Решение по делу № 2-28/2025 (2-701/2024;) от 12.04.2024

47RS0008-01-2024-000591-56

Р Е Ш Е Н И Е

по делу №2-28/2025

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 февраля 2025 года                            г. Кириши

Киришский городской федеральный суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Мельниковой Е.А.

при секретаре Шимановой И.А.

с участием представителя истца Круглов А.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.148),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Альбовой Н.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согаз-Жизнь» о взыскании процентов за участие в инвестиционном доходе страховщика, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Альбова Н.В. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Согаз-Жизнь» о взыскании процентов за участие в инвестиционном доходе страховщика, денежной компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Альбовой Н.В. и ООО «СК Согаз-Жизнь» заключен договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия» (далее – Договор). Настоящий полис (договор страхования) заключен на основании Общих правил страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения настоящего Договора. Срок действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.7 Договора общая страховая премия составляет 6 000 000 рублей, которая была оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распоряжением на перевод денежных средств в российских рублях №. В порядке п.9.1 Договора страховая выплата производится по страховым случаям «Дожитие» или «Смерть по любой причине» (п.6 Договора) – 100% страховой суммы, установленным страховым случаем. По окончанию срока страхования страховщиком выплачена страховая выплата в размере 6 000 602 рубля в связи с наступлением страхового случая «Дожитие», что подтверждается расходным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Пункт 11.2 Договора устанавливает, что страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с п.5.10.2.2 Правил и п.6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» (приложение №в к Правилам), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к настоящему Договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к выкупной сумме при наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть по любой причине» либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего Договора. Согласно п.п.11.6, 11.7 Договора при противоречии правил положениям настоящего Договора применяются положения настоящего Договора. Правила страхования размещены на сайте страховщика www.sogaz-life.ru. Согласно п.5.10.2.2 Общих правил страхования жизни 5 ДИДЗ:

- ДИДЗ формируется исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с Договором страхования, и начисляется на дату страхового случая в размере наименьшего из двух величин: а) величины нераспределённого дохода Страховщика по договорам, участвующим в расчёте ДИДЗ; б) расчётной величины инвестиционного дохода, определяемой условиями договора страхования на дату страхового случая «Дожитие» или «Смерть по любой причине» или на дату досрочного расторжения договора страхования, с учётом расходов Страховщика, связанных с инвестированием денежных средств;

- дополнительный инвестиционный доход по договорам, указанным в п.5.10.2.2 настоящих Правил, начисляется без учёта дохода по договорам, по которым ДИД рассчитывается в соответствии с п.5.10.1 и п.5.10.2.1 настоящих Правил;

- в зависимости от условий страхования для отдельных групп договоров или застрахованных лиц может устанавливаться индивидуальная доля участия (коэффициент участия) в инвестиционном доходе страховщика.

Пунктами 6, 6.1 Приложения №в к «Общим правилам страхования жизни» инвестиционный доход базового актива за расчётный период определяется как:

ИД=П*(Ко/Кн)*КУ*МАХ {0; (БАо-БАн)/БАн}*Kt, где:

ИД – инвестиционный доход базового актива;

П – страховая премия, единовременно уплаченная при заключении Договора;

Кн – курс Банка России, установленный в отношении валюты инвестирования (валюта, используемая в целях расчёта дополнительного инвестиционного дохода в рублёвом эквиваленте иностранной валюты) на дату начала расчётного периода;

Ко - курс Банка России, установленный в отношении валюты инвестирования на дату окончания расчётного периода;

КУ – коэффициент участия, отражающий участие в динамике базового актива;

БАо – значение индекса базового актива на дату окончания расчётного периода;

БАн – значение индекса базового актива на дату начала расчётного периода;

Kt – коэффициент, равный 1, при расчёте дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового случая («Дожитие» до окончания действия договора страхования или «Смерть по любой причине»), а также расчёте инвестиционного дохода базового актива при фиксации или замене базового актива. При досрочном расторжении Договора понижающее значение этого коэффициента определяется с учётом фактического дисконта, реализованного при досрочной продаже базового актива, и расходов страховщика. Отсюда следует, что определение инвестиционного дохода базового актива за расчётный период по формуле определяется по курсу Банка России, установленного в отношении иностранной валюты инвестирования. В соответствии с п.5 Договора валютой договора являются российские рубли. Таким образом, при противоречии положений Правил положениям Договора применяются положения Договора, что предусмотрено п.11.6 договора страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия». В связи с чем, расчёт процентов за участие в инвестиционном доходе страховщика произведён на основании результатов инвестиционной деятельности компании Согаз-Жизнь, размещённых на сайте www.sogaz-life.ru, и составляет за 2019 год 7,04%, за 2020 год – 5,06%, за 2021 год – 3,51%, 2022 год – 6,80%. В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлена досудебная претензия с требованием оплаты в десятидневный срок денежных средств в размере 926 408 рублей 87 копеек за участие в инвестиционном доходе страховщика, однако, указанные требования проигнорированы, в связи с чем Альбова Н.В. обратилась в суд. Просит взыскать с ООО «Страховая компания «Согаз-Жизнь» в пользу Альбовой Н.В. денежные средства за участие в дополнительном инвестиционном доходе по договору страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия» в размере 926 408 рублей 87 копеек; денежные средства за неправомерное удержание денежных средств по ст.395 ГК РФ в размере 67 399 рублей 42 копейки и начислять по день исполнения решения суда; моральный вред в размере 100 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; денежные средства за оплату услуг представителя в размере 35 000 рублей (л.д.1-3).

Истец Альбова Н.В. извещалась о времени и месте судебного разбирательства (л.д.166), в судебное заседание не явилась, воспользовалась правом на ведение дела через представителя, который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме.

Ответчик ООО «Страховая компания «Согаз-Жизнь» извещался о времени и месте слушания дела, в судебное заседание представителя не направил, предоставил отзыв, согласно которому договоры инвестиционного страхования жизни участвуют в доходе страховщика, зависящем от стоимости определённых активов, торгуемых на различных финансовых рынках – <данные изъяты>. Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчётов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов и обеспечивают их активами. Именно страховые резервы формируют дополнительный инвестиционный доход по договорам страхования жизни. Страховщик самостоятельно выделяет активы, обеспечивающие резервы, и инвестиционный доход по договору согласно Положению Банка России от 16 ноября 2016 года №557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни». Для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода по договору страхования страховщик инвестировал средства страховых взносов в разрешённые активы. Поскольку в договоре страхования доходность зависит от иностранных ценных бумаг, то и инвестирование осуществлялось в иностранные ценные бумаги. В связи с инвестированием в иностранные ценные бумаги страховщик в Правилах прямо предусмотрел определённые обстоятельства, при которых страховщик не сможет получить инвестиционный доход, а соответственно и участие в нулевом доходе страховщика для страхователя или выгодоприобретателя будет нулевым. Положения Правил информируют в каких случаях доход может не совпадать с общей формулой, указанной в приложении к договору страхования. Пунктом 5.1.5 Приложения №в к Правилам к рискам инвестирования отнесены экономические санкции и их последствия. В результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций РФ цепочка между НРД и иностранными депозитариями <данные изъяты> была прервана. Все счета в НРД в <данные изъяты> заблокированы. Соответственно при наступлении условий выплаты (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в <данные изъяты>, а они должны перечислять на расчётный счёт НРД, который ими заблокирован. Об этом НРД публично сообщил на своём сайте. Остановка указанных взаиморасчётов осуществлена до получения соответствующих разъяснений от Европейского центрального банка по порядку взаимодействия для зарубежных депозитариев. При этом с ДД.ММ.ГГГГ НРД внесён в санкционный список <данные изъяты>. Центральный депозитарий РФ указывает, что расчёты в <данные изъяты> для него закрыты, а также закрыты практически все операции с ценными бумагами. В Правилах и в договоре страхования прямо установлено, что инвестиционный доход зависит от фактической доходности активов страховщика. Лист условий (термшит) ценной бумаги не является публичным, доступен только покупателю бумаги. Отсюда следует, что Общество не могло и не может предложить данный актив к реализации третьим лицам. При этом до момента окончания действия ценная бумага имеет неопределённую цену, поскольку по условиям ценной бумаги расчёт обязательств по бумаге происходит в момент окончания действия. Реализация ценной бумаги в иной период, без привязки к окончанию договора страхования имеет смысл только при погашении. Обязательства эмитента заключаются в произведении выплаты по бумаге в конце действия при соблюдении условий. Выкуп бумаги эмитентом не производится. Все действия с ценными бумагами, владельцами которых являются российские лица, запрещены со стороны <данные изъяты>, продажа бумаги третьим лицам относится к таким действиям. Таким образом, вторичный рынок ценной бумаги отсутствует, т.к. зависит от эмитента, в то время как сам эмитент не обязан производить выкуп бумаги, продажа бумаги до окончания действия договора невозможна. На данный момент инвестиционный доход от активов равен нулю, поскольку получить его не представляется возможным, а также отсутствует возможность, данный актив реализовать. В связи с этим фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг е произошло и у страховщика не имеется дохода, в котором участвует страхователь. Страхователь при заключении договора страхования был проинформирован о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату дополнительного инвестиционного дохода и согласился с ними. Учитывая, что заключенный договор добровольного страхования предполагает получение дополнительного инвестиционного дохода, таким образом данный договор заключен, в том числе, с целью извлечения прибыли, то физическое лицо осуществляет финансовые вложения в имущество, составляющее инвестиционные инструменты, использование и отчуждение которых может впоследствии привести к получению материального дохода. Ввиду рискового характера деятельности по заключению договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, такая деятельность не может быть признана деятельностью, направленной на удовлетворение личных (бытовых) нужд, а потому Закон «О защите прав потребителей» на данные правоотношения не распространяется, против удовлетворения иска возражает, просит рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д.72-77).

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, бремя доказывания юридически значимых обстоятельств возлагается на стороны.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу подпункта 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации.

Пунктом 3 статьи 3 названного Закона предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения

Согласно пункту 7 статьи 10 названного Закона при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Из абзаца 2 пункта 6 статьи 10 названного Закона следует, что при страховании жизни в дополнение к страховой сумме может выплачиваться часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 названного Закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено, документально подтверждено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК Согаз-Жизнь» и Альбовой Н.В. был заключен договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия» (л.д.11-14).

Договор был заключен на основании Общих правилах страхования жизни (далее – Правила) (л.д.83-113), в редакции, действующей на дату заключения настоящего Договора.

По условиям пункта 11.2 договора страхования страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с пунктом 5.10.2.2 и пунктом 6 дополнительных условий 5 "Страхование с участием в базовых активах" исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к настоящему договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнении к страховой сумме при наступлении случаев "дожитие" или "смерть" по любой причине либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении договора.

Согласно пункту 5.10 Общих правил страхования жизни по договору страхования, включающему риск "дожитие", может быть предусмотрено участие страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе страховщика, начисляемом по итогам каждого истекшего календарного года и/или за весь период действия договора страхования. Дополнительный инвестиционный доход или страховой бонус, на который имеет право страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) по условиям договора, выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по Основной программе страхования по рискам "дожитие" и/или "смерть" по любой причине, указанной в договоре страхования, или - если это специально оговорено в договоре страхования - в дополнение к выкупной сумме. Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода указывается в договоре страхования.

Расчет дополнительного инвестиционного дохода производится в соответствии с пунктом 5.10.2.2 Правил страхования, согласно которому дополнительный инвестиционный доход формируется исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с договором страхования и начисляется на дату страхового случая в размере наименьшего из двух величин:

а) величины нераспределенного дохода страховщика по договорам, участвующим в расчете дополнительного инвестиционного дохода,

б) расчетной величины инвестиционного дохода, определяемой условиями договора страхования, на дату страхового случая "дожитие" и "смерть" по любой причине или на дату досрочного расторжения договора страхования, с учетом расходов страховщика, связанных с инвестированием денежных средств.

Дополнительный инвестиционный доход по договорам, указанным в пункте 5.10.2.2 настоящих Правил, начисляется без учета дохода по договорам, по которым дополнительный инвестиционный доход рассчитывается в соответствии с пунктами 5.10.1 и 5.10.2.1 Правил.

Согласно пункту 9 Общих правил страхования жизни страховая выплата производится при наступлении предусмотренных договором страхования страховых случаев в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования по конкретному страховому случаю. С учетом пункта 5.10 Общих правил страхования жизни дополнительный инвестиционный доход производится одновременно со страховой выплатой.

В соответствии с условиями договора страхователем и застрахованным лицом является Альбова Н.В. (п.2,3 Договора), выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица – наследники по закону (п.4 Договора).

Согласно п.6 договора были застрахованы следующие страховые риски: п. 6.1 основная программа 1 «Смешанное страхование жизни» (п.3.4.1 Правил): «Дожитие» (п.3.2.1 Правил), «Смерть по любой причине» (п.3.2.2 Правил, исключения п. 4.1. Правил); п. 6.2 – дополнительная программа 6 Правил «Смерть в результате несчастного случая или теракта»: смерть в результате несчастного случая (п. 2.1. дополнительной программы 6 Правил, исключения п. 4.1. Правил, п. 3 Дополнительной программы 6 (Приложение № к Правилам)); п. 6.3. дополнительная программа 2 Правил «Инвалидность»: Инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая (п.3.1.2 Дополнительной программы 2, исключения п.4.1 Правил п.5 Дополнительной программы 2); п.6.4 дополнительная программа 6 Правил «Смерть в результате несчастного случая или теракта»: Смерть в результате ДТП (п. 2.3. дополнительной программы 6 Правил, исключения п. 4.1 Правил, п. 3 Дополнительной программы 6 (приложение № к Правилам)).

В соответствии с пунктом 7 Договора общая страховая премия составила 6 000 000 рублей со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Страховая премия в размере 6 000 000 рублей стороной истца уплачена в установленный срок, стороной ответчика данный факт не оспаривается.

Пунктом 11.2 договора страхования предусмотрено, что страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с пунктом 5.10.2.2 Правил и п. 6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» (приложение №в к Правилам), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с Заявлением о страховании к договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнении к страховой сумме при наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть по любой причине» либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении договора страхования.

При заключении договора страхования Альбова Н.В. была проинформирована о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату дополнительного инвестиционного дохода (пункт 5 Приложения №в к Правилам), Альбова Н.В. с ними согласилась, о чём свидетельствует оплата страхового взноса, собственноручная подпись (л.д.114 об.), правила страхования истцом не оспорены, предметом спора не являются.

Согласно пункту 5 Приложения №в Правил страхования при заключении договора страхования в соответствии с дополнительными условиями страхователь соглашается с тем, что он осведомлен о рисках инвестирования. Понятие риска инвестирования связано с возможностью положительного или отрицательного отклонения результата деятельности от ожидаемых или плановых значений, то есть риск характеризует неопределенность получения ожидаемого финансового результата по итогам инвестирования в Базовый актив. Риски могут быть, как рыночные, так и системные, операционные, юридические и налоговые риски, а также риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, которые включают в себя экономические санкции и их последствия (л.д.90об.).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «СК Согаз-Жизнь» поступил комплект документов по событию, имеющему признаки страхового случая по риску «Дожитие». Указанный комплект был рассмотрен ООО «СК Согаз-Жизнь» и принято положительное решение по заявлению Альбовой Н.В. о выплате страховой суммы по риску «Дожитие» в размере 6 000 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 6 000 602 рубля были зачислены на счёт Альбовой Н.В. расположенный в <данные изъяты>, что подтверждается расходным кассовым ордером № (л.д.16), стороной истца не оспаривается.

Дополнительный инвестиционный доход (страховой бонус) выплачен не был.

ДД.ММ.ГГГГ Альбовой Н.В. в адрес ООО «СК Согаз-Жизнь» была направлена досудебная претензия с требованием, перечислить дополнительный инвестиционный доход, предусмотренный условиями заключенного договора страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия», в размере 926 408 рублей 87 копеек (л.д.51-52). Претензия осталась без удовлетворения.

В своем ответе на претензию (л.д.121) ООО «СК Согаз-Жизнь» указали на причины, препятствующие в имеющейся международной ситуации получению и выплате инвестиционного дохода.

В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

В силу пункта 6 статьи 26 Закона инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью.

В соответствии с пунктом 7 Приложения №в Правил страхования решение о выборе Базовых активов в целях формирования дополнительного инвестиционного дохода (страхового бонуса) принимается Страхователем самостоятельно (л.д.91).

Из материалов дела следует, что договором страхования предусмотрено участие в базовых активах, указанных в пункте 4 Памятки к договору страхования (л.д.82 об, 114), а именно: базовый актив с коэффициентом участия 27%, от динамики стоимости которого зависит размер инвестиционного дохода выгодоприобретателя-Эпоха технологий. В базовый актив включены: <данные изъяты>

Подтверждением приобретения актива является выписка из депозитария (л.д.80-81), в которой открыт депозитарный счёт ООО «СК Согаз-Жизнь» и акционерным обществом, которое оказывает услуги по доверительному управлению активами Страховщика, в соответствии с п.6 ст.26 Закона «Об организации страхового дела в РФ».

Заключив договор страхования, оплатив страховую премию, страхователь подтверждает, что он уведомлен о перечисленных в дополнительных условиях рисках и что положения настоящих дополнительных условий страхователю разъяснены.

Кроме того, имеется подпись Альбовой Н.В. в заявлении на заключение договора страхования о получении самого договора страхования и разъяснений условий договора, включая условия и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования (л.д.114об).

Таким образом, Альбова Н.В. была ознакомлена с возможными рисками снижения дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) вплоть до нуля, поскольку при инвестировании используются инструменты международного рынка.

Из письменного возражения ответчика (л.д.72-77) следует, что в результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между НРД и иностранными депозитариями <данные изъяты> была прервана. Все счета НРД в <данные изъяты> заблокированы. Соответственно при реализации бумаги эмитент должен перечислить денежные средства в <данные изъяты>, а они должны перечислять на расчетный счет НРД, который ими заблокирован. Об этом НРД публично сообщил на своём сайте. С ДД.ММ.ГГГГ НРД внесен в санкционный список <данные изъяты>.

Кроме того, выполнение обязательств обеспечивалось ценной бумагой №. Базовым активом данной ценной бумаги является <данные изъяты>. В ценной бумаге указан клиринг для расчёта - <данные изъяты>. Центральный депозитарий РФ указал, что расчёты в <данные изъяты> для него закрыты, а также закрыты все операции с ценными бумагами (л.д.125,126).

Согласно термшиту (лист условий) производного финансового инструмента, единственным верифицированным источником получения информации о стоимости ценных бумаг является <данные изъяты>, которая с ДД.ММ.ГГГГ прекратила свою работу с российскими организациями.

Таким образом, взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер, что также повлияло на получение дополнительного инвестиционного дохода истца.

Рассматривая настоящий спор по существу суд исходит из того, что условиями заключенного между сторонами договора определено право страховщика самостоятельного расчёта инвестиционного дохода, а также установлением порядка его начисления, кроме того договором предусмотрено, что инвестиционный доход страховщика может достигнуть нуля, поскольку его сумма зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от возникновения рисков установленных Договором, Правилами страхования и иными приложениями к договору, а потому правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца у суда не имеется.

При этом суд учитывает, что с указанными рисками Альбова Н.В. была согласна, о чём свидетельствует её подпись в договоре и иной страховой документации.

Доводы представителя истца о неисполнении ответчиком обязанности по выплате дополнительного инвестиционного дохода судом не принимаются, поскольку установлено, что по условиям договора дополнительный инвестиционный доход не является гарантированной выплатой и производится только при его наличии.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ у ООО «СК Согаз-Жизнь» отсутствует возможность реализации ценных бумаг через соответствующих депозитариев в связи с введёнными ограничениями. Как следствие оснований для осуществления выплаты ДИД не имеется.

Таким образом, суд, оценив представленные в материалах дела письменные доказательства с применением ст.67 ГПК РФ, учитывая приведенные выше нормы права, приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия» истец получила от ответчика полную информацию о страховой программе, подписав договор от ДД.ММ.ГГГГ и уплатив страховую премию, согласилась с предложенными ответчиком условиями, в том числе с возможным наступлением соответствующих рисков, при получении заявления истца ответчиком произведена страховая выплата в размере суммы 6 000 602 рубля без учёта инвестиционного дохода, в связи с чем суд приходит выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания дополнительного инвестиционного дохода, а также в части взыскания производных требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Альбовой Н.В. в удовлетворении требований к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согаз-Жизнь» о взыскании процентов за участие в инвестиционном доходе страховщика, денежной компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградском областном суде через Киришский городской федеральный суд Ленинградской области в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 14 февраля 2025 года