Решение по делу № 2-1919/2021 от 28.09.2021

Дело № 2-1919/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 декабря 2021 года город Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Шагизигановой Х.Н.    

при ведении протокола помощником Голубковой Е.А.,

с участием представителя истца Виткаукас А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шаяхметова Рината Венеровича к ООО " АльфаСтрахование - Жизнь" о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Шаяхметов Р.В. обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что 01.12.2020 при оформлении потребительского кредита с АО “Почта Банк” между Шаяхметовым Р.В. и ООО “АльфаСтрахование-Жизнь” был заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья № «Гарантия плюс1». Страховая премия в размере 120000 руб. была списана с его счета в полном объёме одновременно. Срок действия договора страхования 60 месяцев. Истцом кредитные обязательства были исполнены досрочно. Считая, что договор страхования жизни и здоровья заключался в целях обеспечения исполнения кредитного договора, после досрочного исполнения необходимость в страховании отпала, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страхового премии. Письмом от 17.06.2021 в удовлетворении требований истцу финансовая организация отказала, указав, что договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. 29.06.2021 истец направил в адрес ООО “АльфаСтрахование-Жизнь” заявление с требованием пересмотреть отказ, расторгнуть договор добровольного страхования жизни и здоровья и осуществить ему возврат неиспользованной части страховой премии. Письмом от 13.07.2021 страховая компания признала договор № расторгнутым, но в удовлетворении требований о возврате части страховой премии отказала. Не согласившись с решением финансовой организации, 29.06.2021 истец обратился к Финансовому уполномоченному с требованием обязать ООО “АльфаСтрахование- жизнь” расторгнуть договор добровольного страхования жизни и здоровья № и осуществить возврат неиспользованной части страховой премии. Решением № от 06.08.2021 Финансовый уполномоченный С.Н. Никитина в удовлетворении требований Шахметова Р.В. отказала. С решением Финансового уполномоченного истец не согласен, полагает, что ООО "АльфаСтрахование- жизнь” своими действиями нарушает его права как потребителя. В связи с этим обратился в суд, просил взыскать в свою пользу с ответчика неиспользованную часть страховой премии – 107973.70 руб., проценты за пользование денежными средствами - 1796.36 руб., компенсацию морального вреда – 5000 руб., штраф, расходы на услуги представителя – 15000 руб., почтовые расходы.

Истец Шаяхметов Р.В., представители ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", третьего лица АО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, не просили отложить слушание дела, не представили суду доказательства уважительности причин неявки, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В своем возражении представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" просит отказать в иске, ссылаясь на добровольность заключения договора между сторонами; согласно заявлению на страхование, истец договор страхования и Правила страхования получил, прочитал, был ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. В разделе «Согласия на оказание дополнительных Услуг» имеется отметка о согласии клиента с тем, что наличие заключенного договора страхования по программе «Гарантия Плюс» не меняет условий кредитного договора и договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются инвалидность, временная утрата трудоспособности, госпитализация и потеря работы. Истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

В судебном заседании представитель истца Виткаукас А.Ю исковые требования поддержала, просила их удовлетворить, подтвердила изложенные в исковом заявлении обстоятельства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что Шаяхметов Р.В. 01.12.2020 заключил с АО "Почта Банк" договор потребительского кредита № на сумму 389900 руб., срок возврата кредита – 01.04.2026, процентная ставка – 9.9 % при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка, 16.9 % при отсутствии такого договора.

01.12.2020 Шаяхметов Р.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с подписанным им заявлением на страхование, в котором указано, что он уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

В тот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № «Гарантия Плюс 1» на срок страхования 60 месяцев. Договор страхования заключен на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Согласно договору страхования, страховая сумма составляет 120000 руб.

Страховыми рисками по Договоре страхования являются:

«Установление Застрахованному инвалидности 1ой группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования»;

«Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования»;

«Госпитализация Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования»;

- «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ».

На 6-й странице полиса-оферты договора добровольного страхования жизни и здоровья указано: Страхователь/Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Страхователь /застрахованный уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств. Страхователь /застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. … Страхователь /застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты и Правил страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Полиса-оферты, Правил страхования и Таблицу страховых выплат 1В на руки получил и распечатал на бумажном носителе».

Таким образом, истец был уведомлен о том, что договор страхования не был связан с заключением им кредитного договора, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного расторжения по инициативе истца. Такие же условия предусмотрены и в Правилах добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 06.05.2019 №79/04. Не связанность 2 договоров между собой также подтверждается разными сроками возврата кредита по кредитному договору и действия договора страхования.

Обязательства по кредитному договору № 58332975 были исполнены истцом Шаяхметовым Р.В. досрочно (согласно справке АО «Почта Банк», по состоянию на 07.06.2021), в связи с чем он направил ответчику претензию с требованием расторгнуть договор страхования, произвести перерасчет оставшейся суммы страхового возмещения и возвратить неиспользованную часть страховой премии.

17.06.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по результатам рассмотрения заявления письмом № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для осуществления возврата неиспользованной части страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования.

Истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией от 29.06.2021, в которой повторно просил произвести возврат неиспользованной части страховой премии по договору страхования.

13.07.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило Шаяхметова Р.В. об отсутствии правовых оснований для осуществления возврата неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, в связи с чем истец обратился к финансовому уплномоченному.

Решением № от 06.08.2021 Финансовый уполномоченный С.Н. Никитина в удовлетворении требований Шахметова Р.В. о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования по вышеуказанному договору страхования отказала.

Из исследованных письменных материалов дела судом установлено, что истец Шаяхметов Р.В. принял решение и заключил договор личного страхования на предложенных ответчиком условиях. При этом в подписанном истцом заявлении прямо указано, что Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций истец получил и прочитал до оплаты страховой премии и подтверждает, что условия договора страхования ему понятны. В подписанном истцом заявлении прямо указано, что он уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом суду не предоставлено.

Проанализировав условия договора страхования и не установив вынужденности его заключения, заключения с пороком воли истца, суд, принимая во внимание положения статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статей 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о том, что согласно условиям договора страхования срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, договор страхования является самостоятельным договором, не заключенным в целях обеспечения возвратности кредита. Поскольку ни договор страхования, ни Правила добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя, то требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.

При этом, независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, то есть возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку застрахованные риски не отпали; выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством (сам застрахованный или его наследники согласно Правил). При досрочном погашении задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Исходя из статей 1, 8, 420, 421, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, из которых вытекает, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, а также условий рассматриваемого договора личного страхования, из которых следует, что независимо от установления страховой суммы с учетом первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, досрочное погашение кредита в настоящей ситуации не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии; в договоре страхования не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора; досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Шаяхметова Р.В. о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 107973,70 руб.

Поскольку основания для удовлетворения основных требований истца отсутствуют, то в удовлетворении производных от них требований Шаяхметова Р.В. о взыскании процентов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов суд также отказывает.

    Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Шаяхметова Рината Венеровича к ООО " АльфаСтрахование - Жизнь" о взыскании неиспользованной части страховой премии – 107973.70 руб., процентов за пользование денежными средствами - 1796.36 руб., компенсации морального вреда – 5000 руб., штрафа, расходов на услуги представителя – 15000 руб., почтовых расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Ишимбайский городской суд РБ в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме – 14.12.2021.

Судья                             Х.Н. Шагизиганова