Решение от 25.09.2019 по делу № 33-2329/2019 от 01.08.2019

Председательствующий: Канзычакова Т.В.

Дело № 33-2329/2019

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

25 сентября 2019 года                                                                               г. Абакан

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Душкова С.Н.,

судей Кунзек З.М., Немежикова А.П.,

при секретаре – помощнике судьи Таскиной Л.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Гришина В.В. на решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 30 мая 2019 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований Гришина В.В. к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Душкова С.Н., объяснения Гришина В.В. и его представителя Бурмистрова Н.В., поддержавших доводы жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А :

Гришин В.В. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк», банк) о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под 24,90% годовых. Выданы при этом по нему ему были <данные изъяты> руб. В сумму кредита включены денежные средства на оплату комиссии за его подключение к программе страховой защиты в размере 77 700 руб., а также комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» в размере 12 691 руб. ДД.ММ.ГГГГ банком получена претензия об их возврате ему ввиду отказа от страхования, незаконности взимания последней из указанных комиссий. В ее удовлетворении им было отказано. Полагая свои права в противоречие с нормами Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Федеральный закон о банках и банковской деятельности) нарушенными ПАО «Почта Банк», не доказавшим, что до получения его отказа от страхования им в связи с совершением таких действий понесены реальные расходы, возложившим на него в рамках кредитного договора дополнительные ничем не обусловленные расходы услугой «Гарантированная ставка», информация о которой не предоставлялась, просил взыскать с него в свою пользу комиссию за ее сопровождение в размере 12 691 руб., страховую премию в размере 77 700 руб., неустойку в размере 380,73 руб. за каждый день просрочки до момента вынесения судом решения, убытки в размере 28 162,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф.

В судебном заседании истец Гришин В.В. и его представитель Бурмистров Н.В. исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям, просили их удовлетворить в полном объеме.

Представители ответчика, третьего лица в судебное заседание не явились, суд рассмотрел дело в их отсутствие.

Суд постановил решение, которым в удовлетворении исковых требований Гришина В.В. отказал.

Не согласившись с вынесенным решением, истец Гришин В.В. обратился в Верховный Суд Республики Хакасия с апелляционной жалобой, в которой просит судебную коллегию отменить решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 30 мая 2019 года в связи с несоответствием изложенных в нем выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела, неправильным определением юридически значимых обстоятельств, нарушением норм материального и процессуального права.

Заявитель жалобы приводит положения ст. ст. 422, 819, 958, 971, 977, 978, Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона о защите прав потребителей, ст. ст. 5 и 29 Федерального закона о банках и банковской деятельности, ст. ст. 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и указывает, что суд первой инстанции ошибочно при отказе в присуждении ему комиссии за оказание услуги по подключению к программе страховой защиты сослался на п. 5.5 договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от    ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью Страховой компанией «ВТБ Страхование» и Коммерческим акционерным банком «Бежица-банк» открытое акционерное общество. Документов, свидетельствующих о том, что последний является правопреемником ответчика, с которым у него возникли такие правоотношения, не представлено в материалы дела. ПАО «Почта Банк» не доказал в ходе судебного разбирательства дела, что понес расходы по его подключению к программе страховой защиты. Анализ определения существа этой услуги не дает безусловных оснований для вывода о том, что договор ее оказания носит разовый характер, был исполнен банком в полном объеме в момент подписания им заявления на подключение к программе страхования, равно как и до получения от него заявления об отказе от участия в ней Действия ответчика по сопровождению услуги «Гарантированная ставка» не направлены на удовлетворение его личных либо неимущественных потребностей, в смысле ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации не являются какой-то дополнительной финансовой услугой, за оказание которой им может взиматься плата. Вследствие этого в удовлетворении исковых требований ему отказано незаконно.

В заседание судебной коллегии представитель ответчика и третьего лица не явились, о времени и месте разбирательства по делу извещались надлежащим образом. В связи с этим судебная коллегия на основании положений ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признала возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор, по условиям которого ПАО «Почта Банк» предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты>руб. под 24,9% годовых, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

В п. 17 согласия заемщика (индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») указано, что он согласен на подключение услуги «Гарантированная ставка», размер комиссии за сопровождение которой составляет 4,9% от суммы к выдаче.

В п. 19 этого же согласия заемщиком было дано согласие на списание с его счета денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссий, в том числе комиссии за услугу «Гарантированная ставка».

Согласно разделу 5.6 общих условий договора потребительского кредита «Гарантированная ставка» - услуга, предусматривающая установление меньшей процентной ставки по кредиту. Услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении следующих условий:

услуга предусмотрена тарифами;

клиент произвел минимальное количество платежей по договору, предусмотренное тарифами, с даты заключения договора или с даты полного погашения просроченной задолженности;

по договору осталось выплатить не менее 12 платежей (при предоставлении услуги после заключения договора), при этом количество платежей по договору увеличивается.

ДД.ММ.ГГГГ со счета истца была списана комиссия за «Суперставку» в размере 12 691 руб.

В этот же день истец был подключен к договору коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком.

ДД.ММ.ГГГГ во исполнение обязательств по договору страхования на основании письменного распоряжения истца ПАО «Почта Банк» произвело перечисление страховой компании денежных средств в сумме 77 000 руб. в счет уплаты страховой премии.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора между сторонами достигнуто соглашение обо всех его условиях, доказательства, подтверждающие навязывание банком услуги страхования и услуги «Гарантированная ставка» («Суперставка»), зависимость выдачи кредита от заключения или не заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика и оказания услуги «Гарантированная ставка» («Суперставка»), в материалах дела отсутствуют.

Оснований не согласиться с данными выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, поскольку они являются правильными, в должной степени мотивированными, основанными на анализе и соответствующей правовой оценке фактических обстоятельств дела, собранных по делу доказательств, верном применении материального закона, регулирующего спорные правоотношения сторон.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Доводы апелляционной жалобы о том, что включение в кредитный договор условия на подключение услуги «Гарантированная ставка» («Суперставка») противоречит закону и нарушает права заемщика, как потребителя финансовой услуги, признаются судебной коллегией несостоятельными ввиду того, что соответствующее условие основано на принципе свободы заключения договора, единовременная комиссия в размере 12 691 руб. уплачена истцом банку не за совершение стандартного действия в рамках исполнения обязательств по кредитному договору, а за предоставление самостоятельной услуги, создающей для заемщика благо.

Услуга «Гарантированная ставка» («Суперставка») не относится к числу тех обязанностей банка, исполнение которых на него возложены законом или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При выполнении условий предоставления услуги «Гарантированная ставка» («Суперставка»), в частности: оплате минимального количества платежей - 12, отсутствии просроченной задолженности, а при ее наличии - после указанной даты просрочки внесении 12 платежей без нарушения обязательства и погашения кредита, банк самостоятельно произвел бы пересчет процентной ставки по данной услуге и на счет заемщика зачислил денежные средства в виде разницы процентных ставок.

Размер процентной ставки по услуге «Гарантированная ставка» («Суперставка») равен 16,9%, тогда как процентная ставка по кредиту составляет 24,90% годовых.

С учетом изложенного, срока, на который банком выдавался кредит, подключения услуги «Гарантированная ставка» («Суперставка») при заключении кредитного договора, снижение процента за пользование кредитом, безусловно, в рассматриваемом, случае является благом для заемщика даже при том, что с него взята за это комиссия.

Материалами дела подтверждается, что условие кредитного договора на подключение услуги «Гарантированная ставка» («Суперставка») согласовано банком и заемщиком, который при заключении этой сделки не выразил возражений по поводу него, не отказался от данной услуги при наличии такой возможности.

Согласие на подкл░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░» («░░░░░░░░░░░») ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░. 17 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░. 10 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░» («░░░░░░░░░░░») ░ ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░» («░░░░░░░░░░░»), ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░, ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░ ░░.782 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░.32 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.3 ░░.423, ░░.972 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 77 000 ░░░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░.32 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░. ░░. 12, 56 ░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 30 ░░░ 2019 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                      ░.░. ░░░░░░

░░░░░                                                            ░.░. ░░░░░░

                                                                                                ░.░. ░░░░░░░░░