 1.1.1. - 1.1,3 соглашения заемщику открывается ссудный счет и текущий банковский счет. Открытие и ведение ссудного счета осуществляется бесплатно. Кредит перечисляется на текущий банковский счет бесплатно, с момента зачисления денег на ТБС Банк считается выполнившим обязательства по предоставлению кредита.

С этого момента заемщик считается получившим кредит и вправе распоряжаться этими денежными средствами по своему усмотрению. С текущего банковского счета заемщик вправе перечислить полученный кредит на иной банковский счет, в том числе открытый в другом банке, или получить денежные средства наличными через кассу Банка.

По условиям п. 1,1,4. соглашения за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС заемщик уплачивает Банку денежную сумму, в размере указанном в соглашении. Условие о платежах Банку за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС также указано в условиях анкеты заемщика,

Заключенный с Истцом договор является смешанным, включающим элементы А) кредитного договора и Б) договора банковского счета.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ч. 3 ст. 421 ГК РФ),

Согласно п.1 статья 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С кредитными правоотношениями связаны действия Банка и заемщика по выдаче, возврату кредита и уплате процентов, и действия по предоставлению выписок по счету.

Порядок    учета счетов в кредитной организации регулируется Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 16.07.2012г. №385-П.

Данным Положением устанавливается характеристика счетов, открываемых клиенту банка.

В главе А, Балансовые счета в разделе 4 Операции с клиентами указано, что для учета кредитов, предоставленных физическим лицам, открывается счет № 455, что для учета операций с клиентами - физическими лицами открывается счет № 40817, назначение которого - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами: суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Таким образом, банки обязаны открывать счета по заявлениям клиентов в соответствии с требованиями вышеуказанного Положения.

Следовательно, утверждения истца о том, что выдача кредита была обусловлена открытием ссудного или текущего банковского счета является необоснованным.

Согласно п. 2.1. Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (действовавшему на дату заключения соглашения между истцом и ответчиком (утратил силу с 22.11.15г.,)) предоставление банком денежных средств физическим лицам могло осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с требованиями вышеуказанных Положений Центрального Банка Российской Федерации Истцу был открыт текущий банковский счет, который является балансовым счетом и не относится к ссудным счета. Именно на этот счет по волеизъявлению заемщика и был перечислен кредит. Каких-либо комиссий за это перечисление Банк с заемщика не получал.

Другие действия Банка, связанные с возможным перечислением денег с текущего счета или с выдачей денег клиенту, не относятся к понятию «выдача кредита», а являются самостоятельной банковской услугой по расчетному обслуживанию.

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковского счета физических лиц является самостоятельной банковской услугой.

С открытием текущего счета между Банком и заемщиком (клиентом Банка), которому был открыт такой счет, возникают правоотношения, регулируемые нормами законодательства о договоре банковского счета.

В соответствии с п. 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, Банк обязан проводить операции по текущему счету в соответствии с распоряжениями клиента, в том числе выдавать ему соответствующие суммы со счета. За получение наличных денежных средств через кассу Банка предусмотрено внесение платежа Банку в размере указанном в договоре. Правовая природа установленной договором комиссии за получение наличных денежных средств через кассу Банка отлична от комиссии за ведение ссудного счета.

Снятие денежных средств со счета предоставляет Истцу такие преимущества (блага) как возможность непосредственного получения всей суммы денег сразу или по частям для последующего использования при осуществлении расчетов наличными денежными средствами, Истец вправе перечислять деньги с этого счета на другие счета, в том числе с использованием пластиковых карт, причем за такое перечисление предусмотрена оплата Банку дополнительной комиссии.

Настоящий Кредитный договор заключен в соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ. Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Основополагающим принципом должного взаимодействия контрагентов является наличие самостоятельного волеизъявления сторон, их взаимной договоренности как по отдельным условиям заключаемого договора, так и в отношении всего договора в целом.

Статья 421 ГК РФ устанавливает свободу в заключении договора для граждан и юридических лиц.

В соответствии с п. 3 с. 154 ГК РФ заключение договора возможно при наличии согласованной воли всех сторон формирующихся правоотношений, что характерно и при заключении Кредитного договора между Ответчиком и Истцом, двусторонние деловые контакты которых основаны, исключительно, на добросовестности вступления в правоотношения и выбора контрагента, на возможности отказа от заключения договора, изменения его условий.

От Истца поступило Заявление на получение кредита со всеми определенными параметрами кредитования. Параметры кредитования являются стандартными, но существует возможность внесения изменений в условия кредитования в соответствии с предложениями заемщиков. Истцом не было выражено желания каким-либо образом внести изменения в условия кредитования, Ответчику таких предложений не поступало. Доказательств обратного материалы дела не содержат, истцом не представлено. Что свидетельствует о том, что рассмотрев условия кредитования, предложенные Ответчиком, Истец нашел их для себя достаточно приемлемыми и возможными к исполнению. Именно на данных условиях и последовало заключение Кредитного договора.

В обеспечение кредитных обязательств Истец вправе застраховать свои жизнь и здоровье в страховой компании по его собственному выбору. Данное право ни как не ущемляет прав Заемщика и не является навязываемой услугой. Истец в заявлении на получение кредита изъявил желание заключить договор личного страхования напрямую со страховой, в связи с этим волеизъявлением Истцом уплачена страховая премия в размере, которая в полном объеме перечислена в страховую компанию.

Также в заявлении на получение кредита указано, что при отсутствии воли заявителя на заключение договора страхования в пропущенной строке заявитель вправе указать фразу; «Не страхуюсь».

Таким образом, Истец имел выбор заключить договор страхования со страховой компанией, либо отказаться от заключения договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Каких-либо доказательств того, что истец не имел возможности застраховать жизнь и здоровье в иной страховой компании, а также заключить кредитный договор без страхования, истцом вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, также не представлено.

Изложенное свидетельствует о том, что истец осуществил правомерную, властную, интеллектуально-волевую деятельность по выбору наиболее оптимального варианта выбора кредитного учреждения, условий кредитования, что свидетельствует о сформированной волевой установке, направленной на получение заемных средств именно в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) на предоставляемых им условиях. Из текста вышеуказанного кредитного договора не усматривается каких-либо условий, ставящих предоставление «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) кредита в зависимость от согласия заемщика на страхование.

При заключении вышеуказанного договора истцу ответчиком «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре.

Подписав данный кредитный договор, истец подтвердил, что ознакомлен с действующими условиями кредитования.

Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

С условиями кредитного договора истец был ознакомлен, 28.05.2014 года, о чем свидетельствует его подпись на указанном договоре, что указывает на то, что он полагал такие условия для себя приемлемыми.

При таких обстоятельствах, поскольку доводы истца о нарушении ответчиком его прав при заключении кредитного договора своего подтверждения не нашли, суд приходит к выводу, что требования истца удовлетворению не подлежат, так как при рассмотрении дела установлено, что по заявлению истца ответчиком ему предоставлен кредит в полном размере, при этом частью предоставленных в кредит денежных средств истец по собственному усмотрению распорядился, поручив ответчику перечислить данную сумму в качестве страховой премии страховщику по заключенному им договору страхования.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что оснований для удовлетворения заявленных исковых требований на основании положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" у суда не имеется.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, при рассмотрении настоящего дела не представлено, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется, при таких обстоятельствах, суд полагает необходимым исковые требования Астаповича А.Н. оставить без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░7 ░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░