Решение по делу № 33-41738/2019 от 16.12.2019

Судья: Павлова И.М. дело №33-41738/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего Савоскиной И.И.,

судей Тюшляевой Н.В., Лащ С.И.,

при ведении протокола по поручению председательствующего помощником судьи Новиковым И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 18 декабря 2019 года апелляционную жалобу <данные изъяты> на решение Одинцовского городского суда Московской области от 10 сентября 2019 года по делу по иску <данные изъяты>. к ООО «БМВ Банк» о признании договора страхования прекратившим свое действие до наступления срока, на который он был заключен по причине прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, обязании ответчика вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование,

заслушав доклад судьи Тюшляевой Н.В., объяснения явившегося лица,

установила:

<данные изъяты>. обратилась в суд с иском к ответчику «БМВ Банк» о признании договора страхования прекратившим свое действие до наступления срока, на который он был заключен по причине прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, обязании ответчика вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 140 409, 46 руб.

    В обоснование иска указала, что <данные изъяты> между истцом и ответчиком ООО «БМВ Банк» был заключен кредитный договор по программе со страхованием жизни №<данные изъяты> сроком на 36 месяцев посредством подписания индивидуальных условий потребительского кредита, в соответствии с которыми общая сумма кредита составила 2 107 300, 88 руб., процентная ставка 9,9% годовых. Согласно п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчик перечислил часть кредита в размере 202 300 руб. 88 коп. для оплаты страховой премии Страховщику. Возмездная услуга по присоединению к Договору страхования была оказана ответчиком на основании заявления истца от <данные изъяты> на добровольное присоединение истца в качестве застрахованного к Договору страхования на срок равный сроку кредитования. В соответствии с условиями договора страхования жизни заемщиков автокредитов, размещенного на сайте Страховщика ООО СК «Альянс Жизнь», а именно п.65 «страховые суммы по каждому риску изменяются в течение срока действия Договора страхования без подписания дополнительного соглашения и в каждый момент времени равны задолженность по Кредитному договору Страхователя в соответствии с графиком погашения, установленным при подписании Кредитного договора. При таких условиях договора страхования жизни заемщиков автокредитов, страховая сумма тождественна сумме задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. <данные изъяты> истец досрочно погасила кредит, исполнив надлежащим образом в полном объеме обязательства перед банком. В связи с чем, полагала, что с учетом названных условий договора страхования жизни заемщиков автокредитов, данное обстоятельство является основанием к сокращению страховой суммы до нуля, при этом, часть платы за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. В досудебном порядке нарушенное право истца восстановлено не было.

    Решением Одинцовского городского суда Московской области от 10 сентября 2019 года иск <данные изъяты>. оставлен без удовлетворения.

    Будучи несогласной с решением суда, <данные изъяты>. обжалует его, просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить заявленные требования.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.

     Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

      В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события; на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

      Согласно ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

      При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

      Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

      Из материалов дела следует, что <данные изъяты> между <данные изъяты> и «БМВ Банк» заключен договор №<данные изъяты> посредством подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, Согласия с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общих условий кредитования физических лиц в «БМВ Банк» «Кредитование физических лиц на приобретение автомобилей марки BMW или MINI, мотоциклов BMW».

    На основании указанного кредитного договора истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 2 107 300, 88 руб. сроком на 36 мес. под 9,9 % годовых.

      Обязательства по вышеуказанному кредитному договору выполнены истцом <данные изъяты> в полном объеме, т.е. досрочно.

      До заключения кредитного договора <данные изъяты> истец представила ответчику собственноручно подписанное заявление на присоединение к договору коллективного страхования с просьбой оказать ей возмездную услугу по включению ее в качестве застрахованной в список застрахованных, предусмотренный договором коллективного страхования жизни <данные изъяты> от 01.07.2010г., заключенным между ответчиком и ООО СК «Альянс Жизнь», с акцептом которого ответчиком ( согласно заявлению на страхование – с момента фактического оказания услуги, выражающегося во включении истца в список застрахованных) возникли правоотношения возмездного оказания услуги по присоединению истца к договору страхования.

    Заявление на страхование было ответчиком исполнено, истец была включена в список застрахованных, предусмотренный договором страхования.

     Для заключения кредитного договора истцом в п.2 Заявления-анкеты на получение кредита для приобретения транспортного средства от <данные изъяты> <данные изъяты> выбрана программа кредитования Protection – Программа со страхованием жизни.

     При этом согласно п.4.1 Индивидуальных условий, подписанных истцом собственноручно, она ознакомлена, понимает и полностью согласна с Общими условиями кредитования физических лиц в «БМВ Банк», а также с Тарифами «БМВ банк» и в случае заключения договора обязуется неукоснительно их соблюдать.

      Также истец была проинформирована, что срок страхования равен сроку действия кредитного договора, однако приравнивается к сроку кредита исключительно с намерением получить страховую защиту как минимум в течение срока кредита, и поэтому в случае досрочного исполнения или прекращения кредитного договора по любым основаниям страхование ее жизни, здоровья и имущественных интересов, связанных с дожитием до наступления иных событий в жизни по договору страхования, автоматически не прекращаются и продолжают действовать в течение всего изначально согласованного срока страхования; что действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом страховщик вправе не производить возврат страхового взноса или его части, если законом, не предусмотрено иное; о своем праве отказаться от услуги присоединения к договору страхования в течение 14 дней с даты ее оказания с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, до ее уведомления об отказе. Истцу было известно, что при прекращении в период действия кредитного договора, договора личного страхования или при отказе в период действия кредитного договора от услуги по присоединению к договору коллективного страхования жизни, если такой договор заключен/услуга получена в связи с выбором программы страхования жизни, банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного личного страхования заемщика, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки.

      Отказывая в удовлетворении заявленных истцом требований, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что при заключении кредитного договора заемщик добровольно и собственноручно подписала заявление на получение услуги по страхованию заемщика кредита, была ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования. Условиями участия в программе добровольного страхования не предусмотрено такое основание для досрочного прекращения участия в договоре страхования, как досрочное погашение кредита банку.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с указанными выводами суда, поскольку они сделаны при точном соблюдении норм материального и процессуального права.

Также судебная коллегия обращает внимание на то обстоятельство, что требования о взыскании части страховой премии за неистекший период страхования предъявлены истцом не к страховщику, которому страховая премия была банком перечислена, а к банку, который не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков.

В связи с чем, судебная коллегия полагает, что иск предъявлен <данные изъяты> к ненадлежащему ответчику, что также является основанием к отказу в его удовлетворении.

    Проверив дело с учетом требований ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия считает, что судом юридические значимые обстоятельства по делу определены верно, доводы участников процесса судом проверены с достаточной полнотой, выводы суда соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, и решение судом по делу вынесено правильное, законное и обоснованное.                    Доводы апелляционной жалобы о том, что истец имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и расторжением договора страхования, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.                            Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, основаны на неверном толковании норм материального права, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.                На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Одинцовского городского суда Московской области от 10 сентября 2019 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу <данные изъяты> – без удовлетворения.

Председательствующий

Судья