Решение по делу № 2-533/2016 (2-3981/2015;) ~ М-3847/2015 от 23.12.2015

Дело № 2-533/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 января 2016 года      г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Кольцовой Е.В.,,

при секретаре судебного заседания Клешневой К.М.,,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колесниковой Л.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» о расторжении договора, о признании пунктов договора недействительными, о взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Колесникова Л.В. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» (далее Банк, ООО «ХКФ Банк») о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; о признании недействительными пунктов договора в части не доведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита; о признании незаконными действия банка в части несоблюдения Указаний ЦРБ №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; о взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, по условиям которого ответчик открыл текущий счет, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия с указанием ряда причин.

Так, в нарушение п. 1 ст. 16, пп. 3 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащих выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения Договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, в связи с чем полагал, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 2 Договора процентная ставка годовых составляет 29,90%, однако полная стоимость кредита составляет 34,83%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, об обязанности указывать полную стоимость, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить полную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Согласно п. 7 Указания ЦБР № 2008-У «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Однако при обращении в Банк, истцу не была предоставлена данная информация, что явно противоречит п. 7 Указаниям ЦБР № 2008-У. Недостаточность информации о кредите, и порядке его возврата и списание средств с лицевого счета Заемщика является нарушением п. 1 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Вина ответчика в причинении истцу морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и пр., что причинило Колесниковой Л.В. значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

В судебное заседание истец Колесникова Л.В., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, в направленном суду исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» Корчагина П.К. в направленном суду возражении на исковое заявление просила рассмотреть дело без участия представителя Банка, в удовлетворении иска – отказать, в части требований о признании пунктов договоров недействительными применить срок исковой давности.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. 2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что меду истцом и ответчиком заключен смешанный договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов № от ДД.ММ.ГГГГ и предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей.

Предложение о заключении договора истец сделала Банку ДД.ММ.ГГГГ путем направления в Банк на рассмотрение заявки, отражающей данные о ней самой и запрашиваемых ею предмета кредита (размер кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), тем самым истица выразила желание воспользоваться соответствующими услугами Банка, и свое согласие со всеми условиями договора, в том числе с теми, которые изложены в Условиях договора и Тарифах Банка.

Согласно преамбуле Условий Договора, Условия Договора являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и Тарифами банка.

В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ указан размер процентной ставки по кредиту 29,90% годовых, полная стоимость кредита – 34,83% годовых; размер кредита <данные изъяты> рублей, состоящего из суммы к выдаче/перечислению <данные изъяты> рублей, страхового взноса на личное страхование <данные изъяты> рублей, количество процентных периодов 36, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж <данные изъяты> рублей.

В разделе «О карте» указаны начало расчетного периода, начало платежного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет. Кроме того, в договоре указаны номер счета, номер договора, рекомендовано производить ежемесячные платежи за 10 дней до оплаты.

Общая сумма ежемесячных платежей согласно графика платежей, подписанного истцом лично, составляет <данные изъяты> рублей.

Информация о параметрах кредита, размере процентной ставки, комиссии за предоставление кредита, о размере задолженности по договору и порядке (сроках) ее погашения размещена в полях 1-26 заявки.

Информация о составе ежемесячного платежа содержится в тексте условий договора (п. 1.2 раздела 11 Условий договора).

Порядок погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него изложен в разделе 11 Условий Договора.

Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору указана в разделе 111 Условий договора, Тарифы банка.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, информация о договоре, распоряжение клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заявление на добровольное страхование, график погашения кредитов по карте, были подписаны собственноручно Колесниковой Л.В.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу статей 166, 167, 168 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора п. 1 ст. 432 ГК РФ.

Размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.

Согласно части 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29 декабря 2007 года N 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Учитывая изложенные выше обстоятельства суд приходит к выводу, что собственноручная подпись истца в разделе «О подписании договора», «О документах» заявки, подтверждает заключение договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов, а так же что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, о возможных дополнительных расходах; получены заявка, график погашения по кредиту и график погашения кредита по картам; заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнить, согласен с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк, Памятка об условиях использования карты, памятка об услуге «извещения по почте», тарифов по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В имеющихся в деле документах, подписанных истцом, установлена полная стоимость кредита – в размере 34.83% годовых, которая рассчитана по определенной формуле, что истцом не оспорено при заключении кредитного договора.

Указанное свидетельствует о том, что на момент заключения договора заемщик был надлежащим образом ознакомлен с условиями договора, полной стоимости кредита, Банком до нее была доведена вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих в ее состав, а так же иная необходимая для заключения кредитного договора информация. Соответственно доводы истца о том, что ни до заключения договора, ни при его подписании такая информация до нее не доводилась являются несостоятельными.

Доводы иска о том, что в момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку он является типовым, его условия заранее определены в стандартных формах, заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, разрешаются судом с учетом следующего.

В силу требований части 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем доказательств того, что истец при заключении Кредитного договора был лишен возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия кредитования, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора с ответчиком, при этом не имел реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, материалы настоящего гражданского дела не содержат.

Суд находит, что доказательств, свидетельствующих о том, что Банк, пользуясь неграмотностью заемщика, заключил с ним договор на заведомо невыгодных для истца условиях, равно как и совершении банком действий, нарушающих права истца как потребителя банковских услуг, и повлекших для него неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено этим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных данным кодексом, другими законами или договором

Одностороннее расторжение договора по общему правилу не допускается и возможно лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором. Расторжение договора в судебном порядке по требованию одной из сторон возможно лишь в случае существенного нарушения договора другой стороной либо в других случаях, которые должны быть прямо предусмотрены законом или договором.

Обстоятельств, свидетельствующих о существенном нарушении договора займодавцем, по делу не установлено.

Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске срока давности.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта является оспоримой. В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий недействительности сделки срок исковой давности составляет один год с момента начала ее исполнения. Исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ началось в момент выдачи заемных денежных средств ДД.ММ.ГГГГ Таким образом годичный срок для предъявления требований о признании договора недействительным истек, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя").

Поскольку нарушения прав Колесниковой Л.В. действиями ООО «ХКФ Банк» судом не установлено, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Колесниковой Л.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о признании недействительными пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части не доведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, о признании незаконными действия Банка в части несоблюдения Указаний ЦРБ №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, о взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированной форме.

Судья                           Е.В.Кольцова

Мотивированное решение изготовлено 30 января 2016 года